РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е., при секретаре Вшивковой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Новомлинской (Кирилловой) Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – Банк, АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к Новомлинской (Кирилловой) Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 131,45 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после переименования - АО «ТБАНК») и Кирилловой Т.В. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена кредитная карта по тарифному плану ТП 7.0 с лимитом кредитования 21 000 руб. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, однако ответчик платежи в установленные договором сроки и размере не вносила, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Кирилловой Т.В. заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора и потребовал оплатить всю сумму задолженности в размере 63131,45 руб., в том числе: 46 443,94 руб. – основной долг, 12 318,33 руб. – проценты, 4 369,18 руб. – штрафы и иные платы. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена (л.д.4-5).
Представитель истца АО «ТБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Ответчик Новомлинская (ранее Кириллова) Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит применить к требованиям истца срок исковой давности, рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 4 оборот, 42-43, 46, 53-55).
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «ТБанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).
Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК).
Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850
ГК).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850
ГК).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кириллова Т.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)» с письменным заявлением-анкетой. Из текста заявления-анкеты, подписанного ответчиком собственноручно, следует, что Кириллова Т.В. выразила свое согласие на заключение Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице tсsbank.ru, и Тарифным планом, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать (л.д. 15, 50).
Заявление и анкета (л.д. 15, 50) содержат личную подпись Кирилловой Т.В., а также указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), и их следует рассматривать как оферту.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора определены в его составных частях: в заявке и заявлении-анкете (л.д. 15, 50), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 18-19), Общих условиях кредитования ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 19), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 19 оборот-20), Общих условиях открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 20 оборот-22), Общих условиях открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов физических лиц в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 22), Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении, - ТП 7.0 (л.д. 16-17).
Из содержания Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 19 оборот), признанных сторонами неотъемлемой частью заключенного между ними договора, следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2 Общих условий кредитования).
В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 19 оборот).
Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолежнности в счете-выписке (п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт - л.д. 20).
Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 20).
Согласно п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 20).
Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 20).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента, как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 20).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 20).
Согласно п. 7.3.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (л.д. 20 оборот).
Согласно Тарифному плану ТП 7.0, который указан заемщиком в заявлении на оформление кредитной карты, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0%, на покупки – 24,9% годовых, на снятие наличных и прочие операции – 39,9% годовых. Плата за обслуживание кредитной карты 590 руб. в год. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 390 руб. Плата за услугу «СМС-банк» – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 17).
Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.
Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами определен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно п. 1.6 Положения кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Получение от истца банковской карты, кредитование для покупок и снятия наличных подтверждается данными с лицевого счета (л.д. 13-14), ответчиком не оспаривается.
Согласно расчету задолженности/выписке по договору (л.д. 13-14), ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно совершала расходные и приходные операции по счету с использованием полученной в Банке кредитной карты.
После указанной даты ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует указанная выписка из лицевого счета.
Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, в котором известил ответчика о расторжении договора, и досрочно истребовал у ответчика сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 63131,45 руб., потребовав уплатить её в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета (л.д. 23).
Однако требование Банка ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было.
С целью взыскания образовавшейся задолженности Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № 2 г. Златоуста Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 51). Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ с Кирилловой Т.В. взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 63 131,45 руб., в том числе: 46 443,94 руб. – основной долг, 12 318,33 руб. – проценты, 4 369,18 руб. – штрафы и иные платы (л.д. 52). Определением мирового судьи этого же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 25).
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Новомлинской (Кирилловой) Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, также как и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составила 63 131,45 руб. (л.д. 8, 13-14).
Представленный Банком расчет, содержащий указание на суммы, периоды, подтверждающие образование задолженности, проверен судом, согласуется с условиями договора, ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.
Возражая против заявленных требований, ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.
На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК).
Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.
Из представленного банком заключительного счета (л.д. 23) следует, что Банк уведомил Кириллову Т.В. о необходимости погасить задолженность в сумме 63 131,45 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней).
Согласно вышеуказанному заключительному счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Кирилловой Т.В. уже имелась задолженность по кредитному договору, которая была досрочно истребована ТКС Банк (ЗАО).
Учитывая, что Банк досрочно требовал от заемщика погасить задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения обязательства кредитором был изменен.
В силу п. 1 ст. 810 ГК течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Впервые за судебной защитой АО «ТБанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (копия конверта - л.д. 51), то есть с пропуском срока исковой давности, который истёк ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года).
Учитывая изложенное, а также положения действующего гражданского законодательства о сроке исковой давности, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком Кирилловой Т.В., удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 4.1 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК), в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБАНК» (ОГРН №) к Новомлинской (Кирилловой) Татьяне Викторовне (паспорт гражданина Российской Федерации №, ИНН №) о взыскании задолженности договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.
Председательствующий А.Е. Максимов
Мотивированное решение изготовлено 07.07.2026.