РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Чебаркуль Челябинской области
Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Устьянцева Н.С., при секретаре Куликовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Павловой А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Павловой А.С. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1916873 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1586771 рубль 18 копеек; просроченные проценты - 186849 рублей 93 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 199 рублей 70 копеек; неустойка за просроченные проценты - 7983 рубля 23 копейки, обращении взыскания на предмет залога - комнату, с кадастровым номером №, общей площадью 27,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 1692108 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 54168 рублей 73 копейки.
В основание иска указано, что между ПАО «Сбербанк» и Павловой А.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 1598000 рублей на срок 360 месяцев под 19,8% годовых. Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Кредит был выдан на приобретение объектов недвижимости: комнаты, расположенной по адресу: Челябинская <адрес> Исполнение договора было обеспечено залогом приобретаемого имущества. В нарушение условий кредитного договора Павловой А.С. обязанности не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не перечисляются. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1916873 рублей 25 копеек. До настоящего момента задолженность не погашена. При обращении взыскания на предмет залога необходимо установить начальную продажную стоимость в размере 1692108 рублей, что составляет 90% от рыночной стоимости имущества, определенной на основании отчета об оценке.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Павлова А.С. при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщила.
Из ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ следует, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз. 1 и 2 настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Положения ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25).
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Согласно ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.
Из положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Из ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. ст. 450, 452 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или ФИО1.
Существенным признается нарушение ФИО1 одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Павловой А.С. был заключен кредитный договор №, по которому заемщик получила кредит на приобретение готового жилья в размере 1598000 рублей на срок 360 месяцев под 19,8% годовых (полная стоимость кредита 20,811% годовых). Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится Павловой А.С. путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Платежная дата - 12 число месяца.
Согласно п. 12 Кредитного договора, целью использования кредита является приобретение объекта недвижимости: комнаты, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>
В п. 13 Кредитного договора указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) подлежит начислению неустойка в размере 16% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению Объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п. 22 Договора (в соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом её возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п. 4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору в залог объект недвижимости: комнату, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> При этом стороны согласовали условие о том, что залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 Кредитного договора).
Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой должника по кредитному договору <данные изъяты> заявлением-анкетой для получения «Жилищного кредита» и дополнительной информацией к заявлению-анкете <данные изъяты> индивидуальными условиями кредитования (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> графиком платежей <данные изъяты>, дополнительным соглашением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
ПАО «Сбербанк» свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 1598000 рублей по указанному кредитному договору выполнило надлежащим образом, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> а также выпиской по счету <данные изъяты>
Вместе с тем, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами Павлова А.С. исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у неё образовалась задолженность.
В связи с образовавшейся задолженностью ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес Павловой А.С. требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в которых было указано на необходимость в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность <данные изъяты>
Поскольку данные требования были оставлены без удовлетворения, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с данным иском.
В обоснование размера своих требований Банком представлен расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Павловой А.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1916873 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1586771 рубль 18 копеек; просроченные проценты - 186849 рублей 93 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 199 рублей 70 копеек; неустойка за просроченные проценты - 7983 рубля 23 копейки <данные изъяты>
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет математически произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанный расчёт ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности или какой-либо части, в материалы дела не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку Павлова А.С. обязанная возвратить Банку полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст. 450, 809-810 Гражданского кодекса РФ, ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с Павловой А.С. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1916873 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1586771 рубль 18 копеек; просроченные проценты - 186849 рублей 93 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 199 рублей 70 копеек; неустойка за просроченные проценты - 7983 рубля 23 копейки.
Учитывая факт ненадлежащего исполнения Павловой А.С. своих обязательств по кредитному договору и длительный период просрочки платежей по нему, суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение со стороны заемщика является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк» и Павловой А.С.
Требования Банка в части обращения взыскания на предмет залога - комнату, с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> также подлежат удовлетворению.
Как было указано ранее, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Павловой А.С. в залог передано недвижимое имущество, указанное в п. 12 Кредитного договора, а именно комната, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>
Ипотека в силу закона объектов недвижимости - комнаты зарегистрирована в пользу ПАО «Сбербанк» в установленном законом порядке, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объектах недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В ст. 337 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Согласно п. 1 ст. 64.1 названного Закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.
Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества, а оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при рассмотрении дела не установлено, то требование ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на предмет залога основано на законе, и подлежит удовлетворению.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Вместе с тем, как было указано ранее, стороны кредитного договора согласовали условие о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 90% от её стоимости, определенной в отчёте об оценке. Данное условие не нарушает права заемщика, поскольку согласованная сторонами стоимость залогового имущества превышает стоимость, рассчитанную на основании Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному Частнопрактикующим оценщиком ФИО5, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1880120 рублей <данные изъяты> Доказательств иной стоимости указанного имущества ответчиком в материалы дела не представлено.
Поскольку стоимость комнаты определена на основании отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ выполненного Частнопрактикующим оценщиком ФИО5, а стороны договора согласовали условие о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 90% от её стоимости, определенной в отчёте об оценке, суд считает обоснованным установить начальную продажную стоимость комнаты расположенной по адресу: <адрес> в размере 1692108 рублей (1880120 рублей * 90%), а также определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Из материалов дела усматривается, что при подаче иска ПАО «Сбербанк» понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 54168 рублей 73 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
В связи с тем, что исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с Павловой А.С. в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 54168 рублей 73 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Павловой А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Павловой А.С..
Взыскать с Павловой А.С. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1916873 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1586771 рубль 18 копеек; просроченные проценты - 186849 рублей 93 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 199 рублей 70 копеек; неустойка за просроченные проценты - 7983 рубля 23 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 54168 рублей 73 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога - комнату, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1692108 рублей, для уплаты из стоимости предмета залога задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 54168 рублей 73 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Н.С. Устьянцев