РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 февраля 2026 года г. Макушино
Макушинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Новоселова И.А., при секретаре Кошелевой Л. В., с участием представителя ответчика – Галкина Е.М., действующего на основании доверенности от 21.11.2025 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Бесимбаеву О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины, установил:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Бесимбаеву О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 806 895,70 руб., включая: 603 000,00 руб. – сумма основного долга, 178 799,74 руб. – сумма просроченных процентов, 25 095,96 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 603 000,00 руб. начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательств; о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 781 799,74 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств; об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 30,4 кв.м. расположенную по адресу: <адрес>Е, <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 860 100,80 руб.; о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 41 138,00 руб.; о взыскании расходов по оплате отчета об оценке в размере 5 000,00 руб.
В обосновании иска указано, что 30.05.2024 между Бесимбаевым О.К. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента или в заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru – Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на условиях:
- размер кредита – 600 000,00 руб. (п.1 Индивидуальных условий кредита под залог недвижимости);
- ежемесячный регулярный платеж – 27 760,00 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита – 36 месяцев (п.2 Индивидуальных условий);
- проценты за пользование кредитом – 24,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе страхование защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий- 29,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключению кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (п. 12 Индивидуальных условий);
- обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке № от 30.05.2024.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства в размере 603 000,00 руб. перечислены на счет ответчика. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течении 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанности по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных условий, в соответствии с п. 2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
04.09.2024 в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое не исполнено добровольно.
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.07.2025 составляет в общей сумме 806 895,70 руб., из которых: 603 000,00 руб. – сумма основного долга, 178 799,74 руб. – сумма просроченных процентов, 25 095,96 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Бесимбаев О.К. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств не заявил.
Представитель ответчика Галкин Е.М. в судебном заседании с иском согласился частично, не оспаривая факт заключения Бесимбаевым кредитного договора, неплатежи по его исполнению ввиду болезни и материального положения. Согласен с требованием о взыскании основного долга, не согласен с суммой взыскания процентов, свой расчёт не представил; а также не согласен с обращением взыскания на единственное жилье ответчика, считает оценку квартиры заниженной. Пояснил о игнорировании истцом предложения о мирном урегулировании спора.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Гражданские права и обязанности в соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно абзацу первому статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Установлено, что 31.05.2024 между АО «Тинькофф Банк» и Бесимбаевым О.К. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный №, по условиям которого Бесимбаеву выдан кредит в размере 603 000,00 руб. под 29,9% годовых, на срок 36 месяцев, а при условии страховании рисков утраты жизни заемщика или установления ему инвалидности й-ой или 2-ой группы в результате болезни или несчастного случая, в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на срок действия кредитного договора, не являющегося необходимым условием для заключения кредитного договора в любой страховой компании по выбора заемщика, в том числе путем участия заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 Индивидуальных условий – 24,8%. (л. д. 15)
Пунктом 7 Индивидуальных условий сторонами установлен ежемесячный регулярный платеж в размере 25 760,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (10.06.2027 – 21 388,51 руб.). Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченному ипотекой – залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, свободного от обременения.
За несовременное исполнение условий договора п. 13 Индивидуальных условий предусмотрена неустойки в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru – Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
В соответствии с заявлением-анкетой и индивидуальными условиями, банк перечислил денежные средства в размере 603 000,00 руб. на картсчет заемщика №, открытый в АО «Тинькофф Банк».
Одновременно с заключением кредитного договора между Банком и Бесимбаевым О.К. заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от 30.05.2025.
Согласно пункту 1 договора залога недвижимого имущества, залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, назначение жилое, с кадастровым номером №, расположенную на 3 этаже, общей площадью 30,4 кв.м., по адресу: <адрес> в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, заключаемому между залогодержателем и заемщиком (Бесимбаевым О.К.).
Пунктом 1.5.7 договора об ипотеке, выдача кредита возможна как единовременно в размере всей суммы кредита после регистрации ипотеки на недвижимое имущество, так и частично по согласованию с залогодержателем до регистрации ипотеки.
Пунктом 1.6 договора ипотеки, залогодатель подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора, тарифами, условиями комплексного банковского обслуживания и свое согласие с ними.
В пункте 1.7 договора об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены электронной закладной, при этом стороны согласовали, что закладная может быть предоставлена в Росреестр либо одновременно с документами для регистрации ипотеки, либо после государственной регистрации ипотеки в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства при отсутствии зарегистрированных, предшествующих ипотек. Закладная составляется в форме и способом, предусмотренными органом нормативно-правового регулирования в сфере государственной регистрации прав, и подписывается усиленной квалифицированной подписью залогодателя и заемщика, простой электронной подписью залогодателя и заемщика посредством дистанционного обслуживания (способ подписания определяется залогодержателем). Закладная может быть предоставлена в орган регистрации прав в форме электронного документа либо электронного образа документа, подписанного усиленной квалифицированной подписью залогодержателя. Условия кредитного договора и договора ипотеки остаются без изменений независимо от выдачи закладной до полного погашения кредитных обязательств. Заемщик обязуется иметь действительную усиленную квалифицированную электронную подпись на момент регистрации ипотеки и составления закладной. Заемщик уведомлен, что банк вправе передать права по закладной любым третьи лицам после её выдачи Росреестром, в том числе в случае, если ранее было выражено несогласие на уступки прав (требований) по договору кредита, обеспеченного ипотекой, до выдачи закладной. Хранение закладной и учет прав по ней осуществляет депозитарий АО «ДК РЕГИОН».
В соответствии с п.п. 2.1, 2.1.18 договора ипотеки залогодатель обязуется иметь действительную усиленную квалифицированную электронную подпись на момент регистрации ипотеки и составления закладной.
Залогодатель обязуется совместно с заемщиком и залогодержателем составить и направить в Росреестр электронную закладную в момент, определённый залогодержателем (п. 3.7 договора об ипотеки).
Согласно п. 4.1 договора об ипотеки залогодатель подтверждает залогодержателю и заверяет его, что на дату заключения договора, в том числе залогодателю известны все требования законодательства, предъявляемые к заключению договора залога недвижимого имущества.
Пунктами 5.5 и 5.5.1 договора об ипотеке определено, что залогодатель и залогодержатель пришли к соглашению, что посредством подписания настоящего договора залогодатель заключает с АО «Тинькофф Банк» соглашение об использовании каналов дистанционного обслуживания, кодов доступа и/или аутентификационных данных на условиях, которые изложены в условиях комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», размещенных на сайте банка в сети Интернет по адресу tinkoff.ru, простой и усиленной неквалифицированной электронной подписи, которые удостоверяют факт согласования условий и подписания договора ипотеки и/или других документов (в том числе электронной закладной, заявления о выдаче электронной закладной, заявления о внесении изменений в электронную закладную и соглашения внесудебной передачи заложенного имущества), размещаемых в личном кабинете залогодателя в электронном виде в интернет банке/мобильном банке и/или любом ином электронном сервисе предоставленном залогодателю залогодержателем. Электронные документы, подписанные простой и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью признаются равнозначными документами на бумажном носителе подписанные собственноручной подписью. Подписанные электронной подписью документы хранятся залогодержателем в электронном виде.
В соответствии с п. 5.10 договора об ипотеке, подача заявления на регистрацию ипотеке будет осуществлено в электронной форме при условии получения залогодержателем подтверждения отсутствия обременений недвижимого имущества, зарегистрированных Росреестром, после успешной проверки данных для выпуска УКЭП по официальным каналам системы межведомственного электронного взаимодействия в соответствии с 63-ФЗ «Об электронной подписи», а также при наличие технической возможности Росреестра принять заявление в электронной форме.
Залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором: при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору и/или залогодателем обязательств, предусмотренных договором, кредитным договором, договором страхования, иным соглашением залогодержателя и заемщика по кредитному договору, содержащим денежные и иные обязательства заемщика по кредитному договору, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих кредитных продуктов, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору письменных обязательств перед залогодержателем, содержащихся в заявлениях заемщика по кредитному договору, письмах и других документах, предоставленных залогодержателю, а также при отказе или уклонении от подписания настоящего договора, кредитного договора, иных соглашений, заявлений и документов в случае обнаружения залогодержателем технических ошибок и/или описок в подписанных между залогодателем и/или заемщиком и залогодержателем документах (п.п. а,б п. 2.4.4 договора об ипотеке).
Заемщик Бесимбаев О.К. с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, с графиком платежей, являющимися неотъемленной частью кредитного договора, ознакомлен и согласился, о чем свидетельствуют его подписи в названных документах (все документы подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью).
Во исполнение договора Банком на счет ответчика перечислены кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22-25).
Вместе с тем, в нарушение условий договора, Бесимбаев О.К. свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором срок и размере надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний платеж внесен 30.07.2024 в размере 1000 руб., что является недостаточным для погашения.
04.09.2024 в адрес Бесимбаева Банком было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором банк потребовал досрочного исполнения обязательств в по договору в течение 30 календарных дней и уплатить задолженность по состоянию на 04.09.2024 в размере 634 280,23 руб., из них: остаток суммы кредита в полном объеме 603 000,00 руб., проценты за пользование кредитом 31 280,23 руб., неустойка за неисполнение обязательств 0,0 руб. Данное требование ответчиком не было исполнено.
Факт нарушения Бесимбаевым, предусмотренных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, условий о размере ежемесячных платежей нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, следовательно, у истца в силу приведенных положений закона возникло право требовать от заемщика досрочного погашения кредитной задолженности вместе с причитающимся процентами, комиссией и неустойкой.
Согласно расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 14.07.2025 размер задолженности по кредитному договору № составляет 806 895,70 руб., из них: просроченный основной долг – 603 000,00 руб., сумма просроченных процентов – 178 799,74 руб., неустойка – 25 095,96 руб.
С данным расчетом о размере задолженности суд соглашается, он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными доказательствами. Расчет задолженности не противоречит нормам закона, регулирующие данные правоотношения, согласуется с выпиской по счету, математически верен.
Обоснованно мотивированных возражений или своего расчета размера задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, также не представлены доказательства оплаты задолженности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО "ТБанк» о взыскании с Бесимбаева О.К. задолженности по вышеуказанному кредитному договору, процентов и неустойки.
Ходатайств о снижении размера неустойки от ответчика или его представителя не поступало. При этом оснований для снижения размера неустойки суд также не усматривает, ввиду её соразмерности, отсутствия документального подтверждения её завышенности или тяжелого материального положения ответчика. Приложенная представителем ответчика медицинское освидетельствование Бесимбаева О.К. (л. д. 132-137) надлежащим подтверждением вышеуказанного не является.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Кроме этого, в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Из разъяснений, содержащихся в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
На основании пп. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.
Рассматривая требования истца о взыскании с Бесимбаева О.К. процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 603 000,00 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательств, суд приходи к следующим выводам.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.
Согласно ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Истец произвел расчет исковых требований по состоянию на 14.07.2025. на указанную дату, согласно выписке по счету, задолженность по процентам составила 178 799,74 руб.
Проценты за пользование кредитом, начисленные после этой даты, то есть, начиная с 15.07.2025, подлежат начислению на сумму основного долга исходя из размера определенной договором ставки 29,9% годовых по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга Бесимбаевым.
Следовательно, требования банка о взыскании с Бесимбаева О.К. процентов по кредиту по день фактической уплаты кредитору денежных средств основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 781799,74 руб. (603 000,00 + 178799,74), начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующему.
За несовременное исполнение условий договора п. 13 Индивидуальных условий предусмотрена неустойки в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства; присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Доля от ставки по договору с Бесимбаевым О.К.: 1/366
Долг на дату начала периода начисления неустойки (15.07.2025): 781 799,74 ?
Установленный период начисления неустойки: 15.07.2025 – 04.02.2026 (205 дней)
период дней ставка ЦБ формула неустойка
15.07.2025 – 27.07.2025
13
20,00
781 799,74 ? (1/366 ? 20%) ? 13
5 553,77
28.07.2025 – 14.09.2025
49
18,00
781 799,74 ? (1/366 ? 18%) ? 49
18 840,09
15.09.2025 – 26.10.2025
42
17,00
781 799,74 ? (1/366 ? 17%) ? 42
15 251,50
27.10.2025 – 21.12.2025
56
16,50
781 799,74 ? (1/366 ? 16,5%) ? 56
19 737,24
22.12.2025 – 04.02.2026
45
16,00
781 799,74 ? (1/366 ? 16%) ? 45
15 379,67
Сумма неустойки: 74 762,27 руб.
Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Суд находит обоснованными требования о взыскании неустойки по кредитному договору № от 30.05.2024 в размере в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 781799,74 руб. начиная с 15.07.2025 по 4 февраля 2026 г. в размере 74 762,27 руб. и далее до дня фактического исполнения обязательств.
Разрешая требования АО «ТБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней.
Как предусмотрено п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пунктом 4 статьи 334 ГК к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17 ГК РФ) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ипотека в силу закона возникает в случаях, предусмотренных в законодательстве.
В силу ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно статье 10 Закона РФ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (пункт 1).
Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) (пункт 2).
При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке (пункт 3).
В свою очередь, согласно абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Таким образом, если единственное жилое помещение гражданина-должника является предметом залога (ипотеки), то на него может быть обращено взыскание в случае неисполнения обязательств по договору, обеспеченному залогом (ипотекой).
Суд считает необоснованными доводы представителя ответчика о желании Бесимбаева О.К. заключить с банком именно потребительский кредит, поскольку условия договора об ипотеке № от 30.05.2024 г. с которыми согласился Бесимбаев О.К. противоречат указанной позиции (л. д. 19-21)
Согласно п. 1.4 договора об ипотеке между АО «ТБанк» и Бектемисовым О.К., стороны оценивают недвижимое имущество в 862 022,00 руб.
Государственная регистрация заключенного договора залога (ипотеки) обеспечена закладкой и произведена Управлением Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии 05.06.2024 за номером регистрации №.
Из выписки из ЕГРН от 24.09.2025 собственником указанной квартиры является Бектемисов О.К.
Согласно отчету № от 02.10.2025 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на 02.10.2025 итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 1 075 126 руб.
Указанный отчет об оценке рыночной стоимости квартиры является полным, ясным, непротиворечивым, оценка проводилась специалистом, включенным в реестр членом СРО, оценка проведена с соблюдением всех требований Федерального закона №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», предъявляемых как к профессиональным качествам оценщика, так и к самому процессу проведения оценки и оформлению её результатов.
Доказательств иной рыночной стоимости квартиры ответчиком также не представлено, голословные утверждения представителя ответчика о большей стоимости квартиры, суд без предоставления подтверждающих документов во внимание не принимает.
Таким образом, учитывая, что имеет систематическое нарушение сроков внесения платежей Бектемисовым, нарушение обеспеченного залогов обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), а также то, что на момент рассмотрения дела объект недвижимости находится в его собственности, суд находит требования истца об обращения взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку ответчиком не исполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о возможности обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику с установлением начальной продажной стоимости, с которой начинаются торги в соответствии с требованиями п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере 80% рыночной стоимости квартиры в размере 860100,80 руб. (1 075 126х80%).
Ходатайство представителя ответчика о приостановлении исполнения данного решения суда, суд оставляет без рассмотрения, ввиду не вступления решения в законную силу, необходимости разрешения ходатайства в порядке исполнительного производства. Иных оснований предусмотренных стст.215,216 ГПК РФ для приостановления производства по делу суд не усматривает. Тем не менее, суд подтверждает право ответчика на обращение за отсрочкой (рассрочкой) исполнения решения суда при предоставлении в обоснование подтверждающих это документов.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом понесены судебные расходы по уплате госпошлины в размере 43 115,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 07.11.2025 (л.д.8), а также расходы на оплату услуг за составление отчета об оценке спорного имущества в размере 5 000 руб., что подтверждено платежным поручением № от 21.10.2025 (л.д. 8).
В просительной части искового заявления указано о взыскании расходов за оплату госпошлины в размере 41 138,00 руб., суд считает технической опиской, так как согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ госпошлина оплачена в размере 43 115,00 руб.
Поскольку заявленные исковые требования АО «ТБанк» удовлетворены полностью, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд приходи к выводу о взыскании с Бектемисова в пользу банка судебные расходы по оплате госпошлины в размере 43 115,00 руб., с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, и расходы по оплате услуг за составление отчета об оценке спорного имущества в размере 5 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН 7710140679 с Бесимбаева О.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ №, задолженность по кредитному договору № от 30.05.2024 в размере 806 895 рублей 70 копеек, включая: 603 000 рублей – сумма основного долга, 178 799 рублей 74 коп. – сумма просроченных процентов, 25 095 рублей 96 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74 762 рублей 27 копеек за период с 15 июля 2025 г. по 4 февраля 2026 г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 43 115 рублей, расходы по оплате услуг за составление отчета об оценке в размере 5 000 рублей.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН 7710140679 с Бесимбаева О.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ № проценты за пользование кредитом № от 30.05.2024 в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 603 000 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН 7710140679 с Бесимбаева О.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ № неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 781799 рублей 74 коп., начиная с 5 февраля 2026 г. до дня фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 30,4 кв.м. расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую Бесимбаеву О.К..
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 860 100 рублей 80 копеек, определить способ продажи заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Макушинский районный суд Курганской области.
Судья И.А. Новоселов