РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 мая 2026 года г. Екатеринбург
Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Трикачеве П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тетерина Максима Алексеевича к акционерному обществу «Банк «Синара», акционерному обществу «Газэнергобанк» о защите прав потребителя, установил:
Тетерин М.А. обратился в суд с иском к АО "Банк "Синара", АО "Газэнергобанк" о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что 01.12.2025 между Тетериным М.А. и АО "Банк "Синара" заключен кредитный договор № 18118875609. При заключении договора банком истцу была навязана услуга – сервисный пакет «Управляй легко», стоимостью 562500 рублей как обязательное условие для получения кредита по льготной ставке 12.1% годовых. Отказ от пакета означал получение кредита по заведомо более высокой ставке, что было озвучено до заключения договора. Услуги, входящие в пакет: изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%. Пакет услуг «Все включено», стоимостью 27990 рублей, гарантировал возврат процентов при соблюдении определенных условий. Согласие на подключение пакета услуг, а также на кабальные условия договора, а именно уступку права требования и бесспорное взыскание долга через исполнительную надпись, оформлено с использованием предварительно поставленных отметок в договоре.04.12.2025 истцом в адрес банка направлена претензия, в ответ на которую банк увеличил ставку до 29,9%, при этом вернул 27990 рублей за пакет услуг «Все включено». Остальная часть средств возвращена формально на счет и мгновенно списана в оплату задолженности остатка по счету. 26.12.2025 банк передал право требования по договору АО "Газэнергобанк". На основании изложенного просит с учетом уточнений исковых требованийпризнать недействительными условия кредитного договора № 18118875609 от 01.12.2025 о безусловной уступке права требования (цессии) третьим лицам (пункт 13), о бесспорном взыскании задолженности через исполнительную надпись нотариуса (пункт 18), о повышении процентной ставки до 29,9% годовых в случае отказа от навязанной дополнительной услуги «Сервисный пакет» (пункт 4), признать недействительной сделку по уступке права требования по договору № 18118875609 от 01.12.2025 в пользу АО "Газэнергобанк", возложить обязанность на АО «Банк «Синара» произвести перерасчет задолженности, исходя из суммы кредита 1528000 рублей, по ставке 12,1% годовых, срок кредита согласно первоначальному договору, взыскать с обоих ответчиков компенсацию морального вреда в размере 70000 рублей, взыскать с АО «Банк Синара» штраф.
Истец в судебном заседании на доводах, изложенных в исковом заявлении, настаивал, просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчикаАО "Банк "Синара" Вязовова Е.М., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях на иск указано, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку уступил права требования. Заемщик был уведомлен об уступке, что им не оспаривается, согласился с условиями кредитного договора путем подписания. Обязанность должника возвратить задолженность по кредитному договору существует независимо от наличия либо отсутствия договора уступки права требования. Истцом не доказаны обстоятельства злоупотребления правом ответчиками. Подключение сервисного пакета является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Сервисный пакет направлен на улучшение материального положения заемщика и комфортное погашение кредитных обязательств без взимания дополнительных комиссии за каждую отдельную услугу. Истец не просит применить последствия недействительности сделки, в связи с чем не ясно, какие права истца нарушены. Исковые требования удовлетворению не подлежат.
Представитель ответчикаАО "Газэнергобанк" Фарленко А.И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях на иск указано, что требование о признании недействительным договора цессии не подлежит удовлетворению. Обязанность должника возвратить задолженность по кредитному договору существует независимо от наличия или отсутствия договора уступки прав требования. Истец не доказывает обстоятельств, безусловно свидетельствующих о злоупотреблении ответчиками в виде действия с намерением причинить вред истцу. Истцом не доказано нарушение договором уступки прав требования своих прав и законных интересов, которые могут быть восстановлены путем удовлетворения рассматриваемых исковых требований. Какие права истца нарушены данным договором, и какое право истца будет восстановлено при применении последствий недействительности сделки, в иске не содержится. В пунктах 13 и 18 индивидуальных условий договора имеется отдельная собственноручная подпись заемщика непосредственно в самих пунктах о его согласии с данными условиями. Подключение сервисного пакета является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Заявленный размер компенсации морального вреда нельзя назвать разумным и справедливым.
Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительскогокредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 16 статьи 5 указанного закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (абз. 2).
Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу указанной нормы отношения по договору возмездного оказания услуг представляет собой услугу, оказываемую вне зависимости от возникновения других правоотношений.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применений судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 01.12.2025 между Тетериным М.А. (заемщик) и АО «Банк Синара» (кредитор) заключен договор потребительского кредита № 18118875609, согласно условиям которого сумма кредита составляет 2090500 рублей, срок действия кредитного договора, срок возврата кредита – 02.12.2030.
Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 19,9% годовых (базовая процентная ставка), 5, 5 % годовых (льготная процентная ставка). Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заявителем сервисного пакета «Управляй Легко» (п. 15 ИУ). Указанные процентные ставки действуют при одновременном соблюдении Заемщиком следующих условий:
- зачисления заработной платы либо пенсии заемщика на счет, открытый в Банке, на момент заключения договора либо при оформлении указанного зачисления в течение 25 календарных дней с даты заключения договора. Указанный факт подтверждается наличием не менее чем одного зачисления заработной платы / пенсии заемщика на счет, открытый в банке, в течение 25 календарных дней с даты заключения договора. В случае, если сроки выплаты заработной платы/пенсии не попадают в указанный период, то допускается подтверждение указанного факта путем представления в банк заявления заемщика о перечислении заработной платы/пенсии в банк с отметкой о его приеме организацией, осуществляющей выплату в течение 25 календарных дней с даты заключения договора. При отсутствии регулярных зачислений заработной платы/пенсии на счет, открытый в банке, более 30 календарных дней в период действия договора, процентная ставка устанавливается в размере процентной ставки, определенной в подпункте 2 настоящего пункта, с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику погашения задолженности по договору (далее - График) по истечении указанных 30 календарных дней;
- использование не менее 95% суммы кредита (уменьшенной на сумму уплаченной комиссии за услуги банка согласно действующим тарифам банка, при их приобретении) для оплаты безналичным способом со счета, открытого в банке, образовательных услуг, лечения либо благотворительного взноса с документальным подтверждением согласно п. 11 Индивидуальных условий в течение 25 календарных дней с даты заключения Договора.
В случае несоблюдения Заемщиком условий, указанных а подпункте 1 настоящего пункта, устанавливаются следующие процентные ставки:
29.9% (двадцать девять целых девять десятых) годовых (базовая процентная ставка).
12.1% (двенадцать целых одна десятая) годовых (льготная процентная ставка).
Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения Заёмщиком Сервисного пакета.
На дату заключения Договора Сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 12.1% (двенадцать целых одна десятая) годовых. В случае отказа заемщика от сервисного пакета после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается в размере базовой процентной ставки, определенной согласно подпунктам 1 или 2 настоящего пункта.
В силу п. 13 индивидуальных условий договора Заемщику известно о том, что при заключении Договора он вправе запретить Банку совершать уступку третьим лицам прав (требований) по Договору. Заемщик согласен на передачу прав (требований), следующих из Договора, третьим лицам, категории которых определены действующим законодательством РФ, независимо от наличия фактов ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, в полном объеме либо в части, а также на поручение осуществления отдельных действий по Договору, в частности, но не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по Договору.
В соответствии с п. 18 индивидуальных условий договора, подписывая договор, заемщик тем самым заранее выражает банку свое согласие на взыскание последним задолженности по основному долгу и процентам, начисленной пользование кредитом, а также на взыскание расходов, понесённых Банком в связи с совершением исполнительной надписи, посредством получения исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке.
Заемщиком получена сумма кредита, что истцом не оспаривается.За счет кредитных средств истцом оплачена комиссия в размере 562500 рублей за подключение к сервисному пакету «Управляй легко» и комиссия в размере 27990 рублей за подключение пакета «Все включено (Базовый)».
Подключение сервисного пакета «Управляй легко» подразумевает под собой приобретение заемщиком сервисного пакета «Управляй легко», предоставляет заемщику дополнительные возможности при исполнении обязательств по кредитному договору, заключенному в рамках продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто»», а именно:снижение ставки по договору согласно условиям договора; право бесплатного получения услуг, входящих в Пакет.Исполнителем услуг, включенных в Пакет, является ПАО Банк Синара.Условия, связанные с предоставлением и использованием Пакета, а также порядок предоставления входящих в Пакет услуг, включены в Общие условия Договора в составе Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк Синара, размещенных на сайте Банка.
Услуги, входящие в пакет: изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%. Стоимость Пакета установлена Тарифным справочником Банка.Оплата производится заемщиком не позднее даты первого использования суммы лимита кредитования по Договору. Подключение Пакета производится в момент заключения договора на основании согласия на приобретение пакета, указанного в заявлении на предоставлении потребительского кредита. Пакет начинает действовать с момента его оплаты согласно тарифному справочнику Банка. Отказ от пакета с возвратом комиссии за предоставление пакета заемщику осуществляется на основании заявления заемщика об отказе от пакета: в течение 14-ти календарных дней, с даты заключения кредитного договора. Комиссия за предоставление пакета при этом возвращается заемщику банком в течение 7-ми рабочих дней со дня получения соответствующего заявления;по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора при условии действия Кредитного договора и неиспользования услуг, входящих в Пакет (хотя бы раз). Комиссия за предоставление пакета в этом случае возвращается Заемщику Банком в дату ближайшего Ежемесячного платежа по Графику платежей.В иных случаях отказ от Пакета производится без возврата комиссии за предоставление Пакета.
Согласно описанию предоставляемых дополнительных услуг, услуга «изменение даты платежа» представляет собой перенос одной или всех дат платежа по графику погашения задолженности, при этом, количество обращений за Услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение 1 платежного периода (месяца) дату платежа можно перенести только 1 раз. Использование указанной услуги возможно в следующих случаях: при заключении кредитного договора заемщиком приобретен сервисный пакет «Управляй Легко»; текущая просроченная задолженность отсутствует; платеж, по которому необходимо изменить срок погашения, не является первым либо последним платежом по Графику.
Согласно описанию предоставляемых дополнительных услуг, услуга «пропуск платежа» представляет собой пропуск одного платежа по графику погашения задолженности по кредитному договору путем предоставления отсрочки погашения указанного платежа. Услуга предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия договора и предоставляется в случае если заемщиком при заключении кредитного договора приобретен сервисный пакет «Управляй Легко»; в период действия договора отсутствовала просроченная задолженность свыше 5 календарных дней, текущая задолженность отсутствует; с даты заключения договора прошло не менее 1 месяца; с даты предыдущего использования услуги заемщиком прошло не менее 3-х календарных месяцев; условия договора в части погашения задолженности не изменялись; до окончания срока возврата кредита по договору осталось не менее 6 платежей по графику.
Согласно описанию услуги «гарантия ставки 0%» услуга представляет собой компенсацию процентов, уплаченных заемщиком за пользование кредитом по заключенному с Банком кредитному договору за весь период пользования кредитом. Согласно условий данная услуга предоставляется при наличии у заемщика действующего пакета «Управляй легко» и Пакета услуг; обязательства по договору исполнены заемщиком в полном объеме, установленный договором срок возврата кредита составляет не менее 48 месяцев; лимит кредитования по договору заемщиком полностью использован; заемщик не пользовался услугами «кредитные каникулы», «пропуск платежа»; фактический период действия договора составляет не менее 48 месяцев; за период погашения задолженности по договору заемщик не допускал возникновения просроченной задолженности по любым кредитным договорам и соглашениям о кредитовании счета, заключенным с Банком; заемщик имеет в Банке счет для расчетов с использованием банковской карты (счет заемщика), банковскую карту к нему с тарифным планом «Универсальный», с использованием которой ежемесячно совершал не менее пяти операций на общую сумму не менее 30000 рублей.
01.12.2025 истец подписал заявление на подключение пакета услуг
«Всё включено» (базовый), в который входят следующие услуги: комбинированное страхование (страхователь – ООО «Лучи Здоровье», страховщик – АО «Лучи Страхование»); медицинское обслуживание(исполнитель - ООО «Лучи Здоровье»); сервисные услуги (исполнитель – ООО «НЮС»); услуга «Промокод к вкладу» (исполнитель АО «Банк Синара»); услуга «Отказ от взаимодействия при задолженности» ( исполнитель - АО «Банк Синара»); осуществление комплекса расчетов, оказываемых в рамках пакета услуг, включающих в себя: проведение расчетов по переводу страховых премий и тарифов в рамках программ, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках подключенных истцу программ.
Аналогичные условия содержатся в разделе 6 Общих условий договора потребительского кредита, которые определяют порядок подключения и использования пакета услуг.
04.12.2025 истец обратился к ответчику АО «Банк Синара» с претензией о расторжении и признание недействительными договоров на оказание платных услуг, возврате стоимости навязанных услуг,перерасчете графика платежей.
10.12.2025 банком по заявлению истца возвращена стоимость услуги в размере 27990 рублей, а также комиссия за подключение к сервисному пакету в размере 562500 рублей с направлением на погашение задолженности по кредитному договору. С 10.12.2025 банком исполнено заявление на отключение сервисного пакета «Управляй легко», ставка по договору повышена до 29,9% годовых.
26.12.2025 АО «Банк Синара» уступило право требования АО «Газэнергобанк» по договору № 18118875609 от 01.12.2025 на основании договора уступки права требования (цессии) № 232.4.3/67 от 31.10.2019 в редакции Приложения №315 от 26.12.2025 к договору цессии.
Доказательств того, что истец воспользовался какой-либо из услуг сервисного пакета, в материалах дела не имеется и судом не установлено.
Изучив совокупность представленных доказательств и оценив их на основании положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что комиссия за подключение «Управляй легко»предусмотрена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Комиссия за подключение сервисного пакета представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора размера процентной ставки и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо. Сервисный пакет «Управляй легко» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Законом о потребительском кредите, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите незаконно, возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Таким образом, стоимость отдельно взятой услуги, входящей в пакет сервисных услуг «Управляй легко», не определена и до заемщика не доведена, в связи с чем фактически плата за подключению истца к сервисному пакету «Управляй легко» взимается за согласование финансовой организацией с заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора в части платы за пользование кредитом (процентной ставки), а входящие в пакет услуги не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь устанавливают права и обязанности сторон в кредитном правоотношении, в связи с чем, предоставление сервисного пакета «Управляй легко» самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не является.
Уменьшение процентной ставки по кредиту в виде отдельной услуги за плату в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации является заведомо недобросовестным осуществлением прав финансовой организации, не приводящей к реальному благу для потребителя, являющемуся экономически более слабой стороной правоотношения.
При таком положении дел суд полагает, что пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 18118875609 от 01.12.2025 в части увеличения процентной ставки до 29,9 % годовых в случае отказа заемщика Тетерина М.А. от сервисного пакета «Управляй легко» является недействительным, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.
При этом суд находит не подлежащими удовлетворению требования о признании недействительными условий договора о безусловной уступке права требования (цессии) третьим лицам (пункт 13), о бесспорном взыскании задолженности через исполнительную надпись нотариуса (пункт 18) по следующим основаниям.
Согласно тексту кредитного договора истец ознакомлен и согласен с условиями договора пунктов 13 и 18, что подтверждается его собственноручной подписью.Спорные пункты типовой формы кредитного договора содержит альтернативные варианты (Да/Нет) о выражении согласия заемщика на уступку кредитором права требования третьим лицам, бесспорное взыскание задолженности через исполнительную надпись нотариуса, что соответствует требованию, установленному в части 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Учитывая, что в соответствующем пункте спорного кредитного договора машинописным способом проставлена отметка «V» возле варианта «Да», а рядом имеется собственноручная подпись клиента, суд приходит к выводу о том, что спорные условия типовой формы кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя.Типографская отметка в индивидуальных условиях о выражении согласия не исключала для заемщика права на выражения несогласия путем собственноручного проставления отметки в графе «Нет».
Ввиду того, что отсутствуют основания для признания недействительным условия об уступке права требования, не подлежат удовлетворению производные требования о признании недействительным самого договора цессии в части заключенного с истцом кредитного договора.
При этом суд также отказывает в удовлетворении искового требования о возложении на АО «Банк Синара» обязанности осуществить перерасчет по кредитному договору, поскольку надлежащим ответчиком по данному требования является АО «Газэнергобанк», которому полостью перешли права и обязанности по сопровождению кредитных договоров, права (требования) по которым были уступлены АО «Банк Синара» в порядке ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истцу было предложено в судебном заседании уточнить требования в данной части, чем истец не воспользовался, настаивая на недействительности заключенного договора цессии.
Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку нарушение прав потребителя нашло свое подтверждение, судом делается вывод о том, чтоистцу причинен моральный вред. С учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, учитывая, что нарушение прав потребителя нашло свое подтверждение, суд полагает необходимым взыскать с ответчика АО «Газэнергобанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Разрешая требования о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требование истца, как установлено судом, ответчиком в установленные законом сроки не исполнено, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчикаАО «Газэнергобанк» в пользу истца штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке. Полный размер штрафа (10000)/2)= 5000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика АО «Газэнергобанк»в пользу истца.
Как указывалось ранее, в связи с заключенным договором уступки права требования, оснований для взыскания с АО «Банк Синара» не имеется.
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход государства. С учетом положений статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об освобождении истцов от судебных расходов по делам о защите прав потребителей, с ответчика в доход бюджета надлежит взыскать государственную пошлину, исчисленную по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 6000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Тетерина Максима Алексеевича к акционерному обществу «Банк «Синара», акционерному обществу «Газэнергобанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № 18118875609 от 01.12.2025 в части увеличения процентной ставки до 29,9 % годовых в случае отказа заемщика Тетерина Максима Алексеевича (паспорт гражданина Российской Федерации серия ***) от сервисного пакета «Управляй легко».
Взыскать с акционерного общества «Газэнергобанк» (ИНН 4026006420, ОГРН 1024000000210) в пользу Тетерина Максима Алексеевича (паспорт гражданина Российской Федерации серия ***) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с акционерного общества «Газэнергобанк» (ИНН 4026006420, ОГРН 1024000000210) в доход бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.А. Зарипова