РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2026 г. г. Куртамыш, Курганская область
Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Вагиной Н.В., при секретаре судебного заседания Зотовой И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 7 июня 2023 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № 8439975455, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 25,9% на срок 60 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил ненадлежащим образом, что привело к образованию у него задолженности.
С учетом произведенных выплат в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 146 404 руб. 09 коп. размер задолженности по состоянию на 22 сентября 2026 г. составляет 71 401 руб. 44 коп. за период с 8 июля 2025 г. по 22 сентября 2026 г.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по кредитному договору Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось неисполненным.
С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 8 июля 2025 г. по 22 сентября 2026 г. в размере 71 404 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что не выполнял обязательства по кредитному договору в связи с отсутствием денежных средств. В настоящее время трудоустроен и намерен выплачивать образовавшуюся задолженность. Расчет задолженности не оспаривал. Указал, что Банком учтены все платежи внесенные им в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статьям 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как следует из материалов дела, 7 июня 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заключен договор потребительского кредита № 8439975455.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 100 000 руб. 00 коп. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашение в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий и общих условий Договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 9,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж – 3 223 руб. 85 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 350 руб. 00 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2 123 руб. 15 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.
Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительский кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 10.2 Обязательных условий), включая оплату социально значимых услуг, товаров.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено право Банка взимать неустойку в размере 20 % годовых за ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Оферта на заключение договора и его предоставления была акцептована ФИО1 путем подписания Кодом (простой электронной подписью в виде числового кода), с помощью которой клиент подтвердил предоставленную им информацию.
Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий и обязуется их выполнять.
Подписание электронных документов ФИО1 производилось с использованием СМС-кода, представляющего собой ключ электронной подписи, что не противоречит требованиям части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», что подтверждается данными по подписанию договора 8439975455.
Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету RUR/000525412534/40817810350167134115 за период с 7 июня 2023 г. по 22 сентября 2026 г. и не оспаривался ответчиком в судебном заседании.
Из указанной выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей, предусмотренных договором потребительского займа в добровольном порядке, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 13 Куртамышского судебного района Курганской области от 4 марта 2026 г. с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 8439975455 от 7 июня 2023 г. в размере 71 401 руб. 44 коп. за период с 20 февраля 2025 г. по 15 декабря 2025 г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 000 руб. 00 коп.
Определением этого же мирового судьи от 29 июля 2026 г. судебный приказ от 4 марта 2026 г. был отменен на основании поступивших от ответчика возражений относительно его исполнения.
Согласно расчету истца задолженность ответчика, с учетом денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 146 404 руб. 09 коп., по состоянию на 22 сентября 2026 г. составляет 71 401 руб. 44 коп., из которых 59 981 руб. 45 коп. – просроченная ссудная задолженность, 6 206 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 1 442 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 102 руб. 57 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 285 руб. 69 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченные проценты, 22 руб. 93 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 360 руб. 00 коп. – иные комиссии.
Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено.
Судом расчет задолженности проверен, суд считает его подлежащим к применению.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).
При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.
Таким образом, указанные в расчете задолженности просроченные проценты в размере 6 206 руб. 43 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 442 руб. 37 коп., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон процентной ставки по договору и снижению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истец просит взыскать неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22 руб. 93 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 1 102 руб. 57 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 285 руб. 69 коп.
В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая размер основного долга, длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки, предъявленной к взысканию последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу о взыскании неустойки в заявленной сумме.
Истец просит взыскать с ответчика иные комиссии в размере 2 360 руб. 00 коп.
Порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) установлены в Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия).
Пунктами 6.1 Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий открытие Банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с открытием заемщику и предоставлением на банковский счет лимита кредитования осуществляется бесплатно. Оплата иных операций по счетам, не указанных выше, осуществляется согласно тарифам Банка.
Тарифами Банка предусмотрены комиссия за сопровождение услуги «Возврат и график» в размере 590 руб., комиссия за тарифный план составляет 2 360 руб. 00 коп.
Как следует из Индивидуальных условий, до подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, тарифы Банка, требования о взыскании с ФИО1 комиссий в сумме 2 360 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.
Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № 8439975455 от 7 июня 2023 г. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке при цене иска до 100 000 руб. оплачивается государственная пошлина в размере 4 000 руб.
При обращении с заявлением о вынесении судебного приказа истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 76317 от 16 декабря 2025 г.
Ввиду того, что судебный приказ отменен, указанная сумма может быть зачтена в счет оплаты госпошлины по настоящему иску.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 83 от 24 сентября 2026 г.
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № 8439975455 от 7 июня 2023 г. за период с 8 июля 2025 г. по 22 сентября 2026 г. в сумме 71 401 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 5 ноября 2026 г.
Судья Н.В. Вагина