РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Барашевой М.В.
при секретаре Колосовой М.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1447/2026 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей, установил:
Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «Альфа Страхование-Жизнь») обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование заявленных требований указало, что между страховщиком и Николаевым П.М. был заключен Договор страхования № (далее Договор страхования) на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья № (далее Условия страхования). Страховая премия по договору составила 23137 рублей 80 копеек. Страховая сумма по всем рискам установлена единой (агрегированной) на весь срок действия страхования в размере 550 900 рублей.
От потребителя в адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа). По договору страхования № страховщик ДД.ММ.ГГГГ произвел возврат страховой премии в сумме 7623 рубля 22 копейки, а также уплатил НДФЛ в сумме 3 008 рублей по платежными поручениям № и №. От потребителя ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о восстановлении нарушенного права по договору страхования № и №. На заявление ДД.ММ.ГГГГ дан ответ о произведенной выплате по договору страхования №.
Полагает, что решение финансового уполномоченного основано на том, что финансовая организация, не исполнив требования закона № и указания №, не предоставила заявителю ключевой информационный документ. В то же время финансовым уполномоченным была установлена обязанность финансовой организации по возврату страховой премии в полном объеме. Указанные выводы сделаны финансовым уполномоченным исходя из неверного толкования норм материального права, а так же без учета фактических обстоятельств дела и условий договора страхования.
Представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.15,199).
Заинтересованные лица Николаев П.М., представитель АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 196-198, 202).
Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.163) в письменных возражениях просит в случае пропуска заявителем срока обращения в суд оставить заявление без рассмотрения, а в случае соблюдения указанного срока - в удовлетворении требований отказать. Финансовая организация не исполнила требования действующего законодательства, не представила потребителю необходимую информацию о страховой услуге, а именно, не представила потребителю ключевой информационный документ, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность выплаты потребителю денежных средств в сумме полной уплаченной страховой премии (л.д. 155-161).
Положениями п.3 ст.167 ГПК РФ установлено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд, исследовав материалы дела, полагает, заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов» № Николаев П.М. выразил желание быть застрахованным по договору страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», страховым случаем (страховым риском) по которому являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Датой оформления полиса-оферты является ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 550900 рублей на дату заключения договора. Страховая премия составляет 23137 рублей 80 копеек (л.д. 38).
Заявление на добровольное оформление услуги страхования подписано Николаевым П.М. простой электронной подписью заемщика ДД.ММ.ГГГГ. По условиям заявления Николаев П.М. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Также уведомлен о том, что может не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту №, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья №» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтвердил, что условия договора страхования ему понятны (л.д. 40).
Николаевым П.М. в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме обязательства перед АО «Альфа-Банк». Также просил возвратить остаток уплаченной страховой премии в сумме 10618 рублей 55 копеек (л.д. 42-43).
Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что датой полного погашения задолженности по автокредиту является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48).
ООО «Альфа Страхование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ произвело возврат страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7623 рубля 22 копейки (л.д. 63), а также совершило единый налоговый платеж в сумме 3 008 рублей, получателем которого является Казначейство России (ФНС России) (л.д. 64).
Не согласившись с выплаченной суммой, Николаев П.М. обратился с заявлением к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (л.д. 52-53), в котором просил произвести: возврат денежных средств в сумме 2995 рублей 33 копейки по договору (полису) № от ДД.ММ.ГГГГ; выплату процентов за пользование чужими денежными средствами по договору (полису) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, исходя из ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; возврат денежных средств в сумме 19 720 рублей по договору (полису) № от ДД.ММ.ГГГГ; выплату по договору (полису) № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, исходя из ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; выплату компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; выплату штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителей в размере 50% от суммы положенных выплат.
В обоснование своих требований сослался на то, что в рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена услуга страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь», заключен договор (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. Из предоставленных кредитных средств в счет оплаты страховой премии было удержано 132 216 рублей. Николаев П.М. ДД.ММ.ГГГГ направил заявление об отказе от договора и возврате части уплаченных денежных средств в сумме 10618 рублей 55 копеек в связи с досрочным погашением кредита. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ перечислено 7623 рубля 22 копейки.
Исходя из срока действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 826 дней, срока использования продукта - 988 дней (ДД.ММ.ГГГГ), полагает, что сумма подлежащая возврату денежных средств составляет 10618 рублей 55 копеек (23137 руб. 81 коп - (23137 руб. 81 коп. : 1826 дн.* 988дн.)). Следовательно, возврат суммы в размере 2995 рублей 33 копейки ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Николаеву П.М. не произведен.
Кроме того, из представленных ему денежных средств по кредитному договору удержано в счет оплаты страховой премии 23137 рублей 80 копеек.
Николаев П.М. ДД.ММ.ГГГГ направил заявление об отказе от договора и возврате части уплаченных денежных средств в сумме 19 720 рублей в связи с досрочным погашением кредита. Ответ о полном отказе в удовлетворении требований поступил ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что такой отказ противоречит требованиям закона.
Согласно п.1 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Из положений п.2 ст. 450.1 ГК РФ следует, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Не согласившись с отказом ООО «Альфа Страхование-Жизнь», Николаев П.М. в целях досудебного урегулирования спора в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ДД.ММ.ГГГГ обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования Николаева П.М. удовлетворены частично. С ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Николаева П.М. взысканы страховая премия в сумме 12506 рублей 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4404 рубля 24 копейки (л.д. 16-34).
В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона), и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.
Согласно ч.1 ст.23 Федерального закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Оспариваемое решение подписано финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Заявление ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлено в адрес Златоустовского городского суда ДД.ММ.ГГГГ (квитанция об отправке – л.д.116).
Таким образом, срок, предусмотренный ч.1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ, заявителем не пропущен, правовых оснований для оставления заявления ООО «Альфа Страхование-Жизнь» без рассмотрения не имеется.
Заявитель в обоснование своих доводов указывает ошибочный вывод Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя, взыскав всю уплаченную Николаевым П.М. страховую премию.
Не отрицает, что в результате технической ошибки Николаеву П.М. не был выдан ключевой информационный документ к договору страхования, предусмотренный положениями пункта 2 указаний Банка России от 17.05.2022 № 6139-У. При этом считает, что нет оснований полагать, что застрахованный был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре страхования, поскольку Николаев П.М. получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить договор страхования. Ему была выдана памятка, которая является неотъемлемой частью Договора страхования и информирует потребителя обо всех ключевых аспектах договора страхования.
Указанием Банка России от 17.05.2022 № 6139-У предусмотрены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации.
Пунктом 1 Указаний Банка России № 6139-У установлено, что страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита; страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски; основания для отказа в осуществлении страховой выплаты; случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита; последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена договором потребительского кредита; срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты; досудебный порядок урегулирования споров с участием заемщика и страховщика.
Согласно пункту 3 Указания Банка России № 6139-У информации о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания Банка России № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию Банка России № 6139-У.
Пунктом 1 статьи 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Как установлено пунктом 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.
Договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.
При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя.
Из Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022) следует, что действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (т.е. до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.
В материалы дела не представлены доказательства того, что потребителю был вручен ключевой информационный документ. Таким образом, вопреки положениям действующего законодательства ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не представило потребителю возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге). А значит, у страховщика возникла обязанность выплаты потребителю денежных средств в сумме полной уплаченной страховой премии.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного Климова В.В. по обращению потребителя финансовых услуг Николаева П.М. является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 13, 56, 194-199 ГПК РФ, решил:
В удовлетворении требований о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича № от ДД.ММ.ГГГГ обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, его принявший.
Председательствующий М.В. Барашева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.