РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 марта 2026 года гор. Верхнеуральск
Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Артемьевой О.В., при секретаре Ивановой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к Ирназаровой М.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее по тексту НАО «ПКО «ПКБ», Профессиональная коллекторская организация) обратилось в суд с иском к Ирназаровой М.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 223 514,80 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 706,00 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО КБ «Восточный», Банк) и Ирназаровой М.В., в простой письменной форме, было заключено Соглашение о кредитовании №, путём обращения Заёмщика в Банк с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с Соглашением о кредитовании Банк предоставил Заёмщику денежные средства, а Заёмщик обязалась вернуть полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Заёмщиком ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта/расчётом задолженности. При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон, в том числе и о договорной подсудности. Условия кредитного договора не оспаривалось сторонами и не признавалось ранее иными судами недействительными. За время действия Кредитного договора должник неоднократно нарушал График возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается Выпиской по счёту Клиента/расчётом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» уступило права (требования) по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № НАО ПКО «ПКБ», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № и Выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц. ДД.ММ.ГГГГ Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило своё наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц. ДД.ММ.ГГГГ Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» сменило своё наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц. На дату уступки прав (требований) по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность Ирназаровой М.В. в соответствии с Приложением № к Договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 235 513,66 рублей, которая не погашена по настоящее время (л.д.7-8).
Представитель истца НАО «ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.56), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Профессиональной коллекторской организации (л.д.8, 33).
Ответчик Ирназарова М.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д.55), в письменном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие (л.д.58).
В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, ответчик Ирназарова М.В. просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований НАО «ПКО «ПКБ» отказать в полном объёме (л.д.59-60).
Определением Верхнеуральского районного суда Челябинской области о принятии искового заявления к производству суда, возбуждении гражданского дела, подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) (л.д.1-2).
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.57), о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования НАО «ПКО «ПКБ» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Ирназаровой М.В. в офертно-акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ирназаровой М.В. было заключено Соглашение о кредитовании №, включающее в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счёта, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Ирназаровой М.В. кредит в размере 200 000,00 рублей, под 25,5% годовых, полная стоимость кредита 42% годовых, сроком на 60 месяцев, а Ирназарова М.В. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путём внесения ежемесячных платежей в размере 8 532,00 рублей (л.д.10).
Договор заключён на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления.
Условиями Договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее по тексту Общие условия) также предусмотрено, что Договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту Банковского специального счёта в указанной в Заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счёт суммы Кредита (п.2.2 Общих условий).
Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счёт Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п.п.4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий).
Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путём списания с Банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договора кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на Банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной п.4.9 Общих условий очерёдностью (п.п.4.4.4 Общих условий).
За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации Заёмщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на Банковском специальном счёте либо факт наличия остатка денежных средств на Банковском специальном счёте меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с Банковского специального счёта в дату погашения в связи с ограничением операции по Банковскому специальному счёту (арест денежных средств, находящихся на Банковском специальном счёте) (п.4.6 Общих условий).
Как следует из Заявления о заключении Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата начального платёжного периода – 16-го число каждого месяца, дата платежа – согласно счёт-выписке. Размер Ежемесячного взноса составляет 8 532,00 рублей. Штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3%/590,00 рублей (л.д.10-12).
Подписывая заявление, Ирназарова М.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и просила признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты (л.д.11).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ирназарова М.В. дала согласие на присоединение к Программе страхования жизни и заёмщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», согласно которой она согласна быть застрахованной в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», Выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счёта, страховая сумма – 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, страховая сумма – соответствует установленному Лимиту кредитования (л.д.13).
Свои обязательства по предоставлению Ирназаровой М.В. лимита кредитования в сумме 200 000,00 рублей ПАО КБ «Восточный» исполнило в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).
В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов, комиссии за присоединение к Программе страхования ответчик Ирназарова М.В. исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Соглашению о кредитовании.
Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из представленного расчёта, задолженность Ирназаровой М.В. по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 235 513,66 рублей, включая задолженность по основному долгу в размере 188 168,18 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 35 346,62 рублей, задолженность по комиссиям в размере 11 998,86 рублей (л.д.20).
Представленный расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.
При расчёте учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.
Согласно ст.382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Ни в законе, ни в договоре такого запрета не содержится.
В соответствии с абз.1 ст.431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» уступило права (требования) по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № и Выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.21-22).
Согласно Выписке из Приложения к Договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №, права требования в отношении Ирназаровой М.В. переданы Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро».
ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило своё наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» сменило своё наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.25, 26, 27, 28-29).
Указанные обстоятельства ответчиком Ирназаровой М.В. не оспорены и не опровергнуты, иного в материалах дела не содержится.
На момент приёма-передачи прав требований, сумма основного долга Ирназаровой М.В. по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № составляла 235 513,66 рублей.
При таких обстоятельствах суд полагает, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у НАО «ПКО «ПКБ» возникло право требовать с Ирназаровой М.В. взыскания задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 235 513,66 рублей.
Между тем при рассмотрении дела ответчиком Ирназаровой М.В. заявлено ходатайство о пропуске Профессиональной коллекторской организацией срока исковой давности для обращения в суд (л.д.59-60).
В соответствии со ст.ст.195, 199 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок защиты права по иску лица, право которого нарушено. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно положениям ст.ст.196, 197 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращённые или более длительные по сравнению с общим сроком.
В силу ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Статья 204 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу п.4 ст.202 Гражданского кодекса РФ, со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение её срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.
Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из представленных в материалы дела документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Верхнеуральского района Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ирназаровой М.В. задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 235 513,66 рублей, заключённому между ОАО КБ «Восточный» и Ирназаровой М.В. (л.д.47-49, 50).
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ вынесен и отменён ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51, 54).
С настоящим исковым заявлением НАО «ПКО «ПКБ» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.35), то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.
Период с даты обращения НАО «Первое коллекторское бюро» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения определения об отмене судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, равный 01 году 05 месяцам 17 дням, следует исключить при подсчёте установленного законом трёхлетнего срока исковой давности.
Согласно условиям Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение кредита осуществляется ежемесячными взносами, максимальный размер которого составляет 8 532,00 рублей, 16-го числа каждого месяца, то с учётом подачи ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое коллекторское бюро» заявления о выдаче судебного приказа и его отмены ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 04 года 05 месяцев 17 дней).
Поскольку в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № последний платёж должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ, то НАО «ПКО «ПКБ» обратилось в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по Соглешению о кредитовании с пропуском срока исковой давности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе НАО «ПКО «ПКБ» в удовлетворении исковых требований к Ирназаровой М.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с истечением срока исковой давности.
Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку судом отказано НАО «ПКО «ПКБ» во взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 706,00 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ОГРН 109272300044, ИНН 2723115222) к Ирназаровой М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 235 513 (двести тридцать пять тысяч пятьсот тринадцать) рублей 66 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 706 (семь тысяч семьсот шесть) рублей 00 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Артемьева
Мотивированное решение изготовлено 02.04.2026
Судья О.В. Артемьева