РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
15 июля 2026 года г.Касли
Каслинский городской суд Челябинской области, в составе:
Председательствующего судьи Кореньковой А.А., при секретаре Шаманской Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шашковой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к Шашковой М.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шашковой М.Н. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 201 000,0 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по суде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 240 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 240 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 207,21 руб..
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 348 732,6 руб., из которых: 596,0 руб. - комиссия за ведения счета, 46 060,04 руб. - иные комиссии, 36 266,6 руб. - просроченные проценты, 200 000,0 руб. - просроченная ссудная задолженность, 23 597,29 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 593,94 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 097,18 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2 360,7 руб. - неустойка на просроченные проценты, 24 999,75 руб. - неразрешенный овердрафт, 1 161,1 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту (л.д. 4-5).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 45, 43), просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4 об).
Ответчик Шашкова М.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 44, 63), просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 66)
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников.
Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
По правилам ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шашковой М.Н. в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор № (л.д. 24-25), по условиям которого Шашковой М.Н. предоставлен лимит кредитования в размере 200 000,0 руб.. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования.
Процентная ставка по договору составила 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенной покупки; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий, предусмотренных п. 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
МОП от 5 056,26 руб. до 10 103,418 руб. Дата оплаты МОП ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно. Срок льготного периода составляет 17 месяцев.
За ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена ответственности в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями договора потребительского кредита, представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора, Договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.
Как следует из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Кредитный договор заключен в письменной форме, т.к. подписан аналогом собственноручной подписи Шашковой М.Н. путем введения верного логина и пароля для входа в интернет-банк и поступившего Шашковой М.Н. одноразового пароля.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.
Использование простой электронной подписи регламентировано в ст. 9 Закона «Об электронной подписи». Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписи при выполнении следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи.
Как следует из данных по подписанию кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в 08:35:59 отправлено push-уведомление в ОМП о подписании. В дополнительной информации указано на ручную отправку на подписание в ОМП после указания данных карты. Далее Шашковой М.Н. получено согласие с предложение в ОМП, отправлены документы для подписания в ОМП и в 09:09:00 дано согласие на подписание кредитных документов, в том числе, согласие на подписание дополнительных услуг (л.д. 23).
Введя ключ в соответствующее поле, Шашкова М.Н. подтвердила, что согласна с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись, о чем ответчику было сообщено Банком при заключении кредитного договора (л.д. 28).
Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), и ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 20-21), выпиской по счету (л.д. 22).
Мировым судьей судебного участка №2 г. Касли и Каслинского района Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» выдан судебных приказ № о взыскании с Шашковой М.Н., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 276 841,4 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 652,62 руб., а всего - 281 494,02 руб. (л.д. 51 об).
Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Касли и Каслинского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника Шашковой М.Н. (л.д. 53).
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 348 732,6 руб., из которых: 596,0 руб. - комиссия за ведения счета, 46 060,04 руб. - иные комиссии, 36 266,6 руб. - просроченные проценты, 200 000,0 руб. - просроченная ссудная задолженность, 23 597,29 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 593,94 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 097,18 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2 360,7 руб. - неустойка на просроченные проценты, 24 999,75 руб. - неразрешенный овердрафт, 1 161,1 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту (л.д. 20-21).
Расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительским кредите (займе)" и условиям договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с Шашковой М.Н. задолженности по кредитному договору в виде просроченного основного долга, просроченных процентов подлежат удовлетворению.
Пунктом 12 к Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 24 об)
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 №63-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно пункту 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Требования истца о начислении указанной неустойки являются обоснованными, так как предусмотрены условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, начисление неустойки на просроченные проценты не свидетельствует о применении к ответчику двойной меры ответственности за одно и то же нарушение, так как проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности за неисполнение ответчиком возложенных на него обязательств. Условие о выплате процентов согласовано сторонами в кредитном договоре, соответствующие проценты выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом ответчиком исполняются возложенные на него обязательства. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, ответчиком о несоразмерности неустойки заявлено не было.
Таким образом, с ответчика Шашковой М.Н. также подлежит взысканию 593,94 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 097,18 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2 360,7 руб. - неустойка на просроченные проценты.
Также истцом начислена задолженность в размере 46 060,04 рублей - иные комиссии (комиссия за услугу "Возврат в график" по КНК, комиссия за карту), 24 999,75 руб. - неразрешенный овердрафт, 1 161,1 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту. Соответствующие условия включены в Индивидуальные условия кредитного договора, которые подписаны заемщиком. В данной части расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств не предоставления Банком вышеуказанных дополнительных услуг ответчиком не представлено, равно как и не представлено сведений и доказательств того, что ответчик оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 218,32 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 565,7 руб. (л.д. 7), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7 об), № в сумме 4 652,62 руб. (л.д. 8).
В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Шашковой М.Н. в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шашковой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Шашковой М.Н. (паспорт гражданина РФ № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
- 596 (пятьсот девяносто шесть) руб. - комиссия за ведения счета,
- 46 060 (сорок шесть тысяч шестьдесят) руб. - иные комиссии,
- 36 266 (тридцать шесть тысяч двести шестьдесят шесть) руб. 60 коп. - просроченные проценты,
- 200 000 (двести тысяч) руб. - просроченная ссудная задолженность,
- 23 597 (двадцать три тысячи пятьсот девяносто семь) руб. 29 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду,
- 593 (пятьсот девяносто три) руб. 94 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,
- 13 097 (тринадцать тысяч девяносто семь) руб. 18 коп. - неустойка на просроченную ссуду,
- 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) руб. 70 коп. - неустойка на просроченные проценты,
- 24 999 (двадцать четыре тысячи девятьсот девяносто двести) руб. 75 коп. - неразрешенный овердрафт,
- 1 161 (одну тысячу сто шестьдесят один) руб. 10 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту.
Взыскать с Шашковой М.Н. (паспорт гражданина РФ № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в размере 11 218 (одиннадцать тысяч двести восемнадцать) руб. 32 коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Каслинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий А.А. Коренькова
Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2026 года.