РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2026 года г. Тюмень
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Недвецкой В.Д., при секретаре Тимофеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емец О.С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожной сделкой, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, установил:
Емец О.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой; применении последствий недействительности ничтожных сделок, выполненных Банком ВТБ в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1909.40 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48.25 руб. оплата штрафа за просроченную задолженность по кредитной карте; операцию по счёту № от 16.10.2025 г. на сумму 8272.55 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 43248.74 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 505.27руб.; о взыскании денежных средств как незаконно удержанные Банком с кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 984 руб. 21 коп.; неустойки в размере 300 000 руб. и 1% за каждый день просрочки неудовлетворения заявленных требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в оформлении ДД.ММ.ГГГГ нелегитимной некачественной финансовой услуги на 300 000 руб., компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Емец О.С. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №.
Истец Емец О.С. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил требования удовлетворить.
Третье лицо Емец В.П. в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась в полном объеме, просила требования удовлетворить.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменный отзыв на иск в котором просит в удовлетворении требований отказать.
Представители третьих лиц Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования Т.М. Савицкая, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились о судебном заседании извещены надлежащим образом.
Суд, заслушав пояснения истца, третьего лица, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Емец О.С. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий Заявителю предоставлен лимит овердрафта в размере 300 000 рублей 00 копеек.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет: «69,90 % процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов) 69,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов) 69,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) Максимальная сумма процентов за пользование Овердрафтом, подлежащих уплате Заемщиком за каждые 12 (двенадцать) Отчетных месяцев, начиная с месяца заключения Договора, составляет 143 919,00 рублей (при условии неизменности размера лимита Овердрафта).
В случае изменения размера лимита Овердрафта максимальная сумма процентов за пользование Овердрафтом (в рублях), подлежащих уплате Заемщиком, рассчитывается за каждые последующие 12 (двенадцать) Отчетных месяцев, начиная с месяца, в котором был изменен размер лимита Овердрафта, как произведение значения измененного размера лимита Овердрафта (в рублях) и 47,973 процента годовых. В период с момента достижения обязательства по уплате Заемщиком процентов максимальной суммы процентов за пользование Овердрафтом до наступления Отчетного месяца, следующего за 12 (двенадцатью) Отчетными месяцами, в течение которых данная сумма процентов подлежала уплате, проценты за пользование Овердрафтом не начисляются и не взимаются (при условии неизменности размера лимита Овердрафта в течение указанного периода)».
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Размер минимального платежа составляет 3 процента от суммы задолженности по овердрафту и сумму начисленных Финансовой организацией процентов за пользование овердрафтом. Согласно пункту 8 Индивидуальных условий способами исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору являются «- в случае, если Заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, размещение на счете Заемщика, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату; - использование иных способов, предусмотренных законодательством.».
В целях предоставления и обслуживания кредита Заявителю в Банком открыт банковский счет № (далее – Счет), к которому выдана кредитная карта № со сроком действия 05/2032.
Из материалов Обращения усматривается, что в соответствии с условиями Кредитного договора установлен беспроцентный (льготный) период по операциям, совершенным за счет средств лимита кредитования.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершены расходные операции по оплате товаров и услуг на общую сумму 292 082 рублей 03 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Льготный период по Карте действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в общем размере 13 800 рублей 00 копеек, которые направлены Банком на погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заявителем погашение минимального платежа по Кредитному договору не было произведено, как следствие, в связи с несоблюдением Заявителем условий Льготного периода Банком произведено начисление процентов по Кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в размере 257 рублей 65 копеек, которые направлены Финансовой организацией на погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.
ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в размере 10 000 рублей 00 копеек, из которых денежные средства в размере 8 042 рублей 35 копеек направлены Банком на погашение основного долга по Кредитному договору, денежные средства в размере 1 909 рублей 40 копеек направлены на погашение процентов, денежные средства в размере 48 рублей 25 копеек направлены на погашение штрафа за просроченную задолженность, что подтверждается Выпиской по Счету.
ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в размере 125 000 рублей 00 копеек, из которых денежные средства в размере 73 478 рублей 71 копейки направлены Банком на погашение основного долга по Кредитному договору, денежные средства в общем размере 51 521 рубля 29 копеек направлены на погашение процентов, что подтверждается Выпиской по Счету.
ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в общем размере 198 100 рублей 00 копеек, из которых денежные средства в размере 196 503 рублей 32 копеек направлены Банком на погашение основного долга по Кредитному договору, денежные средства в размере 1 505 рублей 27 копеек направлены на погашение процентов, вследствие чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Карте образовался положительный остаток в размере 91 рубля 41 копейки, что подтверждается Выпиской по Счету.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Истец лично обратился в Банк с заявлением и досудебной претензии (далее совместно упоминаемые – Претензия), содержащими требования о признании Кредитного договора ничтожной сделкой, применении последствий недействительности сделки, о возврате денежных средств в размере 54 984 рублей 21 копейки, удержанных Банком в счет погашения процентов по Кредитному договору. В обоснование заявленных требований Истец указал, что Банк не уведомил его о необходимости погашения задолженности посредством смс-сообщения, не ознакомил с полными условиями Кредитного договора.
Банк, через систему ДБО, отказал Истцу в удовлетворении заявленных требований, сообщив Заявителю, что для выполнения условий беспроцентного периода Заявителю следовало до 18:00 (МСК) ДД.ММ.ГГГГ разместить денежные средства в размере минимального платежа на Счете. Проценты за пользование кредитом начислены Банком правомерно.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Карте составляет 177 460 рублей 28 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ на кредитную организацию возложена обязанность по выдаче заемщику суммы кредита по договору потребительского кредита, при этом такая обязанность считается исполненной с момента выдачи денежных средств.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор, подписав Индивидуальные условия, стороны согласовали его условия, в том числе размер лимита овердрафта, порядок выдачи кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом.
Суд приходит к выводу, что истец подписав Кредитный договор посредством простой электронной, которая в соответствии с Правилами является аналогом собственноручной подписи, Заявитель в том числе согласился с предоставлением ему кредита по Кредитному договору, со сроком и порядком возврата кредита, с процентной ставкой за пользование кредитом, при этом от получения кредита Заявитель в порядке, предусмотренном действующим законодательством, не отказывался. Более того, истцом по Кредитному договору в период его действия совершаются расходные операции, а также вносятся платежи в счет погашения задолженности по нему.
Доводы истца о том, что он не был ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, не давал своего согласия на его заключение без участия Заявителя в предварительном обсуждении условий Кредитного договора не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в связи с этим требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой и применении последствий недействительности ничтожных сделок, выполненных Банком ВТБ в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1909.40 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту 40№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48.25 руб. оплата штрафа за просроченную задолженность по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8272.55 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 43248.74 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000 руб. оплата процентов по кредитной карте; операцию по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 505.27 руб. не подлежат удовлетворению.
Также суд приходит к выводу, что требования заявленные истцом о взыскании денежных средств как незаконно удержанные Банком с кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 984 руб. 21 коп., неустойки в размере 300 000 руб. и 1% за каждый день просрочки неудовлетворения заявленных требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в оформлении 04.07.2025г нелегитимной некачественной финансовой услуги на 300 000 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку истцом погашения кредитных обязательств производилось с нарушением установленного срока кредитного договора, в связи с этим для соблюдения условий льготного периода истцу следует своевременно исполнять обязанность по внесению минимальных платежей, а также погашать задолженность льготного периода до даты его окончания.
Заявленные производные требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Емец О.С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожной сделкой, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2026 года
Судья В.Д. Недвецкая