РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2026 г. г. Куртамыш, Курганская область
Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Вагиной Н.В., при секретаре судебного заседания Зотовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 3 июля 2024 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (11935873626), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 39 944 руб. 00 коп. на срок 1 798 дней под 24, 9 % годовых.
Заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, в связи с чем, банк направил ему уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось неисполненным.
7 апреля 2025 г. общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 4 августа 2024 г. по 18 мая 2026 г. в размере 55 336 руб. 29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что обязательства по кредитному договору исполнены ей в полном объеме. В настоящее она не имеет возможности выплатить денежные средства в заявленном размере, поскольку единственным источником дохода для нее является пенсия по инвалидности. Не оспаривала принадлежность ей телефонного номера +79195969251.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и открытии счета 3 июля 2024 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор № (далее – Договор), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 39 944 руб. 00 коп.
В соответствии с пунктом 2 Договора срок действия Договора бессрочно, срок кредита 58 процентных периодов по 31 календарному дню каждый.
Согласно пункту 4 Договора стандартная процентная ставка по кредиту 24,90 % действует в процентные периоды, в которых действует льготная ставка. Льготная става 1,44 % действует начиная с 13 процентного периода при оплате заемщиком первого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном сокращенным графиком погашения по кредиту, до 24 процентного периода. Льготная ставка прекращает действовать с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик обеспечил в дату ежемесячного платежа наличие на счете денежных средств в сумме меньше ежемесячного платежа, предусмотренного сокращенным графиком погашения по кредиту, либо отказался от автоматического (без дополнительного уведомления Банка) частичного досрочного погашения задолженности по кредиту согласно сокращенному графику погашения по кредиту.
Пунктом 6 Договора установлено, что количество и размер платежей зависят от выбора заемщиком порядка погашения задолженности по кредиту:
- ежемесячно равными платежами в размере 1 201 руб. 92 коп. в течение 58 процентных периодов в соответствии с графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной ставки и срока кредита (график погашения);
- ежемесячно равными платежами в размере 2 021 руб. 58 коп. в течение 24 процентных периодов в соответствии с сокращенным графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной и льготной ставок согласно условий, определенных в пункте 4 настоящих Индивидуальных условий (сокращенный график).
Внесение заемщиком первого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном сокращенным графиком и включающем сумму для частичного досрочного погашения, является волеизъявлением заемщика о выборе порядка погашения задолженности по кредиту в соответствии с сокращенным графиком, а не автоматическое (без дополнительного уведомления банка) досрочное погашение задолженности по кредиту сверх суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения.
В случае, если после осуществления выбора порядка погашения задолженности по кредиту в соответствии с сокращенным графиком заемщик в дату ежемесячного платежа обеспечит наличие на счете денежных средств в сумме меньше ежемесячного платежа, предусмотренного сокращенным графиком, либо откажется от автоматического (без дополнительного уведомления банка) частичного досрочного погашения задолженности по кредиту согласно сокращенного графика, банком будет сформирован уточненный график погашения с учетом возобновления действия стандартной ставки, суммы непогашенного кредита и количества процентных периодов, оставшихся до полного погашения задолженности по кредиту.
Согласно пункту 11 Договора кредит в сумме 39 944 руб. 00 коп. предоставляется на оплату товара, приобретаемого в торговой организации, в оставшейся сумме – без определения цели.
Пунктом 12 Договора предусмотрено право банка взимать неустойку в размере 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня.
Согласно пункта 14 Договора подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями и присоединение к ним.
Из распоряжения заемщика ФИО1 следует, что сумму кредита в размере 39 944 руб. 00 коп. она просит перечислить для оплаты товара в торговую организацию. В случае невозможности перевода указанной суммы кредита торговой организации или возврата ее в банк – направить указанную сумму на счет обязательств банка перед торговой организацией и осуществить перевод денежных средств торговой организации при условии устранения причины товара.
Заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, Договор подписаны заемщиком простой электронной подписью в виде СМС-кода, доставленного на мобильный телефон №, принадлежащий ответчику.
Согласно выписке по счету № ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 3 июля 2024 г. предоставило ФИО1 кредит в размере 39 944 руб. 00 коп. и в этот же день произвело перечисление данных денежных средств за приобретенные товары/услуги по акции: Кредит+.
7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило деятельностью юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц.
В силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Из выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредита, в связи с чем, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1
4 марта 2026 г. мировым судьей судебного участка № 13 Куртамышского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (11935873626) от 3 июля 2024 г. в размере 55 336 руб. 30 коп. за период с 4 августа 2024 г. по 28 октября 2025 г., и возврат государственной пошлины в размере 2 000 руб. 00 коп.
Определением этого же мирового судьи судебный приказ от 4 марта 2026 г. отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.
Согласно расчету истца по состоянию на 18 мая 2026 г. задолженность ФИО1 составила 55 336 руб. 29 коп., из которых 35 106 руб. 57 коп. – просроченная ссудная задолженность; 17 658 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 453 руб. 22 коп. – просроченные проценты; 38 руб. 96 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 0 руб. 36 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 30 руб. 42 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 48 руб. 32 коп. – неустойка на просроченные проценты.
Судом расчет задолженности проверен, суд считает его подлежащим к применению.
Доводы ФИО1 о том, что ей произведены выплаты кредита в полном объеме, не могут быть признаны обоснованными, поскольку опровергаются данными, имеющимися в выписке по счету и расчете истца, согласно которым произведенные ответчиком платежи учтены при расчете задолженности. В ходе рассмотрения дела контррасчет ответчиком не представлен, а также не указано, какие именно платежи не были учтены истцом.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).
При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.
Указанные в расчете задолженности проценты являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон процентной ставки по договору и снижению не подлежат.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в пунктах 69, 71 постановления от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Учитывая размер основного долга, а также длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки, предъявленной к взысканию последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу о взыскании неустойки в заявленной сумме.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по Договору, ФИО1 суду не представлено доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении ей обязательств по возврату долга, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует положениям Договора и не был опровергнут ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
Ссылка ФИО1 на тяжелое материальное положение ответчика, не позволяющее исполнить кредитные обязательства, сама по себе не является обстоятельством, свидетельствующим об освобождении ответчика от исполнения обязательств, поскольку указанные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке при цене иска до 100 000 руб. оплачивается государственная пошлина в размере 4 000 руб.
При обращении с заявлением о вынесении судебного приказа истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 53029 от 28 октября 2025 г.
Ввиду того, что судебный приказ отменен, указанная сумма может быть зачтена в счет оплаты госпошлины по настоящему иску.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 340 от 22 мая 2026 г.
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от 3 июля 2024 г. за период с 4 августа 2024 г. по 18 мая 2026 г. в сумме 55 336 руб. 29 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд <адрес>.
Решение в окончательной форме изготовлено 24 августа 2026 г.
Судья Н.В. Вагина