РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2026 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Артамоновой Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Широкова И. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО «Альфа-банк» заключен договор кредита (ипотеки) < № > от 18.04.2025 на сумму 2356031 рубль под 24,9% годовых на срок 180 месяцев. Обеспечением исполнения договора является залог квартиры, расположенной по адресу: < адрес >. Условия кредитного договора предусматривают необходимость заключения договоров страхования имущества, отвечающего обязательным требованиям, личного страхования для сохранения установленной процентной ставки по кредиту.
Истцом при заключении договора ипотеки заключены договор страхования по программе «Страхование имущества» стоимостью 155498 рублей 05 копеек, договор страхования по программе «Расширенный полис страхований» стоимостью 328666 рублей 32 копейки, а также договор страхования жизни и здоровья», стоимостью 17866 рублей 57 копеек.
04.09.2025 ипотечный кредит погашен.
По заявлению истца страховщиком возвращены страховые премии по договору страхования имущества и по договору личного страхования. Страховая премия по договору страхования по программе «Расширенный полис страхований» не возвращена, с чем истец не согласился, обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который отказал в удовлетворении его требований.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 315519 рублей 67 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, в письменном отзыве на исковое заявление просил отказать в иске, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 46-48).
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направил материалы по обращению потребителя.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 18.04.2025 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита < № > на 2356031 рубль на срок 180 месяцев. Стандартная процентная ставка – 24,9% годовых.
Процентная ставка на дату заключения договора кредита составила 24,8% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.
Пунктом 4.1.3 Индивидуальных условий определено, что в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог или несоответствия договора страхования имущества требованиям, указанным индивидуальных условиях или непредоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, банк вправе увеличить процентную ставку, установленную п. 4 договора, на 2,0 процентных пункта с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита.
Согласно Индивидуальным условиям для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо: присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ; заключить договор страхования имущества, который отвечает требованиям:
- по договору страхования имущества на срок страхования должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», поименованных в п. 10 индивидуальных условий кредитного договора;
- по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;
- срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита. Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования;
- выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является Банк.
На основании пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
Согласно подпункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В соответствии с пунктом 10 статьи 7 данного Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Пунктом 1 статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества (пункт 2 статьи 31 названного Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ).
18.04.2025 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» < № >, по которому застрахованы конструктивные элементы квартиры, расположенной по адресу: < адрес > – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование. Страховые случаи: «гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожар, удар молнии, стихийные бедствия, взрыв, залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновение жидкости из других помещений, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также иных предметов, противоправные действия третьих лиц». Выгодоприобретателем по договору является банк, срок действия договора установлен с 18.04.2025 по 17.04.2040. Выгодоприобретателем в оставшейся части размера страховой выплаты является истец. Страховая сумма по договору установлена в размере 2356031 рубль. Страховая премия по условиям составила 155498 рублей 05 копеек.
В тот же день сторонами спора заключен договор добровольного страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» < № >, которым застрахована внутренняя отделка и инженерное оборудование указанной выше квартиры. Выгодоприобретателем по договору являются собственник имущества, а в случае его смерти – наследники. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества. Срок действия договора страхования 18.04.2025 по 17.04.2040. Страховая премия по договору составила 328666 рублей 32 копейки. Страховые случаи: повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса – пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, стихийные бедствия, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов машин, аппаратов и других аналогических устройств, падение на застрахованное имущество летающих или их обломков, противоправные действия третьих лиц, бой оконных стекол, зеркал и витрин, конструктивные дефекты объекта недвижимости.
Страхователю известно, что заключение полиса не является условием для получения кредита.
04.09.2025 истец полностью досрочно погасил задолженность по кредиту, в связи с чем подано заявление о возврате части страховой премии в чем ответчик отказал.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений закона свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 < № > «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания < № >) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием < № >, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования < № > от 18.04.2025, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа к договору страхования указано, что основаниями для возврата страховой премии по договору страхования являются отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; отказ от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая; отказ от договора страхования, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования < № > от 18.04.2025 лишь 17.09.2025, то есть по истечении 30-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России < № >.
Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 указанного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 названного Кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 этого же Кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Из буквального толкования условий спорного договора имущественного страхования следует, что его объектом являются имущественные интересы страхователя, связанные с повреждением внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры расположенной по адресу: < адрес >. Размер страховой премии определен страховщиком исходя из вероятности наступления страхового случая, которая, учитывая объект страхования, с очевидностью превышает вероятность наступления страхового случая по договору, заключенному в целях обеспечения кредитных обязательств заемщика – повреждение, гибель или утрата конструктивных элементов квартиры. Соответственно оснований для вывода о том, что оба договора заключены истцом в обеспечение кредитных обязательств заемщика, у суда не имеется. Запрет на самостоятельное страхование отделки жилого помещения и инженерного оборудования, находящегося в нем, отдельно от страхования его конструктивных элементов, закон не содержит.
Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > от 18.04.2025 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 30 календарных дней для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют, следовательно, в их удовлетворении надлежит отказать.
При отказе в удовлетворении основного требования, отсутствии каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Широкова И. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья И.А. Нагибина