РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 августа 2026 года г. Верхнеуральск
Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Волынкина А.А., при секретаре судебного заседания Лобода А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Балкину Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Балкину Р.А. о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 52 692,25 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Заёмщиком Балкиным Р.А. был заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 47 002,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 94,49% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432,435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Заёмщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. В соответствии с п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно расчёту, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 52 692,25 рублей. Несмотря на неоднократные напоминания о необходимости погашения просроченной задолженности и предупреждения о применении мер принудительного взыскания, задолженность ответчиком по кредиту до настоящего времени не погашена.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.7).
Ответчик Балкин Р.А. участия в судебном заседании не принимал, при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства. Представил заявление о рассмотрении дела без своего участия.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику договором, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
Как следует из материалов дела, между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Балкиным Р.А. был заключён Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 47 002,00 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,90% годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д. 14-20).
Разрешая вопрос о признании электронных документов, направленных Балкиным Р.А. в адрес ПАО «Совкомбанк», а именно заявления заемщика, а также Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, суд приходит к следующему.
Применение электронно-цифровой подписи должно быть подтверждено соответствующим согласием владельца данной подписи.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Федерального закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров (соглашений) путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Пунктом 1 части 2 статьи 9 Федерального закона N 63-ФЗ предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Такие правила определения лица, подписывающего электронный документ, между сторонами предусмотрены.
Так, из материалов дела усматривается, что до заключения рассматриваемого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Совкомбанк» и Балкиным Р.А. ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты – соглашения на предоставление кредита, подписанного собственноручной подписью Балкина Р.А., заключен договор дистанционного банковского обслуживания, согласовано использование единой электронной подписью в целях оказания банковских услуг, идентификация абонента по номеру телефона +79049384827 (л.д. 80 - заявление, л.д. 82-91 Положение о дистанционном банковском обслуживании).
Согласно Журналу действий (логов) системы ПАО «Совкомбанк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ проведена авторизация клиента – Балкина Р.А. посредством мобильного телефона +№ (л.д. 81).
При таких обстоятельствах, суд находит кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ПАО "Совкомбанк" и Балкиным Р.А, посредством подписания заемщиком простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить должнику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в сумме сумма на срок 60 месяцев. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 19,90% годовых. Указанная базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк». При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения в течение 25 дней с момента предоставления транша действующая процентная ставка составляет 94,49% годовых с даты предоставления транша, а с 2 отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2% годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей –количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Состав МОП установлен общими условиями кредитования и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно. При наличии у Заёмщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчёта МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заёмщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 0 месяцев (пункт 6).
Факт заключения Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и использования Балкиным Р.А. заёмных средств, подтверждается Выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком Балкиным Р.А. не оспаривается (л.д.34).
В нарушение условий Договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик Балкин Р.А. исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Договору.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика Балкина Р.А. перед Банком составляет 52 692,25 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 47002,00 рублей, просроченные проценты в размере 3799,30 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 46,76 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 458,00 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 0,40 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 143,71 рублей, причитающиеся проценты в размере 62,08 рублей, иные комиссии в размере 1180,00 рублей (л.д.31-33).
Представленный Банком расчёт суммы задолженности, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.
При таких обстоятельствах, учитывая, что принятые на себя обязательства Балкин Р.А. не исполняет длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат удовлетворению.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объёме, то с ответчика следует взыскать в пользу истца 4 000,00 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются Платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.11, 11об.).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Балкину Р.А. о взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Балкина Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 52 692 (пятьдесят две тысячи шестьсот девяносто два) рубля 25 копеек, в том числе:
- просроченная ссудная задолженность в размере 47002,00 рублей,
- просроченные проценты в размере 3799,30 рублей,
- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 46,76 рублей,
- неустойка на просроченную ссуду в размере 458,00 рублей,
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 0,40 рублей,
- неустойка на просроченные проценты в размере 143,71 рублей,
- причитающиеся проценты в размере 62,08 рублей,
- иные комиссии в размере 1180,00 рублей.
Взыскать с Балкина Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме через Верхнеуральский районный суд Челябинской области.
Председательствующий А.А. Волынкин