РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2026 г. г. Сретенск
Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Чебан Ю.С., при секретаре Юринском Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Анисимову Д.В., Прокошевой Е.С., Прокошеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Прокошевой Е.С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Анисимову Д.В. о признании добросовестным приобретателем транспортного средства, об обязании исключить сведения о залоге транспортного средства из реестра залогов движимого имущества, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к Анисимову Д.В., указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Анисимовым Д.В. был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 700000 руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Анисимов Д.В. исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 1 апреля 2025 г., на 7 апреля 2026 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 302 дня. Анисимов Д.В. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 397501,03 руб. По состоянию на 7 апреля 2026 г. общая задолженность Анисимова Д.В. перед банком составляет 838068,50 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 683000 руб., просроченные проценты в размере 148915,83 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1073,03 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 5070,50 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуда в размере 9,14 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникшим на основании кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, 2007 года выпуска. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил Анисимову Д.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с Анисимова Д.В. задолженность с 1 апреля 2025 г. по 7 апреля 2026 г. в размере 838068,50 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 41761,37 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, 2007 года выпуска, способ реализации – с публичных торгов; при установлении нового собственника транспортного средства привлечь его в качестве соответчика (л.д. 3-4).
Протокольным определением суда от 20 мая 2026 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен новый собственник транспортного средства Прокошева Е.С. (л.д. 106-107).
Прокошева Е.С. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», Анисимову Д.В. о признании добросовестным приобретателем транспортного средства, об обязании исключить сведения о залоге транспортного средства из реестра залогов движимого имущества, взыскании судебных расходов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ею у Анисимова Д.В. на основании договора купли-продажи был приобретен автомобиль <данные изъяты>, 2007 года выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, № двигателя №, стоимостью 350000 руб., 7 апреля 2026 г. автомобиль был зарегистрирован в ГИБДД, Анисимов Д.В. передал ей подлинный паспорт транспортного средства. До приобретения данного автомобиля она проявила разумную осмотрительность при сделке, например, убедилась, что автомобиль зарегистрирован в ГИБДД, не угнан, не обременен правами третьих лиц. Она провела проверку автомобиля в открытых источниках на предмет обременения через онлайн платформу «Проверка АВТО», Федеральную государственную информационную систему «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» раздел «Сервис проверки транспортных средств», в которых сведения о залоге автомобиля отсутствовали на момент проверки. Указывает, что на момент подачи встречного искового заявления согласно сведениям, представленным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества приобретенный ею автомобиль не числится. В договоре купли-продажи транспортного средства включен пункт 3, в котором прямо указано, что автомобиль не находится в залоге и не обременен правами третьих лиц, Данный договор подписан Анисимовым Д.В. собственноручно, что подтверждает тот факт, что Анисимов Д.В. как продавец гарантирует ей как покупателю факт того, что транспортное средство никому не отчуждено, не находится под арестом или в споре. В связи с тем, что договор купли продажи транспортного средства был зарегистрирован в ОГИБДД ОМВД России по Сретенскому району и отказа в регистрации данной сделки не последовало, оснований сомневаться в чистоте сделки у нее не было. Автомобиль приобретен ею возмездно, по устной договоренности с Анисимовым Д.В. денежные средства в счет оплаты стоимости автомобиля переводил ее супруг Прокошев А.А. путем переводов с его банковской карты на счет Анисимова Д.В. в размере 269700 руб. в период с 4 ноября 2024 г. по 27 марта 2026 г., то есть до подписания договора купли-продажи автомобиля. 31 марта 2026 г. она перевела последний платеж за приобретаемый автомобиль в размере 76800 руб. и полностью рассчиталась с Анисимовым Д.В. за приобретенный автомобиль. Автомобиль был передан ей 31 марта 2026 г., с этого момента транспортное средство находится в ее владении. После приобретения спорного транспортного средства она владеет и распоряжается им как законный владелец (добросовестный приобретатель), использует автомобиль по назначению, вкладывает денежные средства в его ремонт и содержание. При приобретении спорного автомобиля она не знала и не могла знать, что он находится в залоге у банка, при этом ею проявлена разумная осмотрительность, она проверила юридическую чистоту автомобиля. Несмотря на то, что ее право на автомобиль никем не оспаривалось, претензий третьих лиц на него не имеется, указанные обстоятельства препятствуют ей в реализации ее прав собственности. Просит признать ее добросовестным приобретателем транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, государственный регистрационный номер №, цвет зеленый, VIN отсутствует, № двигателя № по договору купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Прокошевой Е.С. и Анисимовым Д.В.; взыскать с Анисимова Д.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 руб.; возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность исключить сведения о залоге транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, государственный регистрационный номер №, цвет зеленый, VIN отсутствует, № двигателя № по договору купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ из реестра о залоге движимого имущества (л.д. 163-166).
Протокольным определением суда от 3 июля 2026 г. встречное исковое заявление Прокошевой Е.С. принято к производству суда (л.д. 182).
Протокольным определением суда от 24 июля 2026 г. к участию в деле в качестве соответчика по первоначальному исковому заявлению и в качестве третьего лица по встречному исковому заявлению привлечен Прокошев А.А. – супруг Прокошевой Е.С. (л.д. 209).
Истец по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
В возражениях на встречное исковое заявление ПАО «Совкомбанк» указало, что банком должным образом, отвечая принципам добросовестности и разумности, зарегистрирован залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. В ходе судебного разбирательства судом было выяснено, что залоговое транспортное средство было продано, новым собственником стала Прокошева Е.С. В реестре уведомлений о залоге автомобилей имеется возможность проверить сведения как о транспортном средстве по его наименованию, так и о залогодателе. Имея намерение приобрести спорный автомобиль, когда такие сведения реестре уведомлений о залоге уже содержались, в отсутствие возможности проверить наличие залога в таком реестре в открытом доступе на сайте ФНП России по любым иным критериям, за исключением проверяемого Прокошевой Е.С. номер кузова, последняя имела такую возможность и должна была, действуя осмотрительно, проверить наличие залога по всем известным и содержащимся как в договоре, так и в паспорте транспортного средства данным в отношении транспортного средства и его собственников. Данный реестр был создан как средство регулирования залоговых отношений, а также в качестве инструмента защиты интересов залогодержателя и прав добросовестного приобретателя движимого имущества. Поиск по реестру ведется как по ФИО залогодателя, так и по идентификационному (уникальному) номеру VIN, по номеру кузова. Залоговый реестр находится в открытом доступе www.reestr-zalogov.ru и работает 24 часа в сутки, а также любой нотариус согласно действующего тарифа, по запросу может предоставить справку о наличии или отсутствии информации о нахождении в залоговом реестре проверяемого автомобиля. Как усматривается из материалов дела, пояснений Прокошевой Е.С. она не проверяла транспортное средство на предмет залога непосредственно на сайте нотариата, таким образом, не проявила должного внимания, так как согласно скриншотов с сайта нотариата залог был установлен 23 июля 2024 г. Кроме того, Прокошева Е.С. к нотариусу с запросом о предоставлении справки о наличии либо отсутствии информации о нахождении в залоговом реестре при проверке автомобиля не обращалась. Таким образом, она должна была знать о залоге и не может быть признана добросовестным владельцем, а залог спорного автомобиля не может считаться прекращенным. В скриншоте, который прилагает ответчик об отсутствии сведений, также указано, что отсутствие по выбранным параметрам не является однозначным признаком отсутствия залога движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Просит в удовлетворении исковых требований Прокошевой Е.С. отказать (л.д. 188-189).
Ответчик Анисимов Д.В. о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил.
Ранее в судебном заседании 20 мая 2026 г. его представитель по доверенности Панина И.Г. пояснила, что ее доверитель Анисимов Д.В. сам факт заключения кредитного договора, размер заявленной банком задолженности, а также несвоевременность и неполную оплату кредитных обязательств не оспаривает.
Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Прокошева Е.С. о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, до судебного заседания направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие по семейным обстоятельствам, указав, что встречные исковые требования поддерживает (л.д. 218).
Ответчик по первоначальному иску и третье лицо по встречному иску Прокошев А.А. о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, до судебного заседания направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что требования Прокошевой Е.С. поддерживает, в телефонном разговоре с помощником судьи Прокошев А.А. указал, что о судебном заседании, назначенном на 10 сентября 2026 г. в 10 час. 00 мин. в Сретенском районном суде Забайкальского края извещен, копии документов по делу получил, с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» и Прокошевой Е.С. ознакомлен, требования Прокошевой Е.С. поддерживет в полном объеме, против исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на спорный автомобиль возражает, против требований к Анисимову Д.В. не возражает.
Суд находит возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение уму убытков.
В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).
На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2).
Согласно ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношении с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 52 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи. Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке).
При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подп. 3 п. 2 ст. 351, подп. 2 п. 1 ст. 352, ст. 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.
По смыслу подп. 3 п. 2 ст. 351, п. 1 с. 353 ГК РФ если залогодатель произвел отчуждение находящейся у него во владении вещи без необходимого согласия залогодержателя, залогодержатель вправе обратиться к новому собственнику этой вещи с требованием об обращении взыскания на предмет залога. Если заложенная вещь возмездно приобретена лицом, которое не знало и не должно знать, что она является предметом залога, в силу подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ требование к новому собственнику не может быть удовлетворено, а сам залог прекращается.
Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного долга обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
Как следует из п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абз. 1 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого (абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном Основами законодательства о нотариате.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1) Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата: сведения о залоге движимого имущества: регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); информация о залогодателе и залогодержателе.
Учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном п. 3 ч. 1 ст. 34.1 настоящих Основ. Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества (далее также - уведомление о залоге) признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством (ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2025), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 г. (вопрос № 2), при оценке добросовестности приобретателя заложенного имущества суду следует проверять, имелась ли у него возможность получить сведения о залоге этого имущества при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него в данном случае. При переходе по возмездной сделке права собственности на заложенное имущество от залогодателя к добросовестному приобретателю залог прекращается в силу закона. Такое имущество лишается признаков предмета залога, в том числе и в случае внесения его в дальнейшем в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, а последующие приобретатели такого имущества не несут обязанностей залогодателя, независимо от их осведомленности о том, что ранее в момент отчуждения имущества добросовестному приобретателю оно было заложено.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Анисимовым Д.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в размере 700000 руб., сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых (индивидуальные условия договора потребительского кредита, л.л. 11-12, заявление о заключении договора потребительского кредита, л.д. 22, заявление о предоставлении транша, л.д. 23).
Стороны согласовали срок действия договора, срок возврата кредита: договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашение в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей (далее – МОП) определяется в соответствии с п.6 индивидуальных условий и общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3. использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа.
Стороны согласовали количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 15769,11 руб. до 26253,06 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Дата оплаты МОП – ежемесячно до 30 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 июля 2029 г. (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ заемщик указал: прошу банк перечислить денежные средства с моего счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 195583,06 руб. на счет № в <данные изъяты>, назначение платежа: «Погашение задолженности по договору Анисимов Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ»; оставшуюся сумму на счет № в филиал <данные изъяты>, назначение платежа «Для зачисления на счет № Анисимов Д.В. по заявлению Анисимова Д.В. без НДС». При недостаточности денежных средств на счете № просил предоставить сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 700000 руб. на 60 месяцев, 1826 дней под 19,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 22764,32 руб. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3. использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в настоящем заявлении, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша (Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам). Процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Срок предоставления транша 60 месяцев. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 120 месяцев. Сумма МОП по траншу составляет 15771,19 руб. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. При изменении условий сумма МОП по траншу направляется заемщику посредством сервиса интернет-банк, а также смс-сообщением/пуш-уведомлением.
Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), о также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в соответствии с которым заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В заявлении о заключении договора потребительского кредита Анисимовым Д.В. изложена просьба о заключении договора банковского счета со сроком действия банковского счета на 360 месяцев, 10957 дней (л.д. 22).
Кредитный договор подписан заемщиком электронно-цифровой подписью (л.д. 15).
Заемщик ознакомился с Общими условиями предоставления кредита, согласился с ними, согласовал индивидуальные условия, разногласий при заключении договора не имелось.
Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, факт перечисления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, заемщиком не оспаривается, также, как и факт нарушения кредитных условий.
Банком представлен расчет взыскиваемой суммы по кредитному договору за период с 1 апреля 2025 г. по 7 апреля 2026 г. в общем размере 838068,50 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 683000 руб., просроченные проценты в размере 148915,83 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1073,03 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 5070,50 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9,14 руб.
Представленные заемщиком платежные документы, подтверждающие оплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: справка по операции от 2 декабря 2025 г. на сумму 35000 руб., справка по операции от 5 сентября 2025 г. на сумму 5000 руб., справка по операции от 31 марта 2026 г. на сумму 30000 руб., чек по операции от 12 января 2026 г. на сумму 10000 руб., учтены банком при расчете взыскиваемой задолженности.
Произведенная заемщиком оплата 15 ноября 2025 г. в размере 37500 руб. (л.д. 104) в счет погашения кредитной задолженности по спорному кредитному договору не поступала, как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от 27 мая 2026 г. операция от 15 ноября 2025 г. была проведена успешно; отправитель денежных средств Анисимов Д.В. Сбербанк, получатель денежных средств Анисимов Д.В.; денежные средства не были зачислены на счет №; перевод был зачислен 15 ноября 2025 г. на счет № по причине ареста на счете №; списаны в тот же день в счет погашения задолженности по кредитному договору № – прописано в назначении платежа (ответ банка, л.д. 114, выписка по счету, л.д. 115-117).
Учитывая, что ответчиком Анисимовым Д.В. платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, была допущена просроченная задолженность, банк 9 декабря 2025 г. направил заемщику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 24). Однако добровольно заемщик указанное требование не выполнил.
Проверяя представленный банком расчет задолженности, суд полагает возможным его принять, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, является арифметически верным, ответчиками не оспорен.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключённому договору (возврат суммы кредита, процентов, начисленной неустойки) ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и своего варианта расчета, что позволяет суду прийти к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Анисимова Д.В. заявленной задолженности.
Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество и встречные исковые требования, суд приходит к следующему.
Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты>, модель: <данные изъяты>, год выпуска: 2007 год; кузов №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства: серия №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.
На странице 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита под пунктом 2 содержится заявление Анисимова Д.В. с просьбой рассмотреть его заявление как предложение (оферту) заемщика о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора на условиях, указанных в общих условиях договора. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты>, модель: <данные изъяты>, год выпуска: 2007 год; кузов №, регистрационный знак: №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 560000 руб.
23 июля 2024 г. на основании уведомления ПАО «Совкомбанк» произведена регистрация уведомления о возникновении залога движимого имущества – транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, номер кузова №, с внесением фамилии, имени, отчества заемщика, даты его рождения и данных паспорта, номера и даты договора залога, сведений о залогодержателе (л.д. 70).
Таким образом, сведения о залоге транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, номер кузова №, внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества с 23 июля 2024 г., что подтверждается общедоступными сведениями сайта Федеральной нотариальной палаты (л.д. 69).
ДД.ММ.ГГГГ между Анисимовым Д.В. (продавец) и Прокошевой Е.С. (покупатель) был заключен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты>, 2007 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный номер № (л.д. 172).
Согласие залогодержателя-банка на заключение данной сделки продавцом получено не было, доказательств обратного суду не представлено.
7 апреля 2026 г. Прокошевой Е.С. спорный автомобиль поставлен на государственный регистрационный учет в органах ГИБДД (л.д. 74).
Прокошевой Е.С. не было представлено суду доказательств, подтверждающих наличие у нее объективных причин, препятствовавших получению сведений из открытого публичного реестра до заключения договора купли-продажи. Перед приобретением спорного автомобиля Прокошева Е.С. к нотариусу за выпиской из реестра уведомлений о залоге движимого имущества не обращалась, что не свидетельствует о разумной осмотрительности покупателя транспртного средства.
Уведомление о залоге спорного транспортного средства было зарегистрировано залогодержателем – банком в установленном порядке 23 июля 2024 г., то есть до покупки Прокошевой Е.С. данного автомобиля (ДД.ММ.ГГГГ), Прокошева Е.С. при оформлении договора купли-продажи не предприняла все должные меры осмотрительности, чтобы убедиться в правомерности действий продавца по отчуждению спорного имущества, не проверила сведения в отношении этого транспортного средства на предмет имеющихся обременений в содержащемся в открытом доступе Реестре уведомлений о залоге, в связи с чем Прокошева Е.С. не может считаться добросовестным приобретателем автомобиля для целей, указанных в п. 1 ст. 352 ГК РФ, и принадлежащее банку право залога сохраняет свою силу при переходе заложенного имущества к иному лицу.
Доводы Прокошевой Е.С. о том, что она проявила осмотрительность при сделке, убедилась, что автомобиль зарегистрирован в ГИБДД, не угнан, не обременен правами третьих лиц, провела проверку автомобиля в открытых источниках на предмет обременения через онлайн платформу «Проверка авто», федеральную государственную информационную систему «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» раздел «Сервис проверки транспортных средств, в которых сведения о залоге автомобиля отсутствовали на момент проверки, а также то, что на момент подачи встречного иска в реестре уведомлений о залоге движимого имущества приобретенный ею автомобиль не числится, судом отклоняются.
Отсутствие сведений о залоге спорного автомобиля на сайтах для проверки транспортных средств не является основанием для признания Прокошевой Е.С. добросовестным приобретателем заложенного имущества, поскольку для учета залогов движимого имущества предусмотрен специальный порядок путем регистрации таких сведений о залоге в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, и банком-залогодержателем 23 июля 2024 г. были произведены установленные законом и достаточные меры для информирования всех заинтересованных лиц о наличии залога спорного автомобиля.
Факт регистрации автомобиля в органах ГИБДД сам по себе не влечет возникновения, изменения или прекращения гражданских прав в отношении данного имущества и его обременений.
В представленных Прокошевой Е.С. сведениях с сайта Федеральной нотариальной палаты об отсутствии сведений о регистрации залога в разделе параметры поиска указан номер кузова автомобиля №, вместе с тем, согласно имеющихся в деле документов у спорного автомобиля номер кузова №.
Необходимые сведения о залоге в уведомлении содержатся, внесены в реестр и позволяют определить нахождение спорного автомобиля в залоге. При заключении договора купли-продажи у покупателя имелись достаточные данные как на автомобиль, так и на продавца, для проверки автомобиля на предмет залога.
При указанных обстоятельствах требования Прокошевой Е.С. о признании ее добросовестным приобретателем транспортного средства и обязании банка исключить сведения о залоге транспортного средства из реестра залогов движимого имущества удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования Прокошевой Е.С. о взыскании судебных расходов производны от основных требований, то и данные требования не подлежат удовлетворению.
ДД.ММ.ГГГГ между Прокошевым А.А. и ФИО7 (после брака фамилия Прокошева) заключен брак, что подтверждается записью акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о заключении брака, л.д. 187).
Таким образом, спорный автомобиль был приобретен в период брака между Прокошевой Е.С. и Прокошевым А.А.
В соответствии с п. 1 ст. 256 ГК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
Согласно п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.
Юридически значимые обстоятельства, которые подлежат установлению при обращении взыскания на заложенное имущество в силу ст. 348 ГК РФ судом проверены.
Так, судом в соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ установлено, что кредитное обязательство не исполнено, его исполнение обеспечено залогом транспортного средства на основании договора залога, заключенного между банком и заемщиком, залогодателем является заемщик, период просрочки обязательств составляет более трех месяцев, задолженность заемщика перед банком более пяти процентов от стоимости заложенного имущества, отчуждение залогодателем заложенного имущества после возникновения права залога по общему правилу не прекращает его действие, кроме того, сведения о залоге транспортного средства размещены на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, залог не прекратил своей действие, в связи с чем суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя №, номер кузова (прицепа) №, обеспечивающее возврат долга по кредитному договору, подлежащими удовлетворению.
Что касается прав нового собственника автомобиля, то они могут быть защищены в рамках иных отношений – между новым приобретателем и бывшим собственником по поводу возмещения продавцом убытков.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Анисимова Д.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 41761,37 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк», уплаченная им при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, которую он просит взыскать с Анисимова Д.В.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Анисимову Д.В., Прокошевой Е.С., Прокошеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Анисимова Д.В. (ИНН №, СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 1 апреля 2025 г. по 7 апреля 2026 г. в размере 838068,50 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 41761,37 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, 2007 года выпуска, модель, номер двигателя №, номер кузова (прицепа) №, принадлежащий Прокошевой Е.С., - путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении встречных исковых требований Прокошевой Е.С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Анисимову Д.В. о признании добросовестным приобретателем транспортного средства, об обязании исключить сведения о залоге транспортного средства из реестра залогов движимого имущества, взыскании судебных расходов отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сретенский районный суд Забайкальского края.
Судья Ю.С. Чебан
Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2026 г.