РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(мотивированное)
Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Шестакова Н.А.
при секретаре Бажутиной Ю.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 26 ноября 2025 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Гулиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гулиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 04.09.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Гулиной М.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 04.09.2005 года содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 04.09.2005 года; на заключение договора о карте. 15.03.2006 года банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 46370796, выпустил карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Гулина М.В. при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. 16.06.2007 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 73 411 руб. 24 коп. не позднее 15.10.2007, однако требование банка клиентом не исполнено. Просит взыскать с Гулиной М.В. в свою пользу сумму задолженности за период с 15.03.2006 по 15.08.2025 года по договору № от 15.03.2006 года в размере 73 234 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Гулина М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд возражение на исковое заявление, в котором указала, что 16.07.2007 банк выставил клиенту заключительное требование о возврате долга, который должен был быть оплачен не позднее 15.10.2007. Таким образом, был установлен момент востребования долга кредитором. В течение 3 лет истец, зная о нарушенном праве, без уважительных причин не обращался за взысканием задолженности. Срок исковой давности истек 15.10.2010. По заявлению АО Банк Русский Стандарт мировым судьей судебного участка № 33 Шадринского судебного района Курганской области был выдан судебный приказ от 15.06.2023, который был отменен в связи с поступлением возражений. Таким образом, судебный приказ был выдан за пределами срока исковой давности. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что 04.09.2005 года Гулина М.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение с ней кредитного договора, просила заключить с ней кредитный договор в рамках которого: открыть банковский счет; предоставить кредит в сумме 4 243 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить заемные денежные средства со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организации»; заключить с ней договор залога для обеспечения надлежащего исполнения ею обязательств перед банком по кредитному договору; заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый для отражения операций по карте, установить лимит и осуществить кредитование счета карты в рамках установленного лимита, заполнил анкету.
При подписании данного заявления ответчик указала о том, что понимает и согласна с тем, что акцептом банком её оферты являются действия по открытию счета клиента, счета карты, а также обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», Тарифы ЗАО «Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
На основании поданного заявления банк открыл на имя Гулиной М.В. счет №, выпустил банковскую карту, тем самым был заключен договор №.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счета. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как предусмотрено Условиями, для погашения задолженности по кредиту клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств в погашение такой задолженности (п. 4.11.1).
Под расчетным периодом понимается период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.30).
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой указываются все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, задолженность перед банком на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую необходимую информацию (п. 4.8).
Согласно п.4.10 Общих условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.
В соответствии с Тарифным планом (ТП), по которому был заключен договор, коэффициент расчета минимального платежа составляет 4 %. Также, предусмотрены штрафы за пропуски минимального платежа: впервые 300 рублей, второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.
Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выписки по лицевому счету № за период с 15.03.2006 по 15.08.2025.
Согласно расчету задолженности ответчик Гулина М.В., возврат кредита и оплату процентов за его пользование в установленном порядке не производила, допустила просрочку платежа. Задолженность ответчика перед банком за период с 15.03.2006 по 15.08.2025 составляет 73 234 руб. 08 коп.
В связи с наличием задолженности банк, в соответствии с п.4.17, 4.18 Условий направил Гулиной М.В. заключительный счет-выписку, в соответствии с которой задолженность заемщика по состоянию на 15.09.2007 года составила 73 411 руб. 24 коп. Указанная задолженность должна быть оплачена в соответствии с требованием в срок до 15.10.2007 года.
15.06.2023 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ № о взыскании с Гулиной М.В. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен 28.06.2023, в связи с поступившими возражениями определением суда от 29.11.2023 был отменен.
21.08.2025 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Шадринский районный суд с настоящим иском о взыскании с Гулиной М.В. задолженности по кредитному договору в размере 73 234 руб. 08 коп.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.
В силу п.1 ст.196 ГКК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).
В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
15.03.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и Гулиной М.В. был заключен договор о карте №.
Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банка требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования направления клиенту.
В соответствии с заключительным счетом-выпиской, заемщик Гулина М.В. должна была погасить задолженность перед банком до 15.10.2007 года.
Применительно к положениям ч.2 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности по требованию банка к Гулиной М.В. истек 15.10.2010 г., то есть к моменту обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа срок истек.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, имеются основания к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенного, не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Гулиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Шадринский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2025 года.
Судья Н.А. Шестакова