РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2026 года г. Тюмень
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Оболенинова А.А.
при секретаре Быстровой М.И.
с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор (полис) добровольного страхования имущества по программам «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» № № со сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Объектом страхования по договору страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Страховая сумма по договору составила 1302000 рублей, страховая премия 117180 рублей. Согласно справке АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает, что квартира, которая была предметом залога, истцу не принадлежит с ДД.ММ.ГГГГ по причине отчуждения по договору купли-продажи третьему лицу. Страхование имущества в пользу истца не исполнимо. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Отказ ответчика был обусловлен отсутствием зависимости заключения полиса и кредитным договором. При этом, из условий договора об ипотеке следует, что снижение процентной ставки по кредиту обусловлено заключением договора страхования имущества. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, отказано. Истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по полису страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93744 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», служба финансового уполномоченного, ФИО7
Истец ФИО9. в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить, по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, направил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», службы финансового уполномоченного, третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки не известили.
На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО «АльфаСтрахование», третьих лиц АО «Альфа-Банк», службы финансового уполномоченного, третье лицо ФИО7
Заслушав лиц участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд признает иск ФИО11. подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключен договор об ипотеке № №, в соответствии с которым сумма кредита составила 1302000 рублей, срок кредита 120 месяцев.
Из п.4.2.5 договора следует, что стандартная процентная ставка составляет 20,4% годовых (п.4.2.5.1). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 15,7% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4,7% годовых (п.4.2.5.1.1).
В силу п.5.1 договора об ипотеке, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, оцененная сторонами в размере 1851000 рублей.
Таким образом, из условий договора об ипотеке следует, что снижение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта в размере 4,7% годовых), обусловлено заключением договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО4 (страхователь) заключен договор (полис) добровольного страхования имущества по программам «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» № №
Из полиса страхования следует, что выгодоприобретателем является собственник, а в случае его смерти – наследники (п.2.1); объект страхования – квартира по адресу: <адрес> (п.3.2, 3.2.1); страховые случаи (риски): повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса, указанных в п.3.3 полиса; срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.4.1 полиса); страховая сумма 1302000 рублей (п.5.1), страховая премия 117180 рублей (п.5.2).
ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 117180 рублей уплачена ФИО4 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №.
В связи с заключением брака ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 изменила фамилию на «Петрова», что подтверждается свидетельством о заключении брака II-ФР № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между Петровой Е.Н., ФИО5 (продавцы) и ФИО7 (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры по адресу: <адрес> тракт, <адрес> по цене 2050000 рублей.
Вышеуказанная квартира по передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ была передана покупателю.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования.
ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 направила обращение финансовому уполномоченному о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 93728 рублей.
Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований ФИО14
Отказывая в удовлетворении требований ФИО15., финансовым уполномоченным сделан вывод, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем был пропущен срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно ч.1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ч. 1 и 2 ст. 9 вышеуказанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ч.1 ст.930 Гражданского кодекса РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ"О потребительском кредите" (займе), заключенный договор страхования является договором обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)",договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как установлено судом, договор страхования заключен одновременно с заключением кредитного договора, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму кредитного договора, размер страховой суммы совпадает с размером суммы кредита, истец одномоментно стал потребителем банковской услуги кредита и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
Кроме того, исходя из буквального толкования п.4.2.5 договора об ипотеке, наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования.
Согласно ст. 431 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 43 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора", исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, можно сделать вывод, что заключение договора страхования, соответствует требованиям банка и является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учетом дисконта 4,7%, соответственно в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления кредита в части процентной ставки по кредиту.
Согласно информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "O возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.
В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлено суду допустимых доказательств того, что сторонами оговорено отсутствие возможности возврата части страховой премии по спорному договору страхования, как по договору, прямо влияющему на условия договора ипотеки.
Разрешая заявленные требования суд также учитывает, что имущество, которое являлось объектом страхования, с ДД.ММ.ГГГГ истцу не принадлежит, следовательно, с указанной даты Петрова Е.Н. не может являться выгодоприобретателем по договору страхования в отношении отчужденного имущества.
Исходя из совокупности установленных обстоятельств, анализа вышеуказанных норм, суд считает, что наличествуют правовые основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии, размер которой, согласно расчета истца, с которым суд соглашается, признавая его арифметически верным, составляет 93744 рубля.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Таким образом, возникшие правоотношения по договору имущественного страхования, отнесены, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно ст.15Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в связи с чем, суд считает возможным определить ко взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая, что с ответчика в пользу истца судом взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 93744 рублей, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, то сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 51872 рубля.
При этом, оснований для снижения размера штрафа по ходатайству представителя ответчика, изложенному в письменном отзыве, суд не усматривает, признавая его размер соразмерным нарушенному обязательству.
На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход муниципального образования городской округ Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8368 рублей (3000+5368).
Руководствуясь ст.56, 67, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО16 – удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в пользу Петровой ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) часть уплаченной по полису страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ страховой суммы в размере 93744 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 51872 рублей.
В удовлетворении остальной части требований, - отказать.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в доход муниципального образования городской округ Тюмень государственную пошлину в размере 8368 рублей.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.А. Оболенинов