РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Перевозниковой Е.А., при секретаре Аненковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Полукееву Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением с учетом уточнения требований к Полукееву А.В., в котором ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с Полукеева А.В. сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 934 275,83 руб., из которых: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 3 540 руб. – иные комиссии, 83 309,89 руб. – просроченные проценты, 839 300 руб. – просроченная ссудная задолженность, 257,16 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,76 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 735,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6 234,43 руб. – неустойка на просроченные проценты; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 43 685,52 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов.
В обоснование заявленного требования истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Полукеевым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 872 000,00 руб., под 29,9% годовых, сроком на 120 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства - автомобиля марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. В нарушение условий договора ответчик обязанности по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 314 дней. Общая сумма произведенных ответчиком выплат составила 934 275,83 руб. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 934 275,83 руб. (л.д.4-5, 44-45).
В последствии истец уточнил исковые заявления, уменьшил сумму задолженности по кредитному договору в связи с произведенной оплатой ответчиком, просит взыскать с Полукеева А.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 891 949,15 руб., из которых: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 3 540 руб. – иные комиссии, 41 257,57 руб. – просроченные проценты, 839 300 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4,86 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 735,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6 217,13 руб. – неустойка на просроченные проценты; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 43 685,52 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов (л.д.112-113).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5, 123, 124).
Ответчик Полукеев А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что из материалов дела следует, что банком ему выдан кредит в размере 872 000 руб., им оплачено 723 544,84 руб., сумма иска составляет 891 949 руб., которая является больше той суммы, которую он брал в кредит у банка. Помимо просроченных процентов тело кредита не уменьшилось, а увеличилось. В расчете истца имеются недочеты, просит пересчитать сумму задолженности. ДД.ММ.ГГГГ он направил в банк заявление о предоставлении отсрочки платежей в связи с ухудшением материального положения семьи, ответ еще не получил.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Полукеевым А.В. в офертно-акцептной форме, на основании заявления Полукеева А.В. о предоставлении транша (л.д.19оборот-20), и путем подписания индивидуальных условий (л.д.14оборот-16) заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 872 000 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования (п.1), на срок на 120 месяцев (п.2, п.6), под 17,9% годовых (4).
Как следует из п.4 Индивидуальных условий указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено количество платежей по кредиту устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет от 18 387,28 руб. до 33 724,77 руб. Льготный период составляет 14 месяцев.
В заявлении о предоставлении транша (л.д.19оборот) указано на количество платежей 120.
В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиль марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серии № (п.10 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.24-29), Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п.3.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д.25).
В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
За ненадлежащее исполнение условий Договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий – л.д. 15оборот).
Пунктом 11 Индивидуальных условий договора (л.д. 15оборот) предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения операций в безналичных (наличных) операций согласно 10.2 Общих условий.
Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит через устройство самообслуживания банка (п.8.1 Индивидуальных условий – л.д. 15оборот).
Заемщик, подписывая индивидуальные условия, выразил согласие на то, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Подписанный и полученный Полукеевым А.В. кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом личной подписью Полукеев А.В. подтвердил, что с условиями договора полностью ознакомлен.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ на имя Полукеева А.В. открыт банковский счет, на который зачислены денежные средства в размере 872 000,00 руб. (л.д. 10-12).
Согласно расчету задолженности (л.д.7-9), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате в течение 30 дней с момента ее направления суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 982 550,40 руб. (л.д.22-24).
Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Полукеева А.В. составляет 934 275 руб. 83 коп., из которых: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 3 540 руб. – иные комиссии, 83 309,89 руб. – просроченные проценты, 839 300 руб. – просроченная ссудная задолженность, 257,16 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,76 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 735,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6 234,43 руб. – неустойка на просроченные проценты (л.д.7-9).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Полукеева А.В. составляет 891 949,15 руб., из которых: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 3 540 руб. – иные комиссии, 41 257,57 руб. – просроченные проценты, 839 300 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4,86 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 735,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6 217,13 руб. – неустойка на просроченные проценты (л.д.114-116).
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
Доводы ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет задолженности, никакими доказательствами не подтверждены, контррасчет ответчиком не представлен, в связи с чем суд их признает несостоятельными. Поступившие денежные средства от ответчика распределен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; то есть в силу диспозиции указанной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствием нарушения обязательств.
Как разъяснено в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положения Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могут возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Таким образом, именно ответчик должен был представить суду доказательства того, что договорная неустойка, согласованная сторонами на основании принципа свободы договора и полностью соответствующая положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика перед истцом. Ответчик суду таких доказательств не представил.
Объективно, процентная ставка, по которой начислена неустойка, не является чрезмерно высокой, общий размер неустойки не превышает сумму задолженности, на которую она начислена и соответствует длительности периода неисполнения обязательства.
Признаков злоупотребления правом в действиях истца суд не усматривает, поскольку, реализуя свое право на судебную защиту, Банк обратился в суд в разумный срок, в пределах срока исковой давности. Взыскание в судебном порядке предусмотренных договором процентов и неустойки нельзя признать неосновательным обогащением истца.
С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Полукеева А.В. сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 891 949 руб. 15 коп., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.
Согласно сведениям, представле6нным РЭО ГАИ ОМВД России по Златоустовскому городскому округа Челябинской области (л.д.57, 58), собственником автомобиля автомобиль марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак № является Полукеев А.В., что не оспаривается ответчиком.
В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - Банк (Залогодержатель) вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (п.9.12.2 Общих условий).
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п.9.14.2 Общих условий).
Из уведомления о возникновении залога движимого имущества № следует, что регистрация уведомления о залоге транспортного средства идентификационный номер (VIN) № в Реестре уведомлений осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем указан Полукеев А.В., залогодержателем – ПАО «Совкомбанк» (л.д.47).
В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, поскольку обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, займодавец на основании ст. ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать обращения взыскания на предмет залога - автомобиль CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, определив способ продажи - с публичных торгов.
В силу ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, без привлечения или с привлечением оценщика.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п.7 ч.2 ст.85 Закона).
Исходя из вышеизложенного, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, возлагает на пристава-исполнителя.
Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым установить способ продажи являющегося предметом залога автомобиля – публичные торги.
Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, при этом нарушил сроки внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на предмет залога.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 43 685 руб. 52 коп. (л.д.6), 23 685 руб. 52 коп. – за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 20 000 руб. – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога.
В соответствии с п.1 ст.101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
Учитывая, что истцом уточнены исковые требования в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности по кредитному договору в период рассмотрения дела в суде, судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 43 685 руб. 52 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Полукеева Александра Владимировича (паспорт гражданина РФ: № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 891 949 рублей 15 копеек, в том числе: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 3 540 руб. – иные комиссии, 41 257,57 руб. – просроченные проценты, 839 300 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4,86 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 735,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 6 217,13 руб. – неустойка на просроченные проценты, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 43 685 руб. 52 коп., а всего 935 634 (девятьсот тридцать пять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 67 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки CITROEN, C crosser, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
Председательствующий Е.А. Перевозникова
Мотивированное решение изготовлено 07 сентября 2026 года