РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 июня 2026ода г. Челябинск
Калининский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего: Панфиловой Н.В., при секретаре: Мицкевич А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Куликова Е.В. к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Куликов Е.В. обратился в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» (далее по тексту – ПАО «СОВКОМБАНК») в котором просил признать действия ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору незаконными; обязать ответчика изменить в том числе путем составления дополнительного соглашения содержаний условий пункта №4 потребительского кредита № от 5 февраля 2025 года с сохранением заемщику ставки 19,9% и(или) исключить пункт №4 кредитного договора с сохранением заемщику ставки 19,9%; обязать ответчика выплатить истцу излишне уплаченную сумму по кредитному договору в размере 631211,14 рублей и (или) обязать зачесть излишне уплаченную ранее сумму по кредитному договору с изменением графика платежей; взыскать неустойку в размере 631211,14 рублей; взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 122861,37 рублей и до момента фактического исполнения обязательств; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной суммы, а также судебные расходы.
В обоснование заявленных требований указано, что 5 февраля 2025 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита. Ответчик предоставил истцу кредит в размере 2842720 рублей на 60 месяцев, под 19,9% годовых на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках, под залог транспортного средства. 1108373 рублей, из предоставленных ответчиком денежных средств, были внесены в счет оплаты задолженности по кредитным договорам, 1734347 рублей были перечислены на счет истца. Банком в одностороннем порядке была повышена процентная ставка с 19,9% годовых до 34,9%, полагает, что действия ответчика являются незаконными, нарушают права и интересы истца.
Истец Куликов Е.В., его представитель Сорочинский С.Ю.истца Бабинцев А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.
Заслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 февраля 2025 года между истцом и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита № с использованием простой электронной подписи.
Истцу был предоставлен кредит на сумму 2842720 рублей на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг(работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность (п.1,11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, далее ИУДПК).
Согласно п. 4 ИУДПК процентная ставка – 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:
использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, напрвленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 ИУ и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках), на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок и/или снял все обременения третьих лиц с транспортного средства, указанного в п. 10 ИУ, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие отсутствие обременений;
перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка увеличивается до 34.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.
Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам.
5 февраля 2025 года 1108373 рублей (из предоставленных ответчиком денежных средств 2842720 рублей или 38,99%) были внесены в счет оплаты задолженности истца по кредитным договорам, предоставленным сторонними банками, 1734347 рублей были перечислены на счет истца.
Поскольку истцом не были соблюдены условия п.4 ИУДПК, с 6 февраля 2025 года процентная ставка по кредитному договору была повышена до34,9% годовых.
2 сентября 2025 года истец обратился к ответчику с заявлением о том, что он не был уведомлен о повышении процентной ставки по кредитному договору.
22 декабря 2025 года финансовым уполномоченным отказано истцу в удовлетворении требований.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, при заполнении анкеты-заявления, кредитного договора, заявлений истец выразил свое намерение и желание заключить 5 февраля 2025 года с ответчиком договор потребительского кредитования на достигнутых условиях. Информация о стоимости кредита и его условиях доведена до истца. Информация о размере процентной ставки с учетом условий ее повышения содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.4). Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения и выразил свою добровольную волю на заключение кредитного договора на согласованных условиях.
Со стороны истца в силу требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств, свидетельствующих о соблюдении ИУДПК от 5 февраля 2025 года, в частности соблюдения п. 4, достигнутых при заключении между сторонами.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении договора истец был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, добровольно подписал договор потребительского кредита, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки в размере 19,9% и применении 34,9%, в связи с чем истец располагал возможностью заключения договора на приемлемых для него условиях либо отказа от заключения договора. Подписывая договор потребительского кредита, истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Как установлено по делу, пункт 4 ИУПКД является ничем иным, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является обязанностью Банка, предусмотренного Федеральным законом "О потребительском кредите займе".
Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, следовательно, исковые требования о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Куликова Е.В. к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителя, отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий Панфилова Н.В.
Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2026 года