РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 октября 2026 года город Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Бычковой Е.В., при ведении протокола секретарем Ильиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через своего представителя, действующего по доверенности, обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. <№> от 30.01.2026 по обращению Чукреевой С.Н..
В обоснование требований указано, что Чукреева С.Н. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У-25-162079/5010-004 от 30.01.2026 заявление № У-25-162079 было удовлетворено частично. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 26.07.2025. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию №1 Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования. Между тем, индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 229 318,18 рублей на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: 26.07.2022 г. - 25.07.2027г.). Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В Условиях участия в Программе страхования, которые Чукреева С.Н. получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), Чукреева С.Н. оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). Чукреева С.Н. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Таким образом, обращение Чукреевой С.Н. не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, в рамках которого был заключен договор страхования. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Чукреева С.Н. была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, то есть полностью является вознаграждением Банка. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно за услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с заявлением на страхование Чукреева С.Н. соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Чукреева С.Н. страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат Страховщик также не имеет возможности. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени.
Определением суда от 06.04.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк».
Определением суда от 05.06.2026 в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».
Определением суда от 04.08.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Центральный Банк Российской Федерации.
Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство с просьбой об отложении рассмотрения дела, для обеспечения участия представителя в судебном заседании. Судом в судебном заседании было отклонено вышеуказанное ходатайство представителя истца, поскольку ранее судом более двух раз откладывалось рассмотрение дела по существу по аналогичным ходатайствам истца, в том числе с целью обеспечения участия истца в судебном заседании с помощью видеоконференц-связи. Кроме того, ранее 04.08.2026 представитель истца Фризен Д.Е., действующий по доверенности № ДПР-179/25 от 25.12.2025 участвовал в судебном заседании, где поддержал заявленные исковые требования, по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Заинтересованное лицо Чукреева С.Н. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела. Ранее в судебном заседании 04.08.2026 суду пояснила, что заявленные требования не обоснованы. Решение было вынесено в ее пользу и основано на фактических обстоятельствах. Доказательств обратного заявитель не представил, решение финансового уполномоченного не исполнил.
Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
От представителя финансового уполномоченного Новак Н.В. – Смирновой А.П., действующей по доверенности поступил отзыв на заявление, в котором она возражала против заявленных требований. 17.11.2020 между заявителем и ПАО Сбербанк заключен Договор страхования, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. 26.07.2022 между ПАО Сбербанк и Чукреевой С.Н. был заключен кредитный договор № 852091. 26.07.2022 на основании заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» потребитель был принят на страхование. Договор страхования в отношении Чукреевой С.Н. заключен в соответствии с правилами страхования № 0071.СЖ.01.00 и условиями участия в программе страхования № 1 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия страхования). Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовой организацией не отрицается. Таким образом, условиями Соглашения № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк. Согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк, кредитные обязательства Потребителя по кредитному договору исполнены в полном объеме 09.09.2025. По смыслу положений Закона №353-ФЗ, если банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то плата за него подлежит включению в полную стоимость кредита. Согласно пункту 6 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Размер полной стоимости кредита, а также платежи, включаемые в ее расчет, определяются на дату заключения кредитного договора. Равным образом на дату заключения кредитного договора подлежит установление наличия (отсутствия) признаков обеспечительного характера договора страхования. На дату заключения Кредитного договора до момента внесения Потребителем первого платежа в счет погашения задолженности по кредиту (независимо от того вносится ли соответствующий платеж по графику платежей либо является внеочередным) выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам является именно Финансовая организация, а не Заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Следовательно, на момент заключения кредитного договора и договора страхования единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам выступал Банк, а плата за подключение к Программе страхования подлежит включению в иск, что свидетельствует о заключении обеспечительного договора страхования. На момент рассмотрения обращения № У-25-162079 Финансовым уполномоченным и после погашения задолженности единственным выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк, поскольку материалами делами подтверждается, что Потребитель выразил свою волю на отказ от участия в Программе страхования, обратившись с соответствующим заявлением 25.09.2025. Следовательно, к моменту рассмотрения обращения финансовым уполномоченным и моменту погашения кредита Потребитель участником данной программы уже не являлся, в отношении него она не действовала и никакую выплату страхового возмещения он получить не мог, тем самым выгодоприобретателем не являлся. Досрочно исполнив свои обязательства по кредитному договору Потребитель, в силу положений части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, отказавшись от договора страхования, обоснованно имел право на возврат части страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду его действия. Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, в списке организаций под порядковым №43 значится Финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни». В связи с чем Уполномоченный действовал строго в рамках Закона о финансовом уполномоченном, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности. Довод Финансовой организации, о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности Согласно материалам дела, в том числе из условий заключенного между Банком и потребителем кредитного договора, заявления потребителя, адресованного в Банк на участие в программе страхования, в рамках которой Банк застраховал потребителя, бесспорно следует, что в данном случае Чукреева С.Н. является как потребителем банковской услуги по предоставлению кредита, так и услуги по подключению к программе страхования, предоставляемой Банком Согласно пункту 3.8.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» от 23.09.2020 года предусмотрено, что договор страхования считается заключенным с момента уплаты Клиентом страховой премии и вступает в силу в порядке, предусмотренном страховой компанией в условиях страхования. Пунктом 3.8.1 данных условий также предусмотрено, что Потребитель имеет право оформлять заявление на участие в программе страхования, на отключение от программы страхования в рамках, реализуемых Банком со страховыми компаниями Программ страхования. Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, является обоснованным. Согласно пункту 6.2 Соглашения № ДСЖ-9, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке. Согласно пункту 6.3.1 Соглашения № ДСЖ-9 установлено, что по программе Защита жизни заемщика (Программа № 1) страховой тариф составляет: 0,65 % в год. Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 27 518 рублей 18 копеек состоит из страховой премии в размере 7 452 рубля 84 копейки и вознаграждения банка в размере 20 065 рублей 34 копейки. Как установлено Финансовым уполномоченным, 25.09.2025 Потребитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, то есть по истечении 14-ти дневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием № 3854-У. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц страховое покрытие в отношении Заявителя действовало с 26.07.2022 по 25.07.2027 (1826 дней). Потребителю подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 25.09.2025 по 25.07.2027 (669 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Заявителю, составляет 2 730 рублей 53 копейки (7 452 рубля 84 копейки (размер страховой премии) / 1 826 дней (срок действия Договора страхования) * 669 дней (неистекший период действия Договора страхования). Соответственно, у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 2 730 рублей 53 копейки. Довод заявителя о том, что Банком на счет Финансовой организации была перечислена страховая премия в размере 392 585 425 рублей 20 копеек, опровергается самим пунктом 6.1 Соглашения № ДСЖ-9, согласно которому страховая премия в отношении каждого из заемщиков определяется индивидуально. Однако сведений о том, в каком именно размере, по мнению Финансовой организации, должна быть рассчитана страховая премия конкретно в отношении Потребителя, Страховщик не предоставил.
От представителя третьего лица Центрального Банка Российской Федерации поступило ходатайство с просьбой рассматривать дело в его отсутствие.
Иные третьи лица в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу статьи 436 Гражданского кодекса Российской Федерации полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 6 статьи 7 Закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
По смыслу положений ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Судом установлено, что 26.07.2022 между Чукреевой С.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <№> на сумму 229 318 рублей 18 копеек.
В тот же день 26.07.2022 Чукреева С.Н. выразила согласие на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни заемщика», на оплату суммы платы за участие в программе страхования в размере 27 518 рублей 18 копеек, заявление зарегистрировано под номером <№>. Плата за участие в Программе страхования уплачена за счет суммы предоставленного кредита.
Как было установлено судом, и не оспаривалось сторонами, свои обязательства по кредитному договору Чукреева С.Н. исполнила досрочно 09.09.2025, задолженность отсутствует.
25.09.2025 Чукреева С.Н. обратилась в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период в связи с досрочным погашением задолженности, в удовлетворении которого ООО «Сбербанк страхование жизни» отказал Чукреевой С.Н..
02.12.2025 Чукреева С.Н. обратилась в ООО «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой премии за неистекший период в связи с досрочным погашением задолженности, а также о возмещении почтовых расходов. ООО «Сбербанк страхование жизни» отказал в возврате страховой премии Чукреевой С.Н..
В связи с отказом финансовой организацией Чукреева С.Н. обратилась в службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии. Решением финансового уполномоченного У-25-162079/5010-004 от 30.01.2026 в пользу Чукреевой С.Н. с ООО «Сбербанк страхование жизни» взысканы денежные средства в размере 2 730 рублей 53 копейки а также почтовые расходы в размере 720 рублей.
Между тем, из условий участия Программы страхования № 10 «Защита жизни заемщика» от 30.06.2022 следует, что данная Программа страхования может быть предложена Банком только тем клиентам, которые оформляют кредитный продукт, что исключает оказание ее в качестве самостоятельной услуги широкому кругу лиц, вне рамок кредитных обязательств.
Также согласно Разъяснением Банка России от 03.09.2025, при квалификации услуг как "дополнительные услуги при кредитовании", учитывая помимо непосредственно установленных в законе № 353-ФЗ требований, также необходимо учитывать и следующие обстоятельства:
- сам факт обращения заемщиком за кредитом не с целью приобретения дополнительных услуг;
- согласие на предоставление услуги дается заемщиком в дату подачи заявления о предоставлении кредита или в дату заключения кредитного договора;
- существенные условия договора, на основании которого оказываются дополнительные услуги, доведены до заемщика в дату подачи заявления о предоставлении кредита или в дату заключения кредитного договора;
- изначально запрошенная заемщиком сумму кредита к моменту формирования индивидуальных условии кредитного договора увеличена на стоимость дополнительной услуги;
- оплата стоимости дополнительной услуги осуществляется за счет кредитных средств.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.
Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой Ксении Андреевны на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
При заключении договора потребительского кредита банком сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента, содержащих различные условия: заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на согласие на участие в Программе страхования (включая условия участия в программе страхования), договор потребительского кредита. Однако эти документы подписаны простой электронной подписью с помощью одного кода-подтверждения.
Соответственно права на списание страховой премии за заключение договора страхования не возникло, ввиду того, что заявление на согласие на участие в Программе страхования не подписано заемщиком надлежащим образом; согласие Чукреевой С.Н. в установленном порядке не получено.
Такие действия ПАО «Сбербанк» как профессионального участника этих правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, обоснованно признаны финансовым уполномоченным недобросовестными.
При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный необоснованно удовлетворил требования потребителя Чукреевой С.Н. к ООО «Сбербанк страхование жизни».
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного в соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» фактически необосновано, не основано на фактических обстоятельствах конкретного спора, и не соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения <№> от 30.01.2026 в полном объеме.
Руководствуясь статьями 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, удовлетворить.
Отменить решение № <№> от 30 января 2026 года, вынесенного Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. по результатам рассмотрения обращения Чукреевой С.Н., которым в пользу последней взысканы денежные средства в размере 2 730 рублей 53 копейки, а также потовые расходы в размере 720 рублей.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения с подачей апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Судья: /подпись/ Е.В. Бычкова
Мотивированное решение составлено 16 октября 2026 года.
Судья: /подпись/ Е.В. Бычкова Копия верна. Судья Е.В. Бычкова