РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 июля 2026 года г. Екатеринбург
Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Немкова В.В., при секретаре судебного заседания Контуреевой Д.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Небесной Валерии Николаевне к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, установил:
Небесная В.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование исковых требований указано, что Небесная В.Н. является единственным наследником ***., 23.08.1959 года рождения. 02.11.2022 между Соляником Н.В. и ООО «Сбербанк Страхование» при заключении кредитного договора № *** на сумму 117045 рублей 45 копеек, подано заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление на участие в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» № *** без которого банк отказывался выдавать кредит. Где договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент – застрахованным лицом. Обязательства по выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Договор заключался на следующих условиях: Страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания». Срок действия договора страхования определяется датой начала (п.п. 2.1.1) и датой окончания (п.п. 2.2 заявления) срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, устанавливаются разные сроки страхования. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного пунктом (2.1.3), начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинается с даты списания/внесения Платы за участие. Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страхования сумма, указанная в п. 4 заявления * тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев согласно п. 2.2 заявления/12). Тариф – 2,4% годовых. Страхования сумма – 117045 рублей 45 копеек. Размер страховой выплаты по страховым случая, наступившие по страховым рискам, причисленным в заявлении, указан в п. 3.6 условий участия. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники. 28.11.2023 ***. обращался в больницу с *** (***). 17.01.2024 был вызов скорой помощи на дом, при осмотре врача была поставлена Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца (застой) сердечной недостаточности. 27.01.2024 Соляник Н.В. экстренно доставлен бригадой скорой помощи (реанимацией) в ЦГКБ № 1, где положили его в реанимационное отделение. 01.02.2024 *** умер. Смерть наступила в результате ***, что указано в заключении о причине смерти. Истец полагает, что указанный диагноз относится в страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания». Также истец полагает, что согласно правилам страхования № ***.(п. 3.3.1 и 3.3.5.4) ***, тоже самое, что и инфаркт миокарда и стенокардия. Кроме того указывает, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не принимает во внимание, что смерть наступила в результате впервые диагностированного критического заболевания, что подходит под указанный риск, а также под риск «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». Пунктом 3.13 Правил страхования предусмотрено, что непрерывная временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показания на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Истец полагает, что поскольку ***. начал болеть с ***, что составляет более 15 календарных дней. Таким образом, подходит под риск «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». 09.11.2024 истцом направлены обращения в службу Омбудсмена ПАО «Сбербанк» с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и дать пояснения по всем страховым продуктам, касающихся ***. 29.11.2024 на электронную почту истца поставил ответ, что условиями программы страхования № *** предусмотрен риск «Смерть», и что в выплате компенсации отказано. 12.12.2024 истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором указал, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не запрашивала документы о причине смерти, для выявления причины, которая относится к страховым рискам.
22.01.2025 службу Омбудсмена предоставила заключение, в котором не дают ответ на ее обращение. 25.06.2025 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» запросила медицинские документы. 05.07.2025 истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», где указал на несогласие с отсутствие страховой выплаты. 15.07.2025 от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» пришло письмо, где они в очередной раз отказывают в выплате и указывают, что заявленное событие не подпадает под описание риска. 24.07.2024 служба Омбудсмена предоставила заключение с отказом. 26.07.2025 истец составил обращение, что в заявлении на участие в программе страхового возмещения имеется ссылка на правила страхования в редакции от 30.06.2022. В которой указано в п. 3.3.1, что *** *** (тоже самое по смыслу, что и ***, кроме того в больнице указали, что *** умер от ***). 29.08.2025 служба Омбудсмена предоставила заключение, где указано, что чтобы признать заболевание страховым случаем, оно должно быть установлено при жизни застрахованного лица в период действия Программы страхования и подтверждено соответствующим специалистом — врачом. Патологоанатомический диагноз после смерти застрахованного лица подтверждает причину смерти, однако не свидетельствует о том, что критическое заболевание было своевременно диагностировано при жизни. Не согласившись с ответом, истец обратился в службу финансового уполномоченного. 20.10.2025 от службы финансового уполномоченного поступило решение о прекращении рассмотрения обращения. 25.10.2025 в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» истцом направлено заявление о восстановлении нарушенного права. 28.10.2025 от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступил ответ с отказом. Не согласившись с ответом, истец обратился в службу финансового уполномоченного. 14.01.2026 от службы финансового уполномоченного поступило решение об отказе в удовлетворении требований. Полагает отказ в выплате страхового возмещения незаконным.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 117 045 рублей 45 копеек, штраф в размере 58 522 рубля 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 43 949 рублей 29 копеек, с продолжением начисления до полного погашения задолженности.
Истец Небесная В.Н. В судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме. Поддержала доводы изложенные в письменных объяснениях, в которых указано, что ответчик ошибочно полагает что *** не относится к страховым случая. Ошибочно делает акцент на то, что заболевание является хроническим, вялотекущим, однако согласно сведениям из медицинской карты *** был здоров, к врачам с проблемами с *** не обращался. Смерть носила молниеносный характер. За неделю до смерти застрахованный доставлен в реанимацию в критическом состоянии. Факт реанимационных действий и последующая смерть в стационаре подтверждают острый, внезапный характер событий. Условие договора, исключающее *** на основании того, что он является частью ***, делает страхование фиктивным, так как *** — одна из стадий ***, и у человека старше 40 лет не бывает *** без ***. *** происходит не из-за того, что в крови слишком мало ***), и *** задыхается от нехватки кислорода. Ткани *** отмирают (происходит ***) просто по тому, что кровь «пустая». *** посмертно поставлен диагноз ***, что стало причиной молниеносной смерти, а смерть наступила от ***), который развился из-за критического ***. Если бы не было острого ***), человек бы не умер молниеносно. Кроме того смерть застрахованного наступила из-за прогрессирующей *** при явлении отека легких. Отек легких при сердечных патологиях — всегда финал острого инфаркта или острой корональной недостаточности. Отек легких является прямым проявлением или осложнением острого инфаркта миокарда. Если инфаркт признан страховым случаем, то его прямое последствие (***) также должно быть покрыто. Ответчик специально манипулирует медицинскими документами для отказа в выплате. Ссылаясь лишь на те болезни из медицинских документов, которые точно не попадают под страховые риски, что является нарушением закона о защите прав потребителей. Согласно медицинской классификации (МКБ-10 и БМЭ (большой медицинской энциклопедии), *** является острой формой *** которая патогенетически связана с хроническими формами ***). *** создает условие для развития *** делая их частью единого патологического процесса, а не взаимоисключающими диагнозами. *** — критическая точка развития ***. Без *** (***) *** *** не существует. Смерть застрахованного лица была внезапной, диагноз поставлен посмертно. Факт ХИБС выявлен только посмертно, исходя из медицинских документов, ранее такой диагноз Солянику Н.В. поставлен не был, ранее на сердце никогда не жаловался. Ответчик в правилах страхования в графе исключения (пункт 3.3.5) по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» в п.п. 3.3.5.4 исключает *** (***. Получается, что в правилах страхования использован принцип, взаимоисключающих условий, что вводит в заблуждение потребителя, предлагая условие, которой невозможно воспользоваться, так как условие противоречит сути договора, и является ничтожным условием договора. Со стороны ответчика имеется злоупотребление правом. Кроме того Посмертный диагноз зафиксировал у застрахованного лица наличие *** ***. Согласно МКБ-10 код *** является ***. Тот факт, что у застрахованного лица одновременно пострадало *** и ***, доказывает, что наступил страховой случай. По условиям страхования риск *** застрахован, однако в исключениях находится ***, однако указанная болезнь является ***. Включив *** в список исключений, страховая компания умышленно исключила саму суть застрахованного риска, такое условие договора является ничтожным. На основании изложенного, истец просит иск удовлетворить.
Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, представитель истца Буланова В.О., действующая на основании доверенности, направила отзыв на иск, в котором указано, что 17.11.2020 между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ***2. 02.11.2022 между Соляником Н.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № ***. В тот же день заемщик подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлено на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, в соответствии с условиями участия в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика», а также на основании правил страхования от 18.09.2020 № ***.***.*** (далее – Правила Страхования). *** застрахован по следующим рискам: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». Выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам является застрахованное лица, а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма – 117045 рублей, 45 копеек. 01.02.2024 ***. умер. Согласно справке о смерти, причиной смерти послужило *** с *** ***. Небесная В.Н. является наследницей ***. 05.03.2024 истец обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате по договору страхования, в связи со смертью ***. Письмом от 07.03.2024 страховщик уведомил истца *** о том, что наступившее событие не является страховым случаем. 10.08.2024 истец обратился к страховщику с требованием о взыскании страховой выплаты по договору в связи с поступлением *** в стационар и смертью последнего. Письмом от 15.07.2025 страховщик уведомил истца о том, что наступившее событие не является страховым случаем. 26.07.2025 истец обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате по договору в связи с диагностированием критического заболевания ***.. Письмом от 29.08.2025 страховщик уведомил истца о том, что наступившее событие является страховым случаем по договор страхования. 01.10.2025 истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от 19.10.2025 рассмотрение обращения прекращено. Ответчик полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Из медицинских документов следует, что *** диагностирована ***, указанный диагноз не входит в список критических заболеваний, указанных в правилах. Кроме того страховщиком установлено, что смерть застрахованного лица наступила в результате ***. Таким образом, при жизни застрахованному лицу при жизни первично не было диагностировано критического заболевания. Смерть застрахованного лица не является страховым случаем. На основании изложенного ответчик просит в иске отказать в полном объеме.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Финансовый уполномоченный Е.Л. Писаревский, ГАУЗ Свердловской области «ЦГКБ №1 г.Екатеринбург», будучи извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания в суд не представлено.
Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. Судом определено рассмотреть дело при данной явке в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 02.11.2022 между Соляником Н.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № ***.
В тот же день Соляник Н.В. выразил согласие, путем подписания документа, на заключение договора страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» № ***.
Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (далее – Условия страхования).
По указанному договору страховыми рисками являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате заболевания».
Выгодоприобретателем по договору является *** а в случае смерти – наследник.
Страховая сумма по договору составляет 117045 рублей 45 копеек.
27.01.2024 *** экстренно доставлен бригадой скорой помощи (реанимацией) в ЦГКБ № 1.
01.02.2024 ***. умер в ЦГКБ № 1.
За время нахождения в больнице *** поставлены следующие диагнозы: ***. Сопутствующие заболевания: ***, ***, ***. ***, *** Д.***
Согласно патологоанатомическому диагнозу смерть ***. наступила от хронической ***
Сторонами не оспаривается, что Небесная В.Н. является наследником ***
05.03.2024 Небесная В.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.
07.03.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило истцу письмо с отказом, не признав случай страховым.
05.07.2025 истец повторно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
15.07.2025 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило истцу письмо с отказом, не признав случай страховым.
26.07.2025 истец повторно обратился с заявлением о наступлении страхового случая.
22.10.2025 страховщик направил письмо с отказом, поскольку случай не является страховым.
22.10.2025 истец обратился к страховщику с претензий с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования по риску «Диагностирование критического заболевания» в размере 117045 рублей 45 копеек, процентов за пользование чужих денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.
23.10.2025 ответчик ответил отказом.
Истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 14.01.2025 требования истца оставлены без удовлетворения.
Оценивая доводы сторон, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Истец полагает, что по договору страхования наступили страховые случаи по следующим рискам: «Первичное диагностирование критического заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания».
На момент заключения договора страхования действовали правила страхования № ***.
Согласно указанным правилам временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья застрахованного лица, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья (пункт 1.4.2).
Дата страхового случая по указанному риску – дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащей сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз) (пункт 1.4.4.).
Непрерывная временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных правилами и/или договором страхования, является непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования (пункт 3.1.3).
Срок нахождения *** (с 27.01.2024 по 01.02.2024) в больнице составляет менее 15 дней. Довод о том, что *** начал болетьс *** судом отклоняется как необоснованный.
Таким образом, страховой случай по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» не наступил.
Первичное диагностирование критического заболевания (***) в течение срока страхования является первичное диагностирование застрахованному лицу в течение срока страхования *** (как они определены Правилами или договором) (пункт 3.1.6).
Дата страхового случая по указанному риску – дата первичного диагностирования застрахованному лицу *** (пункт 1.4.4.).
*** – *** должен быть впервые диагностирован в течение срока страхования. Диагноз должен быть подтвержден врачом – специалистом при обязательном наличии изменений ***, указанные в пп. 3.3.5.5.9-3.3.5.5.10 условий не являются *** по настоящим правилам и договору страхования, если иное не установлено договором страхования (пункт 1.4.11).
***. Оценка неврологических нарушений может быть произведена не ранее, чем через 3 месяца после ***. *** должен быть впервые диагностирован в течение срока страхования. Диагноз должен быть подтвержден врачом – специалистом, инструментальными методами исследования, такими как КТ и или МРТ Заболевания, указанные в пп. 3.3.5.5.11-3.3.5.5.14 условий не являются *** по настоящим правилам и договору страхования, если иное не установлено договором страхования (пункт 1.4.12).
Страховым случаем по спорному риску не являются: диагностирование заболевания, наступившего по причине следующих заболеваний до даты начала действия договора страхования: ***
Страховыми случаями не являются диагностирование следующих заболеваний: ***
Довод ответчика о том, что исключив из страховых случаев ***, ответчик фактически нивелировал смысл договора, судом отклоняется, поскольку сам по себе лакунарный *** страховщиком не исключен, исключен именно *** без ***, которая определяется не ранее, чем через 3 месяца *** (пункт 1.4.12).
Поскольку с момента установления такого диагноза *** и до его смерти прошло менее трех месяцев, страховой случай не наступил (по заболеванию ***).
Также сам по себе *** не исключен, а только ***
Также не наступил страховой случай и по заболеванию ***, поскольку такого диагноза *** медиками не поставлено, доказательств того, что *** или *** наступили вследствие *** истцом не представлено, из медицинских документов такого не следует.
Иные доводы истца суд отклоняет как необоснованные.
Из совокупности установленных обстоятельств и представленных в дело материалов, суд не находит оснований полагать, что госпитализация *** и установленные диагнозы *** являются страховыми случаями, суд также не нашел оснований для выплаты страхового возмещения по другим страховым рискам.
На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения.
Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Небесной Валерии Николаевне к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме подачей апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья В.В. Немков