РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шадринский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю., при секретаре Быковой Т.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 19 марта 2026 года гражданское дело по исковому заявлению Шкуратовой Г.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, морального вреда, штрафа, установил:
Шкуратова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование требований указала, что ей на праве собственности принадлежит жилой дом в с. ... Шадринского района, ул. ..., д. .... 12.02.2024 она заключила договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование». В 2024 году в доме произошел пожар, её имущество было уничтожено. В связи с наступлением страхового случая обратилась к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. 05.11.2024 ей была выплачена сумма страхового возмещения в размере 452500 руб. Полагает, что выплата страхового возмещения произведена не в полном объеме. В тексте договора страхования в качестве страхового риска и страхового случая указан, в том числе, пожар. Страховая сумма по модулю «Защита дома» составляет 950000 руб. Аналогичная сумма страховой выплаты указана в Особых условиях и Сертификате к полису «Защита на любой случай». После выплаты страхового возмещения ей стало известно о том, что полисом страхования по риску «пожар» ограничен размер страховой премии. При заключении договора страхования представитель ответчика умолчал об исключениях из договора страхования, ввел её в заблуждение относительно условий договора страхования. Вследствие чего она была уверена, что заключает договор совершенно на иных условиях. Действиями ответчика нарушены её права как потребителя. Просила взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 524500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, 50 % штраф за неудовлетворение требований потребителя.
В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен Шкуратов В.А.
Истец Шкуратова Г.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.
Представитель истца Соколова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом. Участвуя ранее в судебном заседании исковые требования Шкуратовой Г.В. поддержала в полном объеме. Пояснила о том, что выплате истцу подлежала сумма 950000 руб., которая определена в договоре страхования.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 12.02.2024 между ООО СК «Сбербанк страхование» и Шкуратовой Г.В. заключен договор страхования, выдан полис «Защита на любой случай» серии 007SB №. 16.10.2024 в адрес ответчика поступило заявление истца о наступлении события с признаками страхового случая (пожар). Страховщиком был организован осмотр поврежденного имущества, произведена его оценка. Итоговая величина стоимости ущерба имущества истца без учета физического износа составила 1186528 руб. 56 коп., с учетом износа – 993736 руб. 66 коп. ООО СК «Сбербанк Страхование» признало случай страховым и произвело Шкуратовой Г.В. выплату страхового возмещения в размере 452500 руб. с учетом лимитов, установленных договором страхования. Таким образом, ответчик обязательство по выплате страхового возмещения исполнил в полном объеме. Шкуратова Г.В. заявляет требования о взыскании страхового возмещения без учета установленных Полисом страхования лимитов, что не соответствует условиям заключенного договора страхования и удовлетворению не подлежат. Требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными, поэтому также не подлежат удовлетворению.
Третье лицо Шкуратов В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании полагал, что требования Шкуратовой Г.В. подлежат удовлетворению. Пояснил, что жилой дом в с.... Шадринского района приобретен в период брака, оформлен на имя его супруги Шкуратовой Г.В. 12.02.2024 супруга заключила договор страхования в отношении указанного жилого дома и находящегося в нем имущества сроком на 1 год. При заключении договора им поясняли, что при наступлении страхового случая будет выплачено 950000 руб. 11.09.2024 произошел пожар, в результате которого пострадал 2 этаж жилого дома, выгорели 3 комнаты, имущество, которое находилось в доме, два гаража.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шкуратовой Г.В.
Как следует из материалов дела, Шкуратова Г.В. является собственником жилого дома в с. ... Шадринского района, ул. ..., д. ....
12.02.2024 между ООО СК «Сбербанк Страхование» и Шкуратовой Г.В. был заключен договор страхования, в подтверждение заключения которого страховщик выдал страхователю полис «Защита на любой случай» серии 007SB №.
В соответствии полисом по модулю «Защита дома» застрахованным является территория жилого дома, расположенного по адресу: Курганская область, Шадринский район, с. ..., ул. ..., д. ... (п. 2 Модуля).
Как следует из п. 1, указанный модуль разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 70.1.
По модулю «Защита дома» страхование имущества осуществляется по рискам: чрезвычайная ситуация, пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов и их частей, падение посторонних предметов, механическое воздействие (п. 4 Модуля).
Согласно пункту 4.1 Правил страхования, под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Договором страхования также может быть предусмотрено установление предельного размера страховых выплат – лимитов ответственности, в том числе по каждому или группе рисков, по каждому или группе застрахованных объектов в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ и Правилам страхования.
Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон, но не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Как следует из пункта 4 модуля «Защита дома», страховая сумма за повреждение отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов жилого дома составляет 650000 руб., при этом по рискам 4.1.2 – 4.1.10 Полиса (пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов и их частей, падение посторонних предметов, механическое воздействие) максимальная сумма страховой выплаты составляет 325000 руб.
За повреждение движимого имущества в частном доме страховая сумма составляет 100000 рублей, за повреждение внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов дополнительных хозяйственных построек максимальная выплата составляет 50000 рублей.
Договор страхования заключен на срок 12 месяцев, начиная с 13.02.2024 (пункт 5 Полиса).
Шкуратовой Г.В. была оплачена страховая премия в сумме 5103 руб. 90 коп.
11.09.2024 в жилом доме, принадлежавшем истцу, произошел пожар. Постановлением инспектора ОНДиПР по г.Шадринску и Шадринскому району от 10.10.2024 в возбуждении уголовного дела по ст. 168 УК РФ было отказано (л.д. ...).
16.10.2024 Шкуратова Г.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая (л.д. ...).
Представителем страховщика ООО «РАВТ-Эксперт» 22.10.2024 был произведен осмотр поврежденного имущества, составлен акт, в котором зафиксированы повреждения от пожара в жилом доме, теплом пристрое к нему, гараже, а также составлена опись поврежденного имущества. С данным актом Шкуратова Г.В. была ознакомлена (л.д. ...).
С учетом зафиксированных повреждений была проведена оценка величины стоимости ущерба, причиненного в результате пожара, недвижимому и движимому имуществу, а также дополнительным строениям (л.д. ...).
Согласно страховому акту № от 02.11.2024, общий размер ущерба, причиненного имуществу Шкуратовой Г.В., расположенного по адресу: с. ... Шадринского района, ул. ..., д. ..., составил 4799744 руб. 73 коп. (л.д. ...).
ООО СК «Сбербанк Страхование» было принято решение о выплате истцу с учетом лимитов страхового возмещения в размере 452500 руб.
05.11.2024 страховщик произвел выплату Шкуратовой Г.В. в размере 452500 руб. (л.д. ...).
Полагая, что выплата была произведена не в полном объеме, Шкуратова Г.В. обратилась в страховую компанию с заявлением, на которое ей 28.11.2025 был дан ответ о том, что выплата была произведена с учетом лимитов п.п. 4.1.2-4.1.10 325000 руб. и лимита по движимому имуществу – 100000 руб. (л.д. ...).
24.11.2025 Шкуратова Г.В. обратилась в суд с настоящим иском, просила взыскать недоплаченную сумму страховой выплаты в размере 524500 руб., а также компенсацию морального вреда и штраф.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
Как следует из положений ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Частью 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).
При обращении истца к страховщику за возмещением, ответчиком была выплачена сумма возмещения в размере 452500 руб., куда вошли: возмещение за повреждения жилого дома 325000 руб., возмещение за повреждение дополнительных строений – 27500 руб., возмещение за повреждение движимого имущества – 100000 рублей.
Указанные суммы были выплачены с учетом лимитов (максимальных сумм страховой выплаты), предусмотренных договором страхования от 12.02.2024.
Так, за внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома по риску 4.1.2. максимальная сумма страховой выплаты составляет 325000 руб.
Сумма страховой выплаты в 650000 руб. договором предусмотрена по риску «Чрезвычайная ситуация».
Максимальная сумма страховой выплаты за движимое имущество в частном доме составляет 100000 руб., за внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек составляет 50000 руб. для всех видов рисков.
При этом в соответствии с п. 8 особых условий страхования по модулю «Защита дома», страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в случае повреждения конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере восстановительных расходов без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношений страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
В особых условиях страхования по модулю «Защита дома» установлены размеры выплат в процентном отношении от лимита страхового возмещения, в рамках которого осуществляется выплата.
Учитывая, что для внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов дополнительных хозяйственных построек установлен лимит выплаты – 50000 руб., то для дверных и оконных блоков лимит установлен в 5 %, то есть 2.500 руб., для стен, крыши, перегородок и перекрытий – в 45 %, то есть 22500 руб. (л.д. ...).
Таким образом, ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело страховое возмещение в объемах, установленных условиями договора страхования с истцом от 12.02.2024. Расчет выплаченных сумм был представлен истцу в отзыве на претензию.
Доводы истца о том, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение представителем страховщика относительно его условий не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Все существенные условия страхования, в том числе по модулю «Защита дома» изложены в Полисе страхования, Сертификату к Полису, Особых условиях по модулю «Защита дома». Указанные документы были переданы Шкуратовой Г.В. при заключении договора, она имела возможность с ними ознакомиться, а в случае несогласия с ними после заключения договора страхования обратиться в страховую компанию с заявлениями об изменении условий договора, заключения дополнительного соглашения, либо отказаться от договора в соответствии с пунктами 6.18, 6.19 Правил страхования.
Вместе с тем, Шкуратова Г.В. 12.02.2024 заключила договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование», в подтверждение заключения такого договора был выдан полис серии 007SB №, то есть истец согласилась с условиями страхования, в том числе по модулю «Защита дома», которые не противоречат требованиям действующего законодательства.
Все лимиты страховых выплат указаны в Особых условиях, о чем истец при надлежащем прочтении условий договора не могла не знать. Условия договора страхования, изложенные в Полисе и Особых условиях, являются ясными, четкими, очевидными и простыми для понимания. Сформулированы таким образом, что не допускают двусмысленности. Волеизъявление сторон договора изложены в его содержании очевидно и однозначно. При этом, сведений о том, что страховщик при оформлении договора страхования умышленно истца вводил в заблуждение относительно установленных лимитов возмещения, равно как и сведений о том, что истец не имела возможности ознакомиться с содержанием таких лимитов, материалы дела не содержат,
Условия договора страхования избраны страхователем по своему усмотрению, а подписывая страховой полис (договор страхования), истец согласилась с условиями страхования, которые не противоречат требованиям действующего законодательства, договор страхования Шкуратовой Г.В. не оспаривался, доказательств ее обращения в страховую компанию с заявлением об изменении условий договора, заключении дополнительного соглашения, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В этой связи суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца со стороны ответчика не имеется. ООО СК «Сбербанк Страхование» исполнило свою обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного с истцом договора в полном объеме.
Таким образом, оснований для удовлетворения требований Шкуратовой Г.В. о взыскании недоплаченного страхового возмещения, а также производных от него требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил:
В удовлетворении исковых требований Шкуратовой Г.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, морального вреда и штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2026 года.
Судья Н.Ю.Журавлева