РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 марта 2026 года г.Тюмень
Калининский районный суд г.Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ереминой О.М., при секретаре Большаковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании условия кредитного договора недействительным, уменьшении процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет, установил:
Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании условия кредитного договора недействительным, уменьшении процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договору по программе «Автомобили в кредит» №. По условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 25,30% годовых в период действия услуги «Ультрамед», соответствующей требованиям: стоимость услуги оплачена единовременно, срок действия услуги составляет не менее 1 года. При отказе от услуги в течение 1 года предусмотрено право кредитора на увеличение процентной ставки по кредиту на 6 процентных пунктов, при этом процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита при сопоставимых условиях на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сервис Маркет» заключены договоры на оказание услуг: 1) сертификат «Ультрамед» креглосуточный телемедицинский сервис сроком действия 1 год; 2) независимая гарантия сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сервис Маркет» направлено требование о расторжении вышеуказанных договоров, которое вручено ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сервис Маркет» направлено заявление об отзыве требования о расторжении и отказа от договора на оказание услуг Сертификат «Ультрамед» и от требования о возврате денежных средств 5000,00 рублей. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ. Ответы на письма ФИО2 от 20 марта и от ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Сервис Маркет» не поступили. ДД.ММ.ГГГГ на банковские реквизиты истца от ООО «Сервис Маркет» поступили денежные средства в размере 5000,00 рублей и 69 870,27 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» уведомил истца путем направления СМС-сообщения об увеличении процентной ставки на 6 пунктов с ДД.ММ.ГГГГ. С решением банка об увеличении процентной ставки истец не согласна, считает его незаконным. Указывает, что заявление об отказе от договора ею отозвано до расторжения договора. Письмо об отзыве требований получено ООО «Сервис Маркет» значительно раньше (ДД.ММ.ГГГГ), чем произведен возврат денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ). Также, услуга Сертификат «Ультрамед» не является договором страхования и увеличение процентной ставки по кредиту не может быть обусловлено отказом от этой услуги. Альтернативный вариант заключения договора потребительского кредита истцу предложен не был. В связи с указанным, истец просит признать недействительным пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частию кредитного договора №; обязать ответчика уменьшить размер процентной ставки по кредитному договор до 25,30% годовых с ДД.ММ.ГГГГ с перерасчетом, обязать ответчика произвести перерасчет процетов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ и зачесть переплаченные проценты в сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании представители истца ФИО5, ФИО8 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель отвтчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО6 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Представители третьих лиц ООО «Сервис Маркет», ООО «Р-Моторс Лада», АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.
Суд, заслушав объяснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить кредит сроком на 60 месяцев в размере 998 270,27 рублей.
В заявлении о предоставлении кредита истец выразила согласие на приобретение дополнительной услуги Ультрамед, предоставляемой ООО «Сервис Маркет», стоимостью 5000,00 рублей, с включением стоимости дополнительной услуги в сумму кредита. Подписью в заявлении ФИО2 подтвердила факт ознакомления ее с возможностью заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, без оформления услуги «Своя ставка», «Ультрамед» и иных дополнительных услуг. Ознакомлена, что оформление услуги «Ультрамед» оказывает влияние на размер процентной ставки по кредиту (л.д.53-55).
Также, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг, в том числе «Независимая гарантия», стоимостью 69 870,27 рублей, предоставляемой ООО «Сервис Маркет». Ознакомлена, что оформление услуги «Независимая гарантия» не влияет на размер процентной ставки по кредиту (л.д.56).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УралСиб» и ФИО2 заключен кредитный договор по программе «Автомобили в кредит» на сумму 998 270,27 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой ежемесячного платежа в размере 29 480,00 рублей.
Пункт 4.1 индивидуальных услловий содержит сведения о процентной ставке по кредиту: 25,30% годовых – в период действия услуги «Ультрамед», соответствующей следующим требованиям: 1) стоимость услуги оплачена единовременно; 2) срок действия услуги составляет не менее 1 года.
При отказе от услуги «Ультрамед» в течение 1 года с даты ее предоставления кредитор вправе увеличить размер процентной ставки, указанной в п. 4.1 на 6,00 процентных пунктов. При этом указанная процентная ставка в любом случае не может быть выше процентной ставки по договора потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине отказа заемщика от услуги «Ультрамед».
При заключении кредитного договора заемщик подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями кредитного договора (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.57-60).
На основании заявления ФИО2 на перевод денежных средств (л.д61-63) осуществлен перевод денежных средств ООО «Сервис Маркет» в размере 5000,00 рублей за услугу «Ультрамед» и в размере 69 870,27 рублей за услугу «Независимая гарантия».
ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан сертификат круглосуточного телемедицинского сервиса «Ультрамед» сроком действия 12 месяцев и «Независимая гарантия» (л.д19, л.д.20-21).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО «Сервис Маркет» заявление об отказе от исполнения договоров оказания услуг «Ультрамед» и «Независимая гарантия», с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за вышеуказанные услуги (л.д.23, л.д.24).
ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО2 вручено ООО «Сервис Маркет», что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО «Сервис Маркет» заявление об отзыве заявления от ДД.ММ.ГГГГ в части отказа от исполнения договора на оказание услуг «Ультрамед» и возврате денежных средств в размере 5000,00 рублей (л.д.25, л.д.26-27).
Данное заявление получено ООО «Сервис Маркет» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сервис Маркет» произвел возврат истцу денежных средств в сумме 5000,00 рублей и в сумме 69 870,27 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредиту на 6 процентных пунктов, представлен новый график платежей с процентной ставкой 31,3% годовых, с оплатой с июня 2025 года ежемесячных платежей в размере 32 970,00 рублей (л.д.17-18).
В соответствии с п.1, п.4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите».
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 закона).
Пункт 9 ст. 5 закона предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Норма ч. 2 ст. 7 закона предусматривает, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
Согласно ч. 2.8-1 ст. 7 закона «О потребительском кредите», кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2.1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать:
1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи;
2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2.1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи;
3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).
Вышеуказанные положения в их совокупности свидетельствуют о возможности увеличения кредитором процентой ставки при отказе от дополнительных услуг.
Оспариваемое условие договора (пункт 4.1 индивидуальных условий) содержит сведения о размере процентной ставке в период действия услуги «Ультрамед», условия сохранения процентной ставки в размере 25,30% годовых, а также сведения о ее возможном увеличении, размере такого увеличения при отказе от дополнительной услуги «Ультрамед» на 6 процентных пунктов.
О том, что услуга «Ультрамед» оказывает влияние на размер процентной ставки, о праве на заключение кредитного договора без приобретения дополнительных услуг, о возможности и сроках отказа от дополнительной услуги, заемщик уведомлена при заключении кредитного договора (л.д.53-55).
Суд пришел к выводу, что условия кредитного договора, содержащееся в пункте 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Уралсиб» и ФИО2, не противоречат закону. На стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа от договора оказания услуг «Ультрамед», о конкретном перечне требований, предъявляемых банком для сохранения процентной ставки 25,20% годовых, в частности сроке действия услуги не менее 1 года.
Оснований для признания вышеуказанного условия кредитного догвоора недействительным суд не усматривает, в удовлетворении исковых требований ФИО2 в этой части надлежит отказать.
Оценивая доводы истца об отзыве заявления об отказе от услуги, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Норма ст. 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Исходя из вышеуказанных положений, договор оказания услуги «Ультрамед», заключенный истцом с ООО «Сервис Маркет», прекращен ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло обязательство исполнителя по возврату денежных средств.
Полученное исполнителем ДД.ММ.ГГГГ заявление об отзыве ранее направленного заявления юридических последствий не влечет, поскольку договор оказания услуг прекращен ранее – ДД.ММ.ГГГГ. Прекращение договора оказания услуги «Ультрамед» не связано с фактическим возвратом денежных средств.
Таким образом, действие договора оказания услуги «Ультрамед» прекращено ДД.ММ.ГГГГ, условие сохранения пониженной ставки, предусмотренное договором (действие услуги не менее 1 года) не соблюдено, что правомерно повлекло увеличение банком процентной ставки на 6,00 процентных пунктов, как это предусмотрено кредитным договором.
Оснований для возложения на ответчика обязанности по уменьшению процентной ставки до 25,30%, перерасчете платежей по кредитному договору не имеется. В удовлетворении исковых требований ФИО2 надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 12, 165.1, 420-422, 450.1, 809 Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.3, 56, 67, 68, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт № №) к ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН №) о признании условия кредитного договора недействительным, уменьшении процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.
Председательствующий судья О.М.Еремина
Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2026 года.