РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 апреля 2026 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Ботовой М.В., при секретаре Штамм А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к наследственному имуществу О.О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк» или Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу О.О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 25 января 2024 года между АО «Альфа-Банк» и О.О.Н. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании НОМЕР, по условиям которого Банк выпустил заемщику кредитную карту, открыл счет НОМЕР и предоставлен кредитный лимит в сумме 75000 рублей. ДАТА О.О.Н. умер. После смерти заемщика обязательства по договору остались неисполненными. По состоянию на 12 ноября 2025 года задолженность по соглашению о кредитовании составила 64809,48 рублей, в том числе: основной долг – 49503,36 рублей, проценты – 14871,02 рублей, штрафы и неустойки – 435,10 рублей. Банк просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти О.О.Н. в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от 25 января 2024 года в общей сумме 64809,48 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей (л.д. 6-8).
Протокольным определением Копейского городского суда Челябинской области от 21 января 2026 года произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества О.О.Н. на надлежащего ответчика Понамарёву А.О. (л.д. 127).
Определением Копейского городского суда Челябинской области, занесенным в протокол судебного заседания 03 марта 2026 года, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее по тексту – АО «АльфаСтрахование») (л.д. 143).
Определением Копейского городского суда Челябинской области от 27 марта 2026 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование- Жизнь») (л.д. 196).
Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 9, 201).
Ответчик Понамарёва А.О. в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 200).
Третье лицо – представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 203, 204).
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 202, 154). В письменном отзыве на исковое заявление указано, что О.О.Н. в рамках кредитного договора дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно п. 2.9 коллективного договора страхования страховые полисы не оформляются. Плата за подключение к программе страхования строится из двух сумм: банковская комиссия и непосредственно страховая премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов. Страховой тариф по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность» застрахованного составляет 0,0543% за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «временная нетрудоспособность застрахованного» - 0,0457% (п. 6.5 коллективного договора страхования). Для признания случая страховым, застрахованный должен быть включен в список застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. При этом, застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита. О.О.Н. на дату смерти был застрахован. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору. По факту наступления страхового случая с О.О.Н. в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не известно. Выгодоприобретатели с заявлением в страховую компанию не обращались, в связи с чем обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не наступили (л.д. 153-154).
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
По смыслу ст. 4 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Согласно пункта 2 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 25 января 2024 года между АО «Альфа-Банк» и О.О.Н. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты НОМЕР, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 50000 рублей по ставке 29,49% годовых. Кредитный лимит может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами, которые включают в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом. За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 14-15).
Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита НОМЕР от 25 января 2024 года, п.п. 4, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложены в следующей редакции: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с даты подписания Дополнительного соглашения устанавливается в следующих размерах: 49,99% годовых за операции по оплате товаров, услуг; 69,99% за операции перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка, за операции снятия наличных и приравненных к ним. Срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней применяется только для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Комиссия за первый год обслуживания кредитный карты – 0 рублей. Начиная со второго года комиссия за обслуживание кредитной карты – 990 рублей ежегодно (л.д. 16).
С информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями О.О.Н. был ознакомлен и согласен.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом кредитования.
Заемщик кредитными денежными средствами пользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).
Из материалов дела следует, что О.О.Н. умер ДАТА, что подтверждается записью акта о смерти НОМЕР от ДАТА (л.д. 58).
В связи со смертью заемщика обязательства по погашению задолженности по кредитному договору прекратились, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 12 ноября 2025 года составляет 64809,48 рублей, в том числе: основной долг – 49503,36 рублей; проценты 14871,02 рублей; неустойка– 435,10 рублей (л.д. 11).
Смерть заемщика, согласно ст. 418 ГК РФ, не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих их кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из ответа нотариуса нотариального округа Копейского городского округа Челябинской области Дементьевой О.П. усматривается, что после смерти О.О.Н. заведено наследственное дело НОМЕР, согласно которому с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась дочь наследодателя Понамарёва А.О. Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались (л.д. 61-104).
Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости, по состоянию на 28 мая 2024 года О.О.Н. являлся собственником жилого помещения – квартиры площадью 35,3 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС (л.д. 37). Право собственности зарегистрировано 28 июля 2023 года на основании договора купли-продажи квартиры от 27 июля 2023 года, имеется обременение в виде ипотеки сроком с 28 июля 2023 года по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 67).
При жизни О.О.Н. являлся собственником транспортного средства – легкового автомобиля МАРКА, 1992 года выпуска, цвет белый, номер двигателя НОМЕР, с государственным регистрационным знаком НОМЕР, что подтверждается сведениями ГИБДД ГУ МВД России по Челябинской области (л.д. 105, 106-110).
В жилом помещении, расположенном по адресу: АДРЕС, по состоянию на 28 мая 2024 года был зарегистрирован по месту жительства О.О.Н., с 09 августа 2023 года по 28 мая 2024 года, снят по смерти (л.д. 56).
Согласно ответу ОСФР по Челябинской области, в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица О.О.Н., ДАТА года рождения, учтены средства пенсионных накоплений в сумме 8767,05 рублей для выплаты правопреемникам (л.д. 112).
Из ответа представленного ПАО «Сбербанк» на судебный запрос следует, что на дату смерти О.О.Н. имелись открытые счета, с остатком денежных средств в общей сумме 25384,53 рублей (25308,28 рублей + 76,25 рублей) (л.д. 114).
В Банке ВТБ (ПАО) на имя О.О.Н. по состоянию на 28 мая 2024 года имелись открытые счета с остатком денежных средств на дату смерти в общей сумме 1000,39 рублей (0,39 рублей + 1000 рублей) (л.д. 131).
В АО «Альфа-Банк» на имя О.О.Н. по состоянию на 28 мая 2024 года имелись открытые счета с остатком денежных средств в сумме 0,68 рублей (л.д. 76-77).
Из ответа АО «ОТП Банк» следует, что на имя О.О.Н. открыт счет НОМЕР с остатком денежных средств по состоянию на 28 мая 2024 года – 0 рублей (л.д. 78 оборот).
В АО «Тбанк» на имя О.О.Н. имелись открытые счета НОМЕР, с остатком денежных средств по состоянию на 28 мая 2024 года – 0 рублей; НОМЕР, с остатком денежных средств по состоянию на 28 мая 2024 года – 200 рублей (л.д. 79 оборот – 80).
Счетов, вкладов, открытых на имя О.О.Н., ДАТА года рождения, по состоянию на 28 мая 2024 года в ПАО «Челябинвестбанк», ПАО «Челиндбанк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не имеется, что подтверждается ответами банков (л.д. 116, 117, 132, 133).
Таким образом, судом установлено, что наследником имущества, оставшегося после смерти О.О.Н., является Понамарёва А.О. Иных наследников и иного наследственного имущества судом не установлено.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом данных разъяснений, предъявление банком требования о взыскании за счет наследственной массы штрафов, неустоек, предусмотренных договором, за период со дня открытия наследства до истечения времени, необходимого для принятия наследства, неправомерно и противоречит нормам ГК РФ.
С учетом изложенного, не подлежит взысканию неустойка, начисленная за период с 14 июня 2024 года по 16 августа 2024 года в сумме 435,10 рублей.
Решением Копейского городского суда Челябинской области от 25 декабря 2025 года, вступившим в законную силу 27 января 2026 года, с Понамарёвой А.О. в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР от 27 декабря 2021 года за период 26 июня 2024 года по 18 февраля 2025 года в размере 85085,21 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 73178,05 рублей; просроченные проценты – 11907,16 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей (л.д. 119-121).
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения настоящего дела судом.
Требования кредитора в размере 64809,48 рублей, с учетом решения Копейского городского суда Челябинской области от 25 декабря 2025 года, не превышают стоимости наследственного имущества.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с Понамарёвой А.О. в пользу АО «Альфа-Банк» надлежит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от 25 января 2024 года, рассчитанную Банком по состоянию на 12 ноября 2025 года в размере 64374,38 рублей, в том числе: основной долг – 49503,36 рублей; проценты – 14871,02 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти О.О.Н., умершего ДАТА, в остальной части требований надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 12 ноября 2025 года (л.д. 5).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с Понамарёвой А.О. в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3973,15 рублей, исходя из расчета (64374,38 рублей / 64809,48 рублей х 4000 рублей), в остальной части требований надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Альфа-Банк» к Понамарёвой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Понамарёвой А.О., ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (СНИЛС НОМЕР) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от 25 января 2024 года по состоянию на 12 ноября 2025 года в размере 64374,38 рублей, в том числе: основной долг – 49503,36 рублей; проценты – 14871,02 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3973,15 рублей, всего взыскать 68347,53 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти О.О.Н., ДАТА года рождения, умершего ДАТА, в остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Копейский городской суд Челябинской области.
Председательствующий М.В. Ботова
Мотивированное решение изготовлено: 20 апреля 2026 года.