РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июня 2026 года г. Лесной Свердловской области
Городской суд г. Лесного Свердловской области в составе председательствующего судьи Рождественской М.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Селяниной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация Первое клиентское бюро» к Босых А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Босых А.А. к Непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро», Обществу с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Непубличное акционерное общество «Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее - НАО ПКО «ПКБ») обратился в городской суд ***** с иском к Босых А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что **** между ООО МФК «Джой Мани» и Босых А.А. был заключен кредитный договор **** на сумму 48 500 руб., под 292 % годовых, на срок 112 календарных дней, подписание его произведено простой электронной подписью. Ответчик Босых А.А. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Босых А.А. образовалась задолженность. **** ООО «МФК Джой Мани» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО "ПКБ", что подтверждается договором об уступке прав (требований) ****-ПКБ от **** и выпиской из Приложения ****. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Босых А.А. в соответствии с приложением **** к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 95 696,78 руб. в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 48 500 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 47 196,78 руб. Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 0 руб. **** определением мирового судьи судебного участка **** судебного района ***** отменен судебный приказ **** от **** по возражениям должника. Истец просит взыскать с ответчика в пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу в размере 48 500 руб., проценты за пользование кредитными средствами в размере 47 196,78 руб., с **** по **** при этом взыскатель исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4 000,00 руб.
Определением суда от **** дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МФК «Джой Мани».
**** определением суда ***** настоящее гражданское дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства, в связи с поступлением возражений Босых А.А. и принятии судом встречного искового заявления Босых А.А. к ООО МФК «Джой Мани», НАО ПКО «ПКБ» о защите прав потребителя, признании кредитного договора **** от **** незаключенным (л.д.67,79- 80).
Исковые требования Босых А.А. и возражения по иску НАО ПКО «ПКБ» мотивированы тем, что денежные средства по договору займа он не получал, договор займа с ООО МФК «Джой Мани» не подписывал, поэтому сторонами не достигнуто соглашение по всем условиям договора. Просил признать договора микрозайма от **** **** незаключенным, в удовлетворении исковых НАО ПКО «ПКБ» отказать (л.д.59-66, 67-71).
Представитель истца НАО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены, по заявлению просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.5,8).
Представитель третьего лица/ответчик по встречному иску ООО МФК «Джой Мани» в судебное заедание не явились, надлежаще извещены (л.д.92,95).
Босых А.А. в судебное заседание не явился, по заявлению просил рассмотреть дело без его участия, на своих исковых требованиях о признании договора займа незаключенным настаивал, в удовлетворении иска НАО ПКО «ПКБ» просил отказать, привлечь к участию в деле Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) (л.д.71, 91, 93-94).
Протокольным определением суда от **** Босых А.А. отказано о привлечении к участию в деле Роспотребнадзора.
Кроме того, лица, участвующие в деле уведомлены о времени и месте рассмотрения дела путем публичного размещения информации на официальном сайте городского суда ***** в сети интернет http://www.lesnoy.svd@sudrf.ru, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили (л.д.97).
В связи с чем, и в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица.
Изучив материалы дела, материалы приказного производства ****, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123 часть 3 Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.
В силу принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.
В силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с подп. 3, подп. 4 п. 1 ст. 2 Федерального закона N 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
На основании п. 2 ст. 8 Федерального закона N 151-ФЗ порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от **** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В силу п. 1 и п. 3 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от **** «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от **** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу пунктов 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Установлено, следует из материалов дела, что **** между ООО МФК «Джой Мани» и Босых А.А. заключен договор потребительского займа ****, согласно которого ответчику предоставлен займ в размере 48 500 руб., на срок 112 календарных дней, под 292 % годовых (п. 2, п. 4 Индивидуальных условий) (л.д. 26-28).
Ответчик Босых А.А. дал согласие на заключение с ним договора потребительского займа на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Общих условиях договора потребительского займа, подписав Индивидуальные условия договора потребительского займа (кредита) с использованием АСП в соответствии с Правилами предоставления займов (л.д.33-36).
Заемщик Босых А.А. в п. 14 Индивидуальных условий выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться, в том числе положениями Общих условий договора потребительского займа, которые были предоставлены заемщику вместе с настоящими условиями, а также доступны для ознакомления по адресам: https://joy.money, а также в личном кабинете заемщика.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий, Правила обмена сообщениями определены в Общих условиях договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://joy.money В соответствии с Индивидуальными условиями сумма займа составляет 48 500 руб. (п. 1 Индивидуальных условий). Процентная ставка по договору – 292 % годовых.
Получение ответчиком Босых А.А. займа подтверждается справкой ООО МФК «Джой Мани» от ****, информацией по операциям, выпиской из электронного журнала, а также ответом на запрос суда ПАО «Сбербанк», согласно которых **** указанная сумма перечислена на имя заемщика на банковскую карту **********9494, и в соответствии с которым указанная банковская карта открыта на имя Босых А.А., **** г.р., **** на неё поступило 48 500 руб. от «JOYMONEY». Вышеизложенные доказательства в совокупности подтверждают факт заключения сторонами договора потребительского займа N 4083252 от **** и перечисления ООО МФК «Джой Мани» суммы займа в размере 48 500 руб. (л.д.14, 29, 32, 88-89)
В соответствии с пунктом 6 договора займа заемщик обязан вернуть полученный займ в полном объеме и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей, согласно которого последний платеж производится **** (л.д.26).
Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчик нарушил сроки платежа. В установленный срок обязательства по возврату суммы микрозайма заемщиком не были исполнены.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную сумму займа, также на задолженность по процентам, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа (п. 12 Индивидуальных условий). Индивидуальными условиями предусмотрен запрет начисления процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, достигнет 130 процентов от суммы займа (л.д.26).
**** между ООО МФК «Джой Мани» и ООО ПКО «ПКБ» заключён договор уступки прав требований (цессии) ****-ПКБ, в соответствии с условиями которого право требования по договору займа N 4083252 от **** переходит к ООО ПКО «ПКБ» (л.д.42-45).
Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату займа, в связи с чем, по состоянию на **** образовалась задолженность в размере 95 696,78 руб., из которых: сумма займа – 48500 руб.; задолженность по процентам – 47 196,78 рублей; задолженность по штрафам – 0,0 руб. (л.д.12, 31)
До обращения с иском в суд ООО ПКО «ПКБ» обратилось к мировому судье судебного участка **** судебного района ***** с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Босых А.А. задолженности по договору потребительского займа N 4083252 от **** (л.д. 13).
**** мировым судьей вынесен судебный приказ **** о взыскании с Босых А.А. в пользу ООО ПКО «ПКБ» задолженности по договору займа N 4083252 от ****, а также расходов по уплате госпошлины, в общей сумме 97 696,78 руб.
**** определением мирового судьи судебного участка **** судебного района ***** отменен судебный приказ **** от **** в связи с поступлением возражений должника (л.д. 13).
Таким образом, ответчик Босых А.А. принятые на себя по договору займа обязательства надлежащим образом не исполнил, заемные денежные средства не вернул, проценты на пользование суммой займа не уплатил, в связи с чем за ним, образовалась задолженность по основному долгу в размере 48 500 руб., процентам в сумме 47 196,78 руб., по штрафам – 0,0 руб.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом ООО ПКО «ПКБ», у суда не имеется.
Размер взыскиваемых процентов за пользование займом не превышает 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), размера суммы займа, т.е. 47 196,78 руб.: (48500 руб. Х 130% = 63050 руб.).
Таким образом, факт нарушения прав истца ООО ПКО «ПКБ» ответчиком Босых А.А. установлен судом. Представленный истцом расчет проверен судом и признан обоснованным и арифметически верным (л.д.12).
При таких обстоятельствах, требование истца ООО ПКО «ПКБ» о взыскании с Босых А.А. задолженности по договору займа N 4083252 от **** является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Исходя из установленных судами обстоятельств совершения Босых А.А. последовательных действий по заключению спорного договора микрозайма, доводы Босых А.А. о том, что он не подписывал договор займа N 4083252 от ****, как не подтвержденный материалами дела, судом отклоняются, поскольку договор оформлен в электронном виде, подписан с использованием ключа электронной подписи в соответствии с соглашением об электронном взаимодействии путем введения смс-кода, направленного на номер телефона +7904***8565, принадлежащего Босых А.А..
Полученный заемщиком индивидуальный ключ, который является простой электронной подписью, был направлен на номер телефона, указанный в анкете клиента +7904***8565. После чего пароль, направленный на указанный телефонный номер, был введен в специальном поле анкеты заемщика на сайте https://joy.money. Денежные средства были перечислены заемщику, что подтверждается материалами дела, а именно справкой ООО МФК «Джой Мани» о проведенной транзакции, содержащей сведения о сумме, дате и времени её перечисления, наименование банка и номер банковской карты, на которую были перечислены денежные средства, а именно: сумма перечислены ООО МФК «Джой Мани» на карту **********9494 **** (л.д.14,89).
Принадлежность номера телефона +7904***8565 ответчиком Босых А.А. не оспаривается, тот же номер указан ответчиком при рассмотрении настоящего дела.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.
Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны Босых А.А., что подтверждается реестром отправки СМС на номер, указанный им при регистрации.
Согласно п. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Судом установлено и материалами дела подтверждается волеизъявление Босых А.А. на заключение договора займа N 4083252 от ****, совершение им последовательных действий через мобильное приложение, направленных на возникновение на его стороне заемного обязательства.
Доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ Босых А.А. не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований Босых А.А. к ООО МФК «Джой Мани» и ООО ПКО «ПКБ» о защите прав потребителя, признании договора займа N 4083252 от **** незаключенным.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ООО ПКО «ПКБ» с ответчика Босых А.А. подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 4000 руб. Факт понесенных истцом расходов на уплату государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.10-11).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к Босых А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Босых А.А. (01:6516 217760) в пользу Непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222) задолженность по кредитному договору **** от 04.04.2025 в размере 48 500 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 47 196,78 руб. с **** по ****, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., всего 99 696 (девяносто девять тысяч шестьсот девяносто шесть) руб. 78 коп.
Встречные требования Босых А.А. к Непубличному акционерному обществу «Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро», Обществу с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через городской суд *****.
Судья М.А. Рождественская