УИД 66RS0004-01-2025-012513-30 мотивированное решение составлено 09 июня 2026 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2026 года г. Екатеринбург
Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО4, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2, с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (СНИЛС №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику, с учетом принятых судом к рассмотрению изменений основания исковых требований, с требованиями обязать ответчика произвести перерасчет процентов в соответствии со ставкой ЦБ РФ, вернуть неустойку за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указано, что <//> истец и ответчик заключили кредитный договор №, полная стоимость кредита 671482 рубля 23 копейки, % - 18,35, лимит кредитования – 1250000 рублей, срок 60 мес. В связи со снижением дохода истцом запрошен льготный период, заключены: дополнительное соглашение № от <//>, льготный период <//> – <//>, дополнительное соглашение № льготный период с <//> – <//>, дополнительное соглашение № льготный период <//> – <//>. За период льготных периодов оплачено 153521 рубль 34 копейки. Центральным банком России на 1 квартал 2023 года установлены среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемые на цели приобретения объекта недвижимости либо на рефинансирование задолженности составляет 10,837%. Переплата по кредиту составила 46423 рубля 07 копеек. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <//> по <//> составляет 2707 рублей 76 копеек.
Истец, представитель истца в судебном заседании настаивали на удовлетворении требований, поддержали доводы, изложенные в уточнении иска, представитель истца просит произвести перерасчет по кредиту на основании ст. 29 Федерального закона № 395-ФЗ.
Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, просила в их удовлетворении отказать, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, пояснила, что в 1 квартале 2023 года среднерыночное значение не целевого потребительского кредита составлял 18,135%. Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер полной стоимости кредита в процентах не выходят за пределы, установленные ЦБ РФ. На основании заявлений истца, ответчиком истцу была предоставлена реструктуризация, заключены дополнительные соглашения, которые подписаны истцом, с условиями предоставления реструктуризации истец была согласна.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив доказательства, суд приходит к следующему.
<//> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № с использованием простой электронной подписи на сумму 1 250 000 рублей, сроком по истечении 60 месяцев, с процентной ставкой 4,50%, 18,80% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа.
<//> от заемщика поступило заявление-анкета на реструктуризацию кредита.
<//> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <//> (о реструктуризации), в соответствии с которым: заемщику представлена отсрочка в погашение основного долга сроком на 6 месяцев с <//> по <//>. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа; с условиями реструктуризации заемщик согласилась, что подтверждается ее подписью на кредитной документации.
<//> истец вновь обратилась в банк с заявлением-анкетой о реструктуризации кредита.
<//> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <//> (о реструктуризации), в соответствии с которым истцу представлена отсрочка в погашение основного долга сроком на 6 месяцев с <//> по <//>. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. С условиями реструктуризации заемщик согласилась, что подтверждается ее подписью на кредитной документации.
<//> истец вновь обратилась в банк с заявлением-анкетой о реструктуризации кредита, на основании которого <//> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <//> (о реструктуризации). В соответствии с данным дополнительным соглашением заемщику представлена отсрочка в погашение основного долга сроком на 6 месяцев с <//> по <//>. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. С условиями реструктуризации заемщик согласилась, что подтверждается ее подписью на кредитной документации.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от <//> N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.
Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, в том числе, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч. ч. 3 и 4 настоящей статьи (ч. 4.1 указанной статьи). Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п. п. 2 - 7 ч. 4 данной статьи.
Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от <//> № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).
Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Исходя из условий кредитного договора № от <//> истцом был получен нецелевой потребительский кредит на срок 60 месяцев не обеспеченный залогом.
Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых в 1 квартале 2023 года, вопреки доводам истца, по нецелевым потребительским кредитам, целевым потребительским кредитам без залога, потребительским кредитам на рефинансирование задолженности на срок свыше 1 года, сумму свыше 300000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 18,059, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых) – 24,079.
Полная стоимость кредита по кредитному договору № от <//> в процентах составляет 18,135% годовых, что не выходит за пределы среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов, рассчитанного Банком России, в связи с чем требования истца о возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет процентов и производное от него требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.
Доводы истца о ее обращения к ответчику с заявлениями о предоставлении льготного периода, не нашли своего подтверждения в суде, между истцом и ответчиком на основании заявлений-анкет истца о реструктуризации кредита заключены дополнительные соглашения к кредитному договору № от <//> № от <//>, № от <//>, № от <//>.
На основании вышеизложенного, ст. ст. 56, 57, 103, 167, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 (СНИЛС №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) о взыскании компенсации морального вреда, предоставлении информации оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Судья ФИО4