РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2026 года г. Тюмень
Ленинский районный суд города Тюмени в составе:
председательствующего судьи Терентьева А.В., при секретаре Прохоренко П.А., с участием истца, представителя Бугаева И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6331/2026 по исковому заявлению Поддубной Инны Сергеевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, излишне выплаченной суммы, процентов, судебных расходов.
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 000 руб. (т. 1, л.д. 7-9).
Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №№, согласно которого ежемесячный платёж истца составлял 34 760,49 руб. В последующем банк в одностороннем порядке изменил платёж, фактически увеличил его в три раза. По номеру телефона, сотрудниками банка, истцу дано разъяснение, что муж истца - ФИО2, проходит как заёмщик. По условиям договора, если у заёмщика есть ипотека, оформленная по льготной программе, то процентная ставка увеличивается. Истцом подано заявление в банк о предоставлении информации, и приведении условий договора согласно условиям договора. ДД.ММ.ГГГГ истцу на электронную почту поступил ответ, из которого можно сделать вывод, что в действиях банка усматривается недобросовестное поведение. Банк в своём ответе указывает, что текущая процентная ставка уставлена корректно, в результате которой истец вынуждена платить по 118 200 руб., вместо 34 760,49 руб. В обоснование своих доводов банк приводит положения п. 4.2.2 договора, содержания которого буквально противоречит индивидуальным условиям договора.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора в силу ст. 43 ГПК РФ привлечены: АО «ДОМ.РФ», ПАО «Сбербанк России», ФИО2.
В порядке статьи 39 ГПК РФ, ФИО1 увеличила требования, просила признать действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению процентной ставки с 5,99% годовых на 24% годовых, применяемой для расчета графика платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по уменьшению срока выплаты кредита с 362 месяцев до 267 месяцев по указанному договору, незаконным; возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность рассчитать график платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 5,99% с ДД.ММ.ГГГГ на 362 месяца и предоставить его ФИО1 в течение двух рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу в целях дальнейшей оплаты по договору; признать за ФИО1 право на погашение денежных обязательств по кредитному договору № № с ДД.ММ.ГГГГ на 362 месяца по ставке 5,99%; исключить из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ созаемщика ФИО2; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 излишне уплаченные по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 991 233,5 руб., а также последующие ежемесячные платежи в размере, превышающем 34 760,49 руб.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 457,82 руб., а также проценты с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требований по возврату излишне уплаченных денежных средств; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 моральный вред в размере 100 000 руб.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб. (т. 2, л.д. 1-10).
Истец, представитель истца в судебном заседании уточненные требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещена.
В письменных возражениях на уточненное исковое заявление просила в иске отказать (т. 2, л.д. 71-74).
В обоснование своих доводов указала, что на момент заключения кредитного договора заемщик уже воспользовался государственной программой льготного жилищного кредитования, в связи с чем утратил право на повторное получение ипотечного кредита по льготной ставке финансируемого государством. В связи с неисполнением указанных выше условий для участия в программе льготного кредитования, процентная ставка по кредитному договору была установлена в повышенном размере.
ФИО2 в дело представил письменные объяснения, в котором просил требования удовлетворить.
Иные лица в судебное заседание не явились, извещены.
Информация о времени и месте рассмотрения дела также заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда <адрес> leninsky.tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).
Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В пункте 432 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом, что предусмотрено в статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».
Статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Частью 1 статьи 5 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В пункте 3 данной статьи указано, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пункт 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 10 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, именуемой как Уполномоченный заемщик, и ФИО2, именуемым как созаемщик, совместно именуются Заемщик заключен договор потребительского кредита №, который состоит из индивидуальных условий кредитного договора (далее – ИУ) и общих условий (правил) предоставления и погашения ипотечного кредита (далее – Общие правила), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 5 803 980 руб., на 362 месяца, под 5,99% годовых (т. 1, л.д. 63-81).
В разделе 4 ИУ договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора 5,99 процентов годовых (п. 4.1.). Процентная ставка устанавливается в размере Базовой процентной ставки, определенной в соответствии с п.4.2 ИУ, за исключением случаев применения Дисконта в соответствии с п.4.4 ИУ (п. 4.1.1.). В случае применения Дисконта в соответствии с п.4.4 ИУ Процентная ставка определяется как разница между Базовой процентной ставкой, определенной согласно п.4.2 ИУ, и размером Дисконта, установленном п. п.4.4.2 ИУ (п. 4.1.2.). Базовая процентная ставка по Кредиту: Базовая процентная ставка на дату заключения Договора (процентная ставка без учета Дисконта) устанавливается (п. 4.2.1.): на Инвестиционный период: 6,99 процентов годовых. Продолжительность Инвестиционного периода 36 Процентных периодов; на Титульный период: 6,99 процентов годовых.
В п. 4.2.2. ИУ договора также предусмотрено, что в случае если Заемщик на дату заключения Договора и в любой период его действия является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ (за исключением случаев, предусмотренных последним предложением абзаца четвертого подпункта «и» пункта 32 раздела III Программы «Семейная ипотека»), по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Программой «Семейная ипотека», Программой «Сельская ипотека», Программой «Дальневосточная и арктическая ипотека», Программой «Льготная ипотека», Программой «ИТ-ипотека», Программой «Новые регионы», Базовая процентная ставка с даты начала Процентного периода, следующего за датой, в которую Кредитору стало известно об этом обстоятельстве, устанавливается на Инвестиционный период и Титульный период в одинаковом размере 24 (Двадцать четыре) процента годовых по дату возврата Кредита включительно.
В пункте 20.5. ИУ стороны предусмотрели, что Заемщик в соответствии с подпунктом «м» пункта 32 раздела III Программы «Семейная ипотека»: обязан предоставить АО «ДОМ.РФ» согласие на сбор и обработку АО «ДОМ.РФ» персональных данных, согласен и поручает Кредитору осуществлять передачу акционерному обществу «ДОМ.РФ» информации, подтверждающей уплату Заемщиком в полном объеме за счет средств Кредита и средств, предусмотренных подпунктом «е» пункта 32 раздела III Программы «Семейная ипотека», цены Договора приобретения, в целях реализации АО «ДОМ.РФ» мероприятий, предусмотренных Программой «Семейная ипотека».
Заключая Договор, Заемщик подтверждает, что осведомлен о составе сведений о Заемщике, Кредите, Договоре приобретения, которые Кредитор передает акционерному обществу «ДОМ.РФ» в составе заявления на получение возмещения недополученных доходов, сформированного Кредитором по форме, утвержденной Программой «Семейная ипотека», и дает поручение Кредитору осуществлять передачу указанных сведений АО «ДОМ.РФ» (п. 20.6 ИУ).
Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.
Обращаясь в суд, истец указала, что после заключения договора банком в одностороннем порядке был изменен ежемесячный платеж, увеличена процентная ставка. Из разъяснений сотрудника банка тало известно, что муж истца - ФИО2, проходит как заёмщик по льготной программе, что явилось основанием для повышения процентной ставки.
В письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ банк указал, что кредитный договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ и был исключен из возмещения оператором Госпрограммы (АО «ДОМ.РФ») по причине того, что является вторым кредитом созаемщика по программе «Ипотека с господдержкой» (т. 1, л.д. 50-51).
Судом также установлено, что согласно пункту 3 анкеты-заявления (Приложение 1) кредит был представлен по Государственной Программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (т. 1, л.д. 82-97).
Так, при подписанием данных заявлений ФИО1 и ФИО2, подтвердили, что на дату подачи Заявления-анкеты:
- не являюсь (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по кредитам в рамках программы «Ипотека с господдержкой для ИТ» (в случае выбора на дату подачи настоящего Заявления-анкеты программы «Ипотека с господдержкой для ИТ»),
- не являюсь (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по кредиту, предоставленному по кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы «Новые регионы» (в случае выбора на дату подачи настоящего Заявления- анкеты программы «Ипотека на новых территориях»)
- не являюсь (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по кредитам в рамках программы «Дальневосточная и арктическая ипотека» (в случае выбора на дату подачи настоящего Заявления-анкеты программы «Дальневосточная и арктическая ипотека»), а также не являюсь (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по кредиту, предоставленному по кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ в рамках следующих госпрограмм (далее при совместном упоминании - Льготные государственные программы): «Новые регионы» (не применяется в случае выбора программы «Ипотека на новых территориях» при подаче настоящего Заявления- анкеты); «Сельская ипотека» в рамках Постановления Правительства №; «ИТ- ипотека» (не применяется в случае выбора программы «Ипотека с господдержкой для ИТ» при подаче настоящего Заявления- анкеты); «Семейная ипотека»; «Дальневосточная и арктическая ипотека», (не применяется в случае выбора программы «Дальневосточная и арктическая ипотека» при подаче настоящего Заявления-анкеты); «Льготная ипотека».
Созаёмщики уведомлены, что в соответствии с требованиями программ «Семейная ипотека», «ИТ-ипотека», «Новые регионы». «Дальневосточная и арктическая ипотека». «Льготная ипотека» и Постановления Правительства РФ № с ДД.ММ.ГГГГ допускается оформление заемщиком 1 (одного) кредита но одной из Льготных государственных программ: «Льготная ипотека» или «Сельская ипотека» или «ИТ-ипотека» или «Семейная ипотека» или «Дальневосточная и арктическая ипотека» или «Новые регионы».
Частью 10 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно уточненному графику платежей, первый платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен в размере 28 574,66, рассчитанный из процентной ставки в размере 6,99 % годовых, а уже следующие платежи начиная с ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны исходя из процентной ставки за пользование кредитными средствами в размере 24 % годовых (т. 1, л.д. 35-49).
Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - Правила).
В силу пункта 1 указанных Правил, настоящие Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - акционерное общество) на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - субсидии).
В пункте 2 Правил установлено, что для целей настоящих Правил используемые понятия означают следующее: заемщик - гражданин Российской Федерации, заключивший с уполномоченным банком, акционерным обществом кредитный договор (договор займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил, и в случае заключения кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" не являющийся заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации", по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", или в соответствии с условиями программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1609 "Об утверждении условий программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение или строительство жилых помещений на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, а также на сухопутных территориях Арктической зоны Российской Федерации, и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1713-р", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 805 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вклада в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах", или в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2565 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, на цели возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, и возмещения российским страховым организациям понесенных ими расходов на страховые выплаты в связи с гибелью (утратой) либо повреждением объектов недвижимости, расположенных на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, и (или) причинением вреда жизни или здоровью заемщиков по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на указанных территориях, Правил возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, и Правил возмещения российским страховым организациям понесенных ими расходов на страховые выплаты в связи с гибелью (утратой) либо повреждением объектов недвижимости, расположенных на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, и (или) причинением вреда жизни или здоровью заемщиков по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на указанных территориях", или в соответствии с настоящими Правилами.
В пункте 5 Правил установлены требования, которым должен соответствовать участник отбора на 1-е число месяца, предшествующего месяцу, в котором планируется проведение отбора (проверка осуществляется автоматически на едином портале при наличии технической возможности).
В соответствии с подпунктом «е» пункта 6 Правил субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу на возмещение недополученных ими доходов по льготным ипотечным кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) следующим условиям: погашение льготного ипотечного кредита (займа) осуществляется без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера платежа по погашению льготного ипотечного кредита (займа) допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа). Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрена возможность изменения его условий на основании обращения заемщика, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика, в случаях и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", и (или) Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", и (или) статьей 6 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Льготный ипотечный кредит (заем), предоставляемый в рамках настоящих Правил, может быть предоставлен заемщику только один раз.
На момент заключения сторонами спорного кредитного договора действовало Решение Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р "О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и АО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей" (вместе с "Правилами возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей"), которым, как и в ранее действующей программе было предусмотрено предоставление кредитным организациям субсидий при установлении льготной процентной ставки для семей, имеющих детей, на приобретение готового жилья 6% годовых из расчета стоимости жилого помещения не более 6000000 руб. (далее – Правила №-Р)
В соответствии с пунктом 28 Правил №-Р возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется по кредитам (займам), по которым кредитный договор или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, на цели - с гражданами Российской Федерации, указанным в абзаце втором пункта 31 настоящих Правил.
В абзаце 2 пункта 31 Правил №-Р право на получение кредита (займа) на цели, указанные в пункте 28 настоящих Правил, в соответствии с настоящими Правилами возникает, в том числе, у гражданина Российской Федерации, имеющего ребенка, который является гражданином Российской Федерации и возраст которого не достиг 7 лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании).
Возмещение кредиторам недополученных доходов по кредитам (займам, выданным на цели, указанные в пункте 28 настоящих Правил, осуществляется при выполнении всех следующих условий, к которым, в том числе относится условие о том, что размер процентной ставки по кредитному договору или по дополнительному соглашению о рефинансировании составляет не более 6 процентов годовых (пункт 32 Правил №-Р).
В пункте 32 Правил №-Р предусмотрено, что возмещение кредиторам недополученных доходов по кредитам (займам, выданным на цели, указанные в пункте 28 настоящих Правил, осуществляется при выполнении всех следующих условий:
Подпункт «и» размер процентной ставки по кредитному договору или по дополнительному соглашению о рефинансировании составляет не более 6 процентов годовых. При этом кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании может быть предусмотрено установление процентной ставки выше указанного значения: с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания календарного месяца, в котором заемщик уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации залога права требования по договору участия в долевом строительстве, либо залога объекта недвижимости из указанных в абзацах третьем и четвертом подпункта "з" настоящего пункта объектов недвижимости, которым обеспечивается исполнение обязательств заемщика по кредитному договору; в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1567 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)", или в соответствии с условиями программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 805 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вклада в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р. В случае рождения у заемщика (солидарного заемщика и (или) поручителя) по указанным в настоящем абзаце кредитам (займам), заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, ребенка после даты заключения соответствующего кредитного договора и его полного погашения такие кредитные договоры не учитываются при определении соответствия условию, предусмотренному настоящим абзацем, при заключении нового кредитного договора с таким заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) на условиях, определенных настоящими Правилами;
Подпункт «л» в течение всего срока действия кредитного договора заемщик, соответствующий требованиям пункта 31 настоящих Правил, является: заемщиком (солидарным заемщиком либо поручителем) по единственному кредитному договору, по которому кредитор получает или ранее получал возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также не является заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по кредитным договорам, заключенным начиная с ДД.ММ.ГГГГ и в отношении которых кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1567 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)", или в соответствии с условиями программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 805 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вклада в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р. В случае рождения у заемщика (солидарного заемщика и (или) поручителя) по указанным в настоящем абзаце кредитам (займам), заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, ребенка после даты заключения соответствующего кредитного договора и его полного погашения такие кредитные договоры не учитываются при определении соответствия условию, предусмотренному настоящим абзацем, при заключении нового кредитного договора с таким заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) на условиях, определенных настоящими Правилами.
Аналогичные положения закреплены в Решение Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ №-Р.
Таким образом, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» с ДД.ММ.ГГГГ в России действует общее правило «одна льготная ипотека в одни руки». Данные ограничения распространяются на заемщика, созаемщика и поручителя.
Из вышеуказанного также следует, что возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов по кредитам (займам) осуществляется в пределах средств, выделенных обществу "ДОМ.РФ" для этой цели из федерального бюджета.
Судом и следует из письменных пояснений представителя ответчика, что Банком ВТБ (ПАО) в адрес АО «ДОМ.РФ» направил заявку на возмещение недополученных доходов через цифровую платформу оператора господдержки и получил отказ в связи с наличием в системе информации о ранее заключенном кредитном договоре.
По запросу суда АО «ДОМ.РФ» представило сведения о возмещении недополученных доходов ПАО Сбербанк по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО2 (СНИЛС 147-853-194 99) на приобретение жилого помещения по договору долевого участия в рамках программы «семейная ипотека» (т. 1, л.д. 197-198).
Таким образом, в соответствии с положениями нормативных правовых актов, указанных выше, гражданам, которые воспользовались правом на льготный жилищный (ипотечный) кредит после ДД.ММ.ГГГГ, при заключении последующего льготного (ипотечного) кредита банком могло быть предусмотрено условие об установлении процентной ставки выше указанного в кредитном договоре значения, при условии, что они являются или являлись заемщиками по другому кредитному договору.
Как установлено судом и следует из содержания пункта 4 ИУ кредитного договора условие об увеличении процентной ставки, в том числе в случае, если заемщик на дату заключения Договора и в любой период его действия является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ.
Какие-либо доказательства того, что спорный кредитный договор заключен истцом и третьим лицом под воздействием обмана, психического, физического давления либо под иным принуждением отсутствуют. Следовательно, при подписании данного кредитного договора истец и третье лицо добровольно согласились на условия об изменении процентной ставки и взяли на себя связанные с этим риски.
При таких обстоятельствах, суд оценив в совокупности представленные в дело доказательства, установив, что ФИО2, являющийся созаемщиком по спорному кредитному договору, также являлся заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ПАО Сбербанк, в рамках которого оператором федеральных программ льготного ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ» осуществляется возмещение недополученных доходов, то ответчиком обосновано осуществлено увеличения процентной ставки, в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем правовые оснований для удовлетворения заявленных требований о признании действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению процентной ставки с 5,99% годовых на 24% годовых, применяемой для расчета графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшению срока выплаты кредита с 362 месяцев до 267 месяцев по указанному договору, незаконным; возложении обязанности рассчитать график платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 5,99% с ДД.ММ.ГГГГ на 362 месяца и предоставить его ФИО1 в течение двух рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу в целях дальнейшей оплаты по договору; признании за ФИО1 право на погашение денежных обязательств по кредитному договору № № с ДД.ММ.ГГГГ на 362 месяца по ставке 5,99%; исключении из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ созаемщика ФИО2, а также взыскании излишне уплаченных по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 991 233,5 руб., последующие ежемесячные платежи в размере, превышающем 34 760,49 руб.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 457,82 руб., а также процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требований по возврату излишне уплаченных денежных средств, производных требований о компенсации морального вреда и судебных расходов, не имеется.
Суд также отмечает, что банк, увеличивая ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом установлено не было.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ год рождения, паспорт №) к Банку ВТБ (ПАО) (№) о признании незаконными действий по изменению условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, излишне выплаченной суммы, процентов, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.В. Терентьев