РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 апреля 2026 года г. Тобольск
Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Гавриковой М.А., при ведении протокола секретарем Сыропятовой Э.Э.
с участием представителя заявителя Бараули Е.Г., представителя заинтересованного лица Зимина А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Евгения Леонидовича от 09 февраля 2026 г. № У-26-5055/5010-005, установил:
АО "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Евгения Леонидовича от 09 февраля 2026 г. № У-26-5055/5010-005.
Требования мотивированы тем, что 25.07.2025 на основании заявления на открытие счета, подписанного клиентом с использованием простой электронной подписи между Зиминой Натальей Сергеевной и АО «Россельхозбанк» заключен договор № Нак-62583/2025/7121. Подписав заявление о счете заявитель присоединился к условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», а также подтвердил, что все положения Общих условий, условий по накопительным счетам, положения тарифов комиссионного вознаграждения на услуги АО «Россельхозбанк» физическим лицам разъяснены ему в полном объеме. Зимина Н.С. была ознакомлена с условиями данного договора и тарифами банка, а также проинформирована о том, что процентные ставки и суммовые диапазоны в течение срока действия договора банковского счета могут быть изменены по взаимному согласию сторон в порядке, предусмотренном разделом 8 действующих в банке Условий, являющихся условиями заключенного договора банковского счета.
В рамках Договора Клиенту в АО «Россельхозбанк» был открыт накопительный счет № 40817810********7822 в валюте «Российский рубль» в рамках тарифного плана «Мой счет».
Согласно процентным ставкам по банковскому счету физических лиц «Накопительный счет», действующим в АО «Россельхозбанк» с 15.01.2025, в рамках тарифного плана «Мой счет» были установлены следующие процентные ставки:
для суммы от 00 рублей 01 копейка до 100 рублей 00 копеек в размере 0,01 процента годовых, для суммы свыше 100 рублей 00 копеек в размере 9,00 процентов годовых.
Кроме того, в период с 14.05.2025 по 28.02.2026 (включительно) в Банке проводилась маркетинговая акция «Приветственная ставка» для физических лиц в рамках накопительного счета тарифного плана «Мой счет» (далее - Акция).
Начисление Участнику Акции дополнительных процентов в рамках Правил проведения Акции осуществляется на фактический остаток денежных средств на Счете, не превышающий 3 000 000,00 (три) миллиона рублей на начало каждого операционного дня в течение расчетного периода в размере:
Период действия дополнительных процентов
Размер дополнительных процентов, % годовых с 00:00 (по московскому времени) 14.05.2025 (включительно) по 23:59 (по московскому времени) 31.07.2025 (включительно)
10% с 00:00 (по московскому времени) 01.08.2025 (включительно) по 23:59 (по московскому времени) 14.08.2025 (включительно)
9% с 00:00 (по московскому времени) 15.08.2025 (включительно)
7%
В соответствии с п. 9.4 условий Акции организатор Акции имеет право внести изменения в настоящие правила проведения акции, которые будут распространяться на участников акции после вступления соответствующих изменений в силу. Банк информирует о вступлении в силу соответствующих изменений не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты введения в действие соответствующих изменений одним или несколькими способами, указанными в п. 8 настоящих правил проведения Акции (по выбору Банка).
Информация об изменении процентных ставок была размещена на официальном сайте Банка wvw.rshb.ru, как предусмотрено условиями Договора и Правилами акции.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.
Разрешая заявленные Зиминой Н.С. требования, финансовым уполномоченным не принято во внимание, что между «Россельхозбанк» и Зиминой Натальей Сергеевной заключен договор банковского счета посредством подписания последним заявления на открытие счета путем присоединения к условиям открытия и обслуживания светов физических лиц в АО «Россельхозбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из содержания заявления следует, что клиент ознакомлен с условиями и Тарифами и обязуется их выполнять. Все положения Условий, а также Тарифов разъяснены ему в полном объеме. Клиент информирован о том, что процентные ставки и суммовые диапазоны в течение срока действия договора банковского счета могут быть изменены по взаимному согласи сторон договора банковского счета в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий.
При этом стороны в договоре банковского счета определили порядок изменения/перемены процентной ставки, а так е установили способ согласования/несогласования изменений процентной ставки, установив также последствия несогласия/несогласования клиента с вновь установленной процентной ставкой в виде обращения в любое время клиента в подразделение банка с заявлением о расторжении договор, а также предусмотрели изменение положений Условий, в том числе в рамках заключенного договора ДБО путем дистанционного обращения без посещения офиса банка.
Так, в соответствии с п. 9.4 Правил акции организатор Акции имеет право внести изменения в настоящие правила проведения акции, которые будут распространяться на участников Акции после вступления соответствующих изменений в силу. Банк информирует о вступлении в силу соответствующих изменений не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты введения в действие соответствующих изменений одним или несколькими способами, указанными в п. 8 настоящих правил проведения Акции (по выбору Банка).
Пунктом 8 Правил акции предусмотрен порядок информирования об условиях проведения Акции:
размещение информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rshb.ru;
размещение информации в ДБО;
размещение информации в социальных сетях в официальных группах Банка в сети Интернет, разрешенных на территории Российской Федерации.
Согласно условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в «Россельхозбанк» (п. 8.6.1.) Зимина Наталья Сергеевна приняла на себя обязанность не реже чем раз в 5 (пять) дней самостоятельно получать сведения об изменениях в условия и/или тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету с использованием вышеперечисленных источников информации. Также Условиями определено, что непоступление в банк в установленный в настоя ем пункте срок от клиента каких-либо возражений относительно предполагаемых изменений признается сторонами фактом, подтверждающим согласие клиента с предлагаемыми изменениями условий договора. В случае несогласия Клиента с будущими изменениями Клиент в любое время вправе обратиться в подразделение Банка, обслуживающее Счет, с заявлением о расторжении Договора.
Пунктом 8.6.2 Условий стороны также пришли к соглашению, что любые изменения и/или дополнения в настоящие условия и/или Тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету, в том числе утвержденная Банком новая редакция настоя их условий, с момента вступления их в силу равно распространяется на всех лиц, присоединившихся к настоящим Условиям, в том числе присоединившихся к настоящим Условиям ранее даты вступления изменений в силу.
Таким образом, исходя из приведенных положений условий определено право банка на изменение процентных ставок и/или суммовых диапазонов, установленных по накопительному счету, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке и способами, установленными Условиями.
Одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со статьей 29 федерального закона « банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.
Информирование об изменении процентных ставок на официальном сайте банка в полной мере соответствует пункту 8.6.1 Условий согласованных сторонами при заключении договора банковского счета.
Таким образом, Зимина Наталья Сергеевна, подписав заявление на открытие банковского счета, была ознакомлена и согласна с приведенными вы е условиями, в том числе с определенным ими порядком изменения процентных ставок и/или суммовых диапазонов, установленных по накопительному счету, и способами извещения о таких изменениях клиентов банка, что свидетельствует о том, что изменение процентной ставки при указанных вы е обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета, однако, вынося решение финансовый уполномоченный вышеприведенные нормы и обстоятельства не учел, что повлекло за собой вынесение незаконного решения.
В связи с чем, считает, что взыскание денежной суммы, получившейся из-за разницы процентов в связи с изменением процентной ставки по Акции – необоснованно.
На заявление поступили возражения от Зиминой Н.С. и от финансового уполномоченного (л.д.109-114, 122-126).
В судебном заседании представитель Банка заявление поддержал. Пояснил, что все изменения публиковались на сайте, а Зимина Н.С. должна была их отслеживать каждые 5 дней.
Представитель Зиминой Н.С. – Зимин А.В. пояснил, что об изменении ставки по акции Зиминой Н.С. не сообщалось. При личном обращении в Банк Правила выданы не были, на сайте размещались Правила разные по содержанию.
Суд рассмотрел заявление при данной явке.
Принимая решение о взыскании в пользу Зиминой Н.С. недоплаченной суммы процентов Банком, финансовый уполномоченный ссылаясь на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, в котором отражено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, принимая во внимание позицию Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, согласно которой уведомление клиентов банка об изменении условий путем размещения на интернет-сайте банка соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора, установив, что банком не представлено документов и сведений, свидетельствующих о согласии Зиминой Н.С. на изменение тарифов в части уменьшения процентной ставки по счету (т.е. банк ненадлежащим образом уведомил потребителя об изменении процентной ставки), пришел к выводу, что при начислении процентов на минимальный остаток денежных средств на Счете Зиминой Н.С. в период с 26.07.2025 по 30.09.2025 подлежат применению процентные ставки (с учетом Тарифов и Акции), действовавшие на момент заключения Договора счета, а поэтому довзыскал недополученные Зиминой Н.С. проценты 1 075 рублей 61 копейки.
Оснований не согласиться с решением уполномоченного по правам потребителей у суда не имеется.
Норма статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающая, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Данное правовое регулирование направлено на защиту прав и законных интересов граждан - вкладчиков кредитных организаций Российской Федерации (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 20 февраля 2014 года N 462-О).
В данном случае открытие счета с дополнительной процентной ставкой (процент по счету + процент по Акции»), являлось Банковским вкладом для Зиминой Н.С., с целью привлечения Банком денежных средств вкладчиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Положениями статьи 29 Закона № 395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Действительно, каких-либо доказательств того, что Банк уведомил Зимину Н.С. об уменьшении процентной ставки по акции в период действия счета – ни финансовому уполномоченному, ни суду не представлено. Все составленные заявления и подписанные Зиминой Н.С. такого критерия не содержат, имеют лишь указание на то, что Зимина Н.С. ознакомлена с условиями и тарифами.
Доказательств того, что Зиминой Н.С., которая открывала счет личным присутствием в филиале банка, были предоставлены эти условия и тарифы -не имеется.
Не имеется сведений и о том, что она ознакомлена с Правилами Акции, на дату открытия счета, и что в дальнейшем эти Правила могут быть изменены, в том числе, относительно размера процентной ставки. В заявлении это не отражено.
Как правильно указал финансовый уполномоченный, ссылаясь на позицию Верховного суда РФ, уведомление клиентов банка об изменении условий путем размещения на интернет-сайте банка соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.
Более того в материалах дела имеются «Правила акции» разные по содержанию, отличаются не только по размеру ставок, но и по срокам проведения. И невозможно отнести к какому периоду они относятся, и какая же все-таки ставка по Акции должна быть по счету Зиминой Н.С., т.е. на что должен был рассчитывать клиент Банка.
Таким образом, учитывая, что фактически соглашение между Банком и Зиминой Н.С. об изменении процентной ставки не достигнуто, решение финансового уполномоченного является законным и отмене не подлежит.
Оснований для удовлетворения заявления Банка не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О потребительском кредите», Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении заявления АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (ИНН №) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Евгения Леонидовича от 09 февраля 2026 г. № У-26-5055/5010-005 - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области.
Судья М.А. Гаврикова
Мотивированное решение суда составлено 06.04.2026 года.