ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2026 г. г. Куртамыш, Курганская область
Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Вагиной Н.В., при секретаре судебного заседания Зотовой И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 15 сентября 2025 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита на срок 60 месяцев под 35,9 % годовых.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил ненадлежащим образом, что привело к образованию у него задолженности.
С учетом произведенных выплат в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 148 060 руб. 99 коп. размер задолженности по состоянию на 18 августа 2026 г. составляет 552 235 руб. 50 коп. за период с 17 апреля 2026 г. по 18 августа 2026 г.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по кредитному договору Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось неисполненным.
С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 17 апреля 2026 г. по 18 августа 2026 г. в размере 552 235 руб. 50 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 044 руб. 71 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, не возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, в порядке заочного производства согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статьям 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как следует из материалов дела, 15 сентября 2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заключен договор потребительского кредита №.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 400 000 руб. 00 коп. Кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в заявлении о предоставлении транша. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете, при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика, в порядке, предусмотренном договором.
Срок действия договора – 60 месяцев, 1 826 дней с правом пролонгации неограниченное количество раз (пункт 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:
использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты его предоставления, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;
перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты заключения договора;
использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/ кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк в праве запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам.
Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 с даты заключения договора, условий подпункта 3 – отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты месячного обязательного платежа.
Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий общее количество платежей по кредиту – 60 месяцев (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж составляет от 1 100 руб. до 21 120 руб. 08 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями и включает часть ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом.
Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), то минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до расчета минимального обязательного платежа, а также между двумя ближайшими минимальными обязательными платежами). Последний минимальный обязательный платеж включает 100 % ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом.
Дата оплаты минимального обязательного платежа – первый платеж по кредиту не позднее 16 октября 2025 г., далее ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 15 сентября 2030 г.
При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях договора. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке предусмотренном Обязательными условиями договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев.
Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительский кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 9.2 Обязательных условий), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено право Банка взимать неустойку в размере 20 % годовых за ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункта 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в обязательные условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Обязательные условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
Индивидуальные условия подписаны заемщиком электронной подписью, то есть со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен с ними.
Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету RUR№ за период с 15 сентября 2025 г. по 18 августа 2026 г.
Из указанной выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1, с учетом денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 148 060 руб. 99 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 552 235 руб. 50 коп., из которых 393 000 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 125 126 руб. 61 коп. – просроченные проценты 149 руб. 50 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 руб. 57 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 81 руб. 35 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 367 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты, 20 370 руб. 45 коп. – неразрешенный овердрафт, 20 руб. 09 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 12 671 руб. 44 коп. – иные комиссии.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено.
Судом расчет задолженности проверен, суд считает его подлежащим к применению.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).
При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.
Таким образом, указанные в расчете задолженности просроченные проценты в размере 125 126 руб. 61 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 149 руб. 50 коп., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон процентной ставки по договору и снижению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истец просит взыскать неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 руб. 57 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 81 руб. 35 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 367 руб. 49 коп.
В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая размер основного долга, длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки, предъявленной к взысканию последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу о взыскании неустойки в заявленной сумме.
Истец просит взыскать с ответчика комиссию за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 12 671 руб. 44 коп.
Порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) установлены в Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия).
Пунктами 6.1, 6.2 Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий открытие Банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этим счетам, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно. Оплата иных операций по счетам, не указанным выше, осуществляется согласно тарифам Банка.
Комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее уплаты, определяются в соответствии с условиями договора потребительского кредита и тарифами Банка (пункт 7.8 Общих условий).
Тарифами Банка предусмотрены комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат и график» в размере 590 руб.; комиссия за услуги дистанционного обслуживания для денежных и товарных кредитов, кредитных карт, программ автокредитования и ипотечного кредита взимается комиссия в размере 149 руб. в месяц., комиссия за тарифный план составляет 9 871 руб. 08 коп.
Как следует из Индивидуальных условий, до подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, тарифы Банка, требования о взыскании с ФИО1 комиссий в сумме 13 118 руб. 44 коп. подлежат удовлетворению.
Согласно расчету задолженности, выписки по счету размер задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 20 370 руб. 45 коп., процентов по неразрешенному овердрафту составляет 20 руб. 09 коп.
Расчет процентов по неразрешенному овердрафту проверен судом и признан верным.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 20 370 руб. 45 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 20 руб. 09 коп.
Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 сентября 2025 г. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке при цене иска от 500 001 рубля до 1 000 000 рублей - 15 000 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 500 000 рублей.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 044 руб. 71 коп., что подтверждается платежным поручением № 85 от 20 августа 2026 г.
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 044 руб. 71 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от 15 сентября 2025 г. за период с 17 апреля 2026 г. по 18 августа 2026 г. в сумме 552 235 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 044 руб. 71 коп.
Ответчик вправе подать в Куртамышский районный суд Курганской области заявление об отмене этого заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения, представив доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщить об этом суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание вынесенного решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Вагина