РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 февраля 2026 года г. Тюмень
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи
Оболенинова А.А.
при помощник судьи
Петрушиной Э.И.
с участием представителя истца Петера В.А. в лице Крюковой Д.В., представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в лице Калашниковой В.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Петера В.А. к Банк ВТБ(ПАО) о признать недействительным индивидуальные условия кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец Петер В.А. обратился в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ(ПАО) о признании недействительным индивидуальные условия кредитного договора о предоставлении и использовании банковской карты, применение последствий недействительности индивидуальных условий договора о предоставлении и использование банковской карты, взыскании с Банк ВТБ(ПАО) в пользу Петер В.А. денежных средств в размере 95 387 руб. 14 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 000 руб. 00 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между Петер В.А. и Банк ВТБ(ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с суммой кредита 955 583,52 рублей, сроком на 57 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом 22 997,17 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от имени Петер В.А. и Банком ВТБ (ПАО) с использование системы дистанционного банковского обслуживания был заключен Индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковской канты Банка ВТБ (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банка ВТБ (ПАО) предоставляет Петер В.А. банковскую карту с лимитом кредитования к счету банковской карты Банка № денежные средства в размере 300 000 руб., под 9,90 % со сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор подписан простой электронной подписью, участия в его заключении Петер В.А. не принимал, денежные средства не снимал и обязательств на себя не брал, в связи с чем считает данный договор является недействительным. Кредитный договор от имени Петер В.А. заключен другим неизвестным лицом, поскольку в ДД.ММ.ГГГГ была взломана страница личного кабинета Петер В.А. интернет - портала предоставления государственных услуг «ГОСУСЛУГИ» и похищены его персональные данные, о чем ему стало известно только ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на сотовый номер Петер В.А. пришли смс -сообщения, из содержания которого следовало, что Банк ВТБ (ПАО) благодарит за оформление кредита. ДД.ММ.ГГГГ Петер В.А. обратился в операционный центр в Банк ВТБ (ПАО) в г. Тюмени и написал заявление о мошенничестве, что на его имя был заключен кредитный договор, который он не оформлял. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОП № УМВД России по г. Тюмени, которые возбудили уголовное дело в отношение неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Истец полагает, что в отношении него были совершены действия мошеннического характера. Кроме того на одной из страниц договора указано: «в целях получения оформленной карты прошу направить ее в подразделение банка: Наименование ДО Филиал № Банка ВТБ (ПАО) в <данные изъяты>», адрес: <адрес>»
Представителем ответчика на исковое заявление принесены возражения в которых указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Петер В.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор № №, выдана кредитная карта с лимитом кредитования (овердрафт) 300 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного банковского обслуживания - ВТБ-Онлайн, что следует из Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Анкеты - заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Протокола операций цифрового подписания. ДД.ММ.ГГГГ клиентом подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО), согласно которого клиенту открыт мастер счет Предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (далее по тексту - ДБО) в соответствии с правилами комплексного обслуживания (далее по тексту - ДКО). В соответствии с данными анкеты клиента, доверенный номер телефона указан Петер В.А.: №. Пунктом 3.1.1 Договора ДБО и п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн установлено, что доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: CMC/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условии обслуживания ВТБ-Онлайн). Получив по своему запросу сообщение с CMC/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить CMC/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки CMC/Push-кода означает, что распоряжение/заявление п/у или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронной документ подписан ЭП клиента (п. 5.4. Условий обслуживания ВТБ-Онлайн). Петер В.А. подтвердил свои намерения на заключение кредитного договора, путем ввода кода из СМС-уведомления который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора, что подтверждается таблицей СМС уведомлении, направленных на доверенный номер клиента №. Введя соответствующий код, подтвердил свою личность и свои намерения на заключение кредитного договора, выдачу кредитной карты на предложенных Банком условиях. Согласно выписке по счету карты ДД.ММ.ГГГГ осуществлено снятие денежных средств со счета в банкомате в размере 285 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по карте осуществлены платежи в размере 95 386,78 рублей. Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ Петер В.А. осуществлялись платежи <данные изъяты>, то есть платежи между своими счетами. В соответствии с п.4.5. Правил комплексного обслуживания Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на «Доверенный номер, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц. В соответствии с п. 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Представителем истца принесены возражение на отзыв представителя ответчика, в которых указано, что представитель истца не согласен с доводами изложенными в отзыве.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Пояснила, что номер телефона № принадлежит истцу, в пользовании третьих лиц не находится. Кроме того, с использованием данного номера телефона истец заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредитный договор Петер В.А. заключал сам в отделение Банк ВТБ (ПАО), о чем свидетельствует копия кредитного договора приложенная к исковому заявлению, где Петер В.А. собственноручно поставил подпись.
В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) просила в исковых требованиях отказать, по основаниям указанных в возражениях. Указала, что протокол операции цифровой подписи подтверждает, что именно Петер В.А. подписал кредитный договор. Для подписания кредитного договора Петер В.А. был направлен пароль на номер телефона, который принадлежит Петер В.А., о чем не оспаривается истцом и его представителем и подтверждается ранее заключенным кредитным договором. Петер В.А.получив пароль на номер телефона ввел его, тем самым подписал кредитный договор. Кроме того, Петер В.А. осуществлял погашения кредита и перечисление денежных средств между своими счетами.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав и оценив в судебном заседании в совокупности по правилам ст. 67 Гражданско - процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.
В силу положений п. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № №, с размером лимита овердрафта 300 000 руб. Изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Денежные средства в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) к счету банковской карты Банка№.
Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами электронно.
Согласно протоколу операции цифрового подписания IP адрес устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которого подписан электронный документ: <данные изъяты> Уникальный номер клиента (УНК): №, ID клиента в №, дата и время активации клиентом кнопки «подписать» - ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 25 минут 56 секунд.
Данная кредитная заявка была Банком одобрена.
Таким образом, между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис был заключен соответствующий кредитный договор.
Пунктом 3.1.1 Договора ДБО и п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн установлено, что доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: CMC/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условии обслуживания ВТБ-Онлайн).
Получив по своему запросу сообщение с CMC/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить CMC/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки CMC/Push-кода означает, что распоряжение/заявление п/у или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронной документ подписан ЭП клиента (п. 5.4. Условий обслуживания ВТБ-Онлайн)
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Петер В.А. и Банка ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № согласно которому Петер В.А. предоставлен кредит на сумму 955 583, 52 руб., под 13,90 % годовых, на срок 57 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор Петер В.А. подписывал собственноручно в филиале Банка ВТБ (ПАО), в котором указал свой номер телефона.
Также в заявлении на предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Петер В.А. также указал собственный телефон, а данное заявление подписал собственноручно.
В указанных документах номер телефона Петер В.А., совпадает с номером телефона указанного в спорном договоре. Стороны не отрицали, что номер телефона № принадлежит Петер В.А..
Кроме того, представитель истца в судебном заседания подтвердила, что номер телефона № принадлежит Петер В.А. Другие лица указанным номером телефона не пользуются.
При заключении кредитного договора клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.
Материалами дела подтверждается, что ранее Петер В.А., оформлял в указанном Банке кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного заключенного кредитного договора клиентом был указан номер телефона +№.
Получение Петер В.А., направленных на его номер телефона СМС сообщений и паролей подтверждается выгрузкой СМС Банка.
Таким образом, при оформлении кредитного договора вся информация по кредитному договору была предоставлена Банком именно Петер В.А., которой он распорядилась по собственному усмотрению.
В силу положений статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.
Так, в соответствии со статьей 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Разрешая спор, оценив представленные в материалы дела доказательства, исходя из совокупности установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, с учетом приведенных выше норм материального права, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Как было указано выше и установлено судом, спорный кредитный договор заключен между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис.
При заключении кредитного договора клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.
Петер В.А. подтвердил свои намерения на заключение кредитного договора, путем ввода кода из СМС-уведомления который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора, что подтверждается таблицей СМС уведомлении, направленных на доверенный номер клиента №.
Петер В.А. пройдя аутентификацию и введя соответствующий код, подтвердил свою личность и свои намерения на заключение кредитного договора, выдачу кредитной карты на предложенных Банком условиях.
В соответствии с п.4.5. Правил комплексного обслуживания Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на «Доверенный номер, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.
В соответствии с п. 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.
Кроме того, при входе в систему ВТБ-Онлайн и проведения операции по заключению договоров, переводу денежных средств использованы персональные средства доступа, то есть лицо вошедшее в систему, было идентифицировано как клиент банка.
В материалы дела Банка ВТБ (ПАО) представлено правило дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также протокол операции цифрового подписания, выписку по счету, а также сведения об отправке сообщения с CMC/Push-кодом.
Согласно п. 3.1. приложению № к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.
Из. 3.2. приложению № к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) следует, что доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.
С вышеуказанными общими условиями договора Петер В.А., был ознакомлен.
Таким образом, при оформлении договора от ДД.ММ.ГГГГ № № Банком права клиента Банка, правила безопасности и условия договора не нарушались.
Таким образом, исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных им на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получила сумму кредита на свой счет в банке, суд оснований для признания договора недействительным не усматривает.
Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.
Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имел воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имел возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в материалы дела не представлено. При заключении Кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в Индивидуальных условиях.
Возбуждение уголовного дела по заявлению истца не может явиться основанием, для признания кредитного договора недействительным. Так, хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Доводы представителя истца о том, что истец не подписывал никакие документы, судом отклоняются, поскольку кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон, как и подписан кредитный договор между сторонами.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.
руководствуясь ст.ст. 3, 12, 67, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требованияПетера В.А. Банк ВТБ (ПАО) о признать недействительным индивидуальные условия кредитного договора оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца с момента принятия решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.
Мотивированное решение изготовлено 17.02.2026 года.
Председательствующий А.А. Оболенинов