ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д., при секретаре Пономаревой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 10 июня 2026 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 328508,92 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10712,72 руб. Свои требования мотивирует тем, что 02.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № 11079126859, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 150001 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде, процентам возникла 17.12.2024, на 08.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 478 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 5078,98 руб. По состоянию на 08.04.2026 сумма общей задолженности ответчика составляет 328508 руб., из которых: 32359 руб. - иные комиссии, 24194,87 руб. - просроченные проценты, 168001 руб. - просроченная ссудная задолженность, 57411,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5013,80 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 31864,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4600,93 руб. – неустойка на просроченные проценты, 4500 руб. - неразрешенный овердрафт, 563,49 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ФИО1. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 17.12.2024 по 08.04.2026 в размере 328508,92 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10712,72 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно уведомлению о вручении заказного почтового отправления судебная повестка не вручена по причине «Адресат отсутствует».
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ).
Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Таким образом, суд, учитывая положения статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Учитывая положения статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статьям 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из материалов дела следует, что на основании заявления о заключении договора потребительского кредита 02.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептовом порядке путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заключен договор потребительского кредита № 11079126859 с лимитом кредитования 150001 руб. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (л.д. 9-10).
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и Общими условиями договора.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) - от 3557,72 руб. до 9660,13 руб. Состав МОП установлен Общими условиями договора потребительского кредита. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 02.10.2029. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев.
Из заявления о предоставлении транша следует, что сумма транша 150001 руб. предоставляется на срок 59 месяцев, 1796 дней, под 19,9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 5546,68 руб. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком условий в совокупности: 1. использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 36 месяцев. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 119 месяцев. Сумма МОП по траншу составляет 4975 руб.
Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залога транспортного средства LADA Priora, 2008 года выпуска, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.
В силу п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общих условий), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
02.10.2024 в рамках договора потребительского кредита № 11079126859 ФИО1 подано заявление-оферта на заключение с ним договора банковского счета, договора банковского обслуживания. Срок договора банковского счета 360 месяцев, 10957 дней. Банк открыл ответчику счет № (л.д.17).
02.10.2024 на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор банковского счета № 11079126830, открыт счет №, выпущена карта № (л.д. 15).
Согласно заявлению о предоставлении транша ФИО1 просит банк перечислить с его счета № по реквизитам и с назначением платежа «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС» денежную сумму в размере 150001 руб. (л.д. 43).
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг ФИО1 выразил согласие на подключение услуги режим «Возврат в график». При нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Заемщик ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка, и выразил согласие с данным условием (л.д. 17).
Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат и график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат и график» (л.д. 18-19).
В заявлении о заключении договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на подключение услуги Программа страхования «Вернется больше». Стоимость услуги составляет 40500 руб. (л.д.17 оборот).
На условиях полиса-оферты, а также комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Вернется больше» между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования № 9248662, согласно которого заемщик должен вносить ежемесячно страховые взносы в размере 4500 руб. в соответствии с графиком оплаты взносов, всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов (л.д. 49 оборот-52)
В заявлении о заключении договора потребительского кредита ФИО1 также выразил согласие на подключение тарифного плана «Люкс», с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения ознакомлен и согласен. Согласно оферте на подключение тарифного плана размер платы за подключение тарифного плана «Люкс» составляет 29999 руб., которая удерживается ежемесячными равными платежами в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № 11079126859 от 02.10.2024 до полного погашения данного вида задолженности путем списания средств с банковского счета № (л.д. 16, 17).
Заявление о заключении договора потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 02.10.2024, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявление о предоставлении транша, иные документы заемщиком подписаны электронной подписью, то есть со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен с ними.
Предоставление банком ответчику электронного кода для подписания документов по договору № подтверждается предоставленной истцом информацией (л.д. 14).
Таким образом, заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором.
Факт выполнения обязательств ПАО «Совкомбанк» по предоставлению денежных средств ФИО1 в размере в размере 150001 руб. подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора потребительского кредита, что подтверждается расчетом задолженности.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 5078,98 руб. (л.д. 6).
Из расчета задолженности, предоставленного истцом следует, что по состоянию на 08.04.2026 по кредитному договору № от 02.10.2024 у ФИО1 имеется задолженность в размере 328508,92 руб., из которых: 168001 руб. – просроченная ссудная задолженность, 24194,87 руб. – просроченные проценты, 57411,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5013,80 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 31864,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4600,93 руб. – неустойка на просроченные проценты, 4500 руб. – неразрешенный овердрафт, 563,49 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, 32359 руб. – иные комиссии.
Из расчета задолженности следует, что просроченная сумма задолженности составляет 168001 руб.
Согласно информации ПАО «Совкомбанк» просроченный основной долг состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 150001 руб. и неразрешенного овердрафта в размере 18000 руб. При заключении договора № был оформлен договор страхования №. Согласно полису-оферте к договору страхования № заемщик должен был вносить страховую премию в размере 4500 руб. Страховая премия не входит в размер ежемесячного платежа. В связи с тем, что ФИО1 не вносил денежные средства, в том числе в погашение страховой премии, то ему ежемесячно, в течении четырех месяцев с 16.01.2025 по 16.04.2025 предоставлялся кредит в сумме 4500 руб. на ее оплату (л.д. 47), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 55).
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).
При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям ст. 333 ГК РФ, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.
Таким образом, указанные в расчете задолженности проценты в размере 81605,90 руб. (просроченные проценты 24194,87 руб. + просроченные проценты на просроченную ссуду 57411,03 руб.), являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон процентной ставки по договору и снижению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истец просит взыскать неустойку в размере 41479,53 руб. (неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5013,80 руб. + неустойка на просроченную ссуду 31864,80 руб. + неустойка на просроченные проценты 4600,93 руб.).
В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая размер основного долга, а также неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки не находит.
Истец просит взыскать с ответчика иные комиссии: комиссию за карту и комиссию за услугу «Возврат в график» в размере 32359 руб.
Ответчик ознакомлен и согласен с Условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения при подключении тарифного плана «Люкс», стоимость тарифного плана «Люкс» составляет 29999 руб.
Также ответчик ознакомлен и согласен с услугой режим «Возврат в график», с суммой комиссии за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб.
Учитывая, что ответчиком совершались несвоевременные платежи в счет оплаты задолженности, комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2360 руб. (590 руб. х 4 месяца) подлежит взысканию с ответчика, поскольку предусмотрена Общими условиями договора, тарифами банка.
С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию иные комиссии в размере 32359 руб. (29999 руб. + 2360 руб.).
Согласно расчету задолженности, выписки по счету размер задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 4500 руб., с ответчика подлежит взысканию задолженность по неразрешенному овердрафту в сумме 4500 руб.
Согласно расчету задолженности размер процентов по неразрешенному овердрафту составляет 563,49 руб.
Расчет процентов по неразрешенному овердрафту проверен судом и признан верным.
С учетом изложенного, проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 563,49 руб. подлежат взысканию с ответчика.
Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, в суд не предоставлено.
Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.10.2024 подлежат удовлетворению в размере 328508,92 руб.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 10712,72 руб., что подтверждается платежным поручением № 886 от 09.04.2026.
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10712,72 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02.10.2024 за период с 17.12.2024 по 08.04.2026 в размере 328508,92 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 10712,72 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 24.06.2026.
Судья Н.Д. Дзюба