РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Куминой Ю.С., при секретаре Худенцовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Баженова Г.Г.
гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к наследственному имуществу ФИО1, к Баженову Георгию Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, в котором просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества наследодателя задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. (т.1 л.д.4-7).
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, Банк выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила <данные изъяты>. Как стало известно Банку, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти у нотариуса Зориной М.А. заведено наследственное дело. Учитывая, что до настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена, заемщик умер, но после его смерти имеются наследники, Банк вправе предъявить требования об оплате существующей задолженности к наследникам умершего заемщика. Задолженность наследодателя подлежит взысканию с наследников в пределах наследственного имущества.
Определением судьи Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве ответчика привлечен Баженов Г.Г. (т.1 л.д. 1оборот).
Определением Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол предварительного судебного заседания (т.1 л.д. 138оборот), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Инлайф страхование жизни».
Определением Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания (т.1 л.д. 157), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» - правопреемник АО «Инлайф страхование жизни».
Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т.1 л.д.233).
Ответчик Баженов Г.Г. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных пояснениях (т.1 л.д. 145, т.2 л.д. 1). Суду пояснил, что его сын ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Единственным наследником после смерти ФИО1 является он (ответчик). При жизни сын оформлял кредитный договор на получение денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, условия договора исполнял надлежащим образом и произвел выплату обязательства в сумме <данные изъяты> рубль. Заемные денежные средства были необходимы сыну для приобретения гаража. При заключении кредитного договора ФИО1 оформлял договор страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем после его смерти он обращался в страховую компанию для принятия решения по страховому событию. У него были затребованы дополнительные документы, в том числе, посмертный эпикриз, с целью установления причины смерти заемщика. После предоставления документов, вопрос о страховом событии решен не был, ответа ни от банка, ни от страховой компании он не получил. Просил суд при вынесении решения учесть, что он является пенсионером, ветераном труда <адрес>, в связи с чем имеет право на кредитную амнистию.
Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни», третье лицо – нотариус Зорина М.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (т.1 л.д. 230-232,234).
Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
Пункт 3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В ходе судебного разбирательства из представленных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем подписания Заемщиком индивидуальных условий заключен кредитный договор № (т.1 л.д.13-17), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. (п.1), сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, включительно (п. 2). Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья (п.4).
В силу п.6 Договора размер ежемесячного платежа на дату подписания индивидуальных условий договору составляет <данные изъяты> руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве <данные изъяты> платежей. Датой первого платежа по Кредиту является ДД.ММ.ГГГГ, далее – <данные изъяты> число каждого месяца. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей.
Как следует из п.12 Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.9 Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета у кредитора.
Своей подписью ФИО1 подтвердил, что присоединяется к Общим условиям договора в порядке и на основании ст.428 ГК РФ, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями Договора, изложенными ниже (п.14 Договора).
Согласно графику платежей (т.1 л.д. 39) ежемесячный платеж по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., дата ежемесячного платежа не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, осуществив выдачу кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.28-36).
Доказательств обратного суду не представлено.
В день заключения кредитного договора между ФИО1 и АО «Инлайф страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ФИО1 был выдан Полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (т.1 л.д. 190-192, 134-137).
В связи с образованием просроченной задолженности истец ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. ( т.1 л.д. 40).
Требование заемщиком не исполнено.
Из материалов дела следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (т.1 л.д.42 – копия свидетельства о смерти, л.д.75 – копия записи акта о смерти).
Обязательства перед Банком на момент смерти заемщик не исполнил.
По смыслу положения ст.418 ГК РФ смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).
Положениями ст. 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
На основании ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Учитывая, что в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Как следует из материалов дела, после смерти ФИО1 нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Зориной М.А. заведено наследственное дело № (т.1 л.д.76-108).
С заявлением о вступлении в права наследства по закону после смерти ФИО1 обратился отец наследодателя – Баженов Г.Г. (т.1 л.д.78-79).
Иных наследников после смерти ФИО1 не установлено.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Зориной М.А. на имя Баженова Г.Г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (т.1 л.д. 103-108) на имущество, состоящее из:
- легкового автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №;
- квартиры с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>
- земельного участка с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
- гаража с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
- земельного участка с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
- гаража с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
Согласно акту экспертного исследования (оценки) стоимости транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, содержащегося в материалах наследственного дела, рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, № года выпуска, государственный регистрационный знак № на дату смерти – ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб. (т.1 л.д. 100).
Как следует из информации о кадастровой стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, содержащейся в выписке из ЕГРН (т.1 л.д. 89-90) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, жилое помещение оценено в <данные изъяты> руб.
Кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, согласно выписке из ЕГРН (т.1 л.д. 91-92) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляла <данные изъяты> руб.
Кадастровая стоимость гаража №, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, согласно выписке из ЕГРН (т.1 л.д. 93-94) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляла <данные изъяты> руб.
Информация о кадастровой стоимости земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также о кадастровой стоимости гаража №, расположенного по указанному адресу, с кадастровым номером №, отражена в выписках из ЕГРН (т.1 л.д. 95-96, т.1 л.д. 97-98) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и составляет <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> соответственно.
Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
Сведениями об иной стоимости наследственного имущества суд не располагает и истцом такие сведения не представлены.
Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 при жизни принадлежали следующие объекты недвижимости (т.1 л.д. 113-116): жилое помещение – квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: Россия, <адрес> <данные изъяты> доле на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ и в <данные изъяты> доле на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора безвозмездной передачи квартиры в собственности граждан № от ДД.ММ.ГГГГ; гараж № с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Россия, <адрес>16 с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ; гараж с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>№, с ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения Администрации ЗГО «О предоставлении бесплатно в собственность земельного участка» № от ДД.ММ.ГГГГ. Иного имущества за ФИО1 зарегистрировано не было.
По данным ФИС ГИБДД-М, на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированных транспортных средств не имеется (т.1 л.д. 111).
Как следует из ответа Управления Гостехнадзора Министерства сельского хозяйства <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда (т.1 л.д.112) за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной спецтехники нет.
Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО1 материалы дела не содержат.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05. 2012 года № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В ходе судебного разбирательства установлено, что наследником заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является его отец Баженов Г.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения – ответчик по настоящему гражданскому делу.
Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 на момент смерти последнего не были исполнены, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества, при этом начисление Банком процентов на сумму основного долга является правомерным, поскольку это предусмотрено нормами действующего законодательства, а также не противоречит условиям заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора.
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами (т.1 л.д.9-11).
Расчет истцом произведён верно, судом проверен, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, суду не представлено.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик Баженов Г.Г. указал, что при заключении кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования, страховыми рисками являлись, в том числе, смерть заемщика, инвалидность. После смерти сына он обращался в Банк с соответствующими документами, с него были затребованы дополнительные доказательства - посмертный эпикриз, однако после получения данного документа, вопрос по страховому событию решен не был. Полагал, что смерть ФИО1 является страховым случаем, следовательно, кредит должен быть погашен за счет страхового возмещения по договору страхования.
Как отмечалось ранее, в день заключения кредитного договора между ФИО1 и АО «Инлайф страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ФИО1 был выдан Полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (т.1 л.д. 190-192, 134-137).
Из содержания вышеуказанного Полиса следует, что страховым случаем являются следующие события: смерть застрахованного лица от любых причин, установление застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> и <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни (п.3.1).
Согласно п. 2 Полиса ФИО1 является застрахованным лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб. и в течение срока действия договора определяется в соответствии с таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страховым рискам на периоды страхования (п. 3.2).
Срок действия договора страхования с <данные изъяты>. дня уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа), указанного в п. 2 Полиса, до <данные изъяты> <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ.
Подписывая Договор страхования, ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом, не имеет заболеваний, и связанных с ними симптомов или состояний, относящихся к перечню социально-значимых заболеваний, а именно: туберкулёз, инфекции, передающиеся преимущественно половым путём, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования (в т. ч. заболевания крови) различной этиологии, стадии и локализации, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения расстройства болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени, ему не рекомендовано, он не проходит и не проходил ранее до заключения настоящего Договора обследований (в т. ч. для предупреждения, подтверждения, уточнения или исключения диагноза) или лечения по поводу заболеваний, относящихся к перечню социально-значимых заболеваний, не имеет заболеваний, симптомов или подозрений на заболевания, связанных с доброкачественными новообразованием различной этиологии, стадии и локализации (кисты, невусы, папилломы, фибромы, липомы, миомы, ангиомы, узловые образования любой локализации и т.п. (пп.7.1.1-7.1.5).
Согласно п. 7.1 ФИО1 был уведомлен о том, что АО «Инлайф страхование жизни» имеет право потребовать признания Договора страхования недействительным, если ФИО1, были сообщены заведомо ложные сведения при его заключении.
Из Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования (т.1 л.д. 135оборот) следует, что по основным страховым рискам выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае смерти – его наследники.
Из п.2 раздела II следует, что событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения, не может быть признано страховым случаем.
АО «Инлайф страхование жизни» (прежнее название АО СК «Уралсиб Жизнь»), зарегистрированное в качестве юридического лица с ДД.ММ.ГГГГ, прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ (т.1 л.д. 159-180).
ДД.ММ.ГГГГ Баженов Г.Г. обратился к страховщику с заявлением о событии, обладающем признаками страхового случая, в котором просил ООО «Совкомбанк страхование жизни» произвести страховую выплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового события – внезапной смерти ФИО1 (т.1 л.д. 181-183).
ДД.ММ.ГГГГ в ответ на вышеуказанное заявление ООО «Совкомбанк страхование жизни» направило в адрес Баженова Г.Г. письмо (т.1 л.д. 196), в котором проинформировало о том, что с ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» (прежнее наименование AO СК «УРАЛСИБ Жизнь») присоединилось к ООО «Совкомбанк страхование жизни». Соответствующая запись внесена в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за государственным регистрационным номером №, изменения зарегистрированы МИ ФНС по ЦОД ДД.ММ.ГГГГ ООО «Совкомбанк страхование жизни» стало полным правопреемником АО «Инлайф страхование жизни». Таким образом, все обязательства АО «Инлайф страхование жизни» остаются в силе, ранее заключенные договоры продолжают действовать и подлежат исполнению на прежних условиях. В соответствии с Правилами страхования, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель (Наследник)) обязан предоставить Страховщику документы (оригиналы, надлежащим образом заверенные копии или электронные образы документов (сканированные копии) с последующим предоставлением по запросу Страховщика оригиналов документов, предоставленных в копии). В связи с этим, для принятия решения по страховому событию (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) просило предоставить: акт судебно-медицинского исследования трупа с результатами судебно-химического исследования крови / Протокол патологоанатомического вскрытия с результатами гистологических исследований. Если вскрытие не проводилось - заявление на отказ родственников от проведения вскрытия. (Документ должен быть заверен подписью должностного лица и печатью органа, его выдавшего); посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре); выписку из медицинской карты амбулаторного больного; постановление о возбуждении/отказе уголовного дела (если смерть наступила дома/в другом месте).
Как следует из представленной в ООО «Совкомбанк страхование жизни» справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – <данные изъяты> (т.1 л.д.184).
В записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС Администрации ЗГО <адрес>, в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – <данные изъяты>. В качестве документа, подтверждающего факт смерти, указано медицинское свидетельство о смерти (предварительное) серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, составленное <данные изъяты> (т.1 л.д.75).
Из посмертного эпикриза, представленного в материалы дела (т.1 л.д.198) следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находился на диспансерном наблюдении в <данные изъяты> у <данные изъяты> и <данные изъяты>. <данные изъяты>
Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы (т.1 л.д. 137) с учетом обстоятельств направительного документа (<данные изъяты>), эксперт пришел к выводу о том, что смерть ФИО1, № г.р., наступила в результате имевшего место заболевания - <данные изъяты>. При исследовании трупа каких-либо механических повреждений внутренних органов или костей скелета не обнаружено. Трупные явления могут свидетельствовать о том, что смерть ФИО1 наступила около суток до судебно-медицинского исследования (ДД.ММ.ГГГГ).
Как следует из Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных генеральным директором АО «Уралсиб Жизнь» (т.1 л.д. 207-228), по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении предусмотренного в договоре страхования события, произошедшего с застрахованным лицом, выплатить обусловленную договором страховую сумму (п. 1.2 Правил).
В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 1.3.5 Правил).
Согласно п. 2.1 Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем с учётом определений, ограничений и исключений, предусмотренных договором страхования, является, в том числе, смерть Застрахованного лица от любых причин. Смерть и инвалидность 1 или 2 группы, наступившие в результате болезни или несчастного случая, признаются страховыми случаями, при условии, что: болезнь впервые диагностирована в течение срока действия договора страхования, несчастный случай произошел в течение срока действия договора страхования; застрахованному лицу установлена инвалидность 1 или 2 группы по основаниям и в соответствии с законодательством РФ; страхователь (Застрахованное лицо) письменно уведомил Страховщика о болезни, диагностированной до заключения договора страхования, о несчастном случае, произошедшем до заключения договора страхования. Факт уведомления указывается в разделе «Особые условия» полиса.
Не являются страховым риском и страховым случаем события, хотя и предусмотренные договором страхования, но происшедшие:
- вследствие болезни или несчастного случая, который находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением);
- вследствие социально значимого заболевания, сердечно-сосудистого заболевания, цирроза печени, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого Страхователь (Застрахованное лицо) при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (п.2.4 Правил).
При подписании договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 письменно подтвердил отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний, характеризующихся повышенным кровяным давлением, которые прямо поименованы в перечне социально-значимых заболеваний (п. 7.1.1.-7.1.5 Полиса), в том время как из медицинских документов, представленных в материалов дела, следует, что указанные заболевания наблюдались у ФИО1 с <данные изъяты> года, кроме того, он состоял на учете у <данные изъяты>, чем нарушил Правила страхования, сообщив заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, что, в силу п.2.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных генеральным директором АО «Уралсиб Жизнь» не является страховым случаем, а в силу п. 7.1 Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ влечет признание договора страхования недействительным.
Как пояснил ответчик, после направления в адрес страховщика дополнительных документов, им не было получено решение по его заявлению о страховом событии.
В соответствии со ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 ГК при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК).
Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика (его наследников) профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-2-К5, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-43-КЭ, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-6-К4, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-44-К4).
Поскольку в договоре страхования, заключенном между ФИО1 и страховой компанией, выгодоприобретателями по риску «смерть в результате любой причины» названы наследники застрахованного лица по закону, право на получение страховой выплаты принадлежит именно наследникам ФИО1
Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору не обладает, наследники заемщика самостоятельно могут решать вопрос о наличии страхового случая и получения страхового возмещения.
Оценив представленные доказательства в совокупности, учитывая стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что с Баженова Г.Г. в пользу истца за счёт наследственного имущества, стоимостью <данные изъяты> руб., подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Доводы ответчика о том, что фактически заемщику ФИО1 была выдана сумма <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, являются несостоятельными. Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 28), при заключении кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Получив денежные средства, заемщик распорядился ими по своему усмотрению - из полученных средств на погашение обязательств по договору № было перечислено <данные изъяты> руб. На руки ФИО1 получено <данные изъяты> рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в части предоставления кредита в полном объеме.
Доводы ответчика о его возрасте, состоянии здоровья не имеют юридического значения при рассмотрении настоящего требования.
Ссылки на федеральный закон № 127-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О несостоятельности (банкротстве)» также являются несостоятельными, поскольку согласно положениям статьи 1 Закона № 127-ФЗ данный закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.
Ответчик Баженов Г.Г. несостоятельным (банкротом) не признан, сведения о нем, как банкроте, в едином реестре отсутствуют.
Таким образом, требования ПАО «Банк Уралсиб» подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (т. 1 л.д.8 – платежное поручение), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика Баженова Г.Г. в пользу истца в полном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.
Взыскать с Баженова Георгия Григорьевича (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – <данные изъяты>, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины взыскать <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий Ю.С. Кумина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.