РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 августа 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Куминой Ю.С., при секретаре Худенцовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интел коллект» к Карсунцеву Алексею Александровичу о взыскании задолженности по договору займа, установил:
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная колекторская организация «Интел коллект» (далее по тексту – ООО ПКО «Интел коллект») обратилось в суд с иском к Карсунцеву А.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (далее – ООО МФК «Экофинанс») и ответчиком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 4-5).
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и Карсунцевым А.А. был заключен договор займа за №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, у ответчика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в установленный договором срок. Сумма займа была перечислена заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом надлежащим образом не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования задолженности ООО ПКО «Интел коллект» на основании договора цессии. Ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, однако, судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.
Определением Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания (л.д. 100), к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Экофинанс».
Представитель истца ООО ПКО «Интел коллект» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 5, 117-118).
Ответчик Карсунцев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом(л.д.105-106,107,119). В заявлении об отмене заочного решения (л.д.78) возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что ранее ООО ПКО «Интел коллект» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который впоследствии был им отменен ввиду несогласия с суммой задолженности. На основе анализа списаний с карты в сервисе «Сбербанк-Онлайн» им было установлено, что истцом превышены суммы допустимых списаний в счет погашения задолженности, так, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности было списано <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.,ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ –<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ –<данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.),ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ –<данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предъявляемая ко взысканию сумма основного долга, начисленных по займу процентов, штрафов и пени составила: <данные изъяты> руб., при этом согласно детализации платежей им уже выплачено в счет погашения займа <данные изъяты> коп., в связи с чем общая сумма задолженности перед кредитором составляет: <данные изъяты> руб. Согласно законодательству РФ и преамбуле Договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № кредитор не в праве начислять проценты, неустойки и иные меры ответственности по договору, а также платежи за дополнительные услуги, если они достигнут <данные изъяты>% от суммы предоставленного займа, т.е. предельная сумма задолженности составляет: <данные изъяты> руб. Предъявляемая ко взысканию кредитором сумма превышает предельную на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что противоречит законодательству РФ и договору займа. Кредитору необходимо пересчитать задолженность в части её уменьшения на указанную сумму.
Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.101-102). В письменном отзыве, направленном в адрес суда (л.д. 120-123) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и Карсунцевым А.А. был заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский заем (микрозайм) в размере <данные изъяты>. ООО МКК «Экофинанс» является микрокредитной организацией, специализирующейся на выдаче онлайн-займов. При обращении в Общество за получением потребительского займа (микрозайма) Карсунцевым А.А. осуществляется регистрация и подача заявки на получение микрозайма с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного Обществом на сайте creditplus.ru. Деятельность Общества регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и не предусматривает открытие расчетных счетов заемщикам. Договор заключен в форме электронного документа. Спецификой получения потребительских займов Общества является предоставление онлайн-займов, то есть без личного присутствия потенциального Заемщика (потенциального клиента). Процесс заполнения заявления-анкеты для получения потребительского займа четко регламентирован в Обществе. В случае положительного решения заключается договор займа, путем подписания специальным кодом (аналог собственноручной подписи) с последующим перечислением денежных средств одним из следующих способов: на имя Клиента в рамках платежной системы <данные изъяты>; на банковский счет Клиента по указанным Клиентом реквизитам; на банковскую карту Клиента по реквизитам карты, указанной Клиентом. Потенциальные Заемщики дают свое согласие на обработку персональных данных, посредством указания и подтверждения принадлежности, точности и достоверности предоставленных сведений в Заявлении. При обращении в Общество за получением микрозайма от имени Заявителя заполнено Заявление на получение микрозайма с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного Обществом на сайте creditplus.ru. В Заявлении потенциальными Заемщиками предоставляются свои паспортные данные, данные о дате и месте рождения, адресе регистрации и фактическом месте жительства, контактных номерах телефонов, месте работы, и т.п. При осуществлении мероприятий, направленных на регистрацию потенциального заемщика на сайте creditplus.ru с заведением персональных учетной записи и пароля учетной записи (аутентификационных данных), позволяющих производить идентификацию заемщика, потенциальный заемщик одновременно проставляет отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии условий предоставления займа, общих условий Договора микрозайма, и помимо всего прочего, условия о предоставлении потенциальным заемщиком согласия на обработку персональных данных, в том числе с целью получения в бюро кредитных историй информации о потенциальном заемщике. Пройдя вышеуказанную процедуру регистрации, потенциальный Заемщик получает возможность доступа в личный кабинет на сайте creditplus.ru через процедуру ввода аутентификационных данных клиента. С использованием функциональных возможностей указанного личного кабинета и при условии ввода верных аутентификационных данных заемщика, Заемщик получил возможность оставить Заявку на получение займа (микрозайма). В процессе аутентификации потенциальным заемщиком заполнено Заявление-анкета на получение микрозайма посредством присоединения к Соглашению об аналоге собственноручной подписи путем простановки соответствующей отметки на Сайте Общества. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Законодательством РФ предусмотрена электронная цифровая подпись (ЭЦП). Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе. Заключая с Обществом договор, Карсунцев А.А. ознакомился с Общими условиями предоставления займа, Индивидуальными условиями, Правилами предоставления займов и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (Соглашение), что подтверждается электронной подписью. Карсунцев А.А. подписал Соглашение добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств. Соглашение сохраняет свою юридическую силу на протяжении всего периода действия Договора микрозайма, заключенных между Обществом и Клиентом, а также на протяжении всего периода использования Клиентом Сайта. Заключение Договоров займа осуществлено в офертно-акцептной форме посредством размещения оферты в Личном кабинете на официальном сайте Общества creditplus.ru, предоставляется срок для акцепта. Заключая Договор, Стороны подтверждают, что между ними достигнуто полное согласие по всем условиям займа, в том числе по всем Индивидуальным и Общим условиям Договора. Текст Общих условий размещен на сайте Кредитора по адресу creditplus.ru. Таким образом, у Заемщика (потенциального Заемщика) имеется возможность предварительно, то есть до акцепта оферты, ознакомиться с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского займа. Клиентом при оформлении заявки в личном кабинете выбран способ перечисления денежных средств в свой адрес: перечисление на банковскую карту. При вводе информации о карте клиенту направляется смс-код на предоставленный номер телефона, после чего он вводит полученный смс-код в личном кабинете, чем подтверждает указанный способ получения средств. При выборе способа получения займа - банковская карта, система переводит Клиента на страницу эквайера (платежный агент), не доступный Обществу, где Клиент вводит данные карты. Общество исполнило свои обязательства по Договору в полном объеме, денежные средства по Договору в размере <данные изъяты> были перечислены Обществом на счет банковской карты № указанной Клиентом в Заявлении на получение займа (микрозайма), по его номеру. Средства отправлены со счета - <данные изъяты>. Москва, р/с №, БИК №. Дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ. Юридический адрес банка: <адрес>, <адрес>. Общество не располагает сведениями о кредитной | (некредитной) организации, эмитировавшей банковскую карту, на которую осуществлялось перечисление денежных средств по Договору. При заключении Договора от ДД.ММ.ГГГГ Карсунцевым А.А.. была выбрана услуга "СМС информирование", с правилами которой он был ознакомлен при оформлении займа, в которых разъяснено право отказаться от услуги в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание с заявлением об отказе от услуги. Услуга "СМС информирование" в размере <данные изъяты> руб. была оплачена из суммы займа. Обществу не известны полные реквизиты банковской карты, так как перечисление денежныхсредств осуществлялось через платежного агента - <данные изъяты>. В связи с неисполнением со стороны Карсунцева А.А. обязательств по Договору ООО МКК«Экофинанс», воспользовавшись правом, предоставленным как условиями заключенного сторонами Договора, так и законодательством РФ, уступило права требования задолженности по указанному Договору Обществу с ограниченной ответственностью ПКО "Интел коллект" на основании Договора возмездной уступки прав требований (цессии) №/УП от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время договорные отношения между ООО МКК «Экофинанс» и Карсунцевым А.А. прекращены, задолженность по Договору перед ООО МКК «Экофинанс» отсутствует в связи с уступкой последним прав требования.
Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту – Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ).
В силу ст.3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
В соответствии с ч.2.1 ст.3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ) предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с ч.ч.1,3 и 9 ст.5Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется ст.428 ГК РФ.Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, Карсунцев А.А. обратился в ООО МФК «Экофинанс» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить займ в размере 49 900 рублей, на срок 126 дней, способ получения займа – банковская карта (л.д.13-14).
ДД.ММ.ГГГГ годамежду ООО МФК «Экофинанс» и Карсунцевым А.А. был заключен договор займа № «МиниКредит» (л.д.9-12), по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере <данные изъяты> руб. (п.1), сроком на 18 недель с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заемщика, срок возврата кредита (займа) - ДД.ММ.ГГГГ (п.2), с условием уплаты процентов за пользование займом по ставке <данные изъяты>% в день, полная стоимость займа - <данные изъяты>% годовых; в денежном выражении – <данные изъяты> рублей. Договор займа подписан сторонами с использованием аналога простой электронной подписи.
Пунктом 6 договора займа предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом девятью аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб., за исключением последнего, размер которого составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 12 договора займа, при несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере <данные изъяты> % в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днём возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно); общий размер неустойки (пени) за календарный год в течение пользования займом не может превышать <данные изъяты> % годовых.
Заемщик, подписав Индивидуальные условия своей электронной подписью, подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа (п.14 Договора).
В соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, утверждённого ООО МФК «Экофинанс» ДД.ММ.ГГГГ (далее – Соглашение, л.д. 6-8), стороны договорились о том, что соглашение определяет порядок и условия применения аналога собственноручной подписи (далее - АСП) клиента в процессе использования сайта для обмена электронными документами между обществом и клиентом, а также для заключения, изменения и исполнения им договоров микрозайма; соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта; в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами, общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи посредством направления на зарегистрированный номер клиента СМС-сообщений, ведет и обновляет реестр выданных ключей, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (пп. 2.1,2.2 Соглашения).
Пунктами 3.3, 3.4 Соглашения предусмотрено, что смс-код предоставляется клиенту обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный в системе общества номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода. Смс-код может быть однократно использован для подписания электронного документа. Предоставление смс-кода осуществляется при получении электронного запроса клиента, направленного обществу с использованием сайта.
Согласно п. 3.5 Соглашения, стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Судом установлено, что договор с Карсунцевым А.А.был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п.п.1 и 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными актами или соглашением сторон.
Статья 434 ГК РФ, находящаяся в системной связи с положениями ст.438 ГК РФ, конкретизирует способы заключения договора в письменной форме: путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения конклюдентных действий, направленных на акцепт оферты.
Согласно п.14 ст.7 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Статья 5 названного Федерального закона предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст.9 Закона.
При этом указанные соглашения, порождающие правовые последствия для заключаемых договоров, по смыслу, придаваемому им в системе действующего правового регулирования электронного документооборота, в том числе в нормативной связи с положениями ст.ст.160,434 ГК РФ, должны объективно выражать волю сторон, направленную на достижение таких правовых последствий.
Порядок заключения договора с использованием аналога собственноручной подписи определен Общими условиями договора потребительского займа (л.д.15-16), а также соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (л.д.6-8).
Микрозайм предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия предварительного положительного решения общества; в случае выражения согласия клиента с условиями, содержащимися в правилах предоставления и обслуживания потребительских займов (микрозаймов) общих условиях договора и индивидуальных условиях договора, общество обязуется предоставить клиенту микрозайм в российский рублях в сумме, указанной в индивидуальных условиях договора (п. 2.1 Условий).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 3.4 Правил в случае выбора заемщиком способа предоставления займа путем перевода денежных средств на его платежную карту, заемщик заполняет в соответствующих полях сведения о реквизитах банковской карты, которые позволяют идентифицировать соответствующий счет (в частности номер карты, срок ее действия, код CVC/CVV).
ООО МФК «Экофинанс» исполнило принятые на себя обязательства в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет банковской карты ответчика с фрагментом номера № ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным документом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).
Вышеизложенное также подтверждается сведениями, представленными ООО МФК «Экофинанс» на запрос суда (л.д. 134).
Факт заключения договора и получения денежных средств от ООО МФК «Экофинанс» ответчиком не оспаривается, доказательств обратного не представлено.
Из расчета задолженности (л.д.5 оборот), следует, что за время пользования займом заемщик производил платежи до заключения договора цессии, после заключения договора цессии платежи по договору займа не вносил, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в результате образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» (Цедент) и ООО ПКО «Интел коллект» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требования) №-УП, по которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права (требования) в должникам Цедента, сведения о которых, основания возникновения прав требования к которым и иные сведения, касающиеся прав требований к которым указаны в реестре должников (приложение № к договору), являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора; по настоящему договору к Цессионарию переходят все имеющиеся у Цедента права в отношении задолженностей, возникших на основании договоров микрозайма, заключенных между цедентом и должниками, указанной в реестре должников (л.д.18-20).
В соответствии с Приложением № к договору уступки прав (требований) к Цессионарию перешли права требования к должнику Карсунцеву А.А. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).
Согласно п.п.1,2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В данном случае в отношениях сторон по договору займа личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Кроме того, условиями договора займа (п.13) заемщик выразил согласие на уступку права (требования) по договору (л.д.10).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена ООО МФК «Экофинанс» в соответствии с законом, и условиями договора, в связи с чем у ООО ПКО «Интел коллект» возникло право требовать с Карсунцева А.А. взыскания задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с неисполнением обязанности по возврату суммы займа и уплаты процентов, с целью взыскания образовавшейся задолженности, ООО ПКО «Интел коллект» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Карсунцева А.А. задолженности по договору займа (л.д.49-50).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес>, вынесен судебный приказ о взыскании с Карсунцева А.А. в пользу ООО ПКО «Интел коллект» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 51).
Определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника, взыскателю разъяснено право обращения в суд в порядке искового производства (л.д.52-53).
Как следует из искового заявления, сумма задолженности не возвращена Карсунцевым А.А. до настоящего момента. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Из расчета задолженности ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5 оборот) следует, что задолженность Карсунцева А.А. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.
Расчет судом проверен, признан арифметически верным.
Возражая против заявленных требований, ответчик Карсунцев А.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности с его карты было списано <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.,ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ –<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.),ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ –<данные изъяты> руб. (с учетом комиссии в размере <данные изъяты> руб.). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предъявляемая ко взысканию сумма основного долга, начисленных по займу процентов, штрафов и пени составила: <данные изъяты> руб., при этом согласно детализации платежей им уже выплачено в счет погашения займа <данные изъяты>. Предъявляемая ко взысканию кредитором сумма превышает предельную на <данные изъяты>., что противоречит законодательству РФ и договору займа.
В подтверждение указанных доводов Карсунцевым А.А. в материалы дела представлены следующие справки по операциям:
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на карту **№, держателем которой является Алексей Александрович К., поступил входящий перевод от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.82оборот);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты**№,держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.82оборот);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.83);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.83);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.83оборот);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.83оборот);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.84);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб. (л.д.84);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб. (л.д.84оборот);
- справка по операции ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой с карты **№, держателем которой является Алексей Александрович К., <данные изъяты> осуществлено списание в сумме <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб. (л.д.84оборот).
Таким образом, по расчету Карсунцева А.А. в счет погашения долга им выплачено <данные изъяты> руб.
Согласно выписке по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 109-115), представленной по запросу суда, Карсунцевым А.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по договору выплачено <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – в счет погашения процентов, <данные изъяты> руб. – в счет погашения основного долга. Из выписки следует, что платежи, внесенные Карсунцевым А.А., учтены и направлены в погашение суммы основного долга и процентов. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга, <данные изъяты> руб. – в счет погашения процентов. После ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности с учетом поступивших платежей составляла <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты.
Как указывалось ранее, ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Экофинанс» уступило ООО ПКО «Интел коллект» право требования с Карсунцева А.А. взыскания задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату уступки прав требования - ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору займа составил <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.
Согласно ч.2.1 ст.3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, размер которых по договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ ограничен.
В силу п.24 ст.5 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Как следует из расчета задолженности (л.д. 6), размер начисленных Карсунцеву А.А. процентов составляет <данные изъяты> руб., что не противоречит названным нормам закона (максимальный размер процентов по договору займа, подлежащий взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> руб. – <данные изъяты>%; с учетом уплаченных заемщиком <данные изъяты> руб. в счет погашения процентов, с ответчика может быть взыскано <данные изъяты> руб.).
В судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа, в связи с чем, с Карсунцева А.А. в пользу ООО ПКО «Интел коллект» подлежит взысканию задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д.58).
До обращения с иском в суд, ООО ПКО «Интел коллект» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д.33). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина, подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.
Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., которая, в силу приведенных норм закона, подлежит взысканию с ответчика.
Истцом во исполнение требований ст.ст.132, 322 ГПК РФ понесены почтовые расходы в связи с направлением лицам, участвующим в деле, искового заявления в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 31оборот), что документально подтверждено.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, помимо прочего относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (абз.8 ст.94 ГПК РФ); другие признанные судом необходимыми расходы (абз.9 ст.94 ГПК РФ).
При таких обстоятельствах суд полагает возможным взыскать расходы, понесенные истцом на отправку почтовой корреспонденции, в размере <данные изъяты> руб., поскольку они являлись необходимыми для рассмотрения заявления в суде.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интел коллект» к Карсунцеву Алексею Александровичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с Карсунцева Алексея Александровича (паспорт гражданина РФ серии № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Интел коллект» (ОГРН 1205400001399) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование займом <данные изъяты> <данные изъяты>, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в сумме <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий Ю.С. Кумина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.