РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2026 года с. Агаповка
Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Закировой Л.Р., при секретаре Добрыниной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тлеуленовой М.А. к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителей, признании недействительным (незаконным) графика платежей, возложении обязанности привести график платежей в соответствии с условиями договора полной стоимости кредита и произвести перерасчет внесенных платежей, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Тлеуленова М.А. обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее – банк) о защите прав потребителей, признании недействительным (незаконным) графика платежей, возложении обязанности привести график платежей в соответствии с условиями договора полной стоимости кредита и произвести перерасчет внесенных платежей, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1 которого сумма кредита составляет 2628582 рубля 98 копеек, на срок 96 месяцев с даты выдачи кредита под 25,90% годовых. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита на первой странице в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита 25,880% годовых и общая сумма в размере 3633470 рублей 35 копеек, которая должна учитывать все переплаты, страховки и комиссии. Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был подписан график платежей, однако установленные платежи по графику платежей превышают предел полной стоимости кредита в 2 раза. Истец обращалась к ответчику с письменными требованиями о произведении перерасчета, корректировки графика платежей. Ответчик направил ответ об отсутствии основания для удовлетворения требований истца. Истец просит признать недействительным (незаконным) график платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на ответчика обязанность привести график платежей в соответствии с условиями договора полной стоимости кредита и произвести перерасчет внесенных платежей, взыскать убытки на дату вынесения решения суда, неустойку на дату вынесения решения суда, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Истец Тлеуленова М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца – Галлямова Н.З., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске, указала, что при заключении кредитного договора истцу сотрудники банка сообщили, что переплата будет 1000000 рублей, на что истец согласилась взять кредит, однако полная стоимость кредита в индивидуальных условиях указана не была, что ущемляет права потребителя, график платежей является ничтожным.
Ответчик – представитель АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что информация о полной стоимости кредита была доведена до сведения заемщика надлежащим образом, в полную стоимость кредита банком были включены только платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита. Выводы истца о том, что график платежей не соответствует размеру ПСК являются необоснованными.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью и частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа.
В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.
Полная стоимость потребительского кредита не идентична процентной ставке за пользование кредитными средствами, и рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.
В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ч. ч. 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).
В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (банк) и Тлеуленовой М.А. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, содержащий элементы договора залога, на основании которого заемщику были предоставлены денежные средства на общую сумму 2636554 рубля 62 копейки под 25,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения транспортного средства.
Кредитный договор заключался по волеизъявлению истца; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату.
При подписании кредитного договора Тлеуленова М.А. была ознакомлена с графиком погашения. Под графиком платежей указан общий размер платежей, соответствующий договору, и подлежащий возврату в окончательном виде.
В обоснование исковых требований истцом указано, что согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита на первой странице в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита 25,880% годовых и общая сумма в размере 3633470 рублей 35 копеек, которая должна учитывать все переплаты, страховки и комиссии, однако установленные платежи по графику платежей превышают предел полной стоимости кредита в 2 раза.
Суд, проверяя доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная достоверная информация о полной стоимости кредита, в результате чего она была введена в заблуждение сотрудниками банка, считает их необоснованными, так как исходя из представленных документов - кредитного договора, графика погашения, на которых имеется личная подпись Тлеуленовой М.А. приходит к выводу, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором.
В соответствии с ч. 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ч. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.
Каких-либо данных, свидетельствующих, что истец была введена в заблуждение при заключении договора ответчиком, его представителями либо работниками, в материалах дела не содержится.
Собственноручные подписи в заявлении и кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, вытекающие из заключенного договора. Перечисленные документы подписаны истцом без каких-либо возражений и оговорок.
Согласованные сторонами условия договора не противоречат законодательству, как следствие, не могут быть признаны недействительными.
Оспариваемые условия договора сами по себе не могут расцениваться как нарушающие права потребителя, направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, обеспечение действия общеправового принципа справедливости и достижение баланса интересов банка и клиента и действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства в частные дела. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Добросовестность участников гражданских отношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С учетом однозначно выраженного и недвусмысленного намерения истца, действующего своей волей и в своем интересе, заключить кредитный договор и получить заемные средства, что и было им фактически реализовано, не имеется оснований для признания прав потребителя нарушенными, а условий кредитного договора и графика недействительными.
То, что в условиях кредитного договора в информации о полной стоимости кредита отдельно не указана сумма в размере 6 262 053 рубля 33 копейки, никак не свидетельствует о том, что до истца не была доведена вся необходимая информация при предоставлении кредита, а именно информация о полной стоимости кредита.
Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено допустимых и достоверных доказательств в обоснование заявленных требований, подтверждающих о наличии со стороны ответчика наличия злоупотребления или совершения действий, которые были бы направлены на понуждение к совершению оспариваемой сделки.
Таким образом, отсутствуют доказательства совершения банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия.
В связи с изложенным суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительным (незаконным) графика платежей
Принимая во внимание, что судом оставлены без удовлетворения основные требования истца о признании недействительным (незаконным) графика платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то подлежат оставлению без удовлетворения и производные требования о возложении обязанности привести график платежей в соответствии с условиями договора полной стоимости кредита и произвести перерасчет внесенных платежей, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Тлеуленовой М.А. к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителей, признании недействительным (незаконным) графика платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности привести график платежей в соответствии с условиями договора полной стоимости кредита и произвести перерасчет внесенных платежей, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.
Председательствующий Л.Р. Закирова
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2026 года.