РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18.05.2026 г.Екатеринбург
Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе:
председательствующего судьи Козловой Н.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Яниевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Микрофинансовая компания «СКБ-финанс» о признании договора микрозайма недействительным, применении последствий недействительности сделки
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указано, что согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его производству, постановлению о признании потерпевшим истца, следователь отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №3 в составе УМВД РФ по г. Саратову СУ МВД по г.Саратову лейтенант юстиции ФИО5 установил, что в период времени с 11.05.2025 по 13.06.2025, более точное время в ходе проверки не установлено, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием пыталось завладеть денежными средствами в сумме 485000 руб. принадлежащими ФИО2, однако не смогли довести свой преступный умысел до конца по независящим от них обстоятельствам. По данному факту 13.06.2025 отделом о расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП №3 в составе УМВД России по г.Саратову СУ УМВД по г. Саратову возбуждено уголовное дело № ****** по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ.
11.06.2025 в 10:00 час. по местному времени истец получил телефонный звонок с номера № ******. Звонившая, представившаяся сотрудником налоговой службы, сообщила, что истец не предоставил налоговую декларацию о доходах за 2024 год, срок подачи которой истекал 30.04.2025. Она уведомила истца о возможном наложении административного штрафа в размере от 5 000 до 20 000 руб.
В ходе разговора истец поинтересовался, осуществлял ли налоговый орган контакт с его работодателем. В ответ ему было предложено лично посетить налоговую инспекцию для уточнения всех деталей. В завершение разговора сотрудник налоговой службы сообщил истцу адрес соответствующего налогового органа.
В тот же день в 12:44 на электронную почту истца поступило письмо от noreply@nalog.ru, подтверждающее запись на прием в налоговую инспекцию. В письме было указано, что истцу будет направлено смс-сообщение с номером талона. В 12:48 час. на телефон истца поступило смс-сообщение от finuslugiru с четырехзначным кодом, который он передал мошенникам.
Мошенники, удерживая истца на линии, заявили, что инспектор должен получить и подтвердить информацию, после чего с личного кабинета истца начали происходить несанкционированные действия. В 12:58 истец получил уведомление от портала «Госуслуги» о входе с нового устройства. Затем, в 13:07, ему позвонил сотрудник портала, который подтвердил факт несанкционированного доступа к личному кабинету и сообщил, что мошенники успели скачать паспортные данные, СНИЛС, ИНН, налоговую декларацию о доходах, а также изменили номер телефона для обратной связи и ознакомились с кредитной историей истца.
После этого истец начал получать звонки от лиц, представлявшихся сотрудниками Центрального банка России. В результате этих звонков на имя истца был оформлен кредит в ООО МФК «СКБ-финанс» на сумму 450 000 руб. 13.06.2025, на следующий день после оформления кредита, сотрудник ЦБ предложил истцу оформить дополнительную кредитную линию с доступным лимитом в 630 000 руб. для предотвращения дальнейших мошеннических действий. Однако истец не смог подписать договор онлайн и с этого момента прекратил общение с представителями ЦБ. Денежные средства истца пропали, истец ими не воспользовался.
Согласно договору микрозайма № ******, сумма микрозайма составляет 700000 руб., срок возврата 11.06.2030. Согласно договору займа была навязана сервисная услуга в размере 200000 руб., которые истец вернул в течении 14 дней. На данный момент согласно справке об остатке задолженности сумма основного долга составляет 501 764 руб. 40 коп., проценты за пользованием займом составили сумму в размере 106 912 руб. 40 коп., 10 707 руб. 17 коп. - пени по просроченной задолженности.
Истец считает, что его ввели в заблуждение при заключении данного кредитного договора.
На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, истец просит признать договор микрозайма № ******, заключенный жду истцом и ответчиком, недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде освобождения истца от исполнения обязательств по возврату задолженности по договору микрозайма; обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключение сведений в отношении обязательств по договору микрозайма № ******; взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 15 035 руб.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, от представителя ответчика поступил отзыв на иск, в котором последний выразил несогласие с исковыми требованиями.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела по существу при установленной явке.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу основных начал гражданского законодательства относит, в частности, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты, а статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает такой способ защиты гражданских прав, как восстановления положения, существовавшего до нарушения права.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статьям 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным договором, считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, реальный договор связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества, возникновение правоотношения из договора займа без совершения соответствующего действия (передачи вещи) оказывается невозможным.
Согласно статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Если договор займа был совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с абзацем 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из частей 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.
Согласно части 6 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2).
Согласно пункту 2 статьи 5 ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно пункту 4 статьи 6 ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Судом установлено и следует из материалов вдела, что 11.02.2025 между ООО МКК «СКБ-финанс» и АО Банк Синара заключен договор № 110225, согласно которому АО Банк Синара осуществляет поиск потенциальных клиентов ООО МКК «СКБ- финанс» и их привлечение для предоставления им ООО МКК «СКБ-финанс» потребительских микрозаймов; информирует потенциальных клиентов и клиентов ООО МКК «СКБ-финанс» об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов, организует оформление заявлений потенциальных клиентов ООО МКК «СКБ-финанс» о присоединении к правилам электронного документооборота ООО МКК «СКБ-финанс», заявок на получение микрозаймов, в том числе с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банка (также - система ДБО) и/или интернет-сайта Банка, либо сайтов его партнеров; принимает от клиентов ООО МКК «СКБ-финанс» документы, получает от них информацию, предусмотренную условиями предоставления микрозайма, выдача суммы займа по которым осуществляется посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе, самостоятельно проводит идентификацию (упрощенную идентификацию) клиентов ООО МКК «СКБ-финанс»; передает ООО МКК «СКБ-финанс» в полном объеме сведения, полученные при проведении идентификации (упрощенной идентификации); осуществляет андеррайтинг клиентов ООО МКК «СКБ-финанс»; определяет показатель долговой нагрузки заемщика; от имени ООО МКК «СКБ-финанс» предоставляет потенциальным клиентам ООО МКК «СКБ-финанс» предложения условий микрозаймов на основании полученных от ООО МКК «СКБ-финанс» условий предоставления микрозаймов; заключать от имени и в интересах ООО МКК «СКБ-финанс» договора микрозайма с физическими лицами; обеспечивать хранение досье по микрозаймам, а ООО МКК «СКБ-финанс» обязуется принять и оплатить данные услуги.
Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его производству, постановлению о признании потерпевшим истца, следователь отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №3 в составе УМВД РФ по г. Саратову СУ МВД по г.Саратову лейтенант юстиции ФИО5 установил, что в период времени с 11.05.2025 по 13.06.2025, более точное время в ходе проверки не установлено, известное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием пыталось завладеть денежными средствами в сумме 485000 руб. принадлежащими ФИО2, однако не смогли довести свой преступный умысел до конце по независящим от них обстоятельствам. По данному факту 13.06.2025 отделом о расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП №3 в составе УМВД России по г.Саратову СУ УМВД по г. Саратову возбуждено уголовное дело № ****** по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ.
11.06.2025 в 10:00 час. по местному времени истец получил телефонный звонок с номера № ******. Звонившая, представившаяся сотрудником налоговой службы, сообщила, что истец не предоставил налоговую декларацию о доходах за 2024 год, срок подачи которой истекал 30.04.2025. Она уведомила истца о возможном наложении административного штрафа в размере от 5 000 до 20 000 руб.
В ходе разговора истец поинтересовался, осуществлял ли налоговый орган контакт с его работодателем. В ответ ему было предложено лично посетить налоговую инспекцию для уточнения всех деталей. В завершение разговора сотрудник налоговой службы сообщил истцу адрес соответствующего налогового органа.
В тот же день в 12:44 на электронную почту истца поступило письмо от noreply@nalog.ru, подтверждающее запись на прием в налоговую инспекцию. В письме было указано, что истцу будет направлено смс-сообщение с номером талона. В 12:48 час. на телефон истца поступило смс-сообщение от finuslugiru с четырехзначным кодом, который он передал мошенникам.
Мошенники, удерживая истца на линии, заявили, что инспектор должен получить и подтвердить информацию, после чего с личного кабинета истца начали происходить несанкционированные действия. В 12:58 истец получил уведомление от портала «Госуслуги» о входе с нового устройства. Затем, в 13:07, ему позвонил сотрудник портала, который подтвердил факт несанкционированного доступа к личному кабинету и сообщил, что мошенники успели скачать паспортные данные, СНИЛС, ИНН, налоговую декларацию о доходах, а также изменили номер телефона для обратной связи и ознакомились с кредитной историей истца.
После этого истец начал получать звонки от лиц, представлявшихся сотрудниками Центрального банка России. В результате этих звонков на имя истца был оформлен кредит в ООО МФК «СКБ-финанс» на сумму 450 000 руб. 13.06.2025, на следующий день после оформления кредита, сотрудник ЦБ предложил истцу оформить дополнительную кредитную линию с доступным лимитом в 630 000 руб. для предотвращения дальнейших мошеннических действий. Однако истец не смог подписать договор онлайн и с этого момента прекратил общение с представителями ЦБ. Денежные средства истца пропали, истец ими не воспользовался.
Согласно договору микрозайма № ******, сумма микрозайма составляет 700000 руб., срок возврата 11.06.2030. При заключении договора займа была навязана сервисная услуга в размере 200000 руб., которые истец вернул в течение 14 дней. На данный момент согласно справке об остатке задолженности сумма основного долга составляет 501 764 руб. 40 коп., проценты за пользованием займом составили сумму в размере 106 912 руб. 40 коп., 10 707 руб. 17 коп. - пени по просроченной задолженности.
Как следует из материалов дела, 11.06.2025 от имени ФИО2 в акционерное общество Банк Синара поступила заявка на получение потребительского кредита. При регистрации личного кабинета на сайте Банка пользователь указал номер сотового телефона № ****** и подтвердил его вводом СМС-кода, направленного на указанный номер телефона.
АО Банк Синара на основании договора № ****** от 11.02.2025, заключенного с ответчиком, предложило Заемщику оформить договор займа с ООО МКК «СКБ-финанс».
Ответчик в отзыве на иск указывает, что Заемщик самостоятельно выбрал предложение Компании о заключении договора микрозайма под пониженную ставку с учетом подключения Сервисного пакета «Управляй Легко», нажав на выбранном предложении кнопку «получить деньги».
При этом, на экране отображалась информация о том, что кредитором является Ответчик. Сервисный пакет предоставляется Компанией в соответствии с тарифным справочником, правилами предоставления микрозаймов и общими условиями предоставления физическим лицам микрозаймов. Далее Заемщик перешел на страницу для присоединения к Правилам ЭДО.
Заемщик до присоединения к Правилам ЭДО имел возможность ознакомиться с Правилами ЭДО, перейдя по соответствующей ссылке. Заемщик ознакомился и согласился с Правилами ЭДО, проставив отметку в соответствующей графе.
АО Банк Синара, действуя по поручению ООО МКК «СКБ-финанс» на основании договора № ****** от 11.02.2025, на сайте АО Банк Синара произвело присоединение истца к правилам ЭДО Компании.
В заявлении о присоединении к правилам электронного ЭДО заемщик в качестве контактного номера также указал номер телефона № ******.
Для присоединения к правилам ЭДО заемщиком использован ввод кода СМС-сообщения, направленного АО Банк Синара на номер сотового телефона № ****** ДД.ММ.ГГГГ: «955879- код присоединения к правилам ЭДО ООО МФК "СКБ-финанс" ******».
После присоединения к правилам ЭДО заемщиком было заполнено заявление - анкета Клиента на предоставление микрозайма с предоставлением фотокопии паспорта ФИО2, действительность которого была проверена посредством системы межведомственного электронного взаимодействия ( СМЭВ).
Далее, между ООО МКК «СКБ-финанс» и ФИО2 заключен договор микрозайма № ****** от 11.06.2025, который подписан вводом кода подтверждения - простой электронной подписью - аналогом собственноручной подписи истца, направленным АО Банк Синара в виде SMS-сообщения 11.06.2025: «517564 - код для заключения договора микрозайма с ООО МФК "СКБ-финанс" на сумму 7000000 руб. ****** #517564».
При оформлении микрозайма заемщик выразил согласие на подключение Сервисного пакета «Управляй легко», проставив галочку в соответствующем окне «да». Комиссия за предоставление Сервисного пакета составила 200 000 руб. (пункт 15 Индивидуальных условий договора микрозайма).
На номер телефона истца было направлено письменное уведомление 11.06.2025 о подключении Сервисного пакета, возможности от него отказаться с указанием срока, а также об изменении условий при отказе от Сервисного пакета.
Согласно договора, сумма микрозайма составляет 700 000, 00 руб.; срок возврата займа - 11.06.2030.
Согласно п. 4 договора микрозайма: процентная ставка 52.5% годовых (базовая процентная ставка), 29.5% годовых (льготная процентная ставка). Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения Заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко» (п. 15 Индивидуальных условий Договора, далее - Сервисный пакет). На дату заключения Договора Сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 29.5% годовых. В случае отказа Заемщика от Сервисного пакета после его приобретения процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки.
В соответствии с п. 19 договора часть микрозайма направляется на оплату суммы комиссии за предоставление Сервисного пакета согласно п. 11 настоящих Индивидуальных условий, остальная часть микрозайма зачисляется на банковский счет Заемщика в Сбербанк через Систему быстрых платежей.
Для выдачи займов ООО МКК «СКБ-финанс» использует Систему быстрых платежей В2С (сервис платежной системы Банка России), которая позволяет переводить средства от юридического лица физическому лицу. Обязательным условием перевода является предварительная автоматизированная проверка, в результате которой выбранный клиентом банк сообщает, действительно ли он может зачислить указанную сумму займа на банковский счет того клиента, данные которого ответчик передал в составе запроса.
Выбранное клиентом для зачисления суммы займа ПАО «Сбербанк» подтвердило возможность зачисления ООО МКК «СКБ-финанс» клиенту суммы займа посредством Системы быстрых платежей, В2С-переводы и указало счет для зачисления № ****** и уровень идентификации клиента - полный (BnkFulAth).
11.06.2025 сумма займа в размере 500 000 руб. была перечислена на банковский счет ФИО2 № ****** в ПАО «Сбербанк». Которая была сразу переведена на счет неустановленного лица, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно пункту 2.3 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «СКБ-финанс», если заемщик оформляет заявку через личный кабинет, заемщик самостоятельно заполняет все необходимые поля для оформления Заявки, фотографирует необходимые документы, прикрепляет фотографии к заявке и направляет через личный кабинет.
Согласно условиям предоставления и сопровождения микрозайма «Турбокэш» в ООО МКК «СКБ-финанс» в перечень документов, предоставляемых заемщиком для рассмотрения вопроса о выдаче микрозайма входят: Заявление-Анкета на предоставление микрозайма, Паспорт гражданина РФ.
Через 2 дня после оформления договора микрозайма от 11.06.2025, 13.06.2025 ФИО2 с электронной почты dasha-darina111@rambler.ru- той же, что была указана в заявлении-анкете на кредит, написала ответчику и просила отключить сервисный пакет, с указанием, что подключенные услуги и пакеты были оформлены без ведома заемщика.
15.06.2025 сервисный пакет отключен, возвращенные ответчиком денежные средства 200 000 руб. списаны в счет погашения долга по договору микрозайма.
Истцом направлялись в ООО МКК «СКБ-финанс» обращения:
13.06.2025 от истца посредством личного кабинета поступило обращение с требованием отключить сервисный пакет по договору займа. 14.06.2025 посредством личного кабинета Компанией направлен ответ на его обращение, в котором Заемщику предложено ознакомиться с условиями при отказе от сервисного пакета и предоставить окончательное решение.
14.06.2025 от истца посредством личного кабинета поступило обращение по факту возбуждения уголовного дела о мошенничестве и влияния третьих лиц при получении займа. 14.06.2025 посредством личного кабинета Компанией направлен официальный ответ на его обращение, в котором Заемщику предложено урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке и предоставить необходимый перечень документов. Дополнительно запрошено окончательное решение по отказу от сервисного пакета.
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных ответчиком SMS-сообщениями.
Вместе с тем, как следует из прецедента толкования права, приведенного в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2023 N 18-КГ23-99-К4, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
При таких обстоятельствах нельзя прийти к выводу о согласовании истцом индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также о подаче заявления на оказание дополнительных услуг.
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В данном случае финансовая организация, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должна была принять во внимание запрос на заключение кредитного договора на значительную сумму, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
При изложенных обстоятельствах исковые требования о признании договора недействительным подлежат удовлетворению.
Оснований для применения последствий недействительности сделки в виде освобождения истца от исполнения обязательств по возврату задолженности по договору микрозайма суд не усматривает, поскольку применение таких последствий недействительности сделки законом не предусмотрено.
Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 3 указанного Федерального закона кредитная история определена как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (статья 3 Федерального закона "О кредитных историях").
Как следует из пункта 2 части 3 статьи 4 указанного Федерального закона, в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.
Согласно части 3 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
В соответствии с положениями пункта 4 и пункта 4.1 названного Федерального закона Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитных историй, запросив ее у источника формирования кредитной истории.
Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
Согласно части 5 статьи 8 указанного Закона, бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
По смыслу статьи 10 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" изменения и дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения проверки информации, входящей в состав кредитной истории. ООО МКК "Русинтерфинанс", не осуществляя деятельность бюро кредитных историй, не обладает полномочиями по внесению изменений и дополнений в кредитные истории.
При этом ответчик вправе только направить соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерной информации в бюро кредитных историй, после чего бюро обновляет соответствующую запись или иные данные кредитной истории в оспариваемой части.
Поскольку истцом заявлены требования об обязании ответчика передать в бюро кредитных историй информацию об отсутствии задолженности по договору займа, суд полагает, что данное требование подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на составление досудебной экспертизы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при предъявлении иска была уплачена государственная пошлина в сумме 15035 руб., что подтверждается соответствующим платежным документом.
При этом судом установлено, что исходя из заявленных исковых требований, размер государственной пошлины составляет 6000 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
Также на основании изложенного, суд полагает возможным осуществить возврат истцу излишне уплаченной государственной пошлины в размере 9035 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 (паспорт № ****** № ******) к ООО Микрофинансовая компания «СКБ-финанс» о признании договора микрозайма недействительным, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить частично.
Признать договор микрозайма № ******, заключенный жду ФИО2 к ООО Микрофинансовая компания «СКБ-финанс» недействительным.
Возложить на ответчика обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключение сведений в отношении обязательств по договору микрозайма № ******.
Взыскать с ООО Микрофинансовая компания «СКБ-финанс» в пользу ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
В удовлетворении требований в большем размере - отказать.
Возвратить ФИО2 излишне уплаченную государственную пошлину в размере 9 035 руб., внесенную на счет № ****** на основании чека по операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15035.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.
Председательствующий Н.В. Козлова