РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 октября 2026 г. село Глядянское
Притобольный районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Трифоновой М.Н., при секретаре Комогоровй Н.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к Мироновой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Мироновой Татьяны Викторовны к АО « Россельхозбанк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств.
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Мироновой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования истец мотивирует тем, что 18.06.2014г. между АО «Россельхозбанк» и Демидкиной Татьяной Викторовной (12.11.2024г. сменила фамилию на Миронову) заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 680 000 руб. 00 коп., с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.2.1 кредитного договора. В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора, заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого дома, общей площадью 51,6 кв.м., кадастровый № и земельный участок, для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1242 кв.м., с кадастровым номером №76, расположенные по адресу: <адрес>. Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащемся в Приложении № к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (п.1 ст.77/п.1 ст.64.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости)», приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, указанного в п.2.1 Настоящего договора – с момента государственной регистрации права совместной собственности заемщика. На жилой дом и земельный участок зарегистрирована ипотека в силу закона и установлено ограничение (обременение) права в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк». В соответствии с отчетом № от 30.05.2014г. по определению рыночной стоимости недвижимости ООО «Курганский центр оценки и экспертизы», рыночная стоимость жилого дома составляет 739 000 руб., рыночная стоимость земельного участка составляет 115 000 руб. В соответствии с п.6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и\или оплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.2 кредитного договора. Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору (ст.6.1.1 кредитного договора). В соответствии со ст.6.1.2 кредитного договора, размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов кредитом) в размере 1 500 руб. 22.05.2026г. ответчику направлено требование № о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Согласно расчета задолженности по состоянию на 07.07.2026г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 505 980 руб. 19 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 375 020,45 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 433,50 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору – 94 526, 24 руб. Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регламентирован ст. 349 ГК РФ. Согласно п.1 указанной статьи, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости недвижимости ООО «Курганский центр оценки и экспертизы» рыночная стоимость жилого дома должна быть установлена в размере 591 200 руб. 00 коп., рыночная стоимость земельного участка должна быть установлена в размере 92 000 руб., что составляет 80% определенной отчетом рыночной стоимости недвижимости. Просит суд взыскать с Мироновой Т.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 18.06.2014г. в размере 505 980 руб. 19 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 375 020,45 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 433,50 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору – 94 526, 24 руб. Обратить взыскание по кредитному договору № от 18.06.2014г. на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 51,6 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 1242 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> и установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 591 000 руб., земельного участка в размере 92 000 руб.. Взыскать с Мироновой Т.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 120 руб. 00 коп.
Ответчик Миронова Т.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с истца в её пользу излишне уплаченных денежных средств в сумме 138 216, 30 руб., указав, что это суммы переплаты, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по 18.08.2026г., ввиду неправомерного удержания из ежемесячного платежа сумм штрафа, неправомерного увеличения процентной ставки (л.д. 15-19, 63-66 т.2).
Определение суда от 02.09.2026г. встречный иск Мироновой Т.В. принят судом (л.д.23 том 2).
Встречные исковые требования, с учетом их уточнений, Миронова Т.В. мотивирует тем, что 18.06.2014г. между ней и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №. Все платежи вносились ею всегда своевременно. Однако, иногда, крайне редко, в силу стечения форс-мажорных обстоятельств денежные средства в размере ежемесячного платежа своевременно не зачислялись на чет кредитора – ОАО «Россельхозбанк». Ей периодически поступают звонки из банка и сотрудники сообщают о том, что у ней якобы задолженность. Она объяснила, что задолженности у неё быть не может. Просила неоднократно разобраться, но звонки продолжались, каждый раз звонили разные сотрудники, несколько раз она описывала всю ситуации с самого начала каждому сотруднику, ей обещали разобраться и перезвонить. Однако, разбираться, видимо банку было невыгодно. Просрочка, возникшая после того, как был арестован ссудный счет приставом – исполнителем, возникла частично не по моей вине. После наложения ареста на её счета, в том числе на ссудные счета в Россельхозбанке она неоднократно уточняла в банке порядок платежей. Сотрудники рекомендовали вносить точную сумму ежемесячного платежа и только через кассу Россельхозбанка. Однако впоследствии выяснилось, что средства не направлялись на погашение кредита, из-за чего образовалась задолженность. Просит учесть эти обстоятельства при оценке добросовестности её поведения и возможного снижения ответственности. Банк, возможно намеренно, ввел её в заблуждение о возможности внесения платежей через кассу и долгое время не сообщал ей о том, что от неё не поступают денежные средства в счет погашения кредита. Кроме того, считает, что на сегодняшний день банк также незаконно насчитывает ей штрафные санкции на протяжении нескольких лет. По условиям кредитного договора она была обязана страховать жизнь и здоровье. В 2024 году она не успела своевременно оформить страховку, поскольку страховая компания находится в <адрес>, и по объективным причинам не смогла вовремя заключить договор. Банк повысил процентную ставку, однако она не получила новый график платежей и фактически не знала, какую сумму необходимо вносить ежемесячно. При этом в кредитном договоре содержится условие, согласно которому уведомления и графики могут направляться «любым способом». Считает такое условие в части направления документов, содержащих персональные данные и существенные условия обязательства, незаконным. Направление документов, содержащих персональные данные (размер задолженности, график, расчет платежей) простым почтовым отправлением без подтверждения вручения не обеспечивает надлежащей защиты персональных данных и не гарантирует фактическое получение информации заёмщиком. Это противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных». Согласно закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ « 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. В кредитных отношениях заёмщик выступает как потребитель финансовых услуг, и банк обязан обеспечить реальное доведение до него изменений условий договора и нового графика. Отсутствие у неё достоверной информации о новом размере платежа и графике лишало её возможности надлежащим образом исполнять обязательства. Таким образом, повышение ставки банком не сопровождалось надлежащим информированием, что делает невозможным применение штрафных санкций и начисление процентов в повышенном размере за период, когда она не имела достоверных сведений о сумме платежа. Просит взыскать с ответчика в её пользу сумму переплаты в размере 138 216 руб. 30 коп.
В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» - Егорова В.М., действующая по доверенности (л.д.159-160 том 1), на заявленных исковых требованиях настаивала, со встречными исковыми требованиями Мироновой Т.В. не согласна. Суду пояснила, что между АО «Россельхозбанк» и Мироновой (Демидкиной) Т.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении Мироновой Т.В. денежных средств (кредита) в сумме 680 000 руб. При заключении кредитного договора стороны, то есть АО «Россельхозбанк» и Миронова Т.В. пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора. Первое время ответчик придерживался графика платежей, задержки были незначительные. Первые просрочки начали с марта 2019г., в связи с чем, была начислена неустойка. Так как очередной платеж был внесен без учета начисленной неустойки, образовалась задолженность. Ввиду не представления в банк договора страхования, в соответствии с условиями договора, была увеличена процентная ставка, о которой заемщик была своевременно уведомлена, ей был направлен новый график. Вся информация о платежах и процентной ставке размещена в личном кабинете заемщика, и не знать об этом Миронова не могла. В феврале и апреле 2026г поступившие на счет ответчика денежные средства были списаны службой судебных приставов ввиду наличия иных денежных обязательств ответчика, о которых Миронова также должна знать, в связи с чем, образовалась задолженность. С мая 2026г, Миронова вообще прекратила вносить платежи. Расчет настоящих исковых требований был произведен по состоянию на 07.07.2026г. Расчет требуемых процентов произведен в период с 19.01.2026г. по 01.07.2026г. расчет неустойки произведен с 20.01. 2020г. по 18.06.2026г. Оценка залогового имущества произведена на дату заключения договора, Миронова не заявила требование о несогласии с оценкой, иной оценки не представила. Банк был готов заключить с Мироновой мировое соглашение, но она не проявила интереса, в банк не обращалась. Встречные требования не признают, так как все расчеты произведены в соответствии с условиями кредитного договора, Миронова не обращалась в банк с претензиями, несогласием в части произведенных расчетах.
В письменных пояснениях представить истца указал, что в соответствии с п.1.3.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 кредитного договора, в размере 18% процентов годовых. В соответствии с п.5.11 кредитного договора, заемщик обязуется обеспечит в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья и представлять кредитору следующие документов. Не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования (п.5.11.1 кредитного договора). Не позднее даты, следующей ха датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была подтверждена (п.5.11.2 кредитного договора). В связи с нарушением Мироновой условия кредитного договора о заключении договора страхования на новый срок процентная ставка по кредитному договору была повышена до 18% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Данный пункт кредитного договора Мироновой Т.В. был известен и она понимала, что в связи с неисполнением условия о страховании будет повышена процентная ставка по кредитному договору. О том, что условие кредитного договора о страховании было нарушено подтверждает и сама Миронова в своих возражениях и во встречном исковом заявлении. В соответствии с п. 6.7.2 Кредитного договора Стороны договорились, что при изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) в порядке, установленном пунктом 6.7.1 Кредитного договора, Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) по Договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату платежа, при этом График (Приложение 1 кредитному договору) считается утратившим силу (в части уплаты) со дня изменения ставки). Уведомление об изменении процентной ставки по Кредитному договору и новый График платежей были направлены Банком Мироновой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ по Почте России простым письмом (реестр отправки писем с подписью и печатью Почты России прилагается). В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат ознакомился с ним. Указанное уведомление с Графиком платежей были направлены по адресу регистрации Заемщика: <адрес>. В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, направленное АО «Россельхозбанк» Уведомления с Графиком платежей считается доставленным Заемщику - Мироновой Татьяне Викторовне. После повышения процентной ставки Миронова Т.В. осуществляла ежемесячные платежи, соответствующие новому Графику и отличающиеся от первоначального Графика, что подтверждается выпиской по счету. Данный факт подтверждает, что Миронова Т.В.- была ознакомлена с новым графиком платежей, согласилась с данным графиком и добровольно его исполняла. Миронова Т.В. не обращалась в АО «Россельхозбанк» с заявлением/вопросами о причине изменения суммы по Кредитному договору и возражений не заявляла. Тем самым Миронова Т.В. своими конклюдентными действиями (п. 3 ст.438, п. 3 ст. 434 ГК РФ) выразила согласие с новыми условиями/новым Графиком платежей по кредитному договору. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в отношении Мироновой Т.В. на исполнении в Притобольном РОСП находится 2 исполнительных производства: №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19 592,66 руб.; №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 000 руб. В соответствии с Выпиской по счету 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Миронова Т.В. осуществляла платежи/исполнение обязательств по кредитному договору путем перевода денежных средств на ее счет по СБП со счета в Сбербанке до и после возбуждения в отношении нее исполнительного производства. После возбуждения исполнительного производства денежные средства в счет оплаты по кредитному договору Миронова Т.В. в кассу АО «Россельхозбанк» не вносила, Миронова Т.В. продолжала осуществлять платежи/исполнение обязательств по кредитному договору путем перевода денежных средств на ее счет по СБП по ДД.ММ.ГГГГ. Никаких списаний поступивших денежных средств в пользу третьих лиц со счета Мироновой Т.В. в данный период не осуществлялось, все поступившие денежные средства были распределены в счет погашения задолженности по кредитному договору. В декабре 2025 и в январе 2026 оплата по кредитному договору от Мироновой Т. В. не поступала. Миронова Т.В. однократно ДД.ММ.ГГГГ внесла денежные средства в размере 9600 руб. на банковский счет №, т.е. на текущий счет, с которого денежные средства были списаны по ИД №RS0014 #2-7/2025#1 от ДД.ММ.ГГГГ. ИП/ дело №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Макоклюй О.С. В марте 2026 от Мироновой Т.В. оплата по Кредитному договору не поступала. Затем следующий платеж Миронова Т.В. осуществила ДД.ММ.ГГГГ путем перевода денежных средств СБП. Данный факт подтверждаст, что Миронова Т.В. в АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении ей иного альтернативного способа платежа по кредитному договору не обращалась. Доказательства обращения Мироновой Т.В. в АО "Россельхозбанк" по вопросу внесения платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору иным способом у Мироновой Т.В. отсутствуют, данные доказательства также не приложены к ее возражениям и встречному исковому заявлению, представленным в суд. Просрочки по оплате по кредитному договору Миронова Т.В. допускала как до возбуждения исполнительного производства, так и после возбуждения в отношении нее исполнительного производства. С мая 2026 года Миронова Т.В. полностью прекратила исполнение обязательств по кредитному договору. Исковое заявление АО "Россельхозбанка было принято к рассмотрению Притобольным районным судом <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, однако, Миронова Т.В. до настоящего времени не предприняла никаких действий для погашения образовавшейся задолженности, не обратилась в АО "Россельхозбанк" для решения вопроса об альтернативном способе оплаты по Кредитному договору, т.к. не заинтересована в надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. В противном случае не допускала бы систематически просрочек по кредитному договору. АО «Россельхозбанк» неоднократно направлял Мироновой Т.В. смс-сообщения наличии просроченной задолженности по Кредитному договору и о необходимости погашения просроченной задолженности по Кредитному договору, заблаговременно до наступления срока оплаты очередного платежа по Графику платежей АО «Россельхозбанк» также направлял Мироновой Т.В. смс-сообщения. Со стороны Мироновой Т.В. наблюдается злоупотребление правом, Миронова Т.В. заключив с АО «Россельхозбанк» кредитный договор, получив кредит на приобретение недвижимого имущества; жилого дома и земельного участка, взяла на себя обязательства на своевременному заключению договора страхования, своевременному и в полном объеме исполнению обязательств по кредитному договору, но данные обязательства Миронова Т. В. не исполняет, не предпринимает мер для своевременного исполнения этих обязательств, извлекает преимущество из своего недобросовестного поведения, фактически пользуется предоставленным кредитом бесплатно, что недопустимо в соответствии с Главой 42 ГК РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе). АО «Россельхозбанк» напротив действует добросовестно, своевременно предоставив кредит, уведомляет заемщика о необходимости внесения очередного платежа, т.е. предпринимает меры для недопущения Заемщиком просрочек по Кредитному договору, заблаговременно до истечения договора страхования направил сообщения о необходимости заключения и предоставления в Банк Договора страхования для недопущения повышения процентной ставки по Кредитному договору в связи с неисполнением, уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности и т.д. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора, Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по Кредитному договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями п. 3.1. Кредитного договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек в ином порядке допускается с письменного согласия кредитора. В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора. В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1. - 6.1.2. Кредитного договора. Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся уплате сумм по кредитному договору (ст.6.1.1 кредитного договора). В соответствии со ст. 6.1.2. Кредитного договора, размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый (е) последующий (е) случай (и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1 500 руб. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Мироновой Т.В. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была начислена штрафная неустойка в размере 94 526,24 руб.
Встречное исковое заявление Мироновой Татьяны Викторовны принято судом к рассмотрению ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности к исковым требованиям Мироновой Т.В. исчисляются со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» ходатайствует перед судом о применении срока исковой давности к исковым требованиям Мироновой Т.В. о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы переплаты в размере 149 221 руб. 93 коп.
Встречные исковые требования Мироновой Т.В. не подлежат удовлетворению, т.к. в данном графике содержится недостоверная информация о распределении поступивших денежных средств в счет оплаты по Кредитному договору, нет пояснений ответчика, почему она считает, что внесенный ею платеж по Кредитному договору должен направляться только на погашение основного долга (Кредита) и каким образом сложилась переплата по Кредитному договору, если Ответчик утверждает, что вносила платежи своевременно и в полном объеме в соответствии с Графиком к Кредитному договору. В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к кредитному договору. В соответствии с первоначальным и новым Графиком платежей по Кредитному договору, ежемесячный платеж по Кредитному договору состоит из суммы основного долга и суммы процентов, начисляемых на сумму кредита. При внесении Мироновой Т.В. оплаты по Кредитному договору, общая сумма платежа распределялась в соответствии с Графиком платежей, т.е. оплата зачислялась в счет оплаты основного долга и оплаты процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.9. Кредитного договора, установлено, что Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита и по уплате процентов за пользование кредитом. При ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору распределение денежных средств, поступивших от Заемщика осуществляется в соответствии с абз. 2,3,4,5 п. 4.9 Кредитного договора. Правомерность распределения денежных средств, поступивших от Мироновой Т.В. в счет исполнения обязательств по Кредитному договору и отсутствие переплаты по Кредитному договору подтверждается Выпиской по счету (имеется в материалах дела). Просит суд применить рок исковой давности к исковым требованиям Мироновой Т.В. о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы переплаты в размере 149 221 руб. 93 коп., отказать полностью Мироновой Т.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы переплаты по кредитному договору в размере 149 221 руб. 93 коп. в связи с необоснованностью.
В своих письменных возражениях, представитель истца указал, что после возбуждения исполнительного производства Миронова Т.В. также продолжала осуществлять платежи/исполнение обязательств по кредитному договору путем перевода денежных средств на ее счет по СБП по ДД.ММ.ГГГГ. Никаких списаний поступивших денежных средств в пользу третьих лиц со счета Мироновой Т.В. в данный период не осуществлялось, все поступившие денежные средства были распределены в счет погашения задолженности по кредитному договору. Миронова Т.В однократно ДД.ММ.ГГГГ внесла денежные средства в размере 9 600 руб. на банковский счет №, то есть её текущий счет, с которого денежные средства были списаны по ИД № RS0014#2-7/2025#1от ДД.ММ.ГГГГ. ИП/дело №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Макоклюй Ольги Сергеевны. Затем следующий платеж в счет оплаты по кредитному договору Миронова Т.В. осуществила ДД.ММ.ГГГГ путем перевода денежных средств на ее счет по СБП. Данный факт подтверждает, что Миронова в АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении ей иного альтернативного способа платежа по кредитному договору не обращалась. В случае обращения в АО «Россельхозбанк» по данному вопросу, АО «Россельхозбанк» предложил бы ей альтернативный способ внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, например вносить на корреспондентский счет банка или иным способом, так как АО «Россельхозбанк» заинтересован в том, чтобы заемщики своевременно и надлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору. В кассу АО «Россельхозбанк» Миронова Т.В. после возбуждения исполнительного производства денежные средства в счет оплаты по кредитному договору не вносила, с ДД.ММ.ГГГГ все платежи по кредитному договору осуществлялись Мироновой Т.В. путем перевода через СБП со счета в Сбербанке. Доказательства обращения Мироновой Т.В. в АО «Россельхозбанк» по вопросу внесения платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору иным способом у Мироновой Т.В. отсутствуют, данные доказательства также не приложены к ее возражениям, представленным в суд. Кроме того, сам факт, что у Мироновой Т.В. арестованы счета в пользу третьих лиц не является виной АО «Россельхозбанк», это ответственность самой Мироновой Т.В. по надлежащему исполнению обязательств перед третьими лицами и перед АО «Россельхозбанк» по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от 18.06.2014г. Миронова Т.В. должна была проявлять должную степень заботливости и осмотрительности при управлении своими финансами и надлежащем исполнении иных обязательств, чтобы не создавать препятствий для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Россельхозбанк». Более того, Миронова Т.В. после заключения кредитного договора неоднократно выходила на просрочку, не своевременно и ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Тот факт, что Миронова Т.В. не вносила платежи по кредитному договору за май, июнь, июль, август 2026 года говорит о том, что Миронова Т.В. не заинтересована в надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, не обращается в АО «Россельхозбанк» для поиска альтернативного способа исполнения обязательств по кредитному договору/надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, Миронова Т.В. напротив заняла пассивную позицию – просто не исполнять обязательства по кредитному договору. Недобросовестность со стороны АО «Россельхозбанк» отсутствует. В связи с ненадлежащим исполнением Мироновой Т.В. обязательств по кредитному договору, была начислена неустойка в соответствии со ст.6.1.2 кредитного договора. АО «Россельхозбанк» Миронову Т.В. в заблуждение не вводил, так как согласно Выписке по счету Мироновой Т.В. с ДД.ММ.ГГГГ все платежи в счет оплаты по кредитному договору осуществлялись Мироновой Т.В. путем перевода платежа через СБП со счета в Сбербанке. Кроме того, у Мироновой Т.В. установлено мобильное приложение АО «Россельхозбанк», в котором отражается вся информация по кредитному договору № от 18.06.2014г., в том числе: сумма ежемесячного платежа, дата данного платежа, а также информация об исполнении. Вся информация по кредитному договору № от 18.06.2014г. доступна Мироновой Т.В. круглосуточно и вся ответственность по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от 18.06.2014г. полностью лежит на Мироновой Т.В. Вся информация по кредитному договору отражается в данном мобильном приложении /поступает в мобильное приложение. О повышении процентной ставки по кредитному договору Миронова Т.В. своевременно была уведомлена в мобильном приложении.
Ответчик Миронова Т.В. в судебное заседание не явилась,, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и в срок. О причинах неявки суд не известила.
В своих письменных возражениях на исковое заявление ответчик указала, что просрочка возникла не по её вине, после наложения ареста на её счета, в том числе на ссудный счет в Россельхозбанке, она неоднократного уточняла в банке порядок платежей. Сотрудники рекомендовали вносить точную сумму ежемесячного платежа и только через кассу в день платежа. Она действовала по этой инструкции: платежи вносил родственник через кассу Россельхозбанка. Однако впоследствии выяснилось, что средства не направлялись на погашение кредита, а списывались приставами в счет другого долга. Банк не предложил альтернативного решения, из-за чего образовалась задолженность. Просит учесть эти обстоятельства при оценке добросовестности её поведения и возможного снижения ответственности. Просит суд отказать в удовлетворении требований об обращении взыскания на дом и земельный участок, так как дом является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для неё и её несовершеннолетнего ребёнка. Наличие несовершеннолетнего ребёнка, проживающего в этом жилье, дополнительно обосновывает необходимость сохранения имущества. Банк в обоснование начальной продажной стоимости представил отчет оценщика 12-летней давности. Такой документ не отражает текущую рыночную ситуацию и не может служить достоверным основанием для установления стартовой цены на торгах. По условиям кредитного договора она была обязана страховать жизнь и здоровье. В 2024 году она не успела своевременно оформить страховку, поскольку страховая компания находится в <адрес>, и по объективным причинам не смогла вовремя заключить договор. Банк повысил процентную ставку, однако она не получила новый график платежей и фактически не знала, какую сумму необходимо вносить ежемесячно. При этом в кредитном договоре содержится условие, согласно которому уведомления и графики могут направляться любым способом. Просит снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения ответчика о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявления об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ч.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно свидетельству о смене имени от 12.11.2024г., выданному Отделом ЗАГС Администрации Притобольного муниципального округа <адрес>, Демидкина Т.В. сменила фамилию на Миронова, актовая запись № ( л.д. 25 т.1).
В судебном заседании установлено и документально подтверждено, что на основании заявления Демидкиной (Мироновой) Т.В. о предоставлении кредита от 04.04.2014г., АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с Мироновой Т.В. 18.06.2014г. подписан кредитный договор № (далее Кредитный договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 680 000 руб. 00 коп, на приобретение жилого дома, общей площадью 51,6 кв.м., кадастровый № и земельного участка, земель населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1242 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, общей стоимостью 800 000 руб. по договору купли-продажи, окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 14,5 % годовых, полная стоимость кредита составит 20,32% годовых, ежемесячный платеж по кредитному договору, согласно графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов - 8 703 руб. 98 коп.
В соответствии с п.4.7, 4.7.1 Кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг)
Согласно п.1.3.2 Кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 настоящего договора, в размере 18% годовых.
Согласно п.6.7 Кредитного договора, при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется в следующем порядке: процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 1.3.2 настоящего договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.1 договора, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.2 договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком (п. 6.7.1 кредитного договора). При изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в порядке, установленном пунктом 6.7.1 настоящего договора, кредитор направляет заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом график (Приложение 1 к настоящему договору) считается утратившим силу ( в части уплаты) со дня изменения процентной ставки).
Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.2 настоящего договора (п.6.1 Кредитного договора).
Согласно п.6.1.1 Кредитного договора, сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.
Размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов кредитом) в размере 1 500 руб. (п.6.1.2 – 6.1.2.1 Кредитного договора).
При подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, с полной стоимостью кредита, размером процентной ставки, порядком возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с графиком платежей, а также размером штрафных санкций в случае нарушения срока и порядка возврата кредита, о чем свидетельствует его подпись на заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности:
- Ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1 Закона об ипотеки), приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита жилого дома (жилого помещения, объекта незавершенного строительства, земельного участка), указанного в пункте 2.1 настоящего договора (жилого дома, общей площадью 51,6 кв.м., кадастровый № и земельный участок, земель населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1242 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>) - с момента государственной регистрации права собственности заемщика.
- страхование риска, связанного с владением, пользование и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;
- страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Соблюдая условия кредитного договора, Банк надлежащим образом и в полном объеме, исполнил обязательства по предоставлению заемщику кредита.
Заемщик обязался возвратить банку кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов.
В соответствии со ст.434 п.3 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк принял заявление Мироновой (Демидкиной) Т.В. о предоставлении ей кредита, перечислил на её счет денежные средства, а Миронова Т.В. воспользовалась денежными средствами, в связи с чем, договор считается заключенным.
В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил Мироновой Т.В. кредит на условиях срочности, возвратности, платности, и обеспеченности. Условиями договора и графиком платежей предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение договора.
На основании договора купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ Миронова Т.В. приобрела жилой дом, и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.
В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Согласно выписке по счету, последний платеж заемщиком был осуществлен 17.04.2026г.
Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Мироновой (Демидкиной) Т.В. было направлено уведомление об изменении графика платежей, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ закончился оплаченный ею период страхования по кредитному договору. Оплата на новый период страхования ею не произведена, в результате этого, согласно условиям кредитного договора было произведено повышение процентной ставки до 18,00% годовых, а также к уведомлению был приложен новый график платежей (л.д.8-11 т.2).
Миронова Т.В. исполнила свои обязательства по заключенному договору кредитования не надлежащим образом, начиная с апреля 2026г. допустила неоднократную просрочку возврата кредита и уплаты процентов, что следует из выписки по счету, и расчета задолженности.
Ввиду просрочки платежей, банк направил в адрес ответчика 19.05.2026г. требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором потребовал в срок не позднее 03.07.2026г. погасить предоставленный кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор 03.07.2026г. (л.д.63 т.1).
При этом банк указанным письмом- требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора предупредил ответчика о намерении в случае невыполнения условий кредитного договора, банк вынужден будет обратиться в суд/нотариусу за совершением исполнительной надписи с соответствующим заявлением о взыскании задолженности в принудительном порядке и расторжении кредитного договора.
Однако до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору ответчиком исполнены не были, задолженность по кредиту осталась непогашенной.
Согласно представленному расчету, по состоянию на 07.07.2026г. общая задолженность ответчика перед банком составила- 505 980 руб. 19 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 375 020,45 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 433,50 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору – 94 526, 24 руб.
Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, доказательств иного расчета ответчиком, в порядке ст.ст. 56,57 ГПК РФ, суду не представлено.
Нарушая условия договора, Миронова Т.В. нарушила свои обязательства, в связи с чем, истец вправе требовать возврата всей суммы кредита.
Согласно п.4.7 Кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнил или ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, в том числе по возврату кредита.
В п. 5.2 Кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательство по договору является Ипотека в силу закона ( жилое помещение, земельный участок, указанные в п.2.1. Кредитного договора, с момента государственной регистрации права.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, право собственности не жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 51,6 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> зарегистрировано на имя Мироновой Т.В. с 24.06.2014г. ( л.д.178, 179 т.1).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, право собственности на земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 1242 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> зарегистрировано на имя Мироновой Т.В. с 24.06.2014г. ( л.д.178, 179 т.1).
Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации ст.1 ФЗ « О залоге», залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.
Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен статьей 310 Гражданского кодекса РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско- правовой ответственности.
Также п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102–ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 04.08.2026) установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.54.1 п.5 названного закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п.1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В силу пункта 7 статьи 77 указанного закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно отчету о рыночной стоимости №, по состоянию на 30.05.2014г. рыночная стоимость жилого дома составляет 739 000 руб., рыночная стоимость земельного участка составляет 115 000 руб.
Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Таким образом, стоимость заложенного имущества на момент обращения на него взыскания подлежит установлению как обстоятельство, имеющее значение для правильного разрешения настоящего дела.
Учитывая изложенное, начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости имущества.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Ответственность по сохранности заложенного имущества лежит на залогодателе или залогодержателе, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество.
В соответствии со ст. 237 Гражданского кодекса Российской Федерации, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.
Суд, при разрешении спора исходит из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.
Списание денежных средств и их распределение произведено банком в соответствии с положениями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами кредитного договора.
С учетом нарушений графика внесения платежей Банк вправе заявить об исполнении всех обязательств заемщиком (основного долга, процентов и неустойки), с учетом чего весь долг ответчика (основной долг и проценты) вынесен на просрочку. В связи с невыполнением заемщиком взятых обязательств и вынесением задолженности на полную просрочку заемщик уже были освобождены от обязанности следовать графику платежей по кредиту. Нарушение условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита, уплате процентов за пользование им являются существенными.
Согласно ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ответчиком доказательств, которые позволили бы освободить ее от ответственности за нарушение обязательства по своевременному периодичному согласно графику внесения ежемесячных платежей, не представлено.
Доводы ответчика о том, что данное жилое помещение является единственным жильем для неё и её несовершеннолетнего ребенка, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку спора о выселении ответчика и членов ее семи в рамках настоящего дела Банком не заявлено, положения ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о запрете обращения взыскания на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, на спорные правоотношения не распространяется.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом не установлено, требования Банка об обращении взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.
Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств несоответствия заявленной стоимости заложенного имущества, её рыночной стоимости, ходатайства о назначении оценочной экспертизы сторонами не заявлено, суд считает необходимым согласиться с предложенной истцом начальной продажной стоимостью заложенного имущества.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении № 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, период неисполнения обязательства, размер задолженности, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о снижении размер неустойки до 20 000 руб., полагая такой размер будет способствовать балансу интересов сторон.
Во встречном исковом заявлении Миронова Т.В. просит взыскать с банка сумму переплаты денежных средств в сумме 138 216 руб. 30 коп. ввиду неправомерного удержания из ежемесячного платежа сумм штрафа, увеличения процентной ставки, указывая, что она производила платежи по кредиту своевременно, иногда денежные средства своевременно не зачислялись на счет кредитора, также указывает, что она не получала новый график платежей.
Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к кредитному договору.
В соответствии с первоначальным и новым графиком платежей по Кредитному договору, ежемесячный платеж по Кредитному договору состоит из суммы основного долга и суммы процентов, начисляемых на сумму кредита.
В соответствии со 6 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п.4.9 Кредитного договора, при недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, в период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения составляет 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика в первую очередь- на уплату процентов, в том числе просроченных, за пользование кредитом, во вторую очередь- на погашение издержек кредитора, в третьею – на погашение основанного долга, в том числе просроченного.
Если на дату поступления средств денежные обязательства заемщика не исполняются или исполняются им не надлежащим образом и период такого неисполнения равен или превышает 90 календарных дней, кредитов списывает в счет погашения задолженности в первую очередь - на погашения кредита (основного долга) в том числе просроченного, во вторую очередь - на погашение издержек кредитора, в третью очередь- на уплату процентов, в том числе просроченных.
При заключении договора, в соответствии с п.5.2 Кредитного договора, Миронова Т.В. взяла на себя обязательство по заключению договора страхования жизни и предмета залога.
В соответствии с п.1.3.2 Кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.11 настоящего Договора, процентная ставка ( плата за пользование Кредитом), устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.7. Договора,. в размер 18% годовых.
Мироновой Т.В., начиная с 2024г. не представлены в Банк договоры страхования, в связи с чем, процентная ставка за пользование кредитом была изменена.
В соответствии с п. 6.7.2 Кредитного договора Стороны договорились, что при изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) в порядке, установленном пунктом 6.7.1 Кредитного договора, Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) по Договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату платежа, при этом График (Приложение 1 кредитному договору) считается утратившим силу (в части уплаты) со дня изменения ставки).
Уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору и новый график платежей были направлены банком Мироновой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ по Почте России по адресу её регистрации: <адрес>.
Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Риск неполучения писем полностью лежит на гражданине.
Из представленной выписки по счету, следует, что с декабря 2024г, Мироновой Т.В. увеличен размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита, что подтверждает уведомленность ответчика об изменении процентной ставке по кредиту ( л.д. 52 об.-53 т.1).
При внесении Мироновой Т.В. оплаты по кредитному договору, общая сумма платежа распределялась в соответствии с Графиком платежей, то есть оплата зачислялась в счет оплаты основного долга и оплаты процентов за пользование кредитом.
Поскольку банк действовал строго в рамках закона и списывал деньги в соответствии с кредитным договором, нормами действующего законодательства, никакой переплаты у Мироновой Т.В., не возникло.
Кроме того, истцом - ответчиком по встречному иску заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера подлежит уплате государственная пошлина исходя из цены иска от 500 001 рубля до 1 000 000 рублей - 15 000 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 500 000 рублей. Учитывая цену иска в размере 509 980 руб. 19 коп., а также требование имущественного характера, не подлежащего оценке, уплате подлежит государственная пошлина в размере 35 120 руб. 00 коп.
В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт уплаты истцом государственной пошлины при подаче искового заявления подтвержден платежным поручением № от 10.07.2026г. на сумму 25120 руб. 00 коп. и платежным поручением № от 15.07.2026г. на сумму 20 000 руб.
С учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации, п. 26 Пленума Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" истцу подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины полном размере.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Мироновой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Мироновой Татьяны Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт личности 37 24 №, выданный 29.11.2024г. УМВД России по <адрес> ( СНИЛС №, ИНН № в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ( ОГРН 1027700342890, ИНН/КПП 7725114488/745345001) задолженность по кредитному договору № от 18.06.2014г. в сумме – 431 453 руб. 95 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 375 020,45 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 433,50 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору – 20 000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 51,6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 1242 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 591 200 руб. 00 коп., земельного участка в размере 92 000 руб.
Взыскать с Мироновой Татьяны Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме – 45 120 руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Мироновой Татьяны Викторовны к АО «Россельхозбанк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Притобольный районный суд Курганской области.
Председательствующий судья М.Н. Трифонова.
Мотивированное решение изготовлено 28.10.2026г.