ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июня 2026 года г. Тюмень
Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Седовой О.Г., при секретаре Сагитове А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Музаевой Оксаны Сайд-Хусейновны к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании пункта индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы, возврата процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Музаева О.С.Х. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании пункта индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы, возврата процентов, компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что 27.06.2023 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № PILPAAHYG22306271251, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 960 800,00 рублей под 14,5 % годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договоров дополнительных услуг, а именно: Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.7.7) стоимостью 224 592,24 рублей; услуга «Выгодная ставка» стоимостью 76 204,00 рублей.
Истец указывает, что законодатель четко установил наименование документа, в котором кредитор обязан получить выражение волеизъявления заемщика, таким документом является заявление о предоставлении потребительского кредита, а также установил перечень требований, такими являются: указание стоимости и запрет на простановку отметок о согласии кредитором (машинописный способ). В заявлении на получение кредита наличными № заявки PILPAAHYG22306271251 машинописным способом указан перечень дополнительных услуг, договоров страхования их стоимость. Типографическим способом также проставлено согласие V на страхования и услугу. Данное заявление является типовым, влиять на его содержание невозможно. Действующим законодательством запрещено проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. То есть, Банк обязан взять согласие с заемщика при предоставлении дополнительной услуг. Исходя из анкеты, банк без согласия потребителя заключил с заемщиком договор с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и услугу «Выгодная ставка» осуществил перевод денежных средств. В данном случае имеет место нарушение прав потребителя банком. При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили, возможно ли отказаться от услуг. Также не была представлена информация о том, какие услуги могут быть подключены, их стоимость, о конкретных условиях и тарифов их заключения, не предоставлен выбор организаций, оказывающих услуги.
Кроме того, отмечает истец, что абсолютно все документы были одномоментно подписаны ровно за 1 секунду; что на всех документах указано о том, что подписано простой электронной подписью заемщика, с помощью одного смс-кода <1133> одномоментно были подписаны все документы. Подписание всех документов одной «Простой Электронной Подписью» не является надлежащим получением волеизъявления заемщика.
Из вышеизложенного следует, что все кредитные документы были подписаны путем ввода 27.06.2023 12:53:22 единого кода из смс-1133, что доказывает не предоставление банком заемщику возможности отказаться непосредственно от условий по страхованию.
Касательно услуги «Выгодная ставка» на сумму в размере 76 204,00 рублей истец отмечает следующее. Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении услуги «Выгодная ставка» очевидно, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Таким образом, указанные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Подключение к услуге «Выгодная ставка», по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с Истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 4 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем, не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.
В рамках настоящего дела условия кредитного договора установленные в п. 4.1.3 кредитного договора выраженные в увеличении % ставки по кредиту с 14,5 % до 19,5 % годовых являются недействительными поскольку противоречат Федеральным законом от 21 декабря 2013 г, № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На основании ст. ст. 15, 167 ГК РФ, в силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, денежные средства в размере 300 796,24 руб. (224 592,24 руб. + 76 204,00 руб.) подлежат возврату Ответчиком. 300 796,24 руб. х 14,5 % / 365 х 1024 дня (с 28.06.2023 (дата списания денежных средств) по 16.04.2026 (дата написания иска)) = 122 362,26 руб.
На денежные средства в размере 300 796,24 руб. подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами. Считает необходимым взыскать с ответчика проценты, начиная с 17.04.2026, начисляемые на сумму 300 796,24 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, Истец оценивает в 30 000 руб. Также при удовлетворении требований истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Просит суд признать п. 4.1.3 Индивидуальных условий кредитного договора № PILPAAHYG22306271251, заключенного с АО «Альфа-Банк» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 14,5 % до 19,5 % годовых недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 300 796,24 руб., в счет возврата уплаченной суммы; 122 362,26 руб. в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту; 142 857,62 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда; судебный расходы по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 17.04.2026, начисляемые на сумму 300 796,24 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении дела не просил, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.
От ответчика в материалы дела поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он указал, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка рассмотрения спора согласно ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Данные требования заявлены к АО «АЛЬФА-БАНК» - финансовой организации. В данном случае требования истца являются имущественными требованиями, поскольку влекут для Банка как финансовой организации последствия имущественного характера. При этом заявленные требования не превышают сумму 500 000,00 руб. Также ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. 27.06.2023 истец заключил с Банком Кредитный договор, таким образом, Истец знал обо всех условиях, которые в настоящее время оспариваются им в иске. Поскольку срок исковой давности на подачу указанного иска истек 27.06.2024, а Истец обратился в суд в 2026 году, то требования Истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. Музаевой О. С.-Х. допущено нарушение ч. 5 ст. 166 ГК РФ. В соответствии с ч. 5 ст. 166 ГК РФ Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. 27.06.2023 между Истцом и Банком заключен договор кредита PILPAAHYG22306271251 на согласованных сторонами условиях, Истцу предоставлена процентная ставка по кредиту в размере - 14,5% годовых, которая не изменялась Банком. После заключения сделки и исполнения се со стороны Банка (зачисления денежных средств на счет), поведение Истца свидетельствовало о действительности кредитного договора, а именно: истец получила наличные денежные средства, предоставленные ей Банком по кредитному договору на предоставленных условиях с процентной ставкой 14.5% годовых, оплачивает проценты по кредиту в соответствии с предоставленной процентной ставкой 14.5% годовых. При таких обстоятельствах, поведение Истца после заключения сделки давало основание Банку полагаться на действительность сделки, в связи с чем заявление Истца о недействительности кредитного договора не имеет правового значения на основании ч 5 ст. 166 ГК РФ. По требованию о взыскании убытков в размере 224 592,24 руб. Банк не является надлежащим ответчиком. 27.06.2023 между Истцом и Банком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №PILPAAHYG22306271251, предусматривающий выдачу кредита наличными. По условиям кредитного договора Банком Истцу на счёт № предоставлен кредит в размере 960,800 руб., из которых в порядке пункта 1 статьи 854 ГК РФ 28.06.2023 денежные средства в размере 224 592,24 руб. перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по добровольно заключенному договору страхования № U541AAHYG22306271251 от 27.06.2023: Платеж по договору U541AAHYG22306271251 от 27.06.2023,ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 224 592,24 руб. АО АЛЬФА-БАНК» в соответствии с законодательством РФ является кредитной организацией, не осуществляет страховую деятельность и не выступает стороной в Договоре страхования. Договор страхования заключен между Истцом и иным юридическим лицом - страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Факт перечисления Банком страховой премии на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается выпиской по счёту и платежным поручением. Списание денежных средств со счета осуществлено Банком на основании поручения истца в порядке пункта 1 статьи 854 ГК РФ. Таким образом, сумма страховой премии уплачена Истцом согласно заключенному между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договору страхования. Страховая премия была получена страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Договору страхования, а не Банком по кредитному договору и не может взыскиваться с Банка. Согласно изложенному, АО «АЛЬФА-БАНК» не является получателем страховой премии и является ненадлежащим ответчиком в данном споре. Отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании убытков, в связи с недоказанностью причинения убытков Истцу со стороны Банка. В нарушении ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств возникновения убытков. 12.04.2022 Истец в собственноручно подписанном Заявлении Заёмщика подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания заявления и обязался выполнять условия ДКБО. Подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. В Заявлении Заемщика от 27.06.2023 (стр.5 Индивидуальных условий) Истец повторно присоединилась к ДКБО. Истец пользуется услугой «Альфа-Мобайл» с 2022 года, 28.06.2022 истец подключила услугу «Альфа-Мобайл» (мобильное приложение) к номеру телефона 79523469233. «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту/Держателю Дополнительной карты по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора. Согласно п. 8.8 Раздела 8 Договора ДКБО Посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных Договором автокредитования) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента: оформить и подписать Электронные документы в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к Договору; Согласно п. 3.27 ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору: СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными; Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи содержатся в Приложении №12 к ДКБО, являющимся неотъемлемой частью ДКБО. 27.06.2023 посредством услуги «Альфа-Мобайл» (мобильное приложение) истец оформила и подписала Договор потребительского кредита в электронном виде с использованием Простой электронной подписи в соответствии с нормами действующего законодательства РФ ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст. ст. 8,154,309,310,432,425,810, 819, 820, 847 ГК РФ и условиями ДКБО. Договор кредита состоит из Общих условий и подписанных простой электронной подписью Клиента Индивидуальных условий. С Общими условиями договора Истец была ознакомлена и согласна (пункт 14 Индивидуальных условий). Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». Электронные документы по договору кредита были подписаны Клиентом простой электронной подписью Клиента посредством ввода одноразового ключа (кода) направленного Банком 12.05.2023 19:25 на номер телефона 79129286117 с текстом: «Никому не сообщайте код: 1328. Оформление кредита наличными». Сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, фиксируются в программном обеспечении Банка («Электронный архив») и подтверждают факт подписания конкретным клиентом и Банком электронного документа с применением простой электронной подписи в указанные в электронном документе дату и время его подписания. Подписание Истцом электронных документов подтверждается Отчётом о заключении договора потребительского кредита. Мобильное приложение Банка «Альфа-Мобайл» создано таким образом, что позволяет клиенту выбрать удобные условия для кредитования, сроки, суммы, автоматически загружает для ознакомления все проекты документов до их подписания, Потребитель не только выбирает условия кредитования, но и может ознакомиться со всеми документами, подумать, принять осознанное решение. До заключения договора кредита Банком Клиенту была предоставлена полная информация о предоставляемом кредите и услугах страхования, обеспечившая истцу возможность правильного выбора, что полностью соответствует требованиям ст.6 и 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей». В заявлении на получение кредита наличными № заявки PILPAAHYG22306271251, содержащем графы «Нет» и «Да» истец добровольно изъявила желание заключить договоры страхования и оформить услугу «Выгодная ставка». Добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АлъфаСтрахование-Жизнъ» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.7.7) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 224 592,24 рублей за весь срок действия договора страхования. Добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АлъфаСтрахование-Жизнъ» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 9 589,75 руб. за весь срок действия договора страхования. Добровольно изъявила желание оформить услугу «Выгодная ставка» (далее Услуга), которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 76 204 руб. за весь срок действия Договора выдачи Кредита наличными, оказываемую согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (размещены по адресу: https://aliabank.rU/retail/tariffs/#t-3)*. Подтверждением является отметка символом «V» в поле «Да» при предоставлении Банком выбора между вариантами «Да» или «Нет». Согласно изложенному, добровольное согласие истца на заключение каждого из договоров страхования выражено в поле с ответом «Да» при предоставлении Банком выбора между вариантами «Да» или «Нет». Заемщик, при заключении кредитного договора, используя функциональные кнопки самостоятельно и добровольно изъявила желание заключить договоры страхования путём проставления отметки «V» в поле с ответом «Да» при предоставлении Банком выбора между вариантами «Да» или «Нет». Согласно изложенному, дополнительные услуги по договорам страхования были не навязаны Клиенту, а она ими воспользовалась добровольно и в том числе, с целью получения дисконта по процентной ставке. В пункте 3 Заявлении Заемщика (страница 5 Индивидуальных условий) истец поручила Банку без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) Списать со Счета комиссию за оказание Услуги в размере 76 204 руб., просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со Счета, на который переведена сумма Кредита, по следующим реквизитам: Получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН 7715228310, счет Получателя №, Банк Получателя АО "АЛЬФА-БАНК", БИК 044525593, к/с № в сумме платежа в размере 9589 рублей (75) копеек. Назначение платежа: По договору PILPAAHYG22306271251 в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04). НДС не облагается; просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со Счета, на который переведена сумма Кредита, по следующим реквизитам: Получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН 7715228310, счет Получателя №, Банк Получателя АО «АЛЬФА-БАНК», БИК 044525593, к/с № в сумме платежа в размере 224592 рублей (24) копеек. Назначение платежа: По договору U541AAHYG22306271251 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.7.7). НДС не облагается. До подписания Договора потребительского кредита между сторонами были согласованы все индивидуальные условия Договора потребительского кредита. Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью заемщика. Подписание Заемщиком индивидуальных условий простой электронной подписью Заемщика означает заключение Договора выдачи Кредита наличными. Договор потребительского кредита заключен между сторонами на определенных и согласованных сторонами условиях. Истец выразила согласие со всеми условиями договора кредита, в том числе, с условиями о процентных ставках, порядке их определения (п.4 Индивидуальных условий).
Согласно изложенному, дополнительные услуги по договорам страхования были не навязаны Клиенту, а она ими воспользовалась добровольно и в том числе, с целью получения дисконта по процентной ставке. Изложенное свидетельствует о том, что Клиент имела намерение получить услуги и заключила их. У Истца была возможность в течении 14 дней отказаться от услуг страхования, однако, Истец этого не сделала, что свидетельствует о том, что Истец была заинтересована в получении услуг страхования. Обращение истца в суд почти через 3 года свидетельствует о недобросовестном осуществлении прав, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При этом, какая-либо вина Банка по возникновению убытков на стороне Истца отсутствует, стороной Истца, в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, не представлены доказательства виновных действий Банка по списанию денежных средств.
Проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению. В целях получения дисконта в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, Истец добровольно оформила дополнительную (необязательную) услугу «Выгодная ставка» и договор страхования сумма страховой премии по которому была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Относительно услуги «Выгодная ставка», за которую Истцом оплачена комиссия в размере 76 204 руб. предоставила Истцу дополнительное отдельное имущественное благо в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи Кредита.
Истец не обращалась в Банк с заявлением (письменным, устным) об отказе от услуги «Выгодная ставка» за которую истцом оплачена комиссия в размере 76 204 рублей. Истец не обращалась в Банк с заявлением (письменным, устным) об отказе от услуги страхования, предоставленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхования премия по которой составила 224 592,24 рублей и была получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно изложенному, истец после заключения кредита с 27.06.2023 года вообще не обращалась в Банк никаком способом и почти через 3 года обратилась сразу с иском к Банку в суд и при этом необоснованно просит взыскать с Банка штраф. Указанное поведение свидетельствует о недобросовестном поведении истца и не подлежит удовлетворению.
Требования истца о компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. не подлежат удовлетворению в связи с тем, что требования истца, предъявляемые к Банку, являются незаконными и не подлежащими удовлетворению.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 27.06.2023 между Истцом и Банком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № PILPAAHYG22306271251, предусматривающий выдачу кредита наличными. По условиям кредитного договора Банком Истцу на счёт № предоставлен кредит в размере 960 800 рублей, с процентной ставкой по кредиту в размере - 14,5% годовых, которая не изменялась Банком. Стандартная процентная ставка составляет 23,75 % годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 14,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 11% годовых (п.4.1.1 Индивидуальных условий).
Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования.
В этот же день, между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и «Страхование жизни и здоровья», размер страховой премии которых составляет 224 592, 24 руб. и 76 204 руб.
Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» U541AAHYG22306271251 страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» - 884 500 руб., страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» - 70 317, 75 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 884 500 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» – 154 274, 49 руб., общая сумма страховой премии – 224 592, 24 руб.
По программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAAHYG22306271251 (программа 1.04) страховая сумма по рискам смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-й группы – 884 500 руб., страховая премия – 9 589, 75 руб.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Частью 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлены требования к содержанию заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), если при предоставлении потребительского кредита (займа) предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.
Вместе с тем, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, который не отвечает признакам, установленным абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) оформляется на основании части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
На отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).
Законом о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.
Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Согласно пункту 4 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Как следует из материалов дела, все действия по заключению кредитного договора и договоров страхования совершены одним действием 27.06.2023 в 12:53:22 - подписанием электронной подписью истца представленных ей единым пакетом документов, в том числе заявления на получения кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, договоров страхования по двум программам.
При заключении кредитного договора 27.06.2023, в этот же день между Музаевой О.С.Х. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договор страхования по программе 1.024 страховая премия составляет 9 589,75 руб., и договор страхования U541AAHYG22306271251 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.7.7) со страховой премией в размере 224 592, 24 руб., однако последний ответчиком квалифицирован как не относящийся к обеспечивающим договорам страхования.
Таким образом, учитывая, что кредитором предложены потребителю дополнительные услуги по заключению договоров страхования, один из которых является обеспечительным и влиял на процентную ставку по кредиту, второй (спорный) договор страхования таковым не являлся, в связи с чем именно на исполнителя услуги возложено бремя доказывания предоставления потребителю, не обладающему специальными познаниями, необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность компетентного выбора, согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, а также наличие возможности у потребителя отказаться от услуги, в которой он не нуждается, предложенной ему в общем пакете документов, однако такие обстоятельства судом не установлены.
Ответчиком не представлено информации о надлежащем информировании потребителя об особенностях каждого из заключенных договоров страхования, о том, какой из договоров обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, судами не дано оценки тем фактам, что заявления потребителя финансовых услуг Музаевой О.С.Х. на добровольное получение услуг страхования, включая отметки о согласии быть застрахованным, выполнены машинописно в уже представленных банком для подписания заявлениях, в составе пакета документов, включающего полисы-оферты по различным программам страхования, индивидуальные условия договора потребительского кредита и т.д.
Заявление на получение кредита и заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» не содержат разъяснений о том, что заключение этого договора страхования, стоимостью 224 592,24 руб., не требуется для получения дисконта по процентной ставке, для получения дисконта достаточно заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», стоимостью 9 589,75 руб., и что дорогостоящий договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Кроме того, ответчиком не предоставлены доказательства целесообразности заключения двух договоров с идентичными случаями страхования, в которых разница в страховых премиях составляет более чем 30 раз, с частичным их тождеством, наличием в них признаков формального разделения страховщиком страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что недопустимо.
Кроме того истцом отметки о добровольном согласии заключить оба договора страхования проставлены машинописным способом, форма выражения желания на заключение договоров страхования потребителем не соответствуют требованиям части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредитовании, запрещающим проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров).
Учитывая, что ответчиком не доказано, что истец могла повлиять на условия договора либо отказаться от заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», кроме как отказавшись от договора в целом, является ли направление потребителю такого пакета документов надлежащим информированием его о предоставляемой финансовой услуге страхования, позволяющим потребителю обеспечить возможность правильного выбора услуги, адекватно оценить условия предоставления скидки и наличие собственной выгоды либо, наоборот, неблагоприятных для себя последствий заключения такого соглашения, либо только создана его видимость с целью побуждения к заключению дополнительных договоров, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании п. 4.1.3 Индивидуальных условий кредитного договора № PILPAAHYG22306271251, заключенного с АО «Альфа-Банк» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 14,5 % до 19,5 % годовых недействительным и о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере 300 796,24 руб., в счет возврата уплаченной суммы; 122 362,26 руб., в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).
Таким образом, на денежные средства в размере 300 796,24 руб. подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами в сумме 142 857,62 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, также продолжить начислять проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 17.04.2026, начисляемые на сумму 300 796,24 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер причиненных страданий, их достаточную продолжительность, требования разумности и справедливости и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Разрешая исковые требования о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, суд руководствуется ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимает во внимание, что согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 7 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 288 008,06 руб., исходя из расчета (300 796,24 + 122 362,26 + 142 857,62 + 10 000) / 2.
Согласно положениям статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере (133,60 + 133,60) = 267,20 руб.
В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с настоящим исковыми требованиями (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ), при этом заявленные исковые требования удовлетворяются, с ответчика в соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, пп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию в соответствующий бюджет бюджетной системы Российской Федерации государственная пошлина в размере (16 320 + 3 000 + 3 000) = 22 320 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 12, 56, 67, 98, 103, 167, 194–199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Музаевой Оксаны Сайд-Хусейновны – удовлетворить частично.
Признать п. 4.1.3 Индивидуальных условий кредитного договора № PILPAAHYG22306271251 от 27.06.2023, заключенного между Музаевой Оксаной Сайд-Хусейновной (паспорт гражданина РФ серии №) и Акционерным обществом «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) недействительным.
Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) в пользу Музаевой Оксаны Сайд-Хусейновны (паспорт гражданина РФ серии №) убытки в размере 300 796,24 руб. – в счет уплаченной страховой премии; 122 362,26 руб. – в счет процентов, уплаченных по кредиту; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 142 857,62 руб.; продолжить начислять проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 17.04.2026, начисляемые на сумму 300 796,24 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 288 008,06 руб., почтовые расходы в размере 267,20 руб.
В остальной части иска – отказать.
Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ г. Тюмень в сумме 22 320 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2026 года.
Председательствующий судья /подпись/ О. Г. Седова