РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2026 года г. Хилок, Забайкальский край
Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Леонтьевой Е.А., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ИКБ» «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее Банк).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 136 720 рублей, с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Привел положения ст.ст. 811,819 ГК РФ. Указал, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитами уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 281 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 156 дней. Ответчик в период пользования произвела выплаты в размере163 962 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 72394,51 руб.: просроченная задолженность – 72394,51 руб., иные комиссии – 8953,17 руб., просроченные проценты 131,28 руб., просроченная ссудная задолженность 54106,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3969,93 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 130,68 руб., неустойка на просроченную ссуду 4384,14 руб., неустойка на просроченные проценты 10.39 руб., причитающие проценты 708,9 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72394,51 руб., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб. В судебное заседание истец – ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, представитель по доверенности ФИО3 в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.
На запросы суда в отзыве на возражения ответчика ФИО1, в ответе на судебный запрос Банк не согласен с доводами ответчика, ссылаясь на ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 421 ГК РФ, банк обращает внимание суда на то, что Ответчиком были допущены нарушения по внесению средств, в связи с чем образовалась комиссия, соответственно, доводы Ответчика о том, что внесенные сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены ею в полном объёме, не состоятельны. С ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). Также были допущены остальные многочисленные нарушения Ответчиком по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору по графику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: количество дней просрочки 429 дней, гашение просроченной задолженности 2350, 62 руб., остаток просроченной задолженности 54106, 02 руб., сумма процентов на просроченную задолженность 3975,98 руб., гашение процентов 6,07 руб., остаток процентов 3 969, 92 руб., Согласно п. 3.6 общих условий договора потребительского кредита «Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Согласно п. 3.7 Общих условий Договора потребительского кредита: Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкцией следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 20 часов 30 минут местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 20 часов 30 минут местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем. Следовательно, комиссии были начислены правомерно в связи с допущенными нарушения по внесению средств и образованию просроченной задолженности. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора Ответчик ознакомлен и согласен с общими условиями Акции «Опция МиниМОП», Согласно условиям акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячно платежа менее суммы МОП, ответчик просила Банк подключить опцию МиниМОП, с условиями которой ознакомлена. Также ответчик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП к Договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит к оплате согласно тарифам Банка. Ответчик также обращалась в банк по поводу задолженности по кредитному договору, ФИО1 был предоставлен ответ, просят исковые требования ПАО Совкомбанк удовлетворить в полом объеме.
Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, суду пояснила, что всё выплатила в полном объеме согласно графику платежей. Оплачивала по 6829-6830 руб. в дату платежа либо раньше. Первое время платила через отделение «Почта России», поскольку там работала начальником. Всегда переводы уходили. Данный кредит оформила, т.к. покупала мотороллер. В прениях ФИО1 пояснила, что видела, что переводы в Совкомбанк не всегда уходили регулярно, иногда платеж возвращался, который она переводила его повторно.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статьей ст.438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч.2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-соглашения, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования (далее ЛК) 136720 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать ЛК. Срок действия договора 24 месяца, 731 день. Срок ЛК может быть увеличен на срок полного погашения задолженности по Договору при использовании для оплаты задолженности Опции МиниМОП в случае участия Заемщика в Акции «Опция МиниМОП» (срок зависит от поведения Заемщика. Пунктом 4 определена процентная ставка - 18% годовых. Количество платежей по кредиту-24. Минимальный обязательный платеж 6828,37 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования (далее ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии). Просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. (п. 6 Договора). Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых. ( л.д. 9-12).
Согласно информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № составляет каждое число месяца – 22 с 2022 года по 2024 год. (л.д. 11).
Согласно заявления о предоставлении транша ФИО1 просит Банк перечислить денежные средства в сумме 136720 руб. на покупку мотороллера. При недостаточности денежных средств на счете 40№ и в случае акцента Банком «Оферты» на заключение договора потребительского кредита в срок, предусмотренные для ее акцепта, просит предоставить сумму транша согласно настоящего Заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136720, на 24 мес., 731 день под 18% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 6828, 37 руб., о чем ФИО1 дала согласие (л.д. 13).
Согласно квитанций, предоставленных ответчиком ФИО1 следует, что она оплачивала в счет погашения кредитного договора следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ в размере 6829 рублей, (квитанция просматривается плохо); ДД.ММ.ГГГГ в 14:27:05 час. в сумме 6830 рублей, комиссия 204,90, итого 7034,90 руб. на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 17.02 час. 6829 руб., (квитанция просматривается плохо); ДД.ММ.ГГГГ 10:58 час. на счет 40№ в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 16.59 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; квитанция от ДД.ММ.ГГГГ не просматривается; ДД.ММ.ГГГГ в 11.22 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 09.29 час. в размере 6 829 рублей (квитанция просматривается плохо); ДД.ММ.ГГГГ в 15:57 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 11:15 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 10.04 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 11:13 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 12.25 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 13:46 час. в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 12.13 час. в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 10:06 час. в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 11:54 час. в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 14.39 час. в размере 6 829 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 17:03.43 час. в размере 6 829 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 10:20:56 час. в размере 6 850 на счет 40№ рублей; ДД.ММ.ГГГГ в 12:09:08 час. в размере 6 829 рублей оплата по карте;ДД.ММ.ГГГГ в 14:41:14 час. в размере 6 850 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 15:22:19 час. в размере 6 830 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 14.57.47 час. в размере 10 рублей на счет 40№; ДД.ММ.ГГГГ в 14:54:35 час. в размере 6820 рублей на счет 40№, полная задолженность составляет 56113, 70 руб.
Согласно ответов ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно таблице уплаченных ответчиком по кредитному договору следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик уплатила: сумму фактического платежа в размере 163962 руб., гашение основного долга 80263, 36 руб., гашение задолженности и по просроченному основному долгу 2350,62 руб., гашение процентов по просроченному основному долгу 6,07 руб., гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг 1,19 руб., гашение иных комиссией 81340, 76 руб.. Были допущены остальные многочисленные нарушения Ответчиком по внесению средств, в связи с чем образовалась комиссия, соответственно, доводы Ответчика о том, что внесенные сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены ею в полном объёме, не состоятельны. С ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ допущено нарушение по внесению средств, в связи с чем образовалась просрочка, а также начислена комиссия (денежные средства были внесены только ДД.ММ.ГГГГ). Также были допущены остальные многочисленные нарушения Ответчиком по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору по графику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: количество дней просрочки 429 дней, гашение просроченной задолженности 2350, 62 руб., остаток просроченной задолженности 54106, 02 руб., сумма процентов на просроченную задолженность 3975,98 руб., гашение процентов 6,07 руб., остаток процентов 3 969, 92 руб. Между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный). Данной картой Ответчик не пользовалась. операции по счету отсутствуют, задолженность отсутствует.
Судом расчет задолженности проверен, соответствует условиям кредитного договора, арифметически является правильным. Ответчиком иного расчета задолженности суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что отправленные суммы погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не всегда вовремя уходили, возвращались, приходилось вновь перечислять возврат путем перечисления на счет банка. Представленные ответчиком квитанции на сумму задолженности не влияют, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 систематически были допущены нарушения по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору по графику оплаты платежей, что влекло начисление процентов согласно кредитному договору.
Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу что, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб. (л.д 8).
Поскольку решение принято в пользу истца, исковые требования удовлетворены полностью, то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине 4000 руб.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 7621 №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность в размере 72394, 51 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей. Всего взыскать 76394 (семьдесят шесть тысяч триста девяносто четыре) рубля 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись. Верно.
Судья Е.А. Леонтьева