РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 февраля 2026 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Королёвой Е.В. при секретаре судебного заседания Федосеевой К.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафоновой Н. А. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, установил:
Агафонова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что 22.01.2023 между истцом и ответчиком заключен договор < № > страхования от несчастных случаев и болезней для цели исполнения обязательств по кредитному договору < № > от 22.01.2023 с АО «Кредит Европа Банк». Страховая сумма соответствует сумме кредита, договор страхования оформлен одновременно с кредитным договором сотрудником Банка, страховая премия в сумме 148838 рублей 32 копейки оплачена из суммы кредита в день выдачи кредита 22.01.2023.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 03.03.2023. В этой связи существование страхового риска прекратилось и влечет возращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
03.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора и требованием о возврате суммы страховой премии в размере пропорциональном сроку действия договору страхования (123556 рублей 19 копеек).
Ответчик в ответе от 06.03.2023 отказался возвратить денежные средства.
07.04.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному.
10.07.2023 финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения.
На основании изложенного, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», ст. ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 123556 рублей 19 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами с 14.03.2023 по дату фактической оплаты, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной по решению суда.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не известно.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.
Заблаговременно сведения о движении дела размещены на официальном сайте суда.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников производства.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГКРФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.01.2023 между Агафоновой Н.А. и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор < № > на сумму 6201596 рублей 64 копейки сроком до 01.02.2030 под 16,90 % годовых (л.д. 14-17).
Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета в АО «Кредит Европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк».
Целями использования кредита являются безналичная оплата стоимости автомобиля, оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней, оплата услуги страхования на случай потери работы (п. 11 кредитного договора).
В этот же день - 22.01.2023 между Агафоновой Н.А. и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней < № > (л.д. 6-10).
Согласно условиям договора страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Агафонова Н.А., период страхования с 22.01.2023 по 22.01.2024, страховая премия 148838 рублей 32 копейки, страховая сумма 6201596 рублей 64 копейки.
Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянна утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения способности к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.
Страховая премия в полном объеме уплачена истцом, что подтверждено выпиской по лицевому счету, платежным поручением (л.д. 11-13).
Как следует из раздела 4 Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, основанием для возврата страховой премии являются: отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (сумма возврата – 100% страховой премии); отказ от договора в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).
В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.
Истец отказалась от указанного договора страхования 03.03.2023, заявление истца получено ответчиком 03.03.2023 (л.д. 19).
В ответе от 06.03.2023 на заявление истца ответчик отказал в возврате страховой премии (л.д. 20).
07.04.2023 финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения потребителя, указав, что потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию (л.д. 21-24).
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) (в реакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая
Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 22.01.2023 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 16,90 % годовых.
Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения истцу не предлагались разные условия договора потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка, полная стоимость кредита и т.п.), выгодоприобретателем по данному договору страхования является Агафонова Н.А., страховая сумма при наступлении страхового случая за весь период действия договора страхования является неизменной и не зависит от остатка задолженности по кредиту.
Таким образом, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.
С заявлением о возвращении страховой премии истец обратился в страховую компанию 03.03.2023, то есть, по истечении 14-дневного срока для отказа от договора страхования.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что истцом был пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по истечении 14 дней с момента его заключения, что договор страхования не заключался в обеспечение кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.
Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании штрафа.
руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Агафоновой Н. А. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья Королёва Е.В.