РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 февраля 2026 года с. Фершампенуаз
Верхнеуральский районный суд постоянное судебное присутствие в селе Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области в составе председательствующего судьи Афанасьева П.В., при секретаре Утешевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «АйДи Коллект» к Иванову Владиславу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
ООО ПКО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Иванову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей 02 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Банк ВТБ» и Ивановым В.И. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщиком была получена кредитная карта и предоставлен кредитный лимит.
На основании договора цессии право требования перешло к истцу.
В нарушение заключенного договора Иванов В.И. взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем за период с 21 сентября 2020 года по 20 сентября 2022 года образовалась задолженность, в размере <данные изъяты> рублей 02 копеек.
Истец – ООО ПКО «АйДи Коллект», о месте и времени судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.
Ответчик Иванов В.И., о времени и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также применить срок исковой давности, о чем имеется заявление.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и дав им соответствующую оценку, суд приходит к следующему.
Взаимоотношения между банком и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей.
Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. ст. 819, 820 ГК РФ.
В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 432 названного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 названного кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Иванов В.И. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Банк выразил согласие с предложением ответчика, ДД.ММ.ГГГГ года сторонами заключен кредитный договор № путем подписания Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 14-16).
В соответствии с договором ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом <данные изъяты> рублей (с последующим увеличением) сроком действия до января 2019 года, кредитный лимит предоставлен на срок до 12 февраля 2046 года, то есть на срок 30 лет (л.д. 11-12).
Согласно условиям договора погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным месяцем, погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа.
Иванов В.И. был ознакомлен с условиями договора и уведомлен о полной стоимости кредита исходя из погашения ежемесячного минимального платежа, равного 3% от размера задолженности.
Иванов В.И. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО).
Во исполнение обязательств по кредитному договору банк предоставил Иванову В.И. международную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта, проценты за пользование кредитом - 28% годовых.
Иванов В.И. воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако платежи в счет погашения полученного кредита и процентов по ним не исполняет надлежащим образом.
Ответчиком факт получения кредитной карты, её активации, снятия наличных денежных средств не отрицался.
Таким образом, между сторонами возникли кредитные отношения в соответствии со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.
Банк ВТБ (ПАО) по договору уступки прав требований №/ДРВ от ДД.ММ.ГГГГ уступил ООО «АйДи Коллект» (в настоящее время ООО ПКО «АйДи Коллект») право требование, в том числе по договору, заключенному с Ивановым В.И. (л.д. 33).
Иванов В.И. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность за период с 17 января 2016 года по 20 сентября 2022 года составляет <данные изъяты> рублей 02 копейки, из которых основной долг – <данные изъяты> рублей 00 копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 12 копеек, пени – <данные изъяты> рублей 90 копеек (л.д. 17-31).
В ходе судебного разбирательства судом не добыто каких-либо доказательств погашения ответчиком образовавшейся задолженности.
При этом ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и оплату процентов по нему путем периодических (ежемесячных) платежей.
Согласно п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, с момента отмены судебного приказа.
Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения положений ст. 850 ГК РФ к спорным правоотношениям, отсутствие графика платежей в сравнении с иными кредитными договорами, момент формирования задолженности клиента перед банком подлежит определению в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия) (л.д. 57-68).
Согласно п. 21 Правил - минимальный платеж это сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по схеме и в соответствии с п. 1.21 тарифов размер доли основного долга для расчета минимального платежа составляет 3% (л.д. 61).
В силу п. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Как следует из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Как указывалось выше, в соответствии с Условиями и Тарифным планом по кредитному договору, заключенному с Ивановым В.И., ежемесячный минимальный платеж составляет 3% от задолженности (л.д. 72).
Отчетный месяц – период времени, который исчисляется с даты, следующей за днем открытия банком счета клиенту на условиях Правил или за последним рабочим днем, предшествующим календарному месяцу, в котором банком была сформирована последняя выписка по счету, по последний рабочий день календарного месяца, предшествующего календарному месяцу, в котором должна быть сформирована банком следующая выписка по счету включительно. Формирование выписки по счету клиента осуществляется банком в срок, установленный правилами (п. 26 Правил) (л.д. 62).
Платежный период – период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в согласии на установление кредитного лимита/индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность (указывается в соответствующей выписке по счету), либо обязан внести установленную правилами сумму минимального платежа (указывается в соответствующей выписке по счету) (п. 30 Правил) (л.д. 62).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д. 11).
По условиям кредитного договора срок исполнения обязательств по кредиту установлен в виде внесения минимальных платежей в счет погашения задолженности в размере 3 % от суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами до 20 числа следующего за отчетным месяцем.
Последний платеж Ивановым В.И. произведен 20 сентября 2020 года (л.д.28).
21 мая 2024 года истец обратился к мировому судье судебного участка №1 Нагайбакского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору. 14 июня 2024 года вынесен судебный приказ, который отменен определением от 14 июля 2025 года (л.д. 47-49, 52).
Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что период приостановления течения срока исковой давности составил 1 год 1 месяц 24 дня.
В данном случае взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за последние три года до предъявления иска в суд с учетом его приостановления, то есть с октября 2021 года (5 декабря 2025 года – 3 года – 1 год 1 месяц 24 дня). Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.
Учитывая, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик должен гасить задолженность по договору ежемесячно в размере 3% от суммы задолженности, размер ежемесячного платежа составит 6744 рубля 24 копейки.
Исходя из размера задолженности и суммы ежемесячного платежа срок, в течение которого заемщиком должна была быть погашена задолженность, составит 33,33 месяца (<данные изъяты> рублей 02 копейки: <данные изъяты> рубля 24 копейки) или 2 года 10 месяцев.
Таким образом, датой внесения последнего платежа будет 20 июля 2023 года. В период с 20 октября 2021 года по 20 июля 2023 года включительно, согласно условиям кредитного договора, заемщиком должно было быть внесено 22 платежа на общую сумму <данные изъяты> рубля 28 копеек (из расчета <данные изъяты> рубля 24 копейки х 22). При этом истец просит взыскать задолженность по 20 сентября 2022 года, поскольку требования в этой части истцом не уточнялись, с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с 20 октября 2021 года по 20 сентября 2022 года (11 месяцев) в размере 74186 рублей 64 копеек.
Как установлено ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом приведенной нормы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (33%), в сумме 2556 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Взыскать Иванова Владислава Ивановича (<данные изъяты>) в пользу ООО ПКО «АйДиКоллект» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20 октября 2021 года по 20 сентября 2022 года в размере 74186 рублей 64 копеек, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 2556 рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части иска в сумме <данные изъяты> рубля 38 копеек и судебных расходов – <данные изъяты> рублей 24 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Верхнеуральский районный суд постоянное судебное присутствие в селе Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области.
Председательствующий: