РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июня 2026 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего судьи Чепак К.И., при ведении протокола помощником судьи Ершовым Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой T.M. № У-25-142962/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Гордеева Н.В..
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Cбеpбaнк») обратилось в суд c заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М.M. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Гордеева Н.В.
B обоснование заявленных требований указывает, что решением частично удовлетворено требование Гордеева Н.В. o взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты услуг «Домклик Плюс», c Банка взыскано 7 172,13 руб. Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. ПAО Сбepбaнк считает, что обжалуемое решение финансового уполномоченного не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы банка. Решение вынесено при неправильном применении корм материального права, a именно неправильном истолковании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи c чем полежит отмене.
Представитель заявителя ПАО Сбербанк - Федоров А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив доводы, изложенные в дополнении к заявлению, ссылаясь на то, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий. Финансовый уполномоченный рассматривает не любые обращения. Критерии отнесения обращения к тем, которые вправе рассмотреть финансовый уполномоченный, определены Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». По результатам рассмотрения обращения Гордеева Н.В. финансовый уполномоченный пришёл к выводу o том, что Услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, в условиях и тарифах не указано за что взимается плата 1630 руб. Финансовый уполномоченный уполномочен рассматривать только обращения, касающиеся финансовых услуг. Поскольку финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что предметом спора является не финансовая услуга, то он в силу ограничений, установленных статьями 1, 2 и 15 Закона № 123-ФЗ, не имел полномочий пpoдолжить рассмотрение такого требования.
Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание – Магденко Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных требований. Указала, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Финансовый уполномоченный, рассматривая требования потребителя, действовал в полном соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", за пределы своей компетенции не выходил.
Заинтересованные лица Гордеев Н.В., ООО «Домклик» в судебное не явились, извещены надлежащим образом.
Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Курчатовского районного суда г. Челябинска, в связи, с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, выслушав пояснения представителей ПАО Сбербанк, финансового уполномоченного, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.
Федеральный закон от 04.06.2018 N 2З-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, a также правовые основы взаимодействия финансовых организаций c финансовым уполномоченным (статья 1).
Согласно ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии c настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (часть 1).
Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных c осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2).
B силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых оргaнизaций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, yкaзaнный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер тpeбoвaний потребителя финансовых услуг o взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны c заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если co дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать o нарушении своего права, прошло не более трех лет.
B соответствии c ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 настоящего Федерального закона; если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона; если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, o том же предмете и по тем же основаниям; находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации; по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), o том же предмете и по тем же основаниям; в отношении финансовых организаций, y которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признaны фактически прекратившими свою деятельность; по вопросам, связанным c банкротством юридических и физических лиц; по вопросам, связанным c компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды; по вопросам, связанным c трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, a также обращения o взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации; по вопросам, связанным c обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, в случае, если совокупный размер требований потерпевших, связанных c одной аварией на опасном объекте, превышает выплаченный страховщиком полный размер страховой суммы по договору обязательного страхования; направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению; содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц; текст которых не поддается прочтению.
Согласно ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по нравам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение o его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Гордеевым Н.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 981 602 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с пунктом № индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,00 процентов годовых.
«В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакета услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5».
В пункте № Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем иных договоров, в том числе Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее – Пакет услуг) (л.д.71 оборот-76).
ДД.ММ.ГГГГ Гордеевым Н.В. собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, содержащая сведения о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительных услуг/работ/товаров/совокупности услуг, которые являются фактическими условиями предоставления жилищного кредита и (или) фактически влияют на условия Кредитного договора, в том числе дополнительной услуги – Пакета услуг стоимостью 11 141 рубль 69 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления №, подписанного Гордеевым Н.В. с использованием простой электронной подписи, между Гордеевым Н.В. и Финансовой организацией заключен договор об обслуживании Пакета услуг, составными частями которого являются Заявление о предоставлении услуги, условия по обслуживанию Пакета услуг и тарифы по обслуживанию Пакета услуг (далее – Тарифы).
В Заявлении о предоставлении услуги Заявитель дал согласие на списание Финансовой организацией суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг (заранее данный акцепт) с банковского счета №, выпущенной Финансовой организацией Заявителю.
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг (далее – Размер кредита/задолженности).
Условиями и Тарифами предусмотрено, что Пакет услуг включает в себя следующие услуги:
– услугу Финансовой организации «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту (далее – Услуга «Своя ставка плюс») стоимостью 0,1 процента от Размера кредита/ задолженности,
– услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента – Заемщика / Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (далее – Услуга по страхованию) стоимостью 0,38 процента от Размера кредита/задолженности, – подписку СберПрайм.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 11 141 рубля 69 копеек в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 10 896 рублей 57 копеек в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Гордеев Н.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в общем размере 22 097 рублей 43 копейки, уплаченных за Пакет услуг, а также о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения Услуги на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании. В обоснование заявленных требований Заявитель указал, что Пакет услуг был ему навязан при заключении Кредитного договора. Заявление зарегистрировано Финансовой организацией от ДД.ММ.ГГГГ за номером №.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в ответ на заявление отказало в удовлетворении заявленных требований заявителя, указав, что при заключении Кредитного договора Заявитель выразил свое согласие на подключение Пакета услуг. Кроме того, указала о последствиях отказа от Пакета услуг и возможности возврата денежных средств за неиспользованный период после отказа от Услуги. Финансовой организацией также отмечена невозможность заключения требуемого Заявителем дополнительного соглашения.
ДД.ММ.ГГГГ Гордеев Н.В. обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащим требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия зарегистрирована Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ за номером №
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в ответ на Претензию предоставило ответ, идентичный по содержанию ответу на Заявление
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со Счета в качестве платы за Пакет услуг удержаны денежные средства в общем размере 22 038 рублей 26 копеек (11 141 рубль 69 копеек + 10 896 рублей 57 копеек).
В соответствии с Условиями Пакет услуг включает в себя Услугу «Своя ставка плюс», Услугу по страхованию и подписку СберПрайм.
Согласно пункту 3.2 Условий: «Порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг:
3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита. 3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.
3.2.3. Предоставление услуги прекращается (или приостанавливается) с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
Пунктом 3.3 Условий установлено: «Порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг:
3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».
3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.
Пунктом 3.4 Условий предусмотрено следующее: «Порядок предоставления подписки СберПрайм:
3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.
3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.
3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.
3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита, в том числе за Услугу Своя ставка плюс – в размере 0,1 процента от Размера кредита/задолженности, за Услугу по страхованию – в размере 0,38 процента от размера кредита/задолженности.
Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлен ключевой информационный документ, подписанный Заявителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ (далее – КИД), согласно которому в стоимость страхования входит страховая премия за основные риски в размере 7 530 рублей 09 копеек.В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» (далее – Оферта), подключение подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки.
Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета услуг не осуществляется.
Учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с Офертой плата за подписку СберПрайм в рамках Пакета услуг не взимается, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что согласно Условиям плата за Пакет услуг в размере 11 141 рубля 69 копеек, удержанная Финансовой организацией со Счета ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя страховую премию за Услугу по страхованию в размере 7 530 рублей 09 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка плюс» в размере 1 981 рубля 60 копеек (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляла 1 930 535 рублей 45 копеек.
Плата за Пакет услуг в размере 10 896 рублей 57 копеек, удержанная Финансовой организацией со Счета ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя страховую премию за Услугу по страхованию в размере 7 336 рублей 04 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка плюс» в размере 1 930 рублей 53 копеек (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.
Финансовым уполномоченным установлено, что стоимость Услуги «Своя ставка плюс» в 2024 году составила 1 981 рубль 60 копеек, в 2025 году – 1 930 рублей 53 копейки.
Таким образом, сумма денежных средств, неправомерно удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Своя ставка Плюс», составляет 3 912 рублей 13 копеек (1 981 рубль 60 копеек + 1 930 рублей 53 копейки).
Также Финансовый уполномоченный отметил, что возврату Заявителю подлежат денежные средства, удержанные Финансовой организацией за обслуживание Пакета услуг, в размере 3 260 рублей 00 копеек (1 630 рублей 00 копеек + 1 630 рублей 00 копеек), поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях не указано, за что взимается указанная плата.
Таким образом, общая сумма возврата денежных средств, удержанных Финансовой организацией в рамках Пакета услуг, составляет 7 172 рубля 13 копеек (3 912 рублей 13 копеек + 3 260 рублей 00 копеек).
Разрешая требования Гордеева Н.В., финансовый уполномоченный руководствуясь ст. 309, 421, 422, 10, 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ст. ст. 1, 2, 17, 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", пришел к выводу о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного Гордееву Н.В. при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, взыскал с ПАО Сбербанк в пользу Гордеева Н.В. денежные средства в размере 7 172 рубля 13 копеек. Требование Гордеева Н.В. о возложении на ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании оставил без рассмотрения (л.д. 88-102).
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, доводы ПАО Сбербанк находит необоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.
В этой связи, проанализировав условия предоставления Пакета услуг "Домклик Плюс", суд соглашается с выводом сделанным финансовым уполномоченным о том, что по своей правовой природе указанный Пакет услуг не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 ГК РФ.
Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно:
- установление снижения ставки по кредитному договору (п. 4.1.6).
Таким образом, комиссия за подключение рассматриваемого Пакета услуг "Домклик Плюс" представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и, как обоснованно указано истцом, не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.
При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.
По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).
Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа Заемщика от Пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается, не более чем размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации увеличенной на 1,5.
Между тем, согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 8% годовых до полуторакратного размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.
Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 8% годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорного Пакета услуг, суд приходит к выводу об обоснованности решения вынесенного финансовым уполномоченным и об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России» об отмене указанного решения от 10 декабря 2025 года.
Доводы заявителя о том, Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения потребителя вышел за пределы своих полномочий, являются необоснованными.
В силу положений ст. ст. 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
Гордеев Н.В., заключив кредитный договор с Банком, является потребителем финансовой услуги.
Требование о возврате оплаченных за дополнительную услугу "Домклик Плюс" денежных средств, представляет собой следствие заключения договора оказания финансовой услуги с Банком.
В ст. 19 Федерального закона N 123-ФЗ указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.
Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции Финансового уполномоченного не значатся.
В силу п. 4 ч. 1 ст. 17 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет требования и его цену.
В этой связи финансовый уполномоченный, не только вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено Финансовой организацией.
Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре Финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки.
Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания.
При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются ничтожными, Финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ПАО Сбербанк в удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой T.M. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Гордеева Н.В., отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Чепак К.И.
Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2026 года.