Решение
Именем Российской Федерации
14.04.2026 Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Григорьевой Т. А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Каметовой П.А., с участием представителя ответчика АО «Газпромбанк» в лице Дъякова С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой Юлии Сергеевны к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных требований истец указала, что 12.02.2024 между сторонами заключен кредитный договор № ****** на сумму 203000 руб. на срок до 15.01.2029 под 29,9% годовых.
В связи со снижением дохода 14.05.2024 истец подала заявку на предоставление льготного периода, который ей был предоставлен на период с 15.06.2024 по 15.08.2024 путем заключения дополнительного соглашения от 28.05.2024, по заявке от 08.09.2024 был предоставлен льготный период с 15.10.2024 по 15.03.2025 путем заключения дополнительного соглашения от 26.09.2024, по заявке от 02.04.2025 – на период с 25.04.2025 по 15.07.2025 на основании дополнительного соглашения от 25.04.2025, по заявке от 07.08.2025 – на период с 16.08.2025 по 16.02.2026 на основании дополнительного соглашения от 22.08.2025.
В период после одобрения заявок и до заключения дополнительных соглашений, определяющих льготный период, истцом были совершены платежи на общую сумму 35277,26 руб., которые были списаны банком в счет погашения задолженности по процентам.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, в связи с чем истец полагает, что все платежи, совершенные с даты подачи заявки на предоставление льготного периода являются переплатой и должны быть зачислены в счет погашения основного долга.
На основании изложенного, полагая, что Банком нарушен порядок списания денежных средств в льготный период просит произвести перерасчет по кредиту, зачесть уплаченную в льготный период сумму в размере 35277,26 руб. в счет погашения основного долга.
Кроме того, истец, указав, что кредит взяла для целей рефинансирования, погасив иной кредит, оспаривает процентную ставку по настоящему кредиту, которая не соответствует ставке ЦБ РФ, предусмотренной по кредитам, предоставленным на рефинансирование, в связи с чем просит произвести перерасчет процентов по кредиту в соответствии со ставкой ЦБ РФ.
В судебное заседание истец Журавлева Ю.С. не явилась, извещена надлежащим образом под расписку, ходатайств об отложении не заявила, ранее в судебном заседании суду пояснила, что не согласна с установлением начала льготного периода по заключенным с Банком дополнительным соглашениям по кредитному договору, а также с установленной процентной ставкой по кредиту, которая значительно превышает установленную процентную ставку ЦБ РФ по кредитам, предоставленным для цели рефинансирования.
Представитель ответчика АО «Газпромбанк» действующий по доверенности Дъяков С.М. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, согласно которым указал, что кредитный договор от 12.02.2024, заключенный между Журавлевой Ю.С. и АО «Газпромбанк», содержит все существенные условия договора, в том числе о размере процентной ставки. При заключении кредитного договора заемщику в доступной форме предоставлена вся информация по кредитному договору, которая отражена в Индивидуальных условиях кредитования. Данные обстоятельства установлены апелляционным определением Свердловского областного суда от 18.12.2025 по делу № 33-16058/2025, оставленного без изменения определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12.03.2026 по делу № 88-4203/2026, в связи с чем не подлежат доказыванию вновь. При этом, возражал относительно доводов истца о несоответствии процентной ставки ставке ЦБ РФ, предельные значения которой по потребительским кредитам до 300000 руб., не обеспеченным залогом, составляют 33,135% годовых, что соблюдено.
Относительно доводов истца о начале льготного периода представитель ответчика также возражал, указав, что льготный период был установлен в порядке реструктуризации по Стандартам Банка, что предусматривает отсрочку погашения задолженности на основании заключения дополнительного соглашения, что и было сделано. С заявлением о предоставлении кредитных каникул в порядке ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ Журавлева Ю.С. в Банк не обращалась.
На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Судом с учетом мнения представителя ответчика, а также в порядке ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определено о рассмотрении дела при данной явке.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.02.2024 между АО «Газпромбанк» и Журавлевой Ю.С. заключен договор потребительского кредита № ******
По условиям кредитного договора ответчиком истцу предоставлен кредит в сумме 203000 руб. на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий) на срок до 15.01.2029 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых. Возврат суммы кредита и уплаты процентов по договору осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в установленном договором размере согласно графику погашения кредита, о котором заемщик уведомлен, надлежащим образом.
11.09.2025 Октябрьским районным судом г. Екатеринбурга рассмотрено гражданское дело по иску Журавлевой Юлии Сергеевны к акционерному обществу «Газпромбанк» о компенсации морального вреда в связи с предоставлением недостоверной информации о полной стоимости кредита и о процентной ставке по кредитному договору № ****** от 12.02.2024.
Решением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 11.09.2025 исковые требования Журавлевой Юлии Сергеевны к акционерному обществу «Газпромбанк» о компенсации морального вреда удовлетворены частично, с акционерного общества «Газпромбанк» в пользу Журавлевой Юлии Сергеевны взыскана компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2 500 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано. С ответчика в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3 000 руб.
Апелляционным определением Свердловского областного суда от 18.12.2025 решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 11.09.2025 отменено с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Журавлевой Юлии Сергеевны к акционерному обществу «Газпромбанк» о компенсации морального вреда.
Указанным апелляционным определением установлено, что при заключении договора потребительского кредита от 12.02.2024 № ****** Банком заемщику была предоставлена надлежащая информация о полной стоимости кредита как в денежном, так и в процентом выражении в соответствии с положениями ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, позволяющая сделать правильный выбор при заключении договора. Факт нарушений прав Журавлевой Ю.С. со стороны Банка, выражающихся в непредставлении достоверной информации о кредитном договоре, а также иных нарушений прав истца, как потребителя финансовых услуг, исходя из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлен.
Определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12.03.2026 апелляционное определение Свердловского областного суда от 18.12.2025 оставлено без изменения.
Указанные обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда по ранее рассмотренному делу с теми же участниками в силу ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ имеют преюдициальное значение и не подлежат доказыванию вновь.
Доводы истца о несоответствии процентной ставки предусмотренной ЦБ РФ являются несостоятельными исходя из следующего.
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 8 ст. 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Положениями ч. 11 названной статьи предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитной организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), цели кредитования, срока возврата кредита и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Вопреки доводам истца кредит был предоставлен на потребительские цели, что прямо указано в п. 11 Индивидуальных условий кредитования, в связи с чем то обстоятельство, что полученные по кредиту денежные средства истцом были потрачены на погашение иного кредита правового значения не имеют.
Согласно кредитному договору полная стоимость кредита составляет 29, 446 % годовых.
На момент заключения кредитного договора от 12.02.2024 ЦБ РФ установлено предельное значение полной стоимости потребительских кредитов на сумму от 30 тыс. руб. до300 тыс. руб. на срок свыше 1 года в размере 33,135%.
Таким образом, предельные значения полной стоимости кредита в договоре не превышены, а значит, в удовлетворении требований о перерасчете процентов по кредитному договору не имеется.
Относительно требований о зачете выплаченных в льготный период сумм в счет погашения основного долга суд приходит к следующему.
В соответствии с Правилами реструктуризации задолженности по розничным кредитам, утвержденным АО «Газпромбанк» от 20.07.2021 предусмотрено два типа реструктуризации – реструктуризация по Закону, в том числе: в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ), в соответствии со ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»; а также Реструктуризация по Стандартам банка, в том числе Стандартная реструктуризация и Упрощенная реструктуризация.
Истец ссылается, что воспользовалась правом на реструктуризацию в соответствии со ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
Согласно ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору.
Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. (ч. 9 ст. 6.1-2 указанного Закона № 353-ФЗ)
В соответствии с ч. 6 ст. 6.1-2 указанного Закона № 353-ФЗ заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
С даты начала льготного периода условия соответствующего договора потребительского кредита (займа) считаются измененными на время льготного периода с учетом требований настоящей статьи. (ч. 16 ст. 6.1-2).
Ч. 8 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.
Как следует из ч. 20 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. Максимальная сумма досрочного погашения в течение льготного периода рассчитывается путем сложения сумм всех платежей, даты внесения которых вошли в льготный период в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода. При превышении внесенных в течение льготного периода платежей указанной суммы действие льготного периода прекращается и кредитор не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части, обязан направить заемщику одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи, уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа).
Вместе с тем, в период с 14.05.2024 по 02.04.2025 Журавлева Ю.С. воспользовалась правом реструктуризации задолженности по Стандартам банка, правила и порядок предоставления которой предусмотрены утвержденными Правилами реструктуризации задолженности по розничным кредитам Банка и отличны от тех, которые предусмотрены Законом № 353-ФЗ, в том числе относительно порядка оформления и исчисления льготного периода.
Так, 14.05.2024 Журавлева Ю.С. через систему дистанционного банковского обслуживания подала электронную заявку о реструктуризации по Стандартам Банка, указав на потерю работы. По результатам рассмотрения заявки Банком было принято положительное решение. 28.05.2024 между Журавлевой Ю.С. и АО «Газпромбанк» заключено дополнительное соглашение, которым применена Упрощенная реструктуризация за 2024 год – полностью приостановлено начисление и погашение основного долга и процентов в период с 15.06.2024 по 15.08.2024.
08.09.2024 Журавлева Ю.С. через систему дистанционного банковского обслуживания вновь обратилась в Банк за реструктуризацией по Стандартам Банка по аналогичным обстоятельствам, что было рассмотрено Банком и принято положительное решение. 26.09.2024 между Журавлевой Ю.С. и АО «Газпромбанк» заключено дополнительное соглашение, которым применена Стандартная реструктуризация за 2024 год – на период с 15.10.2024 по 15.03.2025 приостановлено на 6 месяцев погашение основного долга. Также в период с 16.09.2024 по 15.03.2025 уменьшена сумма ежемесячно уплачиваемых процентов за пользование кредитом до 1457 руб.
02.04.2025 Журавлева Ю.С. через систему дистанционного банковского обслуживания обратилась в Банк за реструктуризацией по Стандартам Банка, что было рассмотрено Банком и принято положительное решение. 25.04.2025 между Журавлевой Ю.С. и АО «Газпромбанк» заключено дополнительное соглашение, которым применена Упрощенная реструктуризация за 2025 год – полностью приостановлено на 3 месяца начисление и погашение основного долга и процентов в период с 15.05.2025 по 15.08.2025. Платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и не уплаченных на дату 25.04.2025, а также проценты, подлежащие уплате заемщиком за период с 16.04.2025 по 15.07.2025 осуществляются ежемесячно в сумме 1347 руб. в период с 15.08.2025 по 15.07.2028. Начиная с 15.08.2025 размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 5880 руб.
Истец полагала, что с учетом ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ Банком нарушен порядок установления сроков начала течения льготного периода и порядок его оформления путем заключения дополнительного соглашения, что не требуется в соответствии с положениями указанного Закона.
Вместе с тем, реструктуризация по Стандартам Банка осуществляется путем подписания соответствующих дополнительных соглашений к кредитному договору об изменении условий погашения основного долга и процентов.
При реструктуризации по Стандартам Банка от заемщика не требуется предоставления документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
Подача заявления о Стандартной и Упрощенной реструктуризации в соответствии с Правилами реструктуризации задолженности по розничным кредитам Банка может осуществляться в мобильном приложении банка или Интернет банке, что не предусмотрено положениями ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
Таким образом, вопреки ошибочным доводам истца к сложившимся между сторонами правоотношениям по реструктуризации задолженности по Стандартам Банка, не подлежат применению положения о начале течения льготного периода по правилам ч. 6 ст. 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку с заявлениями о предоставлении льготного периода в рамках указанных положений закона за период с 14.05.2024 по 02.04.2025 Журавлева Ю.С. в Банк не обращалась.
За период с 14.05.2024 по 19.12.2025 истцом в счет погашения задолженности внесено 35277,26 руб., что подтверждается справкой АО «Газпромбанк» от 27.01.2026, представленной в материалы дела.
Вместе с тем, в течение льготного периода (с 15.06.2024 по 15.08.2024, с 15.05.2025 по 15.08.2025), установленного дополнительными соглашениями от 28.05.2024, от 25.04.2025, какие –либо платежи истцом не вносились, за период с 16.09.2024 по 15.03.2025 истцом производились лишь платежи в счет уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 1457 руб., что предусмотрено дополнительным соглашением от 26.09.2024.
Таким образом, оснований для перерасчета платежей не имеется, а в удовлетворении исковых требований о перерасчете задолженности надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований Журавлевой Юлии Сергеевны к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья Т.А. Григорьева