РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 августа 2026 года г. Тобольск
Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Гавриковой М.А., при ведении протокола секретарем Сыропятовой Э.Э.
с участием представителя истца Е.Д. Кузнецова (ВКС с Ленинским судом), ответчика С.Н. Вахрушевой, помощника прокурора Ю.И. Саликовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «Ресо-Гарантия» к Вахрушевой Светлане Николаевне о признании договора страхования недействительным, установил:
САО «Ресо-Гарантия» обратилось в суд с иском к Вахрушевой Светлане Николаевне о признании договора страхования недействительным.
В обоснование исковых требований указано, что 18.06.2025 г. между САО "РЕСО-Гарантия" и супругом ответчика Вахрушевым Владимиром Александровичем был заключен договор страхования (личное страхование) №НСА-03450/0204. Застрахованным лицом по договору страхования является заемщик. Неотъемлемой частью договора являются Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 15.12.2023. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ «Агропромкредит» в размере суммы задолженности по кредитным договорам, заключенным между застрахованным и АО КБ «Агропромкредит», на момент выплаты страховой суммы, и застрахованный или наследники застрахованного - в размере положительной разницы между страховой суммой по полису, и суммой, подлежащей выплате АО КБ «Агропромкредит». Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Страхователем страховой премии единовременно, в полном объеме и в срок, установленный в соответствии с условиями полиса-оферты. Согласно настоящему договору, застрахованными рисками по личному страхованию является «Смерть Застрахованного лица, в том числе в результате болезни», «установление Застрахованному I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни». В соответствии с п. 1.8 Правил страхования под «болезнью» применительно к условиям настоящих Правил понимается нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти Застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия Договора страхования. Договор страхования содержит в себе декларацию застрахованного, согласно которой Страхователь/Застрахованный подтверждает, что, помимо прочего, не обращалась за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен, или, в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение, не переносил инфаркты, а также не страдает сердечнососудистыми заболеваниями (кроме <данные изъяты>).Согласно п. 11.2.1 Правил страхования Страхователь/Застрахованный обязан сообщать Страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска, в том числе о вышеприведенных заболеваниях/состояниях. На основании предоставленных страхователем сведений о здоровье САО "РЕСО-Гарантия" сделало вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным). САО "РЕСО-Гарантия" заключило Договор страхования, исходя из сообщенных Застрахованным сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности. Согласно представленной справке о смерти №А-02234 от 22.06.2026, причиной смерти Страхователя стали I. <данные изъяты>. Согласно представленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ ТО «Областная больница №3», 30.04.2025 Вахрушеву В.А. был поставлен диагноз «<данные изъяты>», 24.04.2025 Вахрушеву В.А. был поставлен диагноз «<данные изъяты>», 15.04.2025 Вахрушеву В. А. был поставлен диагноз «<данные изъяты>», 26.01.2024 Вахрушев В. А. перенёс острый <данные изъяты>, 05.02.2024 Вахрушев В.А. перенес <данные изъяты>. Диагностированные вышеуказанные заболевания находятся в прямой причинно- следственной связи с причиной смерти Застрахованного. Следовательно, Застрахованный не мог не знать о наличии у него указанных диагнозов на дату заключения Договора страхования. В то же время, Застрахованный при заключении Договора страхования подтвердил, что в настоящее время ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение, связанное с вышеуказанными заболеваниями, а также он не страдает такими заболеваниями в настоящее время, и не переносил инфаркты. То есть Застрахованный при заключении Договора страхования сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Согласно п. 11.2.1 Правил страхования при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. На момент заключения договора страхования Застрахованный знал об имеющихся у него заболеваниях, но при заключении договора страхования о них не указал, скрыв данные факты от страховой компании. Застрахованный знал о наличии у него вышеуказанных заболеваний непосредственно перед заключением договора страхования и, по мнению Истца, умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования. Истец считает, что Застрахованный намеренно умолчал о вышеуказанных обстоятельствах относительно своего состояния здоровья, хотя должен был о них сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, то есть сообщил заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и данный факт является основанием для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным по правилам ст. 179 ГК РФ. Сообщение застрахованным лицом заведомо ложных сведений следует рассматривать не только как предоставление информации относительно состояния его здоровья на момент заключения договора, но и как действия, совершенные с целью обмана страховщика. В связи с вышеизложенным, учитывая сообщение Застрахованным лицом при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об отсутствии у него гипертонической болезни сердца и перенесенных инфарктах, являющихся социально значимыми заболеваниями, и имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), и ставшие причинами смерти Застрахованного лица, имеются основания для признания заключенного договора страхования недействительным.
Истец просит суд признать договор страхования Полис-оферта страхование от несчастных случаев и болезней № НСА-03450/0204 от 18.06.2025 года, заключенный между Вахрушевым Владимиром Александровичем и САО «РЕСО-Гарантия», недействительным; взыскать расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 20 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Е.Д. Кузнецов, действующий на основании доверенности (л.д.65), просил об удовлетворении иска. Считал, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Получив полис страхования в электронном виде не ознакомился с ним и не сообщил страховщику о заболевании. Анкета заполненная для банка не является анкетой для страховщика, а поэтому вопросы поставленные банком не относятся к страхованию. Предполагается, что Вахрушев В.А. ознакомился с полисом-офертой, в котором имеются сведения об отсутствии заболеваний, был согласен, произвел оплату премии, следовательно, предоставил недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.
Ответчик (наследник) возражала, пояснила, что считает, что наступил страховой случай, т.к. смерть наступила внезапно, два года назад был инсульт, но внешне это никак не проявлялось, через год его сняли с учета, инвалидности не было, принимал таблетки от «давления», продолжал работать водителем. Страхование происходило в банке, ему выдали только кредитный договор, ни полис страхования, ни условия в бумажном виде не выдавали. О том, получал ли он документы по страхованию в электронном виде не известно. О страховании она узнала, когда принесла в банк свидетельство о смерти, где ей и сообщили о необходимости обращения в страховую компанию.
Третье лицо АО КБ «Агропромкредит» не участвовало. Извещены.
Помощник прокурора в заключении полагала возможным удовлетворить иск.
Изучив иск, заслушав объяснения сторон, заключение прокурора, оценив обстоятельства дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.
Из материалов дела следует, что Вахрушев Владимир Александрович имеет кредитные (ипотечные) обязательства перед АО КБ «Агропромкредит».
18.06.2025 г. между САО "РЕСО-Гарантия" (далее также Страховщик, Истец) и Вахрушевым Владимиром Александровичем (далее также Заемщик, Застрахованный) был заключен договор страхования №НСА-03450/0204. Застрахованным лицом по Договору страхования является Заемщик. Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО КБ «Агропромкредит» в размере суммы задолженности по кредитным договорам, заключенным между Застрахованным и АО КБ «Агропромкредит», на момент выплаты страховой суммы, и Застрахованный или наследники Застрахованного - в размере положительной разницы между страховой суммой по полису, и суммой, подлежащей выплате АО КБ «Агропромкредит». Застрахованными рисками по личному страхованию является «Смерть Застрахованного лица, в том числе в результате болезни», «установление Застрахованному I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни».
Срок договора с 18.06.2025 по 17.06.2028 страховая премия составила 9424,08 рублей (л.д.15-17).
Вахрушев Владимир Александрович умер ДД.ММ.ГГГГ.
Его наследник – супруга, обратилась с заявлением в САО «РЕСО-Гарантия» о страховом случае (л.д.35-38).
Из медицинской карты действительно следует, что впервые диагноз «Другие формы хронической ишемической болезни сердца» Вахрушеву В.А. был поставлен до заключения договора страхования.
Страхование происходило через банк АО КБ «Агропромкредит», который предоставил ему анкету с вопросами о судебных процессах, инвалидности, психических заболеваниях, смене работы, разводе (л.д.93).
Доказательств того, что ему выдавались правила страхования и полис-оферта в материалах дела не имеется, в том числе, о направлении в электронном виде.
Из ответа САО «РЕСО-Гарантия» следует, что анкетирование страховщиком дополнительно не производилось, т.к. все указано в полисе-оферте.
Это же пояснил представитель в ходе судебного заседания, указав на то, что условия страхования должны были быть разъяснены агентом.
Других доказательств не представлено.
В соответствии с ч. 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Вместе с тем, таких доказательств не представлено.
Как указано выше, в ответе на запрос суда истец пояснил, что анкетирование было осуществлено в форме ознакомления с условиями полиса-оферты и их акцепта путем оплаты страховой премии (л.д. 80 оборот).
В связи с чем суд полагает необходимым учесть специфику порядка заключения договора страхования, а именно то, что страхователю не была предоставлена анкета, либо опросный лист, в которых бы истцу задавались вопросы о наличии заболеваний, и имелись ответы, где было бы указано, на то, что не страдал либо не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе заболеванием сердца.
Таким образом, учитывая отсутствие у суда доказательств того, что застрахованному был выдан полис, который содержал условия страхования, или правила страхования, полис им не подписан, анкету с вопросами о заболеваниях САО «РЕСО-гарантия» не предлагало заполнить, таким образом у страхователя отсутствовала реальная возможность сообщить страховщику у тех заболеваниях, которые ему известны.
Следовательно, доводы иска о том, что «что «Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая» не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, суд не усматривает наличие подтверждающих доказательств о намерении ответчика предоставления страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья при заключении договора страхования, в связи с чем оснований признавать полис страхования недействительным не имеется.
Иск удовлетворению не подлежит.
Поскольку иск не удовлетворен, оснований для взыскания 20 000 рублей (госпошлина) не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь Гражданским и Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении иска САО «Ресо-Гарантия» (ИНН №) к Вахрушевой Светлане Николаевне (ИНН №) о признании договора страхования № №НСА-03450/0204, заключенного между Вахрушевым Владимиром Александровичем и САО «РЕСО-Гарантия 18.06.2025 недействительным, возмещении расходов по госпошлине – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области.
Судья М.А. Гаврикова
Мотивированное решение суда составлено 25 августа 2026 года.