РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2026 года город Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Максимова А.Е., при секретаре Вшивковой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к Лымару Павлу Ивановичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, у с ь а н о в ил:
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (далее – ООО ПКО «Филберт») обратилось в суд с иском к Лымару П.И., котором просило взыскать с ответчика в пользу ООО ПКО «Филберт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 575 383,24 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 507,66 руб.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) и Лымаром П.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого Банк предоставил Лымару П.И. лимит кредитования в размере до 300 000 руб. Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом её востребования путем направления требования возврата. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, определенных договором. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик же условия договора надлежащим образом не исполнял.
ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил право требования задолженности Лымара П.И. ООО ПКО «Филберт» на основании договора уступки прав требования № rk-16022024/1059. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика составляла 689 622,73 руб., в том числе: 251 990,12 руб. - основной долг, 314 633,45 руб. - проценты за пользование кредитом, 8 759,67 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2 818,80 руб. – комиссии, 111 420,69 руб. - штрафы.
В связи с неисполнением условий договора истец потребовал от ответчика в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить указанный долг. Требование о досрочном исполнении обязательств до настоящего времени ответчиком не исполнено, с момента перехода к истцу права требования от ответчика в погашение задолженности денежные средства не поступали. Истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссиям и штрафам, просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 575 383,24 руб., из которых 251 990,12 руб. - основной долг, 314 633,45 руб. - проценты за пользование кредитом, 8 759,67 руб. – проценты на просроченный основной долг (всего процентов – 323 393,12 руб.) (л.д. 4).
Представитель истца ООО ПКО «Филберт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4 оборот, 65).
Ответчик Лымар П.И. в судебное заседание не явился, извещался судом по последнему известному месту жительства (л.д. 54, 57-60, 63-64).
Адвокат Ивчатова Е.А., назначенная судом в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) представителем ответчика Лымара П.И. (л.д. 61), с исковыми требованиями не согласилась, пояснив в судебном заседании, что поскольку о возникновении кредитной задолженности Банку было известно с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. В письменном заявлении просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 69-70).
Заслушав представителя ответчика Ивчатову Е.А., исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850
ГК).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850
ГК).
Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Лымар П.И. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о предоставлении карты (л.д. 10), в котором просил выпустить ему карту, установить кредитный лимит и осуществлять кредитование счета по карте в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия, л.д. 11-21).
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лымаром П.И. заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (л.д 9), а также Лымаром П.И. и представителем Банка собственноручно подписаны Индивидуальные условия о предоставлении и обслуживании карты, согласно которым Банк выпустил на имя Лымара П.И. карту Master Card Worldwide или VISA – расчетную карту с овердрафтом, номер счета по карте: №; номер карты: № (л.д. 7).
Индивидуальными условиями предусмотрен максимальный кредитный лимит в размере 300 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий– л.д. 7).
Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом её востребования путем направления требования возврата (п. 2 Индивидуальных условий – л.д. 7).
Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода (25 календарных дней) минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 5% от задолженности, граница минимального платежа – 600 руб. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту Банком. Льготный период кредитования – до 55 календарных дней (п. 6 Индивидуальных условий – л.д. 7), процентная ставка по кредиту – 36% годовых (п. 4 Индивидуальных условий – л.д. 7).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5 Общих условий – л.д. 11оборот).
Клиент обязуется в полном объеме исполнять обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п. 1.2.2.7 Общих условий – л.д. 11 оборот).
Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличие на счете/счете по карте соответственно, суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной Общими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (п. 1.2.2.8 Общих условий – л.д. 11 оборот).
В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п. 1.2.2.10 Общих условий – л.д. 11 оборот).
Пунктом 4.4.13.2. Общих условий (л.д. 16 оборот) предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платёж.
По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет может выдаваться клиенту в офисе банка при обращении клиента в банк, по электронной почте, почтовым отправлением, иным согласованным банком с клиентом способом. Предоставление отчетов осуществляется по заявлению клиента. Способ и адрес направления отчета определяется клиентом в момент оформления заявления на подключение услуги.
За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном Тарифами по картам. Банк также вправе направлять клиентам отчеты в случаях и способом по усмотрению Банка без взимания за это соответствующих плат (п. 4.4.14. - л.д. 16 оборот).
Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору о карте и ответственности за их неисполнение. По окончании каждого расчетного периода клиент обязан получать в банке информацию о сумме платежа и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте, обращаясь в банк любым из доступных способов. Если по истечении 15 календарных дней с расчетной даты отчет не поступит в адрес клиента, клиент обязан обратиться в банк за получением отчета и информации, необходимой для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте (п. 4.4.17 - л.д. 16 оборот).
Согласно п. 4.4.18 Общих условий (л.д. 16 оборот) кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования. В случае если после формирования и направления Клиенту требования о возврате Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте Банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение Задолженности, Банк вправе выставить Клиенту скорректированное требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности. В указанном случае Клиент обязан осуществить погашение Задолженности в размере и в срок, указанные в таком скорректированном требовании, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.
В соответствии с п. 4.4.25 Общих условий (л.д. 17), если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, Банк по своему усмотрению вправе:
взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Договором о Карте и/или Тарифами по Картам;
приостановить Расходные операции с использованием Карты. Под приостановлением Расходных операций с использованием Карты понимается предоставление отрицательных ответов на запросы о совершении таких Операций;
приостановить/прекратить действие Карты (заблокировать Карту временно или постоянно);
отказать в Перевыпуске и Продлении срока действия Карты (в случае ее утери/кражи/изъятия либо окончания ее срока действия);
направить Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Указанные действия осуществляются по усмотрению Банка в любой день, следующий за датой, когда Клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими Условиями.
После поступления на Счет по Карте Клиента денежных средств, достаточных для оплаты в полном объеме просроченного Клиентом платежа, Банк вправе, но не обязан, снять ограничения, установленные в соответствии с настоящими Условиями.
Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
Карта ответчиком была активирована, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были совершены расходные операции с использованием карты, а также приходные операции по погашению кредитной задолженности и оплате банковских услуг, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности (л.д.22-32).
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Лымаром П.И. в требуемой законом форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчиком условия договора надлежащим образом не исполнялись. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует указанная выписка по лицевому счету (л.д. 24-32).
Из расчета задолженности по договору №, заключенному с Лымаром П.И., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23) следует, что в состав задолженности входят, в том числе: 251 990,12 руб. - основной долг, 323 393,12 руб. – проценты.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, представителем ответчика не оспорен.
ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО ПКО «Филберт» заключен договор № № уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого Банк передал истцу права (требования) к заемщикам по кредитным договорам (л.д.33-36).
Согласно акту приема-передачи прав требования, к ООО ПКО «Филберт» перешло право требования с Лымара П.И. задолженности по кредитному договору № в сумме 689 622,73 руб., в том числе: 251 990,12 руб. - основной долг, 323 393,12 руб. – проценты (л.д. 37).
В соответствии со ст. 382 ГК право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке, (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК).
Согласно ст. 388 ГК уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Из содержания условий договора № следует, что Банк вправе осуществлять уступку третьим лицам прав (требований) по договору о карте (п.13 индивидуальных условий договора – л.д. 7 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ Лымар П.И. был уведомлен о состоявшейся уступке (л.д. 38-39).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу том, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом и договором, в связи с чем у ООО ПКО «Филберт» возникло право требовать с Лымара П.И. задолженность по кредитному договору №, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Возражая против заявленных требований, представитель ответчика адвокат Ивчатова Е.А. просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.
На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК).
Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21/12/2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.
Руководствуясь п.4.4.25 Общих условий, позволяющих кредитору направить требование о возврате кредита в любой день, следующий за датой, когда заемщик не осуществил обязательный платеж, истец воспользовался своим правом, направив в адрес заемщика уведомление о состоявшейся уступке прав, содержащее требование об оплате долга в сумме 689 622,73 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-39), оставленное заемщиком без исполнения.
Таким образом, согласно вышеуказанному уведомлению задолженность по кредитному договору была досрочно истребована истцом.
Учитывая, что истец досрочно требовал от заемщика погасить задолженность по договору карты с овердрафтом в срок до ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения обязательства кредитором был изменен.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК, согласно которому в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором, течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (конверт – л.д. 48), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.
С учетом изложенного, с Лымара П.И. подлежит взысканию в пользу ООО ПКО «Филберт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 575 383,24 руб., из которых: 251 990,12 руб. - основной долг, 323 393,12 руб. – проценты.
В соответствии со ст.98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 16 507,66 руб. (л.д. 45), данные расходы истца подлежат возмещению за счет ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к Лымару Павлу Ивановичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.
Взыскать с Лымара Павла Ивановича (паспорт гражданина Российской Федерации №, ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 575 383 рубля 24 копейки, из которых: основной долг – 251 990 рублей 12 копеек, проценты – 323 393 рубля 12 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 16 507 рублей 66 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий А.Е. Максимов
Мотивированное решение составлено 07.09.2026.