РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 апреля 2026 года г.Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа -Югры в составе председательствующего судьи Филатова И.А., при секретаре Кузнецовой-Лысюк Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шалабанова Д.Г. к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителя, с участием третьих лиц АО ГСК «Югория», ООО СК «Согласие», ООО СК «БКС Страхование жизни»,
УСТАНОВИЛ:
Шалабанов Д.Г. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Сургутнефтегазбанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 2 300 000 рублей с процентной ставкой 21.8% годовых. По условиям кредитного договора, в соответствии с п. 4.1.2, процентная ставка снижается на 9.2 % в случае заключения заемщиком договора личного страхования с аккредитованной страховой компанией на случай смерти и установления инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Шалабанов Д.Г. изъявил намерение застраховаться самостоятельно, но банк отказал, обосновав необходимость воспользоваться услугами банка, как посредника, и страхования только в аккредитованной страховой компании. Шалабановым Д.Г. было подано заявление на присоединение к коллективному договору страхования с ООО СК «БКС Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ Шалабанов Д.Г. отказался от страхования, направив в АО «Сургутнефтегазбанк» соответствующее заявление. При самостоятельном обращении в указанные банком страховые компании - ООО СК «БКС Страхование жизни», АО ГСК «Югория», ООО СК «Согласие» - поступал отказ в заключении договора добровольного личного страхования. В ответах на претензии банк указывал о возможности страхования в любой из организаций, аккредитованных банком, либо теми, с которыми заключен договор коллективного страхования, с выплатой комиссии банку. Шалабанов Д.Г. просит признать действия банка незаконными, применить дисконт по процентной ставке, произвести перерасчет платежей с учетом дисконта и взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.
В судебном заседании истец Шалабанов Д.Г. исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика с исковыми требованиями не согласилась, поддержала ранее поданные возражения. Указала, что истцом произведено добровольное личное страхование и банком принят данный страховой полис с ДД.ММ.ГГГГ
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Суд рассматривает дело в порядке ст.167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в процессе, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Сургутнефтегазбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 300 000 рублей с процентной ставкой 21.8% годовых.
П. 4.1.1 кредитного договора предусматривает применения дисконта в размере 9.2% в случае заключения заемщиком договора личного страхования с аккредитованной страховой компанией на случай смерти и установления инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.
АО «Сургутнефтегазбанк» имеет право оказывать услуги страхования в рамках договора коллективного страхования с ООО СК «БКС Страхование жизни», АО ГСК «Югория». В целях снижения процентной ставки истец изъявил намерение застраховаться самостоятельно, но получил отказ с обоснованием необходимости страхования по договорам коллективного страхования с аккредитованными страховыми компаниями. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на присоединение к коллективному договору страхования с ООО СК «БКС Страхование жизни» с уплатой комиссии банку в размере 3,6% от суммы кредита за каждый год страхования, а именно 386 365 рублей 5 копеек, из которых 321 971 рубль 25 копеек оплата за присоединение к договору страхования и организацию страхования, 64 394 рублей 25 копеек налог на добленную стоимость. Изучив полученные документы, истец не согласился с данной сумой и ДД.ММ.ГГГГ отказался от страхования, направив в АО «Сургутнефтегазбанк» соответствующее заявление.
Так, сниженная процентная ставка по потребительскому кредиту действовала с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
При самостоятельном обращении в указанные банком страховые компании - ООО СК «БКС Страхование жизни», АО ГСК «Югория», ООО СК «Согласие» - поступал отказ в заключении договора добровольного личного страхования, что подтверждается ответными письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно статье 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.Сам договор и его условия не являются предметом спора, не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», следовательно являются действующими и подлежащими применению.
П. 4.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий об обязательном страховании в тех компаниях, с которыми у банка заключен договор коллективного страхования или иного строго ограниченного перечня страховых компаний, прошедших аккредитацию. В соответствии с п. 1.1 правил предоставления физическим лицам в АО «Сургутнефтегазбанк» кредитов на потребительские цели от ДД.ММ.ГГГГ аккредитованной страховой компанией является страхования компания, прошедшая аккредитацию в банке. П. 1.1.1 разъясняет, что аккредитация это процедура проверки соответствия страховой компании требованиям банка. В совокупности данные положения не ограничивают заемщика в выборе страховой компании, а лишь предполагают процедуру проверки страховой организации.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Сургутнефтегазбанк» с заявлением о принятии страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ страховой компании ФИО1 Данный страховой полис был принят банком, также с ДД.ММ.ГГГГ был применен дисконт процентной ставки в соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора.
Таким образом, требованиям истца о применении дисконта процентной ставки и перерасчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.
Вместе с тем, в адрес ответчика Шалабановым Д.Г. были направлены претензии и обращения, в ответах на которые банк указывал на возможность оформления личного страхования в целях применения дисконта, но ссылался только на перечень аккредитованных страховых компаний и предлагал свои услуги по оформлению страхования.
В открытых источниках, а именно на официальном сайте АО «Сургутнефтегазбанк», на странице «Аккредитованные страховые компании» содержится информация о требованиях банка к страховым компаниям, а также перечень страховых организаций, указанных в ответах на обращения истца.
Из представленных ответов и общедоступной информации истцу не было понятно его право обратиться в иную страховую организацию, нежели те, что указаны банком. Суд приходит к данному выводу, основываясь на предположении об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Как указано в п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках республик и иных языках народов Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
АО «Сургутнефтегазбанк» нарушило право истца на необходимую и достоверную информацию относительно условий применения дисконта процентной ставки при страховании в иных чем в аккредитованных при банке страховых компаниях. Данный факт объективно прослеживается из представленных сторонами доказательств, в том числе, указанных выше.
Норма ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предполагает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, в частности убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Таким образом, истец сохраняет за собой право требования уплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как убытков, однако данные требования истцом не заявлялись и не являются предметом настоящего спора.
Судом установлен факт нарушения прав потребителя, потому требование истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом вышеизложенного суд считает в рамках разумности и справедливости, с учетом характера причиненных нравственных страданий истцу, длительность неопределенности истца относительно процентной ставки по потребительскому кредиту, определить размер причиненного ответчиком морального вреда в размере 30 000 рублей.
В рамках ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, соответственно, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований по существу, что составит 15 000 рублей - от суммы присужденной судом в размере 30 000 рублей.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истец по настоящему иску освобожден от уплаты государственной пошлины.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет муниципального образования городской округ город Сургут, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3 000 рублей, за удовлетворение требования неимущественного характера.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шалабанова Д.Г. (паспорт серии <данные изъяты>) к АО «Сургутнефтегазбанк» (ИНН <данные изъяты>) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Сургутнефтегазбанк» в пользу Шалабанова Д.Г. в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей, а всего 45 000 (сорок пять тысяч) рулей.
В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.
Взыскать с АО «Сургутнефтегазбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца с момента принятия его судом в окончательной форме через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.
Судья И.А.Филатов
Решение изготовлено в окончательной форме 04.05.2026 г.