РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2026 года г.Тюмень
2-3438/2026
Калининский районный суд г.Тюмени в составе:
председательствующего судьи Хромовой С.А., при секретаре Реневой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сирачитдинова Айрата Рустамовича, Сирачитдиновой Гузель Рустамовны к АО «Лучи Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Сирачитдинов А.Р., Сирачитдинова Г.Р. обратились в суд с иском к АО «Лучи Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 12.07.2023 между Сирачитдиновым Р.М. и АО «Лучи Страхование» был заключен договор страхования жизни по страховому сертификату № № от 12.07.2023, заключенному на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, и в соответствии с Программой страхования от несчастных случаев "НС Защита", по которому страховая сумма составила 800 000 рублей. 2025 Сирачитдинов Р.М. скончался, причиной смерти указано: «инфаркт миокарда трансмуральный боковой». По договору Сирачитдинов А.Р. и Сирачитдинова Г.Р. являются выгодоприобретателями, Сирачитдинов А.Р. принял наследство в размере ? доли, Сирачитдинова Г.Р. в размере ? доли. 16.06.2025 Сирачитдинов А.Р. обратился в АО «Лучи Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по причине смерти застрахованного лица, приложив к обращению справку от нотариуса об открытии наследства, на что АО «Лучи Страхование» ответил отказом на указанное обращение, мотивировав тем, что причиной смерти послужило заболевание инфаркт миокарда трансмуральный боковой, что не входит в страховое покрытие по заявленному риску «Смерть в результате несчастного случая». По риску «Критические заболевания», выгодоприобретателем является застрахованный, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Наступление страхового случая по риску «Критические заболевания», в перечень которых включен инфаркт миокарда, подтверждается справкой ЗАГСа, на которую ссылается АО «Лучи Страхование» в отказе. После повторного обращения Сирачитдинова А.Р. к ответчику, после оформления наследства, АО «Лучи Страхование» также ответил отказом, направив повторно ответ на ранее поданное обращение. По договору ответчик обязался обеспечить страховую выплату на случай наступления страхового случая в период действия договора. В связи с тем, что в договоре не был иной выгодоприобретатель, кроме застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники. Истцы указывают, что ответчик неправомерно отказывает в выплате страхового возмещения. Истцы просят взыскать с ответчика страховую сумму в пользу Сирачитдинова А.Р. в размере 600 000 рублей, в пользу Сирачитдиновой Г.Р. в размере 200 000 рублей; неустойку за просрочку выплаты страховой суммы в пользу Сирачитдинова А.Р. в размере 600 000 рублей, в пользу Сирачитдиновой Г.Р. в размере 200 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, из которых 75 000 рублей в пользу Сирачитдинова А.Р., 25 000 рублей в пользу Сирачитдиновой Г.Р.
15.05.2026 в предварительном судебном заседании к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО "Бестдоктор", Сирачитдинов И.Р., Сирачитдинова Г.Х.
Истцы Сирачитдинов А.Р., Сирачитдинова Г.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (т. 1 л.д. 220), о причинах неявки суд не известили.
Представитель истцов – Абдуллин Н.Н., действующий на основании доверенности (т. 1 л.д. 4-5, 6-оборот-7) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям, суду пояснил, что инфаркт миокарда входит в перечень критических заболеваний, следовательно, является страховым случаем.
Представитель ответчика АО "Лучи Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (т. 2 л.д.115-оборот), в адрес суда направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований (т. 1 л.д. 91-125), просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица ООО "Бестдоктор", третьи лица Сирачитдинов И.Р., Сирачитдинова Г.Х. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом (т. 2 л.д. 114-115), о причинах неявки суд не известили.
На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истцов, представителя ответчика, третьих лиц.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что 12.07.2023 года между Сирачитдиновым Р.М. и АО «Лучи Страхование» был заключен договор страхования жизни по страховому сертификату № № от 12.07.2023, заключенному на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, и в соответствии с Программой страхования от несчастных случаев "НС Защита", по которому страховая сумма составила 800 000 рублей (т. 1 л.д. 11-оборот, 55-57, 58-68, 69-72).
По условиям договора страхования от несчастных случаев № № от 28.03.2023, заключенного между АО «СК Бестиншур» (страховщик) и ООО "Бестдоктор" (страхователь), страховщик принял на себя обязанность за обусловленную настоящим договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страховую выплату застрахованному лицу.
Как следует из страхового сертификата № №, страхователем является ООО "Бестдоктор", застрахованное лицо – Сирачитдинов Р.М., между которыми заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 14.10.2022, программой страхования от несчастных случаев «НС Защита».
Застрахованные риски по сертификату: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов).
Сирачитдинов Рустам Митхатович умер 2025, что подтверждается копией свидетельства о смерти № (л.д. 14).
Как следует из справки о смерти № С-10156, причиной смерти Сирачитдинова Р.М. является шок кардиогенный R57/0, инфаркт миокарда трансмуральный боковой 121.2, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая 111.9 (т. 1 л.д. 46).
После смерти Сирачитдинова Р.М. нотариусом нотариального округа Тюменского района Тюменской области Шмелевой Ю.А. открыто наследственное дело (т. 2 л.д. 1-111).
Наследниками по закону после смерти Сирачитдинова Р.М. являются: дочь – Сирачитдинова Г.Р., супруга – Сирачитдинова Г.Х., сын – Сирачитдинов И.Р., сын – Сирачитдинов А.Р., мать – Сирачитдинова Н.А. (т.2 л.д. 4-оборот-5).
Наследниками, принявшими наследство после смерти Сирачитдинова Р.М. являются дочь – Сирачитдинова Г.Р. в ? доли и сын - Сирачитдинов А.Р. в ? доли, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № (т. 1 л.д. 12-оборот, 13, 15).
16.06.2025 Сирачитдинов А.Р. обратился в АО «Лучи Страхование» с обращением о наступлении страхового события по причине смерти застрахованного лица, приложив к обращению справку от нотариуса об открытии наследства (т. 1 л.д. 51-52).
АО "Лучи Страхование" отказало в осуществлении страховой выплаты, поскольку заболевание – инфаркт миокарда трансмуральный боковой не входит в страховое покрытие по заявленному риску «Смерть в результате несчастного случая» (т. 1 л.д. 9).
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года) разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом; из судебного решения, установившие права и обязанности; в результате приобретения имущества, по основаниям, допускаемым законом.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Из приведенных норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.
Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Как установлено судом и следует из материалов дела, условия страхования от несчастных случаев и болезней содержатся в договоре страхования, Правилах страхования, страховом полисе и страховом сертификате.
В соответствии с пунктом 1.2 договора страхования от несчастных случаев заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 14.10.2022. Оформление индивидуальных договоров страхования (страховых полисов) в отношении застрахованных лиц осуществляется в соответствии с приложением № 2 к настоящему договору страхования (программы страхования, страховые суммы, страховая премия).
Согласно пункту 2.3. договора страхования от несчастных случаев № 23-ACD01-000001, страховщик несет ответственность при наступлении следующих страховых случаев, имевших место с застрахованным лицом в период действия договора страхования: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; критические заболевания.
Согласно п. 1.2.2. Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 1, являющегося приложением № 1 к договору страхования № № от 28.03.2023, несчастный случай это внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, которое повлекло за собой телесное повреждение (травму), иное нарушение внутренних или внешних функций организма или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.
Согласно п.1.2.9 указанных выше Правил, критические заболевания – установление застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, из числа указанных в договоре, нарушающих жизненный уклад и качество жизни застрахованного или проведение застрахованному одной из хирургических операций (т.1 л.д.59).
Как установлено в судебном заседании, и подтверждается материалами дела, смерть Сирачитдинова Р.М. наступила в результате заболевания, что не относится к застрахованным рискам, указанным в страховом сертификате № №, в связи с чем, страховщик обоснованно не признал смерть Сирачитдинова Р.М. страховым событием по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая».
Суд не может согласиться с позицией представителя истца о том, что инфаркт миокарда является критическим заболеванием, которое относится к страховому случаю, поскольку п. 1.4 договора страхования от несчастных случаев № № объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая.
Исходя из буквального толкования договора страхования жизни по страховому сертификату № № от 12.07.2023, заключенному на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, и в соответствии с Программой страхования от несчастных случаев "НС Защита", сторонами определено в качестве страхового случая – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.
Смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который договором, заключенным между Сирачитдиновым Р.М. и АО "Лучи Страхование" не предусмотрен.
Смерть в результате инфаркта миокарда не является страховым случаем и по риску – критические заболевания, поскольку из условий договора следует, что указанный диагноз должен быть установлен при жизни, нарушать качество жизни застрахованного, тогда как Сирачитдинову Р.М. указанный диагноз был установлен посмертно.
Поскольку ответчик обосновано отказал в выплате страхового возмещения, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, не имеется.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.194-199, 55, 56 ГПК РФ, ст.431, 940, 942, 943 ГК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Сирачитдинова Айрата Рустамовича, Сирачитдиновой Гузель Рустамовны к АО «Лучи Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Калининский районный суд г.Тюмени в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья (подпись) Хромова С.А.
Мотивированное решение изготовлено судом 25.06.2026
Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-3438/2026 в Калининском районном суде г. Тюмени.
Решение не вступило в законную силу.
Копия верна.
Судья Хромова С.А.