РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е., при секретаре Вшивковой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ширяевой Ольге Юрьевне, Ширяевой Анне Александровне, Ширяеву Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ширяева Александра Владимировича, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика Ширяева А.В. в пределах наследственной массы задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 91 801,94 руб., из которых: просроченный основной долг – 73 461,90 руб., просроченные проценты – 18 340,04 руб., а также судебные расходы.
В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ширяевым А.В. заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием данного счета в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,4% годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
ДД.ММ.ГГГГ Ширяев А.В. умер, не исполнив обязательства по договору, в связи с чем истец просит взыскать кредитную задолженность с наследников заемщика (л.д.4-8).
Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84), к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Ширяева О.Ю., Ширяева А.А., Ширяев Е.А.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, истец просит дело рассмотреть без участия своего представителя (л.д. 7, 82, 84-85).
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчики Ширяева О.Ю., Ширяева А.А., Ширяев Е.А. возражали против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на отсутствие наследственного имущества после смерти Ширяева А.В. Дополнительно пояснили, что к нотариусу супруга Ширяева О.Ю. и дети Ширяева А.А. и Ширяев Е.А. не обращались, фактически наследство не принимали. На момент смерти Ширяев А.В. проживал в квартире, принадлежащей на праве общей долевой собственности ответчикам. Данная квартира была приобретена в период брака Ширяева А.В. и Ширяевой О.Ю., но на личные средства Ширяевой О.Ю., полученные от продажи другой квартиры, а потому совместно нажитым супружеским имуществом не является. Транспортных средств, денежных средств у Ширяева А.В. не было. Ответчикам известно о наличии у Ширяева А.В. кредитной карты при жизни. Ширяев А.В. умер в больнице, кредитная карта находилась при нём, но после смерти Ширяева А.В. родственникам карту не отдали, её нахождение в настоящий момент ответчикам не известно (л.д.73).
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО Сбербанк не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850
ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850
ГК).
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ через систему «Сбербанк Онлайн» Ширяев А.В. путем подписания заявления-анкеты и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк простой электронной подписью (кодом, полученным на номер мобильного телефона №) заключил с Банком кредитный договор №, по условиям которого ему была выдана кредитная карта МИР Momentum ТП-1001 с лимитом кредита 50 000 руб., открыт лицевой счет №. Кредит в пределах лимита предоставлен на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита, сверх лимита - на условиях его возврата в дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция (п. 1.2, 1.3, 2.3 и 2.4 Индивидуальных условий – л.д. 12-13). Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 25,4 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий - л.д. 13). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка (п.1.4 Индивидуальных условий - л.д. 12).
При подписании Индивидуальных условий Ширяев А.В. подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 17-26), Тарифов Банка (л.д. 27-33), согласен с ними и обязуется их выполнять (п.14 Индивидуальных условий - л.д. 14).
В соответствии с п. 1.14 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").
Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
Пунктом 1.26 Положения "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
В соответствии с п.п 2,3 ст.434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК (акцепт оферты).
Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК).
В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии по карте № заключен сторонами в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцептирования Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и открытия лицевого счета.
Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банк предоставил Ширяеву А.В. лимит кредитования на сумму совершенных им операций по кредитной карте (л.д.41-42).
В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д.34-40), кредитный лимит для Ширяева А.В. был увеличен с 50 000 руб. до 74 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, затем до 115 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Ширяевым А.В. до сентября 2023 года производились операции с использованием карты. Вместе с тем, впоследствии погашения задолженности не было, условия договора Ширяевым А.В. должным образом не выполнялись, так как ДД.ММ.ГГГГ Ширяев А.В. умер (л.д. 57), не исполнив обязательств по возврату кредитных средств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ширяева А.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 91 801,94 руб., из которых: просроченный основной долг – 73 461,90 руб., просроченные проценты – 18340,04 руб. (л.д. 34). Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиками не оспорен.
По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы.
Сведениями о страховании жизни и здоровья Ширяева А.В. суд не располагает.
Относительно исковых требований к ответчикам Ширяевой О.Ю., Ширяевой А.А., Ширяеву Е.А. суд приходит к следующим выводам.
На момент смерти Ширяев А.В. был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес> (л.д. 4). Данная квартира была приобретена Ширяевой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи, затем на основании договора дарения от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право общей долевой собственности: Ширяевой О.Ю. – ? доли, Ширяевой А.А. и Ширяеву Е.А. - по ? доли каждому (л.д. 81).
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).
Наследниками Ширяева А.В. является его супруга Ширяева О.Ю. и дети Ширяева А.А., Ширяев Е.А. Других наследников нет (л.д. 56-59).
В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Как предусмотрено ч.1 ст. 1153 ГК, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу статьи 1175 ГК каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума № 9).
Согласно вышеназванного Постановления Пленума № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60).
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, а также наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Наследственное дело после смерти Ширяева А.В. не заводилось (л.д. 46).
Согласно уведомлению Управления Росреества по Челябинской области о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на территории Российской Федерации в отношении физического лица Ширяева А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сведения отсутствуют (л.д.69). При жизни права на квартиру по адресу: <адрес> Ширяев А.В. не заявлял, спора о разделе имущества, нажитого в браке, не инициировал, рассмотрение вопроса о выделении Ширяеву А.В. супружеской доли на момент рассмотрения настоящего дела невозможно в связи с прекращением его правоспособности в связи со смертью.
Сведениями о регистрации на имя Ширяева А.В. транспортных средств, банковских вкладов/счетов суд не располагает (л.д. 87).
Каких-либо доказательств, определяющих состав и цену наследственного имущества на дату смерти наследодателя, пределами которой ограничена ответственность наследников перед кредитором, истцом суду не представлено.
Поскольку наследников, принявших после смерти Ширяева А.В. наследство по закону, по завещанию либо фактически, в том числе в виде обязательств по погашению кредитной задолженности перед ПАО Сбербанк, в ходе судебного разбирательства не установлено, сведений о наличии наследственного имущества, его стоимости в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для погашения за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ширяевым Александром Владимировичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ, публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН №) отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
Председательствующий А.Е. Максимов
Мотивированное решение составлено 06.07.2026.