РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации г. Тюмень 28 апреля 2026 года дело №
УИД №
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи ФИО4 при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО5 о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО6 о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>. Согласно п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых действует с учетом приобретения услуги «Ваша низкая ставка» в размере <данные изъяты> Размер процентной ставки до приобретения услуги «Ваша низкая ставка» составляет <данные изъяты>. При оформлении услуги «Ваша низкая ставка» указанная процентная ставка снижается, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции восстанавливается до прежнего значения. При этом сама услуга не представляет для истца никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, полагает, что, продавая такую дополнительную услугу, банк за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, что не является законным. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа потребителя от приобретения услуги «Ваша низкая ставка» являются незаконными. Стоимость услуги составляет <данные изъяты>. и включается в сумму кредита. Банк предлагает потребителю либо заключить кредитный договор на большую сумму, либо осуществить больший ежемесячный платеж, поскольку без приобретения данной опции процентная ставка по кредиту будет увеличена. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как решение заемщика определяет именно это обстоятельство, а не его желание получить дополнительную услугу. Просит признать недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> в части увеличения процентной ставки по кредиту до 39,80% годовых при отсутствии подключенной опции «Ваша низкая ставка»; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО7 в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление.
Представитель третьего лица ФИО8 в судебное заседание не явился, извещен.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между истом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме №., сроком на №., под <данные изъяты> (л.д.10-13).
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора 28,80 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,60 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.
Базовая процентная ставка составляет 39,80 % годовых (пункт 4.2 договора).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО9 с заявлением, в котором просила установить процентную ставку по кредитному договору ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – № годовых на весь период, независимо от того, откажется ли заемщик от услуги «Ваша низкая ставка», или нет (л.д.14).
Банком в удовлетворении данной просьбы отказано.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона N 395-1).
В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).
В анкете-заявлении на получение кредита в ФИО11 ФИО1 выразила согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка»
Вопреки доводам истца, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заемщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до нее была доведена полная информация, с которой она была ознакомлен, согласна и добровольно заключила кредитный договор.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительным пункта кредитного договора.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительным пункта кредитного договора, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, шарфа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ФИО12 о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.
Судья ФИО13
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.