ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 марта 2026 года г. Усолье-Сибирское
Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Яновой О.В., при секретаре судебного заседания Ткачеве В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (данные изъяты) по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Ф.И.О1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в Усольский городской суд Иркутской области к Ф.И.О1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Ф.И.О1 заключен кредитный договор (данные изъяты) по условиям которого банк предоставил Ф.И.О1 кредит в размере 1 979 000 (один миллион девятьсот семьдесят девять тысяч) рублей 00 коп., путем перечисления денежных средств на счет Ф.И.О1, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Ф.И.О1 обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 8.59% годовых, в сроки, установленные графиком. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям кредитного договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения Ф.И.О1 в собственность недвижимого имущества. Ф.И.О1 кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (данные изъяты).
В связи неоднократными нарушениями условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ПАО «Банк Уралсиб» направил Ф.И.О1 ДД.ММ.ГГГГ уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако Ф.И.О1 оставил требование Банка без удовлетворения. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по Договору в полном объеме не исполнил. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Ф.И.О1 надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, ПАО «Банк Уралсиб» вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки ПАО «Банк Уралсиб» проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика, согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 890 000 (три миллиона восемьсот девяносто тысяч) рублей 00 коп. Истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 3112000 рублей (три миллиона сто двенадцать тысяч) 00 коп.
Просил: взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ф.И.О1 задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1017611.29 (Один миллион семнадцать тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 29 коп., в том числе: по кредиту - 986934.21 (девятьсот восемьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 21 коп.; по процентам - 21453.01 (двадцать одна тысяча четыреста пятьдесят три) рубля 01 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 8694.02 (восемь тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 02 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 530.05 (пятьсот тридцать) рублей 05 коп.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ф.И.О1 проценты за пользование кредитом по ставке 8,59 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, количество комнат: 2, кадастровый (или условный) (данные изъяты). Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 3112000 (три миллиона сто двенадцать тысяч) 00 коп.
Взыскать с Ф.И.О1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1800 (одна тысяча восемьсот) 00 коп.
Взыскать с Ф.И.О1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 45176 рублей, в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соотв. с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ – 25 176 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соотв. с п.3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ - 20000 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» Ф.И.О4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) (л.д. 73), не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 72).
Ответчик Ф.И.О1 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 89,94).
Учитывая, что ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки в судебное заседание, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения в порядке статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).
Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020) установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.
Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Ф.И.О1 заключен кредитный договор (данные изъяты), по условиям которого банк предоставил Ф.И.О1 кредит в размере 1 979 000 (один миллион девятьсот семьдесят девять тысяч) рублей 00 коп., путем перечисления денежных средств на счет Ф.И.О1, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Ф.И.О1 обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 8,59% годовых, в сроки, установленные графиком (л.д. 13-21).
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).
Пунктом 8 кредитного договора установлено, что цель использования заемщиком кредита – приобретение квартиры, по адресу: <адрес>, кадастровый (данные изъяты).
Ответчик кредитные денежные средства использовал по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (данные изъяты).
Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости на жилое помещение по адресу: <адрес>, правообладателем является Ф.И.О1, с ограничением прав и обременением объекта недвижимости ипотекой в силу закона (л.д. 17).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 того же кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи неоднократными нарушениями условий кредитного оговора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д. 46).
Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность Ф.И.О1 по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1017611.29 рублей, в том числе: - по кредиту 986934,21 рублей; по процентам – 21453,01 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 8694.02 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 530.05 рублей (л.д. 8-11).
Размер просроченного основного долга и просроченных процентов, неустойки ответчик не оспорил.
Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд соглашается с определенным банком расчетом.
В соответствии со статьями 56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами.
Ответчик Ф.И.О1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представил.
Суд учитывает, что ответчик выразили добровольное согласие на заключение кредитного договора, в соответствии с его условиями, согласно тексту кредитного договора, ответчик проинформирован об условиях договора. Таким образом, при заключении кредитного договора, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и были вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, заемщик дал добровольное согласие на заключение кредитного договора именно с истцом, и, именно, на указанных в нем условиях, а также обязательство по залогу имущества.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Таким образом, Банк имеет право начисления и взыскания процентов за пользование займом до полного погашения основного долга, соответственно требования о взыскании в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ф.И.О1 процентов за пользование кредитом по ставке 8,59 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно подлежат удовлетворению.
Исполнение обязательств обеспечивается закладной от ДД.ММ.ГГГГ предметом ипотеки, квартирой, расположенной по адресу: <адрес>, залог зарегистрирован в едином государственном реестре недвижимости (л.д. 36).
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки истцом, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 890 000 рублей (л.д. 50-61). На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 3 112 000 рублей.
Согласно части 1 статьи 56 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Исходя из положений норм статьи 334 ГК РФ и статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в силу залога залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное
В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
С учетом изложенного, поскольку судом установлено неисполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства по заключенному им с истцом кредитному договору, и это нарушение является значительным, так как составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества и обратить на него взыскание.
Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В силу части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
Установив факт неисполнения Ф.И.О1 обеспеченного залогом обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 3 112 000 рублей.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии со статьями 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судом установлено, что истец понес расходы по проведению оценки рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 800,00 рублей, а также на оплату государственной пошлины в размере 45 176,00 рублей, оплата которой подтверждена платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты), которую в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации необходимо взыскать с ответчиков в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Ф.И.О1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1017611.29 (Один миллион семнадцать тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 29 коп., в том числе: по кредиту - 986934.21 (девятьсот восемьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 21 коп.; по процентам - 21453.01 (двадцать одна тысяча четыреста пятьдесят три) рубля 01 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 8694.02 (восемь тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 02 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 530.05 (пятьсот тридцать) рублей 05 коп.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты)) проценты за пользование кредитом по ставке 8,59 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, количество комнат: 2, кадастровый (данные изъяты). Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 3112000 (три миллиона сто двенадцать тысяч) 00 коп.
Взыскать с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты)) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1800 (одна тысяча восемьсот) 00 коп.
Взыскать с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты)) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 45176 рублей, в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соотв. с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ – 25 176 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соотв. с п.З ч. 1 ст. 333.19 НК РФ - 20000 рублей.
Ответчик вправе подать в Усольский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчикам заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Янова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.