РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2026 года Копейский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Алексеевой Е.В., при ведении протокола помощником судьи Двуреченской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кармашовой А.В., Губановой Н.Л., Гладышеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк») (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк» либо Банк) обратился в суд с иском к Кармашовой А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 27 апреля 2024 года по состоянию на 12 февраля 2026 года в сумме 1014317,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 818125 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 185827,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 636 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 435,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 6331,58 руб., комиссии – 2950 руб., а также с иском к Губановой Н.Л. об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки МАРКА, 2008 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, путем реализации с публичных торгов. В обоснование требований указано, что 27 апреля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и Кармашовой А.В. заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 850000 рублей под условием оплаты 28,9 % годовых, кредит выдан на срок 120 месяцев. В обеспечение обязательств, вытекающих из кредитного договора с Кармашовой А.В., был заключен договор залога транспортного средства с Губановой Н.Л. Поскольку заемщиком надлежащим образом не исполнены обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту, Банк обратился с настоящим иском в суд (л.д. 4-5).
Протокольным определением от 18 марта 2026 года в качестве ответчика привлечен Гладышев А.В. (л.д.100).
Представитель истца акционерного коммерческого банка «Совкомбанк» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 129).
Ответчики Губанова Н.Л., Кармашова А.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д.127,128).
В судебном заседании 18 марта 2026 года ответчик Кармашова А.В. пояснила, что платежи по кредиту не вносили с августа 2025 года, заложенный автомобиль был продан Гладышеву А.В. Указала, что подключала услугу «Возврат в график».
Ответчик Гладышев А.В. в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что автомобиль приобрел в нерабочем состоянии, отремонтировал, не знал, что можно проверить автомобиль насчет наличия залога, потому и не проверял.
Суд, на основании ст.167, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования АКБ «Совкомбанк» (ПАО) подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний, отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 850000 рублей под условием оплаты 17,9% годовых при выполнении условий о целевом расходовании полученных денежных средств, процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении требований п.4 договора, кредит выдан на срок 120 месяцев (л.д.28-29).
Количество, размер и сроки платежей по кредиту указаны в п.6 договора потребительского кредита НОМЕР от 27 апреля 2024 года: согласовано погашение задолженности МОП не менее 17986,43 руб. ежемесячно по 27 число каждого месяца.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых в соответствии с п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, Кармашова А.В. ознакомлена с тарифами ПАО «Совкомбанк» комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам (л.д. 24,26,27,31).
Согласно п. 1.19 тарифов ПАО «Совкомбанк», комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей, начисление которой производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график». Согласно примечаниям к тарифам, «Режим «Возврат в график» - режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежат оплате комиссия согласно тарифам Банка на момент подключения режима. Сдвиг даты платежа производится не более, чем на 15 календарных дней (л.д.53-54).
Как пояснил ответчик Кармашова А.В., услугой «Режим «Возврат в график» она воспользовалась.
В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита НОМЕР от 27 апреля 2024 года согласно п. 10 договора между Акционерным коммерческим банком «Совкомбанк» (публичное акционерное общество) и Губановой Н.Л. 27 апреля 2024 года заключен договор залога автомобиля марки МАРКА, 2008 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, цвет вишневый, номерной знак НОМЕР (л.д. 8-11,12).
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету (л.д.51-52).
Обязательства по погашению кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем, банком в адрес Кармашовой А.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.14-16). Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.
Согласно расчету истца по кредитному договору НОМЕР от 27 апреля 2024 года по состоянию на 12 февраля 2026 года, задолженность ответчика Кармашовой А.В. составляет 1014317,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 818125 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 185827,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 636 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 435,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 6331,58 руб., комиссии – 2950 руб. (л.д. 49-50).
Представленные стороной истца расчеты, содержащие суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности математические действия, проверены судом, согласуются с графиком платежей, не оспорены ответчиками.
ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.
Согласно сведениям РЭО ГИБДД России по городу Копейску Челябинской области собственником транспортного средства автомобиль марки МАРКА, 2008 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, с 28 февраля 2025 года является Гладышев А.В. (л.д.123,124).
В соответствии ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
По смыслу ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Гарантия интересов залогодержателя закреплена в ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из положений пункта 1 статьи 353 ГК РФ следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (добросовестный приобретатель).
Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты, являющимся общедоступными на сайте www.reestr-zalogov.ru, 28 апреля 2024 года ПАО «Совкомбанк» внесены сведения о залоге автомобиля с VIN НОМЕР (л.д.140).
При таких обстоятельствах Гладышев А.В. не проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, не предпринял все разумные меры, направленные на проверку содержащейся в договоре купли-продажи информации об отсутствии залога, а следовательно, он не может быть признан добросовестным приобретателем спорного транспортного средства.
Пункт 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается цена реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).
Исходя из вышеизложенного, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.
Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, суд оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными нормами права, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки МАРКА, 2008 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, путем его продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 45143,18 руб., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 16 февраля 2026 года (л.д.7), из которых 20000 руб. – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.
Таким образом, с Кармашовой А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25143,18 руб., с Гладышева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20000 руб. по требованию нематериального характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кармашовой А.В., Губановой Н.Л., Гладышеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Кармашовой А.В. (ИНН НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 27 апреля 2024 года по состоянию на 12 февраля 2026 года в сумме 1014317,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 818125 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 185827,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 636 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 435,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 6331,58 руб., комиссии – 2950 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25143,18 руб., всего взыскать 1039461,17 руб.
В счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита НОМЕР от 27 апреля 2024 года между Кармашовой А.В. и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки МАРКА, 2008 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с Гладышева А.В. (ИНН НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Губановой Н.Л. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Копейский городской суд Челябинской области.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 27 мая 2026 года.