РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2026 года г. Екатеринбург
Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Артамоновой Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафоновой Н. А. к акционерному обществу «МАКС» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, установил:
истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, процентов, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что 22.01.2023 между истцом и ответчиком заключен договор страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы для цели обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с АО «Кредит Европа Банк». Страховая сумма соответствует сумме кредита, договор страхования оформлен одновременно с кредитным договором сотрудником банка-кредитора, страховая премия в сумме 148838 рублей 32 копейки оплачена ответчику из суммы кредита в день выдачи последнего. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 03.03.2023, в связи с чем страховое покрытие риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, часть страховой премии подлежит возврату.
03.03.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме 123556 рублей 19 копеек, в удовлетворении требования отказано. Финансовый уполномоченный в решении от 26.03.2026 отказал в удовлетворении соответствующего обращения потребителю, с чем последний не согласен.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 123556 рублей 19 копеек, проценты за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начиная с 14.03.2023 по дату фактического возврата, штраф.
В судебное заседание сторона истца не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 55-56) просил в удовлетворении исковых требований отказать. Причина неявки представителя в судебное заседание неизвестна. Ходатайство о рассмотрении дела путем организации видеоконференцсвязи оставлено без удовлетворения, в связи с отсутствием технической возможности (л.д. 70-71).
Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, причина неявки суду неизвестна.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг представил суду материал по обращению потребителя.
Принимая во внимание надлежащее извещение участников процесса о судебном заседании, учитывая, что участие в судебном разбирательстве является правом, а не обязанностью участников процесса, суд рассматривает дело в отсутствие сторон и лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 22.01.2023 между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и истцом заключен кредитный договор < № >.
В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования, истцу выдан полис страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы серии < данные изъяты > < № > (далее – Договор страхования) со сроком действия 12 месяцев.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, а также на основании Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы. Страховым случаем по Договору страхования является факт возникновения у страхователя убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения по следующим основаниям: ликвидация работодателя либо прекращение деятельности работодателя; сокращение численности или штата работников работодателя. Страховая сумма по Договору страхования составляет 6201596 рублей 64 копейки, размер страховой премии – 148838 рублей 32 копейки, уплачивается единовременно.
По состоянию на 03.03.2023 задолженность истца по Кредитному договору погашена, договор закрыт.
03.03.2023 истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии.
10.03.2023 ответчик уведомил истца о расторжении Договора страхования, а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.
02.02.2026 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии.
03.02.2026 страховщик отказал истцу в возврате суммы страховой премии по мотиву отсутствия правовых оснований для ее возврата.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.03.2026 < № > в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика страховой премии отказано.
Пунктом 6.14 Правил страхования установлено, что в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: - в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 6.14.1 Правил страхования); в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (пункт 6.14.2 Правил страхования); договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (пункт 6.14.3 Правил страхования); страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (пункт 6.14.4 Правил страхования).
В соответствии с пунктом 6.15 Правил страхования в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в пункте 6.14 Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Как следует из пункта 17 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 17.1); в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (пункт 17.2).
Материалами дела подтверждается, следует из искового заявления, что заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 22.01.2023, подано истцом ответчику 03.03.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием Банка России № 3854-У.
Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключен между сторонами спора в обеспечение исполнения обязательств истцом по кредитному договору, несостоятельны, поскольку противоречат материалам дела.
Так в соответствии с пунктом 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 16,90 % годовых.
Согласно пункту 9 указанного договора заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг истец выразила желание заключить Договор страхования с ответчиком и оплатить страховую премию в размере 148838 рублей 32 копейки. В соответствующей графе заявления содержится собственноручная подпись истца.
Из заявления о предоставлении потребительского кредита также не следует, что при заключении Кредитного договора требовалось заключение Договора страхования.
Таким образом, вопреки доводам стороны истца, Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности, иных условий спорный договор не содержит. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования от финансовых рисков граждан, собственноручно подписанных истцом, установив волеизъявление Агафоновой Н. А. на заключение договора страхования, согласие с размером страховой премии и способом ее оплаты, а также, то, что, спорный договор страхования является самостоятельной услугой, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договорам риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило его действие. При таком положении исковые требования о взыскании с ответчика страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения.
При отказе в удовлетворении основного требования, отсутствии каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика процентов, штрафа, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Агафоновой Н. А. (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к акционерному обществу «МАКС» (ИНН 7709031643) о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья И. А. Нагибина