РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2026 года с. Фершампенуаз
Верхнеуральский районный суда Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области в составе: председательствующего судьи Бикбовой М.А., при секретаре Юдиной И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, установил:
ФИО8 обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 48 месяцев.
Согласно п.11 вышеуказанного кредитного договора цели использовании заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья Программа 1.04» Добровольное медицинское страхование, и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Во исполнении данного указания, между заявителем и ООО «Альфастрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, выдан полис –оферта по программе –«Страхование жизни и здоровья» №. Согласно которому страховым случаем, является установление застрахованному лицу 1и/или 2 группы инвалидности в течение срока страхования.
Согласно справке <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из медицинских документов, заболевание, приведшее к установлению у заявителя инвалидности, диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ году.
В период действия договора страхования у ФИО10 выявлено <данные изъяты> заболевание, вследствие чего установлена группа инвалидности по истечении срока действия договора.
ФИО9 обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой премии, в связи с наступлением страхового случая. Однако ООО «Альфастрахование -Жизнь» отказало в страховой выплате, мотивировав тем, что инвалидность заявителю установлена после окончания срока страхования по Полису №, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.
Обращение к финансовому уполномоченному по данному факту оставлено без ответа.
Просит взыскать страховое возмещение в сумме 386660,02 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, неустойку в размере 6797,93 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Истец ФИО11., его представитель Сычев А.С. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ООО «Альфастрахование- Жизнь» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, представил возражение. Просят отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку по рискам «Инвалидность» датой наступления страхового случая является дата установления Застрахованному лицу инвалидности. Инвалидность <данные изъяты> группы ФИО1 была установлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока страхования, после ДД.ММ.ГГГГ (срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Заболевание, либо постановка какого-либо диагноза в период действия договора не является страховым случаем.
Третье лицо АО «Альфа-Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных сторон.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
П.унктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По правилам п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ межу ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой 25,8% годовых (л.д.8-9).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора задолженность заемщиком погашается 17 числа каждого месяца ежемесячными платежами, равными 17700 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на срок 48 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.04).
По условиям договора страхования застрахованным лицом является ФИО1. Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть "); Установление застрахованному инвалидности 1-й или/ 2 группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность). Страховая сумма составляет 627000 рублей.
Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.
Страховая премия составила 6797 рублей 93 копейки. Полис-оферта вступает в силу с 00 ч-00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев (л.д.11-14).
Согласно справке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ выданной АО "Альфа-Банк" общая задолженность по кредитным обязательствам составляет 386 660,02 рубля (л.д.18-19).
ФИО1 установлена инвалидность второй группы с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.17).ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» направлена претензия с просьбой произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (л.д.15).
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что инвалидность <данные изъяты> группы была установлена ФИО1 после окончания срока страхования по Полису-оферты <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов –ФИО5 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано (л.д.32-35).
Согласно медицинской документации ФИО1 заболел в ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ на основании биопсии установлен <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истцу на основании патологоанатомического исследования биопсийного материала выставлен диагноз: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с диагнозом <данные изъяты> направлен на курс ХЛТ в ФИО12
Материалами дела подтверждается, что договор страхования между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые был выставлен диагноз: «<данные изъяты>, то есть заболевание было обнаружено в период действия договора страхования.
Довод ответчика о том, что заболевание, либо постановка какого-либо диагноза в период действия договора не является страховым случаем, отклоняется судом, поскольку заболевание повлекшее установление ФИО1 инвалидности <данные изъяты> группы, впервые диагностировано в период действия договора страхования, установленный предварительный диагноз был подтвержден в дальнейшем, по поводу которого истец проходил обследования и был направлен на лечение в медицинскую организацию, то есть, страховой случай наступил в период действия договора страхования с «ООО АльфаСтрахование-Жизнь».
Получение истцом справки медико-социальной экспертизы после окончания срока действия договора страхования, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения истцу ФИО1, так как заболевание, приведшее к установлению инвалидности <данные изъяты> группы, впервые диагностировано в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, наступил страховой случай.
В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления ФИО1 2 группы инвалидности.
Указанная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации №42-КГ18-6 от 04.12.2018 года.
Таким образом, с учетом, установленных по делу обстоятельств, суд находит отказ ответчика в выплате ФИО1 страхового возмещения не основанным на законе, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение, предусмотренное договором страхования.
Нарушение срока удовлетворения требования истца (потребителя) о выплате страхового возмещения влечет наступление предусмотренной Законом о защите прав потребителей ответственности ответчика в виде уплаты истцу неустойки, которая рассчитывается исходя из размера страховой премии.
В соответствии с разъяснениями пункта 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не может превышать размера страховой премии.
Как следует из договора страхования размер страховой премии составил 6797 рублей 93 копейки.
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, ДД.ММ.ГГГГ.
30 календарных дней для выплаты страхового возмещения истекли ДД.ММ.ГГГГ.
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (284 дня) в сумме. (6797,93 руб. х 3% х284 дня) составит 57918,36 рублей.
Однако, поскольку размер неустойки ограничен стоимостью услуги, то размер неустойки судом определяется в сумме 6797,93 рубля.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. п. 45, 46 вышеназванного постановления Пленума при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В силу п. 6 ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 10000 рублей, поскольку указанная сумма компенсирует в полной мере нравственные переживания истца, является разумной и справедливой, компенсирует в полной мере все нравственные страдания.
С учетом размера определенных к взысканию в пользу истца денежных сумм расчет штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, выглядит следующим образом: (386660,02+10000+6797, 93)= 201728,97 рублей.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Согласно разъяснениям пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.
Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.
ООО «Альфа Страхование -Жизнь» просит уменьшить размер неустойки и штрафа, ссылаясь на несоразмерность убытков размеру требований об уплате штрафа, в виду чего полагают, что требования об уплате штрафа направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.
При установленных обстоятельствах суд полагает возможным уменьшит размер штрафа и взыскать 170 000 штрафа, полагая указанную сумму разумной, справедливой, целесообразной, достаточной для достижения компенсационной цели для восстановления нарушенного права.
Согласно п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку судом принято решение об удовлетворении исковых требований, то с ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ, так как истец, в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины. Размер госпошлины составит 16 269 рублей 00 копеек за материальные требования и 3000 рублей за требования о компенсации морального вреда, всего 19 269 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, решил:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН7715228310, ОГРН 1027739301050) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) страховое возмещение в сумме 386660 рублей 02 копейки, неустойку в сумме 6797 рублей 93 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 170 000 рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН7715228310, ОГРН 1027739301050) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 19 269 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Верхнеуральский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: